11RS0020-01-2024-002699-10

2-120/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Айкино

11 марта 2025 г.

Усть-Вымский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Ермакова А.Е., при помощнике судьи Исаковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о признании недействительным условий договора, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Ц, действуя на основании доверенности в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к АО "БРС" о признании недействительным п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 05.10.2023 

<

Номер> (далее – Условий), в части предусматривающей увеличение процентной ставки при нарушении обязанности осуществлять личное страхование на условиях банка, взыскании компенсации морального вреда в сумме 30000 руб.

В обоснование иска указала, что 05.10.2023 стороны заключили кредитный договор на сумму (сумма) руб. под 5,9% годовых, при этом в п.4Условий предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена до 35% годовых в случае нарушения истцом обязательства заключить договор личного страхования. Полагает, что оспариваемые положения договора противоречат действующему законодательству, вследствие чего является незаконным и недействительным.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик в письменном отзыве указал, что условия договора о том, что в случае заключения договора личного страхования, процентная ставка будет установлена в размере 9,9% годовых, а в случае не заключения – 35% годовых, были согласованы сторонами. В день заключения кредитного договора истец заключил договор страхования, тем самым выбрав вариант со ставкой 9,9% годовых, что не противоречит действующему законодательству.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО "Русский Стандарт Страхование".

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, ходатайство представителя истца об отложении рассмотрения дела оставлено без удовлетворения, суд определил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик и третье лицо в судебное заседание представителей не направили, извещены надлежаще, причин неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Особенности предоставления кредита под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст.807 ГК РФ), в том числе Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон №353-ФЗ).

В соответствии с ч.1 ст.7 Закона №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1 ст.5 Закона №353-ФЗ). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 ст.5 Закона №353-ФЗ). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7 с.5 Закона №353-ФЗ).

Исходя из положений п.9 и п.10 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст.5 Закона №353-ФЗ).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч.10 ст.7 Закона №353-ФЗ кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ч.11 ст.7 Закона №353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз.1 ч.2.1 ст.7 Закона №353-ФЗ, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений Закона №353-ФЗ следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Установлено, что 05.10.2023 ФИО1 обратился в АО "БРС" с заявлением 

<

Номер> в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита, выразил желание заключить договор личного страхования, сообщил о своей осведомленности о том, что при заключении договора личного страхования размер процентной ставки будет составлять 9,9% годовых, а в случае незаключения – 35,0% годовых 

Тем самым истец в письменной форме выразил свое согласие на заключение договора потребительского кредита под 9,9% годовых с включением в него условий об обязанности заключить договор личного страхования, следовательно, ответчик надлежащим образом исполнил требования ч.18 ст.5 Закона №353-ФЗ.

05.10.2023 между истцом и АО "БРС" был заключен кредитный договор 

<

Номер> на условиях, определенных в Условиях , в условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования , и в графиках платежей по договору 

Согласно п.1 Условий АО "БРС" обязалось предоставить ФИО1 кредит в сумме (сумма) руб., на срок 1826 дней (п.2 Условий).

Сумма кредита получена ФИО1 05.10.2023 путем перечисления средств по распоряжению истца (платеж 

<

Номер>) и указывает на надлежащее исполнение ответчиком обязательств, принятых по договору 

Пунктом 4 Условий предусмотрены процентные ставки по договору в процентах годовых и порядок определения значения процентной ставки на дату предоставления заемщику Условий. 

Согласно п.4 Условий, в рамках договора могут применяться ставки: 5,90% годовых (Ставка 1), 9,90% годовых (Ставка 2), 35,00% годовых (Ставка 3).

Подпунктом 1 п.4. Условий определено, что проценты за пользование кредитом начисляются с применением Ставки 1 со дня заключения договора и по дату прекращения применения Ставки 1, если со дня заключения договора и по 04.11.2023 условие, указанное в подп.4 п.4 Условий, было соблюдено. 

Датой прекращения применения Ставки 1 является любая из следующих дат, которая наступит первой: дата очередного платежа по графику платежей, если с даты, следующей за датой предшествующего очередного платежа по графику платежей и по дату такого очередного платежа, условие, указанное в подп.4 п.4 Условий впервые не было соблюдено (подп.1.1 п.4 Условий), или дата направления банком заемщику уведомления, указанного в подп.5 п.4 Условий, если до такой даты применение Ставки 1 не прекратилось согласно подп.1.1. п.4 Условий (подп.1.2 п.4 Условий), или дата прекращения действия Договора, если до такой даты применение Ставки 1 не прекратилось согласно подп.1.1. или подп.1.2. п.4 Условий (подп.1.3 п.4 Условий).

Согласно подп.2 п.4. Условий проценты за пользование кредитом начисляются с применением Ставки 2 со дня заключения договора, если со дня заключения договора и по 04.11.2023 условие, указанное в подп.4 п.4 Условий не было соблюдено (подп.2.1 п.4 Условий), или с даты, следующей за датой прекращения применения Ставки 1, определяемой согласно подп.1.1., если согласно подп.1 п.4 Условий проценты начислялись с применением Ставки 1 (подп.2.2 п.4 Условий).

Проценты за пользование Кредитом начисляются с применением Ставки 2 по любую из следующих дат, которая наступит первой: дату направления банком заемщику уведомления, указанного в подп.5 п.4 Условий (подп.2.3 п.4 Условий), или дату прекращения действия договора, если до такой даты применение Ставки 2 не прекратилось согласно подп.2.3. п.4 Условий (подп.2.4 п.4 Условий).

Подпунктом 3 п.4. Условий определено, что проценты за пользование кредитом начисляются с применением Ставки 3 с даты, следующей за датой направления уведомления, указанного в подп.5 п.4 Условий, и по дату прекращения действия договора.

Согласно подп.4 п.4. Условий, условие в соответствующем периоде считается соблюденным, если в течение такого периода на счета заемщика, открытые в банке, от работодателя заемщика поступила заработная плата и/или иные регулярные выплаты, начисляемые в связи с исполнением заемщиком трудовых обязанностей, в совокупной сумме не менее чем сумма очередного платежа по графику платежей, подлежащего уплате заемщиком в ближайшую дату очередного платежа по графику платежей.

Подпунктом 5 п.4. Условий определено, что банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки до Ставки 3 в любом из следующих случаев: невыполнения заемщиком свыше 30 календарных дней любой из обязанностей, предусмотренных в подп.1 или подп.2 п.9 Условий, или нарушения заемщиком любой из обязанностей, указанных в подп.3 п.9 Условий, если такое нарушение не будет устранено в течение срока свыше 30 календарных дней со дня такого нарушения. В случае принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки до Ставки 3, банк уведомляет об этом заемщика любым из способов, указанных в п.16 Условий. С даты направления такого уведомления, обязательства заемщика, предусмотренные в п.9 Условий, прекращаются.

Согласно п.9 Условий заемщик обязуется в день заключения договора заключить за свой счет договор личного страхования, соответствующий требованиям, указанным в Условиях (подп.1 п.9 Условий), не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения договора, предоставить банку копии документов, указанных в Условиях (подп.2 п.9 Условий), не вносить без согласия банка изменения в договор страхования, не заменять выгодоприобретателя по указанному договору и не расторгать вышеуказанный договор (подп.3 п.9 Условий).

Из приведенных выше условий кредитного договора 

<

Номер> следует, что ответчиком была предоставлена истцу возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без заключения договора страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим требованиям, указанным в подп.1 п.9 Условий.

Из материалов дела следует, что ФИО1 05.10.2023 заключил с АО "Русский стандарт Страхование" договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц "Защита кредита" 

<

Номер>, страховая премия на срок 12 месяцев с даты вступления в законную силу (06.10.2023) составила (сумма) руб., оплачена истцом в полном объеме. 

В связи с заключением договора страхования, в рамках кредитного договора 

<

Номер> применяется ставка 9,9% годовых, погашение кредитной задолженности истцом продолжается по графику платежей 

<

Номер>.

Таким образом, при заключении кредитного договора 

<

Номер> ответчик надлежащим образом исполнил требования ст.7 Закона №353-ФЗ обязывающей предоставить заемщику возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без заключения договора страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором, в свою очередь доводы истца о том, что п.4 Условий не соответствует положениям ст.7 Закона №353-ФЗ являются несостоятельными.

По условиям договора страхования 

<

Номер> сумма за весь срок действия договора страхования составляет (сумма) руб. и уплачивается единовременно, при этом страховая премия может быть уплачена страхователем, как за счет собственных средств, так и за счет заемных денежных средств.

Таким образом, доводы истца о том, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита, являются несостоятельными, так как выбор источника выплаты страховой премии, осуществлялся истцом самостоятельно, при этом законодательного запрета на использование заемных средств для оплаты страховой премии не существует.

Вопреки доводам стороны истца п.4 Условий не нарушат требований ст.421, ст.422 ГК РФ и п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку возможность банка ставить в зависимость от заключения договора страхования размер процентной ставки по договору потребительского кредита прямо предусмотрена специальной нормой ч.11 ст.7 Закона №353-ФЗ.

Как отмечается в п.50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее – Постановление от 23.06.2015 №25) по смыслу ст.153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст.168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности, при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст.178, п.2 ст.179 ГК РФ).

Согласно п.76 Постановления от 23.06.2015 №25 ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пункты 4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I "О банках и банковской деятельности").

Поскольку судом установлено, что положения оспариваемого истцом п.4 Условий соответствовали норме ст.7 Закона №353-ФЗ, до заключения кредитного договора истец в письменной форме выразил свое согласие на заключение договора потребительского кредита под 9,9% годовых с включением в него условий об обязанности заключить договор личного страхования, постольку оснований для признания недействительным п.4 Условий нет.

Согласно ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Нарушений прав ФИО1 как потребителя услуг по договору потребительского кредита не установлено, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 к Акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от 05 октября 2023г. 

<

Номер>, взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 руб. – оставить без удовлетворения

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий

подпись