РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УИД 50RS0044-01-2024-002666-93

дело 2- 2227 /2024

город Серпухов Московской области

12 июля 2024 года

Серпуховский городской суд Московской области 

в составе председательствующего судьи Коляды В.А.,

секретарь судебного заседания Исаева А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на жилое помещение,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество ссылаясь на то, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора 

<

номер> от 21.02.2020 выдало кредит ФИО1 в сумме 2 000 000,00 руб. на срок 240 мес. под 8,5% годовых. Банк предоставил заемщику кредит "Приобретение готового жилья" на приобретение объекта недвижимости, квартиры, находящейся по 

<

адрес>, кадастровый 

<

номер>. 

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитования, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) залог объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Согласно выписке из ЕГРН объект недвижимости принадлежит ФИО2 и её несовершеннолетним детям В и М на праве собственности и находится в залоге у Банка. 

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий кредитования исполнение обязательств по кредиту производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Общими условиями кредитования. Платежная дата -21 число месяца. 

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 6% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). 

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). 

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. 

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности, за период с 02.10.2023 по 11.04.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1 522 798,84 руб., в том числе: просроченные проценты – 69 612,22 руб.; просроченный основной долг- 1 453 186,62 руб. 

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. 

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского Банка ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор 

<

номер> от 21.02.2020, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 за период с 02.10.2023 по 11.04.2024 включительно в размере просроченного основного долга 1453186 рублей 62 копейки, просроченных процентов в размере 69612 рублей 22 копейки, расходы по оплате госпошлины 27813 рублей 99 копеек; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 45,6 кв.м., место нахождения: 

<

адрес>, кадастровый 

<

номер>, путем продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1752821,10 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещался в установленном порядке, в иске просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, о причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в отсутствие не просила. Ранее участвуя в судебном заседании пояснила, что согласна с имеющейся задолженностью, однако из-за тяжелого материального положения оплачивать кредит не может. Проживает в спорной квартире с дочерями М и В, однако зарегистрирована в квартире, принадлежащей своей матери. 

Третьи лица М, В, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены.

Прокурор извещался надлежащим образом, не явился.

Представитель Окружного управления социального развития №17 Министерства социального развития Московской области в судебное заседание не явился, извещен. 

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, рассмотрев дело, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. 

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. 

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствие с ч. 2. ст. 811 ГК РФ если договором зама предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу. 

В судебном заседании из представленных материалов дела установлено, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора 

<

номер> от 21.02.2020 выдало кредит ФИО1 в сумме 2 000 000,00 руб. на срок 240 мес. под 8,5% годовых. 

Банк предоставил заемщику кредит "Приобретение готового жилья" на приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по 

<

адрес>, кадастровый 

<

номер>.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости, что подтверждается приложенной выпиской из ЕГРН и Закладной. 

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. 

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 6% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). 

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). 

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчик ФИО1 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности, за период с 02.10.2023 по 11.04.2024 включительно в размере просроченного основного долга 1453186 рублей 62 копейки, просроченных процентов в размере 69612 рублей 22 копейки.

Ответчику ФИО1 были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. 

Представленный истцом расчет задолженности, судом проверен и признан верным, ответчиком не оспорен. 

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату долга. 

Размер процентов был согласован сторонами в договоре, возможность их уменьшения, то есть изменения условий заключенного сторонами договора на основании возражений о несоразмерности, законом не предусмотрена, применение положений ст. 333 ГК РФ к процентам по кредитному договору противоречит смыслу приведенных правовых норм.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что ответчиками до настоящего времени не возвращены денежные средства по кредитному договору в полном объеме, суд находит обоснованными, а требование подлежащим удовлетворению, поскольку ответчиками не представлено доказательств возврата истцу заемных денежных средств, в полном объеме. 

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной; 

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Поскольку размер задолженности является значительным, нарушения условий кредитного договора допускались ответчиками неоднократно и на протяжении длительного периода времени, требования Банка о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнены, суд полагает такие нарушения условий договора существенными, а требования о его расторжении - обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о нарушении существенных условий кредитного договора, в связи с чем, полагает правомерным исковые требования ПАО Сбербанк России в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора 

<

номер> от 21.02.2020, заключенного между истцом и ответчиком. 

В отношении требований истца об обращении взыскания на квартиру суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 334 и 335 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. 

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. 

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. 

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса. 

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 

Действующим законодательством определены процедура и порядок обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке. 

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 

В силу пункта 1 статьи 56 ФЗ "Об ипотеке" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом. 

Таким образом, исходя из смысла указанных положений Закона, обращение взыскания на жилое помещение должно осуществляться путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены. 

В соответствии с п. 11 Кредитного договора 

<

номер> залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости. 

Согласно Отчету об оценке 

<

номер> рыночная стоимость предмета залога составляет 1 947 579,00 рублей. 

Ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, выразившихся в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, истец, на основании п. 1 ст. 348, и. 1 ст. 349 ГК РФ, ст. 3, и. 1 и 2 ст. 50, ст. 5 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" вправе обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру. 

Суд, принимает во внимание стоимость имущества, отраженную в оценке объекта недвижимости и считает необходимым удовлетворить требование истца об обращении взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом залога. 

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

Обращая взыскание на заложенное недвижимое имущество, суд исходит из того, что стороны согласовали залоговую стоимость объекта недвижимости и в ходе рассмотрения дела в суде ответчиками не представлено возражений по поводу установленной начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации. 

При таком положении суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 1 752 821,10 руб. 

На основании ст. 350 ГК РФ определить реализацию заложенного имущества путем продажи с публичных торгов. 

Представленные заявителем доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности полностью подтверждают обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований. 

С учетом удовлетворения требований, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию подтвержденные документально расходы по оплате государственной пошлины в полном размере – 27 813,99 рублей. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на жилое помещение, удовлетворить: 

расторгнуть кредитный договор 

<

номер> от 21.02.2020;

взыскать с ФИО1 (

<

дата> рождения, паспорт 

<

номер>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 21.02.2020 

<

номер> за период с 02.10.2023 по 11.04.2024 включительно в размере просроченного основного долга 1453186 (один миллион четыреста пятьдесят три тысячи сто восемьдесят шесть) рублей 62 копейки, просроченных процентов в размере 69612 (шестьдесят девять тысяч шестьсот двенадцать) рублей 22 копейки, в счёт возмещения расходов по оплате госпошлины 27813 (двадцать семь тысяч восемьсот тринадцать) рублей 99 копеек;

обратить взыскание на предмет залога, квартиру, общей площадью 45,6 кв.м., место нахождения: 

<

адрес>, кадастровый 

<

номер>, порядок реализации – продажа с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1752821,10 рублей. 

На решение суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Серпуховский городской суд.

Председательствующий судья В.А. Коляда 

Мотивированное решение суда изготовлено 26 июля 2024 года

Председательствующий судья В.А. Коляда