Гражданское дело № 2-624/2018 

Поступило в суд 19.12.2017.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2018 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе: 

председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Соловьевой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что xx.xx.xxxx между «Газпромбанк» (АО) и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита в форме овердрафта __ Согласно условиям кредитного договора, банком заемщику предоставлен кредит в пределах кредитного лимита. Кредит предоставляется путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты. Клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по кредиту.

Согласно разделу 3.3 Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 23,9 % годовых. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств по соблюдению порядка пользования кредитом и его возврата, кредитор вправе требовать уплаты пеней в размере 0,1% от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, на основании п. 3.4.8 Условий предоставления кредита истец направил ответчику уведомление о прекращении предоставления кредита и необходимости погашения всей суммы задолженности. До настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

Согласно расчету задолженности сумма общей задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx составляет 65 415,50 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 43 819,38 рублей, неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов 21 596,12 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, а также просит взыскать денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с xx.xx.xxxx по день фактического исполнения (уплаты); взыскать расходы по уплате госпошлины за подачу иска в суд.

В судебном заседании представитель истца АО «Газпромбанк» ФИО2 исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 73). Согласно представленному отзыву на исковое заявление, просила суд снизить размер неустойки, применив ст. 333 ГК РФ, также определить размер взыскания в твердой денежной сумме с ежемесячной оплатой в пользу истца в размере 2000 рублей до полного погашения (л.д. 74-76).

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу, что исковые требования АО «Газпромбанк» являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 на получение банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – заемщиков ГПБ (ОАО), между сторонами xx.xx.xxxx был заключен договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт Банка ГПБ (АО) __ (л.д. 6-7). 

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ, Условия, Тарифы и Заявления, надлежащим образом заполненные и подписанные клиентом и банком в совокупности составляют договор о предоставлении кредита в форме овердрафта.

Согласно п. 4.1.4 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ, банк обязан предоставить клиенту кредит на условиях, которые предусмотрены договором (л.д. 20-21).

В соответствии с распоряжением на установление лимита задолженности для осуществления платежных операций по предоставлению кредитов по форме овердрафта в рамках программы кредитования физических лиц – заемщиков ГПБ (ОАО) – карты с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования ответчику предоставлен кредитный лимит первоначально в размере 65 000 рублей (л.д. 8-10).

Согласно заявлению на получение международных банковских карт ГПБ (ОАО) за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 20 % годовых, полная стоимость кредита 21,5 % годовых (л.д. 6).

Обязанность погашать кредит и уплачивать проценты, а также порядок и сроки платежей предусмотрены пунктами 4.3.1 условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (л.д. 21).

Согласно п. 1.9 Условий ежемесячные платежи по кредиту должны осуществляться не позднее последнего календарного дня текущего месяца.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ст. ст. 807, 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.ст. 811, 819 ГК РФ, п. 3.4.8 Условий банк имеет право потребовать полного досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае возникновения просроченной задолженности на срок более чем 14 рабочих дней или допущении просрочки в исполнении обязательств более трех раз в течение одного года.

В силу ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Заемщик взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнила надлежащим образом, не производила платежи по договору в порядке и в сроки, установленные кредитным договором, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета. 

Банком на имя ответчика направлялось уведомление о прекращении предоставления кредита с требованием о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до xx.xx.xxxx (л.д. 30-33), однако требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика задолженности по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт Банка ГПБ (АО) __ от xx.xx.xxxx в сумме задолженности по основному долгу в размере 43 819, 38 рублей, неустойки, начисленной на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов в размере 21 596, 12 рублей.

Расчет исковых требований, представленный истцом, проверен судом и признан верным.

В соответствии с отзывом на исковое заявление ответчик с суммой задолженности по основному долгу в размере 43 819, 38 рублей согласилась, при этом просила уменьшить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, а также просила определить в качестве ежемесячный платеж по кредиту в твердой денежной сумме 2000 рублей.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств по соблюдению порядка пользования кредитом и его возврата, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,1% от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате процентов за каждый день просрочки платежа (л.д. 16).

Неустойка (пени) в соответствии с расчетом истца, который судом проверен и признан верным, по состоянию на xx.xx.xxxx начислена на просроченный основной долг и просроченные проценты в сумме 21 596, 12 рублей (л.д. 36-39).

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела было заявлено о снижении неустойки ввиду ее большого размера вследствие установления высокого процента.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, соотношение установленного договором размера неустойки и ключевой ставки, установленной Банком России. Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, она должна соответствовать последствиям нарушения.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм пени последствиям нарушения кредитного обязательства, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

Сумма заявленной истцом неустойки в общем размере 21 596,12 рублей вследствие установления в договоре ее высокого размера явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, на основании чего суд полагает возможным снизить размер неустойки до 10 798,06 рублей (0,05% в день), приходя к выводу, что такой размер неустойки в данном случае в полной мере будет способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику.

Таким образом, требования истца в части взыскания неустойки подлежат частичному удовлетворению.

Также является обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика неустойки, начисляемой с xx.xx.xxxx до дня фактического исполнения обязательств.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

По смыслу ст. 333 ГК РФ, ее применение возможно также и при определении размера неустойки, подлежащей взысканию на будущее время, путем уменьшения ее размера.

По вышеуказанным основаниям суд определяет размер пени за период с xx.xx.xxxx по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом как 0,05 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки платежа.

Доводы ответчика о необходимости определения размера ежемесячного платежа по кредиту в твердой денежной сумме 2000 рублей суд отклоняет, поскольку решение указанного вопроса не входит в пределы рассмотрения судом настоящего иска о взыскании кредитной задолженности, соответствующее требование ответчиком не заявлено в качестве встречного, кроме того, решение вопроса о реструктуризации долга принимается банком в каждом конкретном случае и является его правом, а не обязанностью.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате истцом государственной пошлины в размере 2 162,47 рублей пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx по состоянию на xx.xx.xxxx, состоящей из задолженности по основному долгу в размере 43 819 руб. 38 коп., неустойки в размере 10 798 руб. 06 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 2 162 руб. 47 коп., всего 56 779 (семьдесят пять тысяч девятьсот сорок три) рубля 91 коп.

Производить взыскание с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) неустойки в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с xx.xx.xxxx по день фактического исполнения обязательств. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Решение в окончательной форме изготовлено 05.02.2018.

Судья Т.Б. Кудина