Дело № 2-1111/2023

УИД 54RS0025-01-2023-001929-91

Поступило в суд: 08.11.2023

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2023 г. г.Куйбышев, Новосибирская область 

Куйбышевский районный суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Дьячковой О.В.,

при секретаре Безызвестных Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50879 руб. 54 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 1726 руб. 39 коп., указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 45000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора, поэтому на основании п.12 данных условий была начислена неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 285 дней. Ответчик произвел выплаты в размере 31450 руб. 09 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 50879 руб. 54 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 44979 руб. 42 коп., иная комиссия – 5834 руб. 26 коп., неустойка на просроченную ссуду – 65 руб. 86 коп. Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование не было выполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил, письменных возражений на заявленное требование не представил, в связи с чем, учитывая выраженное в ходатайстве (л.д.5) согласие на то стороны истца, судом усматриваются основания для рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из представленных с иском документов следует, что Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование - ПАО «Совкомбанк»)(л.д.19), осуществляет банковскую деятельность на основании генеральной лицензии ЦБ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ и устава (л.д.14, 15-19), в связи с чем порядок и условия его деятельности по предоставлению потребительских кредитов регулируются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ и Федеральным законом «О потребительском кредите» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк», заполнив анкету-соглашение на предоставление кредита, в которой просил банк заключить с ним посредством акцепта данной анкеты-соглашения(оферты) заключить с ним универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»(далее – Правила), а также договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО, при этом дал согласие на то, что настоящее соглашение является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, подтвердил свое согласие с ними и обязался их выполнять, а также подтвердил, что уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах банка, что понимает, что с момента заключения Универсального договора сможет пользоваться услугами банка в соответствии с Правилами, а также указал, что ознакомлен и согласен с действующим положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка, понимает их и обязуется соблюдать, что подтверждается анкетой-соглашением на предоставление кредита(л.д.42-43). 

На основании и во исполнение данного анкеты-соглашения ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк», выступавшим на стороне кредитора, с одной стороны, и ФИО1, выступавшим на стороне заемщика, с другой стороны, были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита № по карте «Халва», в соответствии с которыми банк обязался установить ответчику лимит кредитования в сумме 45 000 рублей на срок 120 месяцев, 3652 дня (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ), с процентной ставкой 10% годовых (0% годовых в течение льготного периода кредитования – 36 месяцев), а ФИО1 принял на себя обязательство осуществлять платежи по кредиту в количестве 120, которые подлежали расчету банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора, размер таких обязательных платежей подлежал указанию в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, а информация о плановой задолженности по договору подлежала направлению заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями договора.

Также при подписании данных индивидуальных условий договора потребительского кредита № ФИО2 принял на себя обязательство заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам банка, и указал о том, что ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать(л.д. 40-41). 

В данных индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также своей подписью подтвердил получение им расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации и звонке по номеру № с указанного им номера мобильного телефона для получения ПИН-кода, номер карты №, при этом в данных индивидуальных условиях был определен банковский счет для расчетов с использованием такой карты - №(л.д.41).

Ответчик ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ воспользовался кредитными средствами в пределах указанного лимита кредитования, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37-39).

Оценивая положения данного договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком, суд приходит к выводу, что его условия соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент его заключения, в том числе требованиям Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ и Федерального закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, размер неустойки по данному договору – 20 % годовых за каждый календарный день просрочки не превышает размера, установленного положениями ч. 21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

К числу таких договоров относится кредитный договор, в связи с чем с того момента, когда ответчик ФИО1 воспользовался предоставленными ему истцом по указанному данный кредитными средствами, кредитный договор № между ним и истцом следует считать заключенным согласно приведенным положениям пункта 2 ст. 433 ГК РФ.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (об. л.д. 35).

Согласно п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (об. л.д. 35).

С исковым заявлением в суд представлены тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва», которые, как установлено выше, содержат условия кредитования по договору №, заключенному между истцом и ответчиком, и являются его частью.

Согласно п.1.5 данных тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва», установлены в том числе такие параметры кредитования как обязательный ежемесячный платеж, который может определяться как платеж по рассрочке – в сумме платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода, либо как минимальный обязательный платеж – 1/20 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий, а также установлена комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 3,9% от ссудной задолженности по договору(начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Такой обязательный ежемесячный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Также установлено, что длительность платежного периода составляет 15 календарных дней, что подтверждается указанными тарифами, с которыми, как установлено выше, был ознакомлен, согласился выполнять при заключении указанного договора ответчик(л.д.10-13). 

Как следует из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37-39) и представленного с иском расчета задолженности(л.д.45-47), в период пользования заемщиком ФИО1 указанными денежными средствами в пределах лимита кредитования, ему не начислялись проценты на кредитные средства, но начислялись различные комиссии, которые по мере пользования указанным кредитным продуктом погашались ответчиком, а на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по таким комиссиям отсутствовала(об.л.д.46).

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37-39) и представленного с иском расчета задолженности(л.д.45-47) усматривается также, что после ДД.ММ.ГГГГ платежей в оплату начисляемых платежей по кредиту не поступало, таким образом, суд признает установленным, что после января 2023 года ответчик перестал исполнять принятые на себя обязательства по данному договору.

Также из указанных документов(л.д.37-39,45-47) усматривается следующее.

На отчетную дату ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность ответчика по данному договору составляла 44675руб.. Следовательно, начисленная на эту сумму согласно приведенным условиям комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – по приведенному тарифу 3,9% - составляет 1742руб.35коп., что было частично погашено заемщиком – в сумме 21руб.70коп..

На отчетную дату ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность составляла 45000руб., начисленная на эту сумму согласно приведенным условиям комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – по тарифу 3,9% - составляет 1755руб..

На отчетную дату ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность составляла 44979руб., начисленная на эту сумму согласно приведенным условиям комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – по тарифу 3,9% - составляет 1754руб.20коп..

Следовательно, общий размер задолженности ответчика по таким комиссиям составил 1742руб.35коп. - 21руб.70коп. + 1755руб. + 1754руб.20коп. = 5229руб.85коп., исходя из чего суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности в данной части(л.д.39,40-41).

Вместе с тем, согласно представленному истцом расчету ДД.ММ.ГГГГ была начислена комиссия за снятие/ перевод заемных средств – в сумме 604руб.41коп..

Однако основания и расчет такой комиссии(на какую сумму средств она начислена, за какой период), ни в исковом заявлении, ни в представленном расчете не приведены. С какой именно комиссией из их перечня, имеющегося в тарифах, её возможно и необходимо соотнести, истцом ни в иске, ни в расчете к нему не обосновано.

Из выписки по счету оснований начисления такой комиссии также не усматривается, поскольку в ней не имеется сведений о совершавшихся ответчикам операциях по снятию/переводу заемных средств в течение трех месяцев до даты начисления этой комиссии в суммах, достаточных по размеру для начисления комиссии 604руб.41коп. исходя из тарифов, – в связи с чем в данной части суд признает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (л.д. 36). 

Из п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита следует, что предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20 % годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (об. л.д. 40). 

Так, согласно расчету задолженности по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик в течение срока кредитования исполнял обязательства по уплате предусмотренных договором платежей: начисляемых комиссий, погашение ссудной задолженности, пени – в общей сумме 33842 руб.09 коп., из которых 3708 руб.23 коп.. было направлено в погашение основного долга, 1 руб. 50 коп. – погашение неустойки, а остальная часть платежа – 28448 руб.58 коп. – в погашение комиссии (л.д.45), оснований для иного расчета в этой части при рассмотрении настоящего дела не имеется, поскольку об этом не заявлено требований стороной ответчика.

Иных платежей в погашение суммы кредита и начислявшихся неустойки и комиссии согласно материалам дела ответчик не осуществлял после ДД.ММ.ГГГГ. 

Как следует из представленного с иском расчета задолженности за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислена пеня в сумме 65руб.86коп., не согласиться с чем исходя из установленных судом обстоятельств оснований не имеется.

Оснований для снижения данной пени в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ судом не усматривается, её сумма соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 36). 

Период просрочки до даты обращения в суд с настоящим иском, в том числе за исключением периода времени, в течение которого истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, и до даты его отмены на основании поступивших от ответчика возражений, превысил указанный срок.

Следовательно, истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (об. л.д. 36). 

Стороной ответчика в суд не представлено доказательств исполнения обязательств по данному договору потребительского кредита в порядке и сроки, которые были установлены приведенными условиями договора. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заемщиком были существенно нарушены условия данного договора, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по указанному договору на момент рассмотрения настоящего дела не погашена и составляет 50275 рублей 13 копейки. 

Учитывая изложенное, заявленные требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика понесенных по делу расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины, подтвержденное представленными в суд платежными поручениями(л.д.24-25) подлежит частичному удовлетворению исходя из размера удовлетворенных требований – 98,81% от первоначально заявленной цены иска, то есть в размере 1705 рублей 85 копеек. 

Руководствуясь ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН № задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50275 рублей 13 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 44979руб.42коп., комиссии - 5229руб.85коп., неустойку на просроченную ссуду – 65руб.86коп., а также государственную пошлину в сумме 1 705рублей 85 копеек, а всего 51980 (пятьдесят одна тысяча девятьсот восемьдесят) рублей 98 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Куйбышевский районный суд Новосибирской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Куйбышевский районный суд Новосибирской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Дьячкова О.В.