РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Муравленко 25 октября 2017 года

Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Кочневой М.Б., 

при секретаре судебного заседания Грековой Е.А., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-531/2017 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью «Премиум Ассистанс», индивидуальному предпринимателю ФИО2 о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк» (ПАО «Плюс Банк»), Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь»), Обществу с ограниченной ответственностью «Премиум Ассистанс» (ООО «Премиум Ассистанс») о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, ДД.ММ.ГГ между истцом и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил кредит на приобретение автомобиля марки «

<

данные изъяты>», 2016 года выпуска, в размере 855 180 рублей 88 копеек, сроком на 36 месяцев под 13.33 % годовых. Согласно п.11 договора, дополнительной целью данного кредита являлась оплата услуг по распространению договора коллективного страхования со страховой компанией ООО «СК «РГС-Жизнь» в размере 89 280 рублей 88 копеек, премии по договору публичной оферты об оказании услуг «VIP-assistance» в размере 15 900 рублей. В связи с этим, сумма кредита увеличилась на 105 180 рублей 88 копеек. ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратился к страховой компании с заявлением на возврат денежных средств, в ответе на которое ДД.ММ.ГГ указано, что условия страхования не предусматривают возврат уплаченной истцом платы в случае отказа от страхования. ДД.ММ.ГГ истец обратился с письменными претензиями к ответчикам, в которых просил произвести перерасчет суммы кредита за минусом сумм, затраченных на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования в размере 89 280 рублей 88 копеек и премии по договору публичной оферты об оказании услуг «VIP-assistance» в размере 15 900 рублей, в удовлетворении которых было отказано. ФИО1 просил признать кредитный договор, заключенный с ПАО «Плюс Банк», недействительным в части включения условий договора коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков и в части договора публичной оферты «VIP-assistance», взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» уплаченную страховую премию по кредитному договору в сумме 89 280 рублей 88 копеек, взыскать с ООО «Премиум Ассистанс» в сумму по договору публичной оферты в размере 15 900 рублей, взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50 процентов от суммы присужденной судом.

Определением суда от 19 сентября 2017 года в качестве соответчика по данному гражданскому делу привлечен индивидуальный предприниматель ФИО2 (ИП ФИО2).

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал свои требования по изложенным в иске доводам. При этом пояснил, что изначально рассчитывал на получение кредита в сумме 350 000 рублей за автомобиль стоимостью 750 000 рублей. При оформлении кредитного договора обнаружил завышенную сумму ежемесячного платежа, платить которую ему затруднительно. При этом согласился на заключение кредитного договора на сумму 855 180 рублей 88 копеек и покупку иного автомобиля, поскольку уже внес в кассу продавца личные денежные средства в размере 400 000 рублей и не хотел их потерять, поэтому подписание договора носило вынужденный характер. Указал, что документы подписывал в плохом физическом самочувствии, при отсутствии угрозы жизни и здоровью. Купленным автомобилем пользуется, в отделение полиции по факту понуждения к заключению кредитного договора с ответчиком ПАО «Плюс Банк» не обращался, подтвердил, что подписи в кредитном договоре и иных документов, представленные стороной ответчика ПАО «Плюс Банк», являются его подписями.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие, с исковыми требованиями не согласился в полном объеме. В возражении на исковое заявление указал на отсутствие со стороны истца доказательств получения кредита против своей воли, а равно вследствие тяжелых жизненных обстоятельств, либо вследствие иного психологического или физического воздействия со стороны сотрудников банка и иных лиц, а также на добровольность выбора истцом оказываемых услуг. На ограничение либо отсутствие у истца дееспособности, позволяющей самостоятельно совершать сделки, а также наличие каких-либо психических отклонений, способствующих неверному пониманию последствий своих действий, не указано. Исходя из принципа свободы договора и беспрепятственного осуществления гражданских прав, физические лица вправе самостоятельно устанавливать свои права и обязанности своей волей и в своем интересе, ничего не ограничивало возможности истца заключить кредитный договор как на иных условиях, в том числе с другими кредитными организациями, а равно и с другой страховой компанией, так и с другим продавцом автомобиля. Отметил, что банк не является стороной коллективного страхования. 

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, причины неявки суду не известны. В возражениях ответчика на исковое заявление сообщается о несогласии с иском, поскольку стороной договора страхования истец не является, а является лишь застрахованным лицом. Договор страхования заключался с ИП ФИО2, добровольно выразившим согласие на его заключение, соответственно страховую премию от истца ответчик не получал.

Представитель ответчика ООО «Премиум Ассистанс», извещенный в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, об отложении судебного разбирательства не просил, о причинах неявки суду не сообщал. На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) суд признает их неявку в судебное заседание неуважительной. 

Ответчик ИП ФИО2, извещенный в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, из выписки из ЕГРИП по состоянию на ДД.ММ.ГГ ИП ФИО2 ДД.ММ.ГГ прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя на основании принятого решения.

Свидетель Л.И., допрошенная в судебном заседании, пояснила, что присутствовала при заключении истцом кредитного договора. Указала, что первоначально ими был выбран иной автомобиль, стоимостью 750 000 рублей, уточнив у представителя банка размер ежемесячного платежа, им была озвучена примерная сумма в размере 12 000 – 13 000 рублей. После внесения по указанию сотрудника банка денежных средств в кассу продавца и получения соответствующей квитанции, истец сел подписывать кредитный договор и увидел, что ежемесячный платеж в договоре гораздо выше, чем сообщалось раннее. Истцу стало плохо, поскольку им уже были переданы свои собственные денежные средства, побоявшись их потерять, истец подписал договор на иных условиях и на другой автомобиль. Указала, что физической угрозы им никто не высказывал, старшим менеджером было лишь сказано, что внесенные деньги при незаключении договора им никто не вернет, но она даже не подумала о том, что можно было просто встать и уйти из магазина, обратиться в полицию, поскольку переживала за здоровье истца.

Суд, заслушав пояснения истца, свидетеля по делу, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» на обязательства, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, стороной в которых является гражданин, приобретающий или заказывающий товары, работы и услуги для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется законодательство о защите прав потребителей. 

Кроме того, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 7 указанного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

На основании ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п.18 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2 ст.421 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГ Публичное акционерное общество «Плюс Банк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключили Договор кредитования 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на потребительские нужды в размере 855 180 рублей 88 копеек на срок 36 месяцев под 13,33% годовых. 

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ – заем (п.2 ст.819 ГК РФ).

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах, и в порядке, определенных договором.

Согласно п.11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, он предоставляется на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п.1 раздела 2 договора (индивидуальные условия договора залога транспортного средства) в сумме 750 000 рублей, на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования с компанией, указанной в п.21 условий, в размере 89 280 рублей 88 копеек, на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг «VIP-Assistance» с компанией, указанной в п.22 условий, в сумме 15 900 рублей.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ). 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п.1 ст.954 ГК РФ). 

На основании п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (п.1 ст.436 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (п.2 ст.437 ГК РФ).

На основании п.2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ ФИО1 подал ответчику ПАО «Плюс Банк» заявление о предоставлении потребительского кредита в размере 855 180 рублей 88 копеек. В данном заявлении истец выразил согласие на заключение договора личного страхования транспортного средства по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступит Заемщик, а также на заключение договора по оказанию услуг «VIP Аssistance» и оплатить указанную сумму за счет кредита, предоставленного ответчиком ПАО «Плюс Банк», заключенного на основании данного заявления. 

ДД.ММ.ГГ между третьим лицом ИП ФИО2 (Страхователь) и ответчиком Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (Страховщик) заключен договор добровольного коллективного страхования №, Страховщик обязуется за определенную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и условиях, предусмотренных договором (п.1.2).

ДД.ММ.ГГ ФИО1 подписано заявление, что не оспаривается истом, на страхование по программе 1: добровольное страхование от несчастных случаев заемщиков, в соответствии с которым, ФИО1, ознакомившись с условиями страхования, согласился быть застрахованным и просил ИП ФИО2 предпринять действия для распространения на истца условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Страхователем и Страховщиком ООО «СК «РГС-Жизнь» (п.2).

При этом в п.2 указано, что истец согласен со следующим порядком определения страховой суммы и срока страхования: Страховая сумма на день распространения на истца действия договора страхования 89 280 рублей 88 копеек. В период страхования размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГ, но не более размера страховой суммы, установленной на день распространения на него действия договора страхования. Срок страхования составляет 36 месяцев.

В п.3 заявления указано, что истец назначает себя по завещанию Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму задолженности перед Банком по Кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГ на дату наступления со мной страхового случая.

В пунктах 4, 9 заявления указано, что ФИО1 проинформирован и понимает то, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Страхователя, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также то, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора.

С программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, истец ознакомлен, условия страхования понятны и возражений по ним не имеет, понимает и согласен с тем, что в случае отказа от участия в программе страхования Страхователь не возвращает уплаченную плату в соответствии с настоящим пунктом (п.8).

По смыслу положений ст.934 ГК РФ, несмотря на добровольный характер страхования, данная норма права не запрещает сторонам, по их письменному соглашению, предусмотреть обязанность гражданина заключить договор страхования как допустимый способ обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, при котором риски невозврата кредита будут минимальными, который гарантировал бы отсутствие убытков (со стороны кредитора) и наступления ответственности (со стороны заемщика), связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГ ФИО1 подписано заявление о присоединении к условиям договора публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance. Согласно заявлению, ФИО1 (Заказчик), действуя в совей воле и в своем интересе, выражает свое согласие на заключение договора публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance («Concierge+») с Обществом с ограниченной ответственностью «Премиум Ассистанс» (Исполнитель) и тем самым принимает условия договора публичной оферты. В силу п.2 оплата услуг (премии) Исполнителя осуществляется Заказчиком в размере, определяемом п.3.2. Договора и составляет 15 900 рублей. Оплата премии по договору осуществляется единовременно. В соответствии с данным заявлением, истец был ознакомлен с условиями договора оферты и согласен с ними, о чем свидетельствует подпись истца и в судебном заседание подписание данного заявления истцом не оспорено.

ДД.ММ.ГГ ФИО1 подписано заявление на заключение договра банковского счета с ПАО «Плюс Банк», в пп.3 которого истец дал согласие Банку на распоряжение осуществить перечисление денежных средств со счета, в том числе: 89 280 рублей 88 копеек в адрес получателя ИП ФИО2, назначение платежа: оплата услуг по распространению договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГ, и 15 900 рублей в адрес получателя ООО «Премиум Ассистанс», назначение платежа: оплата по договору VIP-assistance № № от ДД.ММ.ГГ. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

Таким образом, подписывая договор кредитования, заявления о присоединении к условиям договора публичной оферты об оказании услуг «VIP Аssistance», дав согласия быть застрахованным и предпринять ИП ФИО2 действия для распространения на истца условий договора коллективного страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь», выразив согласие на заключение договора публичной оферты, ФИО1 согласился с индивидуальными условиями договра кредитования. Обязанность заемщика по заключению договора страхования и публичной оферты не являются навязанными услугами, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, поскольку обязательства приняты гражданином добровольно, и способствуют, в том числе, обеспечению исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. 

Доводы истца о том, что подписывая указанные документы, он находился в плохом физическом состоянии, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку доказательств невозможности подписания договора в иное время по улучшению самочувствия, а равно отказа от подписания оспариваемого кредитного договора в суде не установлено, стороной истца не представлено и противоречит материалам дела.

На основании ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на условиях состязательности и равноправия сторон. 

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец не представил суду доказательства, подтверждающие понуждение его работниками Банка к заключению договора личного страхования и публичной оферты, а также отсутствие возможности выбрать страховую компанию и отказаться от предложенной услуги по своему усмотрению. Кроме того, суду не представлено и доказательств, что заблуждение со стороны истца было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью «Премиум Ассистанс», индивидуальному предпринимателю ФИО2 о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы, через Муравленковский городской суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

СУДЬЯ /подпись/ М.Б. КОЧНЕВА

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-531/2017 Муравленковского городского суда