Дело №2-235/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

19 июня 2017 года с.Юкаменское УР

Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сабрековой Е.А.,

при секретаре Невоструевой Е.В.,

с участием представителя истца - Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании суммы долга, процентов и неустойки по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - истец, кредитор, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 (далее - ответчик, заемщик) о взыскании суммы долга, процентов и неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Требования мотивированы тем, что между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк», с одной стороны и ФИО2 с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № (далее- договор, соглашение), согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 100000 рублей 00 копеек, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее согласно графику, приложенному к кредитному договору. Пунктом 4.1 договора стороны установили процентную ставку (плата за пользование кредитом) в размере 25,75 % годовых. Окончательный срок возврата кредита (основного долга) - ДД.ММ.ГГГГ (п.2 договора). Во исполнение условий соглашения кредитором перечислена сумма кредита 100000 руб. на текущий счет заемщика ФИО2 № (п.17 договора), что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец исполнил свои обязательства в полном объеме. Несмотря на неоднократные напоминания банка о задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик систематически нарушает свои обязательства по кредитному договору, которые выражаются в отсутствии своевременных платежей по кредиту. Согласно предоставленным расчетам и выписке по счету, последний платеж производился ДД.ММ.ГГГГ. В кредитном договоре стороны установили порядок начисления и уплаты процентов, а также порядок возврата кредита. Согласно п. 4.1 Правил кредитования физических лиц, являющихся неотъемлемой частью договора, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемые на ссудном счете заемщика клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности. Соглашение о неустойке (статья 6 Правил) также предусматривает обязанность заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им какого-либо денежного обязательства перед кредитором уплатить последнему неустойку. В соответствии с указанным соглашением о неустойке сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по кредитному договору. Пени начисляются из расчета процентной ставки равной 20% годовых (п.12.1.1 договора). В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ и пунктом 4.7 договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед АО «Россельхозбанк» составляет 123426,01 руб., из них: основной долг (ссудная задолженность) - 81539,98 рублей; просроченный основной долг - 12970,01 рублей; просроченные проценты – 23726,82 рублей; проценты на просроченный кредит- 1584,85 рублей; пени на основной долг - 1184,71 рублей; пени на просроченные проценты - 2419,64 рублей. Согласно условиям соглашения, процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 25,75% годовых. Поскольку расчеты задолженности произведены на ДД.ММ.ГГГГ, в последующем проценты подлежат взысканию за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту. Суммируя основной долг и просроченный основной долг (81539,98+12970,01) на ДД.ММ.ГГГГ сумма остатка основного долга (кредита) составляет – 94509,99 рублей. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств перед кредитором, истец обращается в суд за защитой нарушенных прав. Истец просит: 1) взыскать с ФИО2 сумму долга, процентов и неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123426 рублей 01 коп., из них: основной долг (ссудная задолженность) - 81539,98 рублей; просроченный основной долг -12970,01 рублей; просроченные проценты – 23726,82 рублей; проценты на просроченный кредит 1584,85 рублей; пени на основной долг -1184,71 рублей; пени на просроченные проценты -2419,64 рублей; 2) взыскать с ФИО2 проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 94509,99 рублей, с учетом уменьшения, в виду дальнейшего погашения основного долга, по ставке 25,75 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту; взыскать с ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере 3668 руб. 52 коп.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО1 исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 5,6 главы 1 Устава ОАО «Россельхозбанк» является юридическим лицом со своими филиалами и другими обособленными подразделениями составляет единую систему ОАО «Россельхозбанк», имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. В соответствии с изменениями №, внесенными в Устав ДД.ММ.ГГГГ, полное фирменное наименование банка изменено на Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», сокращенное фирменное наименование АО «Россельхозбанк».

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено соглашение № на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита - 100 000 руб., дата окончательного срока возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,75% годовых с ежемесячной выплатой аннуитетными платежами по 20-м числам. График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью соглашения.

Факт получения денежных средств (кредита) заемщиком ФИО2 в соответствии с соглашением подтверждается выпиской по счету и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма в размере 100000,00 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ перечислена ФИО2 на счет №, что свидетельствует о надлежащем исполнении кредитором обязательств по кредитному договору в части предоставления заемщику денежных средств (кредита).

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение, что между банком, с одной стороны, и ФИО2, с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Заключенный кредитный договор соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ. 

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.4.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее-Правила) устанавливается следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (пункт 4.1.1). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата (далее – дата окончания начисления процентов)) (пункт 4.1.2.).

В соответствии с пунктами 4.2.2. – 4.2.5 Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Процентные периоды определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком). Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то датой уплаты процентов считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно п.4.3 Правил возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика/представителя заемщиков на основании представленного банку права в соответствии с п.4.5 настоящих Правил. Заемщик /представитель заемщика обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно п.4.7 Правил стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Данное условие договора не противоречит п. 2 ст.811 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании ответчик ФИО2 свои обязательства по возврату кредита и выплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, последний платеж производился ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что является существенным нарушением условий договора.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 123426,01 руб., из них: основной долг (ссудная задолженность)- 81 539,98 рублей; просроченный основной долг - 12970,01 рублей; просроченные проценты – 23726,82 рублей; проценты на просроченный кредит - 1584,85 рублей; пени на основной долг - 1184,71 рублей; пени на просроченные проценты - 2419,64 рублей.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Согласно п.1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( п.1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п.1, п.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено в судебное заседание доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении им обязательств по указанному договору, своевременной оплате суммы кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд.

При указанных обстоятельствах суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору, включая сумму кредита, процентов за пользование кредитом.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО2 процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 94509,99 рублей, с учетом уменьшения, в виду дальнейшего погашения основного долга, по ставке 25,75 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту.

В соответствии со ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

В силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением, а также по иным основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ. Исходя из положений главы 26 ГК РФ, решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения денежного обязательства в связи, с чем истец вправе требовать уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, согласно условиям кредитного договора до даты фактического исполнения обязательства по кредитному договору ответчиком.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 94509,99 рублей, с учетом уменьшения, в виду дальнейшего погашения основного долга, по ставке 25,75 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту.

В соответствии с п.6.1 Правил кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 настоящих Правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа.

Согласно пункту 12 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых.

Таким образом, учитывая, что условие о начислении неустойки при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору было предусмотрено сторонами при заключении кредитного договора, действия истца - банка по начислению неустойки в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по своевременному погашению суммы кредита и уплате процентов, суд признает обоснованными.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд считает, что с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст.333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании неустойки. Ответчик не заявлял о снижении размера неустойки в связи с её несоразмерностью.

Ответчик своих возражений по расчету истца не представил. Произведенный истцом расчет соответствует условиям кредитного договора и ст.319 ГК РФ, суд находит возможным принять расчет истца и удовлетворить заявленные требования в полном объеме. 

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк», обратившись в суд с иском о взыскании задолженности, уплатило государственную пошлину в размере 3668,52 руб. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 3668,52 руб.

Руководствуясь ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании суммы долга, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» сумму долга, процентов и неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 426 рублей 01 копейка, из них: основной долг - 81539,98 рублей; просроченный основной долг -12970,01 рублей; просроченные проценты -23726,82 рублей; проценты на просроченный кредит- 1584,85 рублей; пени на основной долг - 1184,71 рублей; пени на просроченные проценты - 2419,64 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 25,75 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 94509,99 рублей, с учетом её последующего уменьшения в случае погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года по дату фактического погашения суммы долга по кредиту.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3668 руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики через Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 23 июня 2017 года.

Судья Е.А. Сабрекова