№ 2-1536/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2018 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего Минкиной М.Т.

при секретаре Арнгольд В.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ХРОО «ВЭЙ ТО» в интересах ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы, 

У С Т А Н О В И Л:

ХРОО «ВЭЙ ТО» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ПАО «ВЭБ» заключил кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет карту с лимитом в размере 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых. Согласно заявлению для получения кредита предусмотрено, что заемщик должен оплатить: комиссию за снятие денежных средств в кассе банка в размере 

<

данные изъяты>% от суммы плюс 

<

данные изъяты> руб., комиссию за предоставление информации о кредитной истории в размере 

<

данные изъяты> руб. В нарушение требований законодательства ответчиком навязаны условия по взиманию денежных средств в виде дополнительных комиссий. Действия банка по взиманию комиссий применительно к ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей. Удержанные денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб. незаконно выплачены банку. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ПАО КБ «Восточный» заключил кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет кредитную карту с лимитом в размере 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых. Согласно заявлению, для получения кредита, заемщик должен оплатить: комиссию за снятие денежных средств в кассе банка в размере 

<

данные изъяты>% от суммы плюс 

<

данные изъяты> руб., комиссию за выдачу карты в размере 

<

данные изъяты> руб. Установленное условие о взимании комиссий не соответствует закону и ущемляет права потребителей, поскольку потребителю не предоставлено право на заключение договора в отсутствие указанной карты. В нарушение ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите», договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ г. не содержит согласия заемщика на оказание ему дополнительных услуг по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в том числе об исполнении кредитных обязательств, а также банк не указал стоимость предполагаемых за отдельную плату дополнительных услуг и не обеспечил возможность заемщику в заявлении согласии на присоединение к программе страхования согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату дополнительных услуг, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Подписанное ДД.ММ.ГГГГ заемщиком заявление на присоединение к программе страхования сроком на 

<

данные изъяты> года, т.е. на оказание дополнительных услуг не содержит информации о стоимости, предполагаемой за плату услуги по присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в нем лишь указано, что заемщик обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем. Связанную с организацией распространения на него условия договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 

<

данные изъяты>% в месяц от суммы использования лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 

<

данные изъяты>% от страховой суммы или 

<

данные изъяты> руб. каждый год страхования. ОАО КБ «ВЭБ» является страховым агентом. До настоящего времени ФИО1 не предоставлен какой-либо договор, заключенный между ОАО КБ «ВЭБ» и страховой компанией, а также перечень оказываемых услуг банком и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. Стоимость каждой конкретной услуги не прописана. ФИО1 полагает, что оплаченная страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб. не подлежит возврату, но плата за услуги банка в качестве страхового агента в размере 

<

данные изъяты> руб. подлежат возврату. Удержанные денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб. незаконно выплачены банку. Банк на основании недействительного условия кредитного договора о взимании комиссий неосновательно сберег имущество, а именно незаконно удержанные денежные средства должны были в соответствии со ст.319 ГК РФ пойти на досрочное гашение кредита и уменьшение размера процентов. Что не происходило и потребитель продолжал оплачивать проценты на незаконно завышенную сумму платежа на сумму комиссии за страхование и комиссии за снятие денежных средств и внесения денежных средств через кассу банка, в связи с чем, убытки истца составили 

<

данные изъяты> руб. Кроме этого, т.к. денежные средства незаконно получены и тем самым нарушены права ФИО1, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда на основании ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит суд взыскать с ответчика в пользу ФИО1 незаконно удержанную сумму в размере 

<

данные изъяты> руб., суму компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., убытки в размере 

<

данные изъяты>., штраф. 

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещен (т.1 л.д.196,199,261-262, т.2 л.д.1). Истец представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (т.1 л.д.18). 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен (т.1 л.д.196,264), заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (т.1 л.д.28,43,73,252), а также представил письменные возражения по заявленным требования, согласно которых указал, что заявленные требования являются необоснованными. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были подписаны заявления на получение кредитов №, № с ПАО «Восточный экспресс банк», по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет. Неотъемлемой частью оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, между истцом и банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Истец заключил договор страхования не с банком, а на прямую со страховой компанией. Непосредственно в самом заявлении о заключении кредита вообще отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на истца обязанности заключить договоры страхования либо что их заключение взаимосвязано с принятием банком решения о выдаче либо об отказе в выдаче кредита. Сам факт наличия распоряжения клиента о перечислении денежных средств не противоречит закону. Более того, ответчиком предоставлена полная информация в кредитном договоре, о размере страховой суммы перечисляемой в страховую компанию. Истец, при подписании кредитного договора, уведомлен об отсутствии взаимосвязи, между заключением кредитного договора и заключении договора страхования. О согласии с условиями договора свидетельствует подпись. Доказательств принуждения к заключению договора страхования истцом не представлено, а также невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования либо невозможности заключения договора страхования с другим страховщиком истцом суду не представлено. Истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договор страхования на предложенных условиях. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, истцом суду не представлено. В случае неприемлемости условия договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был досрочном расторгнуть договор страхования. Вместе с тем, своим правом на расторжение договора истец не воспользовался, соответствующим заявлением в страховую компанию или в банк (как к агенту), истец не обращался. Между ПАО КБ «Восточный» и истцом на основании п.3 ст.421 и п.3 ст.434 ГК РФ был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного и договора банковского счета. К отношению сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования истец был ознакомлен и согласен с «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», а также с тарифами Банка. Условия договора о взимании комиссий предусмотрены соглашением сторон и связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованая с ним плата. Комиссия за выдачу наличных денежных средств в данном случае не является платой за пользование кредитом, а обеспечивает клиенту возможность круглосуточного получения денежных средств через терминалы Банка. Обслуживание кредитной карты требует дополнительных затрат по выпуску карты, предоставлению возможности обналичивания денежных средств через сеть терминалов банка, что является дополнительными услугами. В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной слуге, он имеет возможность иным способом использовать банковскую карту, например при безналичной оплате товаров и услуг, при которой комиссия не взимается. Истец самостоятельно определил порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, истец выразил согласие на получение информации об исполнении кредитных обязательств, был согласен с размером платы за данную услугу в сумме 

<

данные изъяты> руб. Доказательств причинения истца морального вреда банку не представлено. Просит суд в удовлетворении исковых требований истцу отказать (т.1 л.д.27-28,40-43,72-73,154-158,203-207,251-252).

Суд, исследовав представленные доказательства, оценив доказательства в их совокупности, полагает требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. 

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В соответствии с п.1, п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. 

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Однако данная норма не обязывает стороны заключить договор в форме единого документа, подписанного сторонами.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ определено, что двусторонние договоры в простой письменной форме могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п.п. 2, 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотрено п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении кредитного договора № на сумму 

<

данные изъяты> руб., с окончательным сроком возврата кредита «до востребования», с уплатой 

<

данные изъяты> % годовых. Из заявления клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» следует, что ФИО1 подписывая заявление, заявил о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», а также подтвердил, что ознакомлен с условиями договора КБО, выразил свое согласие с ними и обязался их выполнять, ознакомился с тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора КБО, и просил признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Согласен с правом банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента. Настоящее заявление является документов, подтверждающим факт заключения договора КБО. Уведомлен о возможности подписания с Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор КБО, но делает выбор в пользу заключения договора КБО на основании настоящего заявления. Дал согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (т.1 л.д.8-9,29-30,44-47,175-178,224-227,253-254). 

Из п.8 заявления (т.1 л.д.8) следует, что погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заемщика. Прием денежных средств для зачисления на ТБС производится следующими способами: плата за прием наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в банкоматах ПАО КБ «Восточный» с функцией cash-in (независимо от назначения платежа) бесплатно, плата за прием наличных денежных средств через кассу ПАО КБ «восточный» (независимо от назначения платежа) 

<

данные изъяты> руб., плата за зачисление безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка бесплатно, плата за прием наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в терминалах ПАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа) 

<

данные изъяты> руб. 

В соответствии с п.14 заявления (т.1 л.д.9), ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования и просил признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. 

В соответствии с п.15 заявления (т.1 л.д.9), ФИО1 выразил согласие и подтвердил, что банк имеет право выпустить к ТБС карту Visa Instant Issue, он обязуется внести указанные в настоящем заявлении платы и платежи при наступлении указанных в заявлении обстоятельств: плата за безналичное перечисление денежных средств с текущего банковского счета по заявлению клиента в ВСП ПАО КБ «Восточный», за исключением безналичных расчетов с использованием пластиковых карт- бесплатно. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный»- 

<

данные изъяты>% от суммы, плюс 

<

данные изъяты> руб. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах сторонних банков- 

<

данные изъяты>% от суммы, плюс 

<

данные изъяты> руб. 

Из п.17 заявления следует, что ФИО1 просил банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 

<

данные изъяты> календарных дней со дня получения заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ему ТБС в выбранной валюте, номер ТБС- №, для осуществления операций по ТБС выдать ему к ТБС кредитную карту Visa Instant Issue и пин-код при его личном обращении в Банк, путем направления карты по адресу фактического места проживания или передать ему вместе с пин-кодом через выездного консультанта банка по адресу фактического места работы, установить ему лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита кредитования. Он согласился с тем, что банк имеет право отказаться от принятия заявления о заключении договора кредитования или в одностороннем порядке изменить общие условия, правила и/или тарифы банка до момента предоставления ему кредита и/или кредитной карты во исполнение договора кредитования. Его акцептом с новыми условиями кредитования будет являться активация указанной карты (т.1 л.д.9). 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № на сумму 

<

данные изъяты> руб., с окончательным сроком возврата кредита «до востребования», с уплатой 

<

данные изъяты> % годовых за проведение безналичных операций и 

<

данные изъяты>% за проведение наличных операций (т.1 л.д.12-15,78-81,101-107,161-167,210-216).

На основании данного заявления, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования (т.1 л.д.13-15). 

Согласно п.8 заявления (т.1 л.д.12), погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Все способы получения ТБС указаны на сайте банка www.vostbank.ru.

Пополнение ТБС производится бесплатно следующими способами: внесение наличных денежных средств через кассу банка, внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка, почтовый перевод денежных средств (п. 8.1 заявления). 

Согласно п.14 заявления (т.1 л.д.13), подписывая договор, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиента. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом. 

Согласно п.15 заявления (т.1 л.д.13), ФИО1 согласен на выпуск карты Visa Instant Issue/Visa Classic, а также уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Issue 

<

данные изъяты> руб., плата за снятие наличных в банкоматах банка и банкоматах других банков за счет собственных средств не взимается (сторонние банки вправе дополнительно установить собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах и кассах), плата за снятие наличных в банкоматах банка и банкоматах других банков за счет лимита кредитования 

<

данные изъяты>% от суммы, плюс 

<

данные изъяты> руб. (сторонние банки вправе дополнительно установить собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах и кассах), плата за снятие наличных в кассах других банков за счет собственных средств не взимается (сторонние банки вправе дополнительно установить собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах и кассах), плата за снятие наличных в кассах других банков за счет лимита кредитования 

<

данные изъяты>% от суммы, плюс 

<

данные изъяты> руб. (сторонние банки вправе дополнительно установить собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах и кассах), плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» за счет собственных средств не взимается, плата за снятие наличных с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» за счет лимита кредитования 

<

данные изъяты>% от суммы, плюс 

<

данные изъяты> руб., плата за перевод (в том числе регулярный) денежных средств по заявлению клиента в ВСП ПАО КБ «Восточный» либо с использованием банковской карты за счет собственных средств не взимается, плата за перевод (в том числе регулярный) денежных средств по заявлению клиента в ВСП ПАО КБ «Восточный» либо с использованием банковской карты за счет лимита кредитования 

<

данные изъяты>% от суммы, плюс 

<

данные изъяты> руб.

Согласно п.17 заявления (т.1 л.д.13), банк предоставляет заемщику кредит в течение 

<

данные изъяты> дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС- №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и пин-конверта (при наличии). 

Согласно выписок по операциям клиента и выписок из лицевого счета, ПАО «Восточный экспресс банк» взимал с ФИО1 комиссии, предусмотренные условиями заявлений о заключении договора кредитования и договором кредитования (т.1 л.д.11,16,76-77,97-99,108-110,188-193, 237-242, 248-250).

До заключения договора ФИО1 заполнил анкету заявителя, в которой выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья (т.1 л.д.37,61,173-174,181,230,258), также заемщик подписал заявление на добровольное страхование жизни и здоровья, адресованное 

<

данные изъяты> в котором просил заключить с ним договор добровольного страхования жизни и здоровья, при этом он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ему кредита. Согласен с оплатой страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ПАО КБ «Восточный». Он уведомлен, что сумма страховой премии также может быть уплачена любым способом, предусмотренным законом. Полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ, условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № страховщика получил и прочитал до уплаты страховой премии. Условия полиса-оферты и условий страхования ему понятны, он с ними согласен. (т.1 л.д.32-33,61-52,222-223,256-257).

До заключения договора ФИО1 заполнил анкету заявителя, в которой выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в страховой организации 

<

данные изъяты> (т.1 л.д.37,61,74-76,95-96,159-160,169-170,208-209,218-219), также заемщик подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, в котором просил заключить с ним договор добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, при этом он с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет, а также получил второй экземпляр заявления. (т.1 л.д.74,92-93).

Истцу выдан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, в котором согласованы условия страхования, застрахованным лицом и выгодоприобретателем является ФИО1, страховая премия составляет 

<

данные изъяты> руб., согласован срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, разъяснен порядок осуществления страховых выплат (т.1 л.д.10,31-32,49-50,171-172,220-221,255-256).

Перечисление страховой премии подтверждается платежным поручением (т.1 л.д.38,62), согласно которому перечислена страховая премия по страхованию заемщиков кредита от несчастного случая по полису №, а также подтверждается выписками из лицевого счета (т.1 л.д.34-37,54-59,82-83,188-193,237-242,248-250).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на получение информации об исполнении им кредитных обязательств и оплату комиссии в размере 

<

данные изъяты> рублей единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления (т.1 л.д.33,53,180,229,257). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ Восточный», а также уведомлен, что страхование осуществляется по его желанию и по его выбору, согласие или отказ от страхования не является условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования. В случае его участия вы Программе страхования жизни он выразил согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 

<

данные изъяты>% от страховой суммы, соответствующей сумме использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования (т.1 л.д.75,94,168,217). 

Договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен между 

<

данные изъяты> и ОАО «Восточный экспресс банк», согласно которому застрахованными являются заемщики кредитов страхователя и держателей кредитных карт страхователя (т.1 л.д.83-86,111-117).

Согласно справки о состоянии ссудной задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО1 составляет 

<

данные изъяты> руб. (т.1 л.д.182,231). 

Подписанный страховой полис является подтверждением заключения договора страхования и согласием сторон, указанных в страховом полисе, с настоящим условием страхования, что следует из условий добровольного страхования (т.1 л.д.183-187,232-236). 

Согласно справки о состоянии ссудной задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО1 составляет 

<

данные изъяты> руб. (т.1 л.д.247). 

Суд не соглашается с доводами истца о том, что банком незаконно удержаны комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка и комиссия за предоставление информации по кредитными историям. 

Проверяя обоснованность требования о взыскании комиссии за выдачу карты, суд учитывает, что в п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). 

Поскольку банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, и проч., то выпуск кредитной карты и ее обслуживание- это комплексная финансовая услуга, за которую банк по условиям договора вправе взимать комиссию.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Суд приходит к выводу о том, что условие о взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств было согласовано сторонами и не противоречило закону, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена, по общему правилу, для совершения операций в безналичном порядке, а потому установление банком платы за снятие наличных денежных средств не противоречит закону и не нарушает права истца, как потребителя банковских услуг.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за снятие наличных денежных средств не противоречат положениям ФЗ "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей".

Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 N 7-О-О).

Суд отмечает, что указанный вид комиссии отличается от комиссии за выдачу кредита, процедура предоставления которого по кредитному договору носит одномоментный характер и является однократной банковской операцией.

Довод относительно того, что взимание банком комиссии за обналичивание денежных средств противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» является несостоятельным, поскольку указанный вид комиссии не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Довод истца о том, что с него незаконно была удержана комиссия в размере 

<

данные изъяты> руб. также является несостоятельным, поскольку удержание комиссий за предоставление информации о наличии/отсутствии сведений о физическом лице в банке исполнительных производств за предоставление отчета по кредитной истории, произведено в соответствии с тарифами банка, которые является неотъемлемой частью кредитного договора и с которыми истец был ознакомлен. 

При указанных обстоятельствах, учитывая, что оснований для признания условий кредитных договоров о взимании комиссий недействительными не усматривается, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о компенсации морального вреда, штрафа.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании удержанной суммы в размере 

<

данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> руб., убытков в сумме 

<

данные изъяты> руб. и штрафа, удовлетворению не подлежат.

Сторонам в соответствие со ст. 56 ГПК РФ разъяснялась необходимость доказать обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований, представить суду дополнительные доказательства, однако иных доказательств суду представлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ХРОО «ВЭЙ ТО» в интересах ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы, компенсации морального вреда -отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: