Дело № 2- 4079/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 мая 2017 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи С.В. Беляевой,

при секретаре Е.В. Попковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с данным иском, в обоснование указав, что между ним и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №*** от 01 июня 2016 года на сумму 486139 рублей. По условиям кредитного договора банк обязан открыть счет, и перечислить истцу полную сумму кредита. Однако денежные средства в размере 51621 рубль были перечислены банком со счета заемщика в качестве страховой премии по договору личного страхования. Данные действия ответчика не правомерны, в связи с чем, с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию сумма в размере 51621 рублей. Истец обращался к ответчику с претензией, которая оставлена без ответа. Банк ввел в заблуждение потребителя, предоставив информацию об услугах таким образом, что возможность потребителя заказать финансовые услуги без приобретения услуг страхования жизни и здоровья не является однозначно понимаемым и очевидным. Согласно ст.4, ст.16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» банк должен был предоставить достоверные сведения об услуге, соответствующей правовым нормам и предоставить возможность получения кредита без иных услуг. Законодатель определил, что кредит является самостоятельной финансовой услугой, и навязывание дополнительных услуг при кредитовании запрещено. Договор кредитования не является публичным договором, в связи с чем, при получении финансовой услуги потребитель поставлен в зависимость от условий кредитования, предложенных банковской организацией. Таким образом, кредитный договор не содержит наглядную и доступную информацию, позволяющую потребителю осознанно осуществить выбор кредитной услуги без дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Согласие потребителя на получение услуг, однозначно свидетельствующее о волеизъявлении потребителя на получение услуг страхования, в том числе, в кредитном договоре не оформлено. Информация представлена таким образом, что потребитель вводится в заблуждение относительно назначения суммы кредита, указанной в качестве основного долга, относительно обязательного характера заказа услуг страхования жизни и здоровья и правовых последствий дальнейшего отказа от услуг страхования жизни и здоровья. Таким образом, банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги (кредита). Предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении указанной в договоре суммы кредита. В соответствии со ст.819 ГК РФ, проценты являются платой за пользование и предоставление кредита, тем самым реализуется принцип платности и возвратности. Возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства является необоснованным как не соответствующим нормам права, регулирующим кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Исполнение обязательства заемщика перед банком становится платным, поскольку требует дополнительных затрат. При этом положения кредитного договора должны соответствовать положениям действующего законодательства. Страхование не является обязательной услугой по отношению к кредитованию граждан (глава 42, 48 ГК РФ). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора личного страхования заемщика. Заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования (п.3 ст.927, п.2 ст.935 ГК РФ). Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными для граждан правовыми обязательствами с самостоятельными объектами и предметами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Однако кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями в части необходимости страхования жизни, в то время как воля заемщика однозначно была направлена только на заключение кредитного договора. Также кредитный договор не содержит условие о возможности отказа заемщика от страхования. Поскольку заемщик не имел возможности отказаться от условий по страхованию, сумма страховой премии, взимаемой банком, является убытками истца, которые подлежат взысканию с ответчика. Действия банка по перечислению денежных средств в размере 51621 рублей противоречат п.4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года). В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности по исполнению кредитного договора. Устанавливая в заявлении на страхование в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика, застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. При заключении кредитного договора банком было навязано условие о личном страховании. В нарушение ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в договоре страхования отсутствуют точные данные о размере страховой премии по каждому страховому риску, а также о размере страховой суммы, что не соответствует Закону РФ «О защите прав потребителей» Подписывая документы, истец не осознавал, что принимает на себя обязательство по заключению договора страхования с последующей оплатой процентов на сумму страховки. Иные варианты сделки по предоставлению кредита истцу предложены не были. Более того, бланк заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита непредусматривает графы, позволяющие заемщику выбрать условия кредитования либо сострахованием, либо без такового. Раздел указанного заявления - анкеты о страхованиивыполнен машинописным способом и не предполагает возможности для лица, заключающегодоговор, изменить содержание данной графы. Содержание заявления не предполагаетвозможность отказаться от условий страхования, выбрав иной порядок кредитования. При этом расходы на страхование включены в счет основного долга заемщика перед банком. Информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение. Соблюдение прав потребителей на получение информации об условиях предоставления кредита, обеспечивается разными способами, в том числе изложением договора удобочитаемым текстом (СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» (применим по аналогии права). Мелкий шрифт документов является нарушением прав потребителей, так как крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора. Данное обстоятельство не обеспечивает удобочитаемость условий рассматриваемых документов для потребителя, не позволяет потребителю доступным способом ознакомиться с условиями договоров потребительского кредита и страхования получить полную информацию и сделать правильный выбор в решении вопроса о выборе услуги по кредитованию. Просит суд взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу истца убытки в размере 51621 рублей, сумму морального вреда в размере 10000 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, нотариальные расходы в размере 1960 рублей.

Не согласившись с заявленными требованиями, представитель ответчика представил письменные возражения, считает, что исковое заявление к ПАО КБ «Восточный» о взыскании сумм страховой выплаты считают необоснованным. В заявлении на получение кредита истцом сделано заявление об осуществлении перевода с открытого ему счета на счет выбранной страховой компании, таком образом денежные средства в качестве перечисления страховой премии переведены по договору страхования, заключенному истцом и выбранной им же страховой компанией. Из кредитного договора видно, что истец заключает кредитный договор не с банком, а напрямую со страховой компанией. Непосредственно в самом заявлении о заключении кредита вообще отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на истца обязанности заключить договоры страхования либо, что их заключение взаимосвязано с принятием банком решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Сам факт наличия распоряжения клиента о перечислении денежных средств не противоречит закону. Банк не является надлежащим ответчиком по данному иску. Ответчиком предоставлена полная информация в кредитном договоре о размере страховой суммы, перечисляемой в страховую компанию. Истец при его подписании, уведомлен об отсутствии взаимосвязи между заключением кредитного договора и заключением договора страхования. Требования п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банком не нарушались. Доказательств принуждения к заключению договора страхования истцом не представлено, а так же невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования либо невозможности заключения договора страхования с другим страховщиком истцом суду не представлено. Истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в предоставлении кредита, истцом суду не представлено. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был досрочно расторгнуть договор страхования. Вместе с тем, своим правом на расторжение договора истец не воспользовался соответствующим заявлением в страховую компанию или в банк, истец не обращался. В Согласии на дополнительные услуги заявителя указано: «Я выражаю согласие на: заключение между мной и страховой организацией договора страхования от несчастных случаев и болезней и предупрежден, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по моему желанию. Заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования. Я уведомлен о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования вышеуказанной страховой компании до меня донесены и мне понятны. В случае моего согласия на заключение выше указанного договора страхования я выражаю согласие на оплату страховой премии за счет собственных средств, за счет кредитных средств». Заемщик ставит подпись по своему выбору на необходимом варианте оплаты. Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя, и полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственно ручной подписью страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. Данное заявление и страховой полис подписаны собственноручно истцом, в связи с чем, иск подан к ненадлежащему ответчику. Просит в удовлетворении иска отказать, в случае удовлетворения исковых требований снизить размер заявленных истцом неустойки, штрафа за недобровольное исполнение, судебных расходов. 

Извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания не явились истец, представитель истца, представитель ответчика, о причинах неявки не сообщили, заявлений об отложении судебного заседания не представили, согласно заявлениям в материалах дела, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Учитывая, что в силу ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, учитывая положения ч.1 ст.46 и ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, а также положения ст.154 ГПК РФ, предусматривающей сроки рассмотрения дела в суде, суд на основании правил ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 01 июня 2016 года ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № ***, рассматриваемым как предложение (оферту) клиента о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, просил установить ему индивидуальные условия кредитования для кредита единый-топ плюс жизнь: сумма лимита кредитования – 486139 рублей, со сроком действия лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования, датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования, окончательный срок возврата кредита – до востребования, ставка % годовых – за проведение безналичных операций – 29 %, за проведение наличных операций – 29 %, размер минимального обязательного платежа 15422 рубля, схема погашения кредита – аннуитет-МОП.

Подписывая настоящее заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься с заемщика в случае заключения договора кредитования, просил признать их неотъемлемой частью настоящего настоящей оферты. 

Акцепт оферты о заключении договора кредитования просил произвести в течение 30 календарных дней с момента получения настоящего заявления путем совершения следующих действий: открытие текущего банковского счета; выдачи кредитной карты; установление лимита кредитования и осуществление кредитования текущего банковского счета в рамках установленного лимита.

Акцептовав оферту ФИО1, ПАО «Восточный экспресс банк» открыло на его имя текущий банковский счет № *** и осуществило его кредитование в рамках установленного договором лимита, а также выпустило кредитную карту Visa Instant Issue для осуществления операций по текущему банковскому счету.

Факт предоставления истцу кредита подтверждается представленными в деле доказательствами, и сторонами по существу не оспорен.

Таким образом, на основании заявления ФИО1 между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № *** от 01 июня 2016 года, с предоставлением истцу кредитной карты с лимитом кредитования 486139 рублей, во исполнение которого истцу был открыт текущий банковский счет № *** и осуществляется его кредитование. 

Банк со своей стороны исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Статья 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» устанавливает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчётов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Из кредитного договора № *** от 01 июня 2016 года усматривается, что он заключен банком с физическим лицом, кредит брался истцом на удовлетворение личных нужд. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались. Следовательно, отношения, возникшие между сторонами, регулируются, в том числе, нормами законодательства о защите прав потребителей.

Положениями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Ничтожными, в частности, являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п. п. 4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии со ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2).

В соответствии со ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п.1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.10 данного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как усматривается из материалов дела, истец в день заключения договора кредитования обратился в банк с письменным согласием на дополнительные услуги, в котором выразил свое согласие в случае заключения с ним основного договора кредитования на заключение между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования от несчастных случаев и болезней. В данном письменном согласии, истец подтвердил, что уведомлен, что заключение договора страхования осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Истец подтвердил, что уведомлен о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению, правила страховой компании доведены и понятны. В случае заключения между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» вышеуказанного договора страхования, выразил согласие на оплату страховой премии в размере 51621 рубль единовременно путем безналичного перечисления за счет кредитных средств. В случае принятия ФИО1 решения о заключения договора страхования, просил банк в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 51621 рублей с открытого ему в рамках указанного договора кредитования счета на счет № *** получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно имеющемуся в материалах дела заявлению на добровольное страхование клиентов финансовых организаций страхование жизни и здоровья № ***, 01 июня 2016 года, ФИО1 обратился в банк с указанным заявлением, в котором просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование жизни и здоровья) на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерь застрахованного в течение срока действия страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования; на страховую сумму 477970 рублей в месяц, на срок страхования с 01 июня 2016 года по 31 мая 2019 года. 

По условиям, подписанного истцом заявления на добровольное страхование, договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком (представителем страховщика). Акцептом полиса-оферты в соответствии со ст.438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями полиса-оферты. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме.

Подписывая указанное заявление на добровольное страхование, ФИО1 собственноручной подписью подтвердил, что он уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте, а также то, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Полис-оферту ФИО2 от 01 июня 2016 года «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/02» страховщика получил и прочитал до уплаты страховой премии. Условия полиса-оферты и условий страхования понятны, ему понятны и он с ними согласен. 

Кроме того, ФИО1 подтвердил, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ему кредита; согласен с оплатой страховой премии, в размере 51621 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ПАО КБ «Восточный» и уведомлен, что сумма страховой премии также может быть уплачена любым иным способом, предусмотренным законом. 

Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование жизни и здоровья, серия: НС-КСЗ № ***, настоящим полисом-офертой ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», именуемое а дальнейшем страховщик, в соответствии со ст.435 Г К РФ предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (далее - полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного, наступления иного события в жизни застрахованного, в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Условий страхования. 

Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/02» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованных, а также наступлением иных событий в жизни застрахованных.

В качестве страховщика в указанном полисе-оферте указано ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в качестве страхователя (застрахованного) ФИО1, а также указано, что по настоящему полису-оферте страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия. Помимо этого, полис-оферта содержит указание о выгодоприобретателе - застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти), страховая сумма – 477970 рублей, страховая премия и порядок ее оплаты 51621 рубль. 

Кроме того, в полисе-оферте имеется условие о том, что страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования о срок не позднее 5 (пяти) календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика (его уполномоченного представителя - в случае уплаты страхователем страховой премии представителю страховщика). Срок страхования установлен с 01 июня 2016 года по 31 мая 2019 года.

По условиям полиса-оферты добровольного страхования, договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком (представителем страховщика). Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст.438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты.

Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п.7.7. Условий (п.7 полиса). 

Кроме того, в материалах дела имеется выписка из Реестра застрахованных лиц (заемщиков кредита) ОАО «АльфаСтрахование», из которой следует, что ФИО1 является застрахованным лицом, страховая сумма составляет 477970 рублей, страховая тарифная ставка - 0,3 %, страховая премия 51621 рубль, срок страхования с 01 июня 2016 года по 31 мая 2019 года. 

Во исполнение условий заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 договора страхования, 01 июня 2016 года, со счета ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» перечислено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису НС-КСЗ № *** от 01 июня 2016 года страховая премия в размере 51621 рубль, что подтверждается платежным поручением № ***. 

Данные обстоятельства истец не отрицал в ходе судебного разбирательства, однако в обоснование своих доводов о взыскании с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в его пользу убытков в размере 51621 рубль указал, что банк ввел в заблуждение потребителя, предоставив информацию об услугах таким образом, что возможность потребителя заказать финансовые услуги без приобретения услуг страхования жизни и здоровья не является однозначно понимаемым и очевидным. Кредитный договор не содержит наглядную и доступную информацию, позволяющую потребителю осознанно осуществить выбор кредитной услуги без дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Согласие потребителя на получение услуг, однозначно свидетельствующее о волеизъявлении потребителя на получение услуг страхования, в том числе, в кредитном договоре не оформлено. Возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства является необоснованным. Страхование не является обязательной услугой по отношению к кредитованию граждан. Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора личного страхования заемщика. Заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями в части необходимости страхования жизни, в то время как воля заемщика однозначно была направлена только на заключение кредитного договора. Также кредитный договор не содержит условие о возможности отказа заемщика от страхования. Поскольку заемщик не имел возможности отказаться от условий по страхованию, сумма страховой премии, взимаемой банком, является убытками истца, которые подлежат взысканию с ответчика.

Из материалов дела следует, что обратившись 01 июня 2016 года в банк с заявлением на добровольное страхование клиентов финансовых организаций страхования жизни и здоровья, и подписав его, а также подписав согласие на дополнительные услуги, заполненные истцом в день подписания кредитного договора №*** от 01 июня 2016 года, ФИО1 выразил свое желание на распространение на него условий договора страхования и «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/02» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», был уведомлен о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ФИО1 кредита. 

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. п. 2, 3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. ст. 929, 934 ГК РФ, существенными условиями указанных договоров являются условия о размере страховой премии, страховых случаях, выгодоприобретателе и о страховой сумме. 

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. 

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.п. «в» п.3 Постановления Правительства РФ № 386 от 30 апреля 2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

Таким образом, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. При этом заключение договора страхования поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика и не является его обязанностью.

Вместе с тем, из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № *** от 01 июня 2016 года не усматривается, что в кредитный договор ответчиком были внесены условия, указывающие на обязательность страхования жизни и трудоспособности, либо условия обуславливающие выдачу кредита обязательным заключением страхового договора. 

Волеизъявление истца в отношении заключения договора страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», определено и прямо выражено в заявлении застрахованного лица на добровольное страхование клиентов финансовых организаций, согласии на дополнительные услуги.

В данных документах ФИО1 подтвердил, что согласен на заключение между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования от несчастных случаев и болезней, в случае заключения с ним основного договора кредитования. 

Кроме того, как следует из письменного согласия ФИО1 на дополнительные услуги от 01 июня 2016 года, свое согласие либо несогласие на заключение договора страхования ФИО1 мог выразить путем проставления собственноручной подписи в соответствующем разделе указанного согласия.

Помимо этого, в указанном согласии истец подтвердил, что уведомлен, что заключение договора страхования осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Истец подтвердил, что уведомлен о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению, правила страховой компании доведены до него и ему понятны. 

В свою очередь заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций, подписанное ФИО1 01 июня 2016 года выполнено на отдельном листе, предусматривает отдельную подпись заявителя и является отдельным документом.

Также суд отмечает и то, что условия договора добровольного страхования жизни и здоровья от 01 июня 2016 года, согласно полису-оферте НС-КСЗ № ***, заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 распространены на истца на основании собственноручно подписанного заявления. Данный договор является самостоятельным договором, требований о его расторжении в отношении истца в рамках рассматриваемого спора истцом не заявлено.

Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредита гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам с применением тарифов на услуги для клиентов - физических лиц. 

Материалами дела не подтверждаются доводы истца о том, что ответчик обусловил получение ФИО1 кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, чем могли быть существенно ограничены гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, программы страхования, размера страховой суммы и способа оплаты за услугу страхования. 

При этом судом учитывается, что выразив желание быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, что он имеет право на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению, правила страховой компании доведены до него и ему понятны. 

С учетом выраженного намерения ФИО1 на заключение договора страхования, истцу оказана указанная услуга и с его счета, списана страховая премия в размере, обусловленным полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций, в размере 51621 рубль.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец не воспользовался своим правом отказаться от страхования, был согласен на все условия кредитного соглашения, включая внесение страховой премии в размере 51621 рубля, которая по условиям полиса-оферты добровольного страхования от 01 июня 2016 года уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее пяти календарных дней с даты оформления полиса-оферты на расчетный счет или в кассу страховщика. Указанное условие также было выполнено истцом, и 01 июня 2016 года сумма страховой премии в размере 51621 рубля переведена с его счета на счет страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

Согласие истца на оплату страховой премии в размере 51621 рубль единовременно путем безналичного перечисления за счет кредитных средств выражено в его письменном согласии на дополнительные услуги, из которого следует, что в случае принятия ФИО1 решения о заключении договора страхования, просит банк в дату выдачи кредита по договору кредитования № *** осуществить перевод на сумму 51621 рубль с открытого ему в рамках указанного договора кредитования счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом, как следует из письменного согласия на дополнительные услуги, истец не был лишен возможности произвести оплату страховой премии по договору страхования за счет собственных средств, путем проставления собственноручной подписи в согласии на дополнительные услуги в соответствующем его разделе, между тем, истцом был выбран способ перечисления страховой премии именно путем безналичного перечисления за счет кредитных средств. 

Принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая содержание анкеты заявителя, заявления на добровольное страхование клиентов финансовых организаций, согласия на дополнительные услуги, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, при этом истец был должным образом информирован о размере платы за страхование, подлежащей уплате страховщику, добровольно выразил согласие на страхование, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования в рамках заключенного с банком договора кредитования с внесением соответствующей страховой премии страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в согласованном истцом и страховщиком размере не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе, Закону РФ «О защите прав потребителей», а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Размер платы за страхование согласован в заявлении истца на заключение договора добровольного страхования, и согласии на дополнительные услуги, в рублевом выражении, что свидетельствует о предоставлении истцу надлежащей информации о стоимости услуге, обеспечивающей возможность компетентного выбора.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом истца.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от заключения договора добровольного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Кроме того, по условиям страхования истец не лишен был возможности в любое время отказаться от страхования, однако данным правом не воспользовался.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при получении кредита в ПАО «Восточный экспресс банк» истец добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, а также договором добровольного страхования клиентов финансовых организаций, заключенным истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», был ознакомлен с условиями получения кредита, с порядком и условиями страхования (предложения кредитных продуктов как с добровольным страхованием, так и без такового), подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, согласился с размером и порядком внесения платы за страхование, о чем свидетельствуют поставленные им подписи в заявлении на заключение договора добровольного страхования, согласии на дополнительные услуги. 

Таким образом, страхование в данном случае являлось добровольным, и было произведено по желанию заемщика.

Доказательств тому, что решение о выдаче кредита ставится в зависимость от желания заемщика воспользоваться страхованием, суду, в нарушение ст.56 ГП РФ, предоставлено не было, напротив, судом установлено, что истец был ознакомлен со всеми условиями как заключения кредитного договора, так и страхования, изъявил желание воспользоваться страхованием, от страхования не отказался письменно либо устно.

Таким образом, страхование жизни и здоровья гражданина-заемщика кредита при заключении кредитного договора не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Разрешая возникший спор с учетом характера спорных правоотношений, суд исходит из того, что страхование является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Оспариваемыми условиями договора предусматривается страховая зашита на случай смерти и установления инвалидности застрахованному лицу. 

Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания страхования при выдаче кредита не имелось, истец добровольно заключил договор добровольного страхования, условия полиса-оферты добровольного страхования не противоречат действующему законодательству, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца убытков, понесенных в рамках заключенного кредитного договора № *** от 01 июня 2016 года в размере 51621 рубль.

Правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не имеется, поскольку они являются взаимовытекающими из основного требования о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты за страхование, в удовлетворении которого отказано. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении искового заявления, предъявленного к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, понесенных в рамках заключенного кредитного договора № *** от 01 июня 2016 года, взыскании штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено 10 мая 2017 года