№2-237/2025

УИД: 28RS0017-01-2023-002479-96

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2025 года г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Гордельяновой Н.В.,

секретаря судебного заседания Фроловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Свободненский городской суд Амурской области к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, указав на следующее.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор -- от 20.04.2011 года, согласно которому ответчику предоставлена карта к текущему счету -- с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор -- от 24.02.2020 года, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету -- с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, общих условий договора и тарифов банка.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора -- от 20.04.2011 года установлен следующий лимит овердрафта: с 20.04.2011 года – 10 000 рублей, с -- – 17 000 рублей, с 10.04.2017 года – 120 000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта Стандарт для базовых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 9,8 % годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора -- от 24.02.2020 года установлен следующий лимит овердрафта: с 24.02.2020 года – 40 000 рублей.

В связи с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта Свобода» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,8 % годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Для погашения задолженности по кредиту по карте, клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету -- с 20.04.2011 года по 07.09.2023 года. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету -- с 24.20.2020 года по 07.09.2023 года.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 07.09.2023 года задолженность по договору -- от 20.04.2011 года составляет 164 791 рубль 96 копеек, из которых:

- сумма основного долга - 163 426 рублей 20 копеек;

- сумма возмещения страховых взносов – 33 рубля 60 копеек;

- сумма процентов – 1 365 рублей 76 копеек.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 07.09.2023 года задолженность по договору -- от 24.02.2020 года составляет 22 463 рубля 48 копеек, из которых:

- сумма основного долга – 21 249 рублей;

- сумма штрафов – 106 рублей 63 копейки;

- сумма процентов – 1 107 рублей 85 копеек.

Согласно индивидуальным условиям банк вправе начислять штраф по договору -- от 24.02.2020 года за возникновение задолженности 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 0,1 % ежедневно от суммы задолженности.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф по договору -- от 20.4.2011 года за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей; 1 календарного месяца – 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1000 рублей; 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; 4 календарных месяцев – 2000 рублей; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В соответствии с информацией, имеющейся в реестре наследственных дел, -- заемщик ФИО1 умерла. Кредитные обязательства перестали исполняться.

На основании изложенного, истец просит суд:

взыскать с наследников умершего заемщика задолженность по договору -- от 20.04.2011 года в размере 164 791 рубль 96 копеек,

задолженность по договору -- от 24.02.2020 года в размере 22 463 рубля 48 копеек, 

расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 369 рублей 74 копейки.

Определением Обнинского городского суда -- от 13 ноября 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2 – -- умершей ФИО1

В судебное заседание ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, своего представителя не направило, просило рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о дате и времени судебного заседания, не явилась, обеспечила явку представителя.

Представитель ответчика ФИО2 - адвокат Михайлова И.М., действующая на основании ордера, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме, заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела и нормы материального права, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе. 

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор -- от 20.04.2011 года с установленной процентной ставкой по кредиту в размере 9,8 % годовых; договор -- от 24.02.2020 года с установленной процентной ставкой по кредиту в размере 34,8 % годовых.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 07.09.2023 года задолженность по договору -- от 20.04.2011 года составляет 164 791 рубль 96 копеек, из которых:

- сумма основного долга - 163 426 рублей 20 копеек;

- сумма возмещения страховых взносов – 33 рубля 60 копеек;

- сумма процентов – 1 365 рублей 76 копеек.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 07.09.2023 года задолженность по договору -- от 24.02.2020 года составляет 22 463 рубля 48 копеек, из которых:

- сумма основного долга – 21 249 рублей;

- сумма штрафов – 106 рублей 63 копейки;

- сумма процентов – 1 107 рублей 85 копеек.

Согласно индивидуальным условиям банк вправе начислять штраф по договору -- от 24.02.2020г. за возникновение задолженности 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 0,1 % ежедневно от суммы задолженности.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф по договору -- от 20.04.2011 года за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей; 1 календарного месяца – 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1000 рублей; 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; 4 календарных месяцев – 2000 рублей; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

-- ФИО1 умерла. 

-- нотариусом Обнинского нотариального округа -- ФИО5 открыто наследственное дело -- к имуществу умершей ФИО1, наследником является -- ФИО2, -- года рождения.

Пунктом 1 ст. 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства. 

Поскольку обязанность вернуть кредит не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика, принявшим наследство, т.е. к ФИО2

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в связи со смертью должника ФИО1, обязательства по заключенным ею с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитным договорам -- от --, -- от --, не прекратились, а ее -- ФИО2 фактически принявшая наследство, стала должником и несет обязанность по их исполнению. 

Согласно наследственному делу 03 июня 2021 года ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: --, на 2/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: --.

Кадастровая стоимость квартиры по адресу: -- составляет 1 477 273 рубля 14 копеек.

Кадастровая стоимость квартиры по адресу: -- составляет 1 350 901 рубль 37 копеек.

Общая задолженность по кредитным договорам составляет 187 255 рублей 44 копейки (164 791 рубль 96 копеек + 22 463 рубля 48 копеек).

Исходя из положений ст. ст. 195-196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п.1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст.317.1 ГК РФ).

Судом установлено, что кредит -- выдан 20.04.2011 года, согласно которому ФИО1 выпущена карта к текущему счету -- с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора -- от 20.04.2011 года установлен следующий лимит овердрафта: с 20.04.2011 года – 10 000 рублей, с 03.11.2017 года – 17 000 рублей, с 10.04.2017 года – 120 000 рублей. Согласно графику погашения кредита (л.д.12) ежемесячный платеж в количестве 144 месяца. Из выписки расходных операций усматривается, что платеж внесен ФИО1 20 ноября 2020 года.

Кредит -- от 24.02.2020 года, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету -- с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора -- от 24.02.2020 года установлен следующий лимит овердрафта: с 24.02.2020 года – 40 000 рублей. ФИО1 ежемесячно вносила платежи в погашение задолженности и последний платеж внесла 16 ноября 2020 года.

14.09.2023 банк обратился с настоящим исковым заявлением в суд.

Таким образом, срок исковой давности необходимо исчислять: 14.09.2023 года – 3 года = 14.09.2020 года.

В связи с изложенным, срок исковой давности по исковым требованиям ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору -- от 20.04.2011 года, -- от 24.02.2020 года, истцом не пропущен, ходатайство представителя ответчика Михайловой И.М. о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

Учитывая, что размер кредитной задолженности по обоим договорам не оспорен, стоимость имущества, унаследованного ответчиком, и фактически принятого наследственного имущества, выше размера долгового обязательства, то с ответчика в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам в размере заявленных требований.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов подлежит удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 369 рублей 74 копейки, уплаченная по платежному поручению -- от 11.09.2023 года.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, -- года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору -- от 20.04.2011 года в размере 164 791 (сто шестьдесят четыре тысячи семьсот девяносто один) рубль 96 копеек, по кредитному договору -- от 24.02.2020 года в размере 22 463 (двадцать две тысячи четыреста шестьдесят три) рубля 48 копеек, судебные расходы в размере 5 369 (пять тысяч триста шестьдесят девять) рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 24 января 2025 года.

Председательствующий Гордельянова Н.В.