УИД: 56RS0016-01-2025-000007-11

дело 2-52/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Плешаново Красногвардейского района 12 февраля 2025 года

Оренбургской области 

Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Стройкиной Д.Р.,

при секретаре Миллер Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, направив его 12 января 2025 года в электронном виде через ГАС «Правосудие».

В обоснование иска указано, что 15.06.2017 г. между клиентом ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты №

<

данные изъяты> с лимитом задолженности 35000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в односто-роннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление – Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. 

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 25.11.2021 по 30.06.2022, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 25.11.2021 по 30.06.2022 г. включительно в размере 50 783,27 руб., которая состоит из: основной долг – 38490,56 руб.; проценты – 11242,08 руб., иные платы и штрафы – 1050,63 руб.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в представленном суду ходатайстве просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Ходатайствуя о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражала против удовлетворения заявленных требований. Указала суду, что истцом был пропущен срок исковой давности. Ранее АО «Тбанк» обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа. Однако истец не оповещал ее о задолженности, образовавшейся в период с 25 ноября 2021 года по 30 июня 2022 года, от почтового отделения писем она не получала по месту своей регистрации и не подписывала, что была ознакомлена. В дальнейшем она узнала, что АО «Тбанк» обратился в суд иском с сайта Госулуг. О подаче иска ее не уведомляли. При этом из содержания искового заявления следует, что истец знал о нарушении своих прав в течении более чем 3 лет, в связи с чем просила применить срок исковой давности. Также дополнительно просила сохранить ей прожиточный минимум и не арестовывать счета, поскольку иного дохода для проживания она не имеет.

В соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями части 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность начисления процентов, предусмотренных законом или договором, в случае просрочки должником возврата суммы займа. В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из материалов дела следует, что 15 июня 2017 года между ФИО1 и АО «ТБанк» (ранее – АО «Тинькофф Банк») заключен договор кредитной карты № 

<

данные изъяты>, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, и включающий в себя заявление-анкету заемщика, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – УКБО), утвержденные решением Правления от 15 мая 2017 года, тарифы по кредитной карте. Ответчик просил заключить с ним Договор кредитной карты на условиях тарифного плана ТП 7.27

Кроме того, поскольку в Заявлении-Анкете не указано обратного, ФИО1 выразила согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, стоимостью 0,89 % от задолженности в месяц, а также не отказалась от подключения услуги SMS-банк стоимостью 59 рублей в месяц и получения сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты.

Тарифным планом ТП 7.27 предусмотрена процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа – 29,9% годовых; годовая плата за обслуживание кредитной карты – 590 руб., дополнительной кредитной карты – 590 руб.; плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента -290 руб.; комиссия за операции получения наличных денежных средств – 2,9 % + 290 руб., за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравленных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка – 2,9 % +290 руб.; плата за предоставление услуги «SMS-банк»- 59 руб.; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа в первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых; неустойка при оплате минимального платежа – 19 % годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование кредитных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

Также в Заявлении-анкете указано, что ФИО1 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице банка, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их, и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

По условиям данного договора банк обязался выпустить на имя ответчика банковскую карту с кредитным лимитом и предоставлять по ней кредит для выполнения расходных операций, а также ежемесячно направлять клиенту счета-выписки, содержащие сведения об операциях клиента с помощью карты и размере задолженности.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) и требованиями действующего законодательства является момент активации кредитной карты.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.1, 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Во исполнение договора на имя ФИО1 была выпущена банковская карта с лимитом задолженности 35000 руб., которую ответчик активировала и использовала для проведения расходных операций. 

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий, ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, полученной от банка. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Пунктом 5.7 Общих условий предусмотрено, что Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку.

Из вышеприведенных условий следует, что задолженность, сформированная по итогам каждого расчетного периода, погашается клиентом в дату, определенную банком в счете-выписке.

Как следует из материалов дела, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия 5.10 Общих Условий.

Как следует из материалов дела до 30 июня 2022 года договор ответчиком выполнялся в полном объеме, последнее внесение ответчиком денежной суммы в размере 1332,17 руб. в счет погашения задолженности – 30 июня 2022 года, после этой даты денежных средств в счет погашения задолженности по договору не поступало.

За нарушение сроков уплаты минимального платежа, ответчику также были начислен штрафы 30 мая 2022 года и 30 июня 2022 года за 1-й неоплаченный минимальный платеж в общем размере 1050,63 руб.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.8.1 Общих Условий выставил ответчику заключительный счет, в котором зафиксировал размер задолженности с учетом штрафных санкций по состоянию на 30 июня 2022 года - 50783,27 руб., из которых кредитная задолженность составляет 38490,56 руб., проценты – 11242,08 руб., иные платы и штрафы - 1050,63 руб.

Задолженность в указанном размере заявлена истцом ко взысканию в рамках рассмотрения настоящего дела.

Требование, содержащееся в Заключительном счете о погашении всей суммы задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнено.

В связи с образованием просроченной задолженности, АО «Тинькофф Банк» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка судебного участка в административно-территориальных границах всего Красногвардейского района Оренбургской области. 

Судебным приказом исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка в административно-территориальных границах всего Красногвардейского района мирового судьи судебного участка № 2 г.Сорочинска Оренбургской области № 2-1260/29/2022 от 19 августа 2022 года с должника ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» была взыскана сумма долга по договору кредитной карты № 

<

данные изъяты> от 15 июня 2017 года за период с 25 ноября 2021 года по 01 июля 2022 года в размере 50783 руб. 27 коп. 

В связи с поступившими возражениями ответчика 09 декабря 2024 года судебный приказ был отменен.

Согласно предоставленному истцом расчету, по состоянию на 30 июня 2022 года сумма задолженности составляет 50783,27 рублей, из которой: основной долг – 38490,56 руб.; проценты – 11242,08 руб., иные платы и штрафы – 1050,63 руб. 

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора. 

Ответчик доказательств уплаты задолженности в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представил, доказательств иного размера задолженности не предъявил. 

Ответчик, возражая против удовлетворения заявленных требований, заявил ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов гражданского дела следует, что 30 июня 2022 года Банком в адрес ФИО1 направлен заключительный счет, являющийся досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты, по состоянию на30 июня 2022 года, сумма которой составляла 50783,27 рублей, из которой: основной долг – 38490,56 руб.; проценты – 11242,08 руб., иные платы и штрафы – 1050,63 руб., содержащее указание об обязанности оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Требования, изложенные в заключительном счете-выписке, заемщиком не исполнены.

Согласно п. 5.11 Общих условий срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета.

Как установлено судом, заключительное требование сформировано 30 июня 2022 года и направлено заемщику с указанием даты оплаты задолженности – в течение 30 дней с момента получения настоящего Заключительного счета. 

Поскольку заемщиком в установленные сроки задолженность не погашена, то суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности следует исчислять с 30 июля 2022 года, а истец должен был обратиться за судебной защитой не позднее 30 июля 2025 года.

Материалами дела подтверждено, что судебным приказом № 2-1260/29/2022 от 19 августа 2022 года с должника ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» была взыскана сумма долга по договору кредитной карты № 

<

данные изъяты> от 15 июня 2017 года за период с 25 ноября 2021 года по 01 июля 2022 года в размере 50783 руб. 27 коп. 

С указанным заявлением истец обратился к мировому судье 02 августа 2022 года, направив заявление по почте, о чем свидетельствует почтовый штемпель на конверте.

Таким образом, истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в пределах срока исковой давности.

09 декабря 2024 года по заявлению ответчика ФИО1 вышеуказанный судебный приказ был отменен мировым судьей.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

С настоящим иском истец обратился в Красногвардейский районный суд Оренбургской области 13 января 2025 года, то есть в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа, в связи с чем течение срока исковой давности приостановлено со 02 августа 2022 года.

Таким образом, принимая во внимание, что исковое заявление направлено истцом в суд без пропуска срока исковой давности, суд приходит к выводу об отсутствии основания для применения срока исковой давности.

Принимая во внимание, что факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита и внесению обязательных платежей подтвержден расчетом задолженности, выпиской по счету, суд, с учетом отсутствия доказательств, свидетельствующих об оплате заемщиком долга или о наличии иной суммы задолженности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в размере 50783,27 руб.

Доводы ответчика о ее неизвещении банком об образовавшейся кредитной задолженности не могут быть приняты во внимание, поскольку из приложенного к материалам настоящего дела заключительного счета усматриваете, что он был направлен по месту жительства ответчика, указанному ею в заявлении-анкете: 

<

данные изъяты>. Сведениями об ином фактическом месте жительства должника банк не располагал.

При этом относительно доводов ответчика ФИО1 о необходимости сохранения ей прожиточного минимума суд отмечает, что в соответствии с ч. 5.1 - 5.2 ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 23.11.2024) «Об исполнительном производстве» (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.02.2025) указанный вопрос разрешается судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа в соответствии с платежным поручением № 547 от 14 июля 2022 года была уплачена госпошлина в сумме 861,75 руб., при подаче настоящего искового заявления в соответствии с платежным поручением № 4560 от 09 января 2025 года была уплачена госпошлина в сумме 3138,25 руб.

Как разъяснено в абз. 2 п. 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 декабря 2016 года N 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве», в случае обращения с исковым заявлением (заявлением) уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за подачу искового заявления (заявления) (подпункт 13 пункта 1 статьи 333, 20, подпункт 7 пункта 1 статьи 333.22 НК РФ).

Таким образом, действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления, в связи с чем суд приходит к выводу о возможности зачета государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме 861,75 руб.

Учитывая, что заявленные исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, ко взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ТБанк» должна быть определена государственная пошлина в размере 4000,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1

<

данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН/ОГРН 

<

***>/

<

***>) задолженность по договору кредитной карты № 

<

данные изъяты> от 15 июня 2017 года за период с 25 ноября 2021 года по 30 июня 2022 года включительно в сумме 50783,27 рублей (пятьдесят тысяч семьсот восемьдесят три рубля 27 копеек), из которой: основной долг – 38490,56 руб.; проценты – 11242,08 руб., иные платы и штрафы – 1050,63 руб. 

Взыскать с ФИО1

<

данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН/ОГРН 

<

***>/

<

***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб. (Четыре тысячи рублей 00 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Красногвардейский районный суд Оренбургской области.

Судья: Д.Р. Стройкина

Решение в окончательной форме принято 17 февраля 2025 года. 

Судья: Д.Р. Стройкина