Гражданское дело № 2-56/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 28 марта 2017 года 

Первомайский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Литвинович С.Н.,

при секретаре Сербиян Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, процентов на сумму страховой премии, суммы оплаченных услуг, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась с иском к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту – ООО КБ «Ренессанс Кредит») о признании недействительным п.1 кредитного договора от /дата/ /номер/ в части включения в общую сумму кредита суммы страховой премии за присоединение к программе страхования, взыскании суммы страховой премии в размере 26 964 рубля, процентов на сумму страховой премии в размере 7 071 рубль 98 копеек, расходов на приобретение сертификата «Личный адвокат» в размере 3 000 рублей, комиссии на подключение к услуге СМС-оповещение в размере 530 рублей, комиссии за предоставление кредитного отчета субъекту кредитных историй в размере 700 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, суммы штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов в размере 2 700.

В обоснование заявленных требований указано, что /дата/ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор /номер/, который содержал условия, ущемляющие права истца, как потребителя в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителя», поскольку пунктом 1 указанного договора было предусмотрено включение в общую сумму кредита – /иные данные/ рубля - суммы страховой премии в размере 26 964 рубля по добровольному договору страхования, заключенному истцом на случай наступления страховых рисков – смерть, инвалидность. На сумму страховой премии начислялись проценты по ставке кредитного обязательства – 26,90 %, страховая премия оплачивалась единовременно за весь срок страхования. Поскольку страховая премия была включена в общую сумму кредита, истец, фактически не приобретая права на пользование и распоряжение денежными средствами в полном объеме, была обязана уплатить сумму страховой премии и проценты, начисленные на неё. Договор добровольного страхования при получении кредита был заключен истцом вынужденно, был навязан Банком под угрозой непредоставления кредита, в нарушение ст.421 ГК РФ. Возможность выбора страховой компании истцу не была предоставлена, повлиять на условия договора истец не могла, поскольку договор имеет стандартную (типовую) форму, не предусматривающую возможности внесения каких-либо изменений; сумма страховой премии была исчислена сотрудником Банка самостоятельно и включена в общую сумму кредита и график его гашения. Повлиять на выбор страховой компании, размер страховой премии, иные условия страхования истец не могла, поскольку из Договора не усматривается право заемщика на свободный выбор страховой компании без участия Банка. Банк обусловил получение кредита подключением к программе страхования, в нарушение п.2 ст. 935 ГК РФ. Кроме того, при заключении договора Банком была навязана истцу услуга по СМС-оповещению, за подключение которой истец оплатила 530 рублей, а также с истца была списана комиссия за предоставление кредитного отчета субъекту кредитных историй из кредитного бюро Eguifax в размере 700 рублей. Истцу Банком была навязана услуга «Личный Адвокат», за которую она заплатила 3000 рублей. Неправомерными действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который выразился в ущемлении прав, что отразилось на психологическом состоянии. 

В судебное заседание истец, надлежаще уведомленная о времени и месте рассмотрения дела не явилась, в соответствии с телефонограммой ходатайствовала о рассмотрении в свое отсутствие, заявленные требования поддержала в полном объёме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО2, действующая на основании доверенности /номер/ от /дата/, надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

С учетом изложенного, суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии с письменными пояснениями от /дата/ истец указала, что поддерживает заявленные требования; в их обоснование указала, что в тексте кредитного договора, изготовленного в виде бланка с заранее прописанными условиями, были включены условия ограничивающие права истца на выбор страховых программ других страховых компаний, а также возможность заключения договора страхования без применения посреднических услуг ответчика. Выдача банком кредита была поставлена в зависимость от заключения договора страхования жизни и здоровья заёмщика. При этом, кредитный договор не содержит информацию о стоимости размера страховой премии. Фактически банк в одностороннем порядке установил комиссию в размере 26964 рублей и без какого-либо соглашения прибавил эту сумму к основной сумме кредита, включив её в общую сумму, подлежащую возврату с процентами, что является незаконным.

Из письменных возражений ответчика на иск следует, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), на что указано в преамбуле кредитного договора; с 2013 года услугу «Подключение к программе страхования» по кредитным договорам Банк не оказывает, такая услуга оказывается только по договорам о карте, на что имеется указание в разделе VIII Общих условий. При заключении договора истец ознакомился и согласился с Общими условиями, о чем свидетельствует его подпись на стр. 3 кредитного договора. Кредитный договор, заключенный с истцом, не предусматривает обязательного страхования заемщика для получения кредита, на что указано в пунктах 9 и 10 Договора, согласно которым, между Банком и Клиентом заключается договор счета, заключения иных Договоров, а также предоставление обеспечения исполнения обязательств заемщика, не требуется. Обязанность приобретать какие-либо платные услуги, в том числе заключать договор страхования, не устанавливается ни одним документом Банка. Клиент заключил Договор страхования добровольно, подав заявление в банк и Страховщику о добровольном страховании и подписав его. Истец, проставив отметку в пункте 2 об отказе от программы страхования, предложенной ему этим пунктом, подписал заявление и передал его в Банк, очевидно выразив намерение заключить договор страхования. Причем, истец имел возможность отказаться от выбора каждого из двух пунктов программы. Доказательств вынужденности подписания заявления на страхование, а также не способности понимать значения своих действий в момент подписания, истцом суду не представлено. Заемщику разъясняется право самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, указанной в тексте, или в любой иной страховой организации. Заявление также предполагало выбор способа оплаты страховой премии – за счет кредита путем включения в его стоимость суммы страховой премии либо за счет собственных средств - путем оформления распоряжения на прием наличных. Условие о перечислении части кредита в уплату страховой премии Страховщику включается в текст проекта договора в том случае, если клиент до заключения договора выразил свое согласие на страхование и на оплату страховой премии за счет заемных средств; в случае, если заемщик такого согласия не выразил – данный пункт в договоре не печатается. 

При заключении кредитного договора истец получила всю исчерпывающую информацию об условиях кредитования, обо всех платежах, связанных с получением и погашением кредита; никаких дополнительных несогласованных платежей с истца не взималось. Истец не представила доказательств, подтверждающих, что она в период с 2015 по 2016 годы заявляла об отказе от исполнения договора страхования или кредитного договора в связи с недоведением до неё какой-либо информации, а также о факте обращения за такой информацией либо о факте отказа Банка о предоставлении информации. Банк не является стороной договора страхования и получателем страховой премии и выступает в отношениях страхования в качестве агента страховщика, в обязанности которого входит перечисление суммы страховой премии Страховщику. В п.1 заявления на страхование указана просьбы истца о перечислении Банком суммы страховой премии по реквизитам страховщика, которую Банк обязан перечислить в силу п.2.1.1. кредитного Договора в страховую компанию, сумма перечисления согласована в кредитном договоре и удостоверена подписью истца. Заявлений о несогласии с данной суммой, отказа от подписания документов в банк не поступало, свою подпись истец не оспаривает. Поскольку Банк стороной Договора страхования не является, то и обязательств по его исполнению нести не может; сумма страховой премии перечислена страховщику. Размер платы за услугу смс- сообщения предусмотрен Тарифами, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, о чем истец был ознакомлен, поставив свою подпись в кредитном договоре – оферте. Заполняя заявление на получение кредита, клиенту предлагается приобрести такую услугу, указан размер платы за неё, в случае несогласия, клиент может проставить соответствующую отметку в заявлении и отказаться от неё, чего истицей не было сделано. Услуга по предоставлению кредитного отчета субъекту кредитных историй, оплаченная истцом, не является обязательным условием получения кредита, оплачивается собственными средствами Клиента через кассу Банка, не включается в общую сумму кредита и не имеет отношения к заключаемому кредитному договору. Цель данной услуги – получение данных о наличии и состоянии своей кредитной истории; доказательств того, что отказ истца от оплаты данной услуги мог повлечь отказ в заключении кредитного договора истцом не представлено. По услуге «Личный адвокат» Банк не является стороной по сделке; ФИО1 заключила отдельный договор с ООО «/иные данные/», оплатив её за счет собственных средств. Факт причинения истцу морального вреда не доказан; причинно-следственная связь между действиями Банка и фактом причинения истцу морального вреда, отсутствует. Размер судебных расходов завышен, не отвечает требованиям разумности и справедливости: рыночная стоимость услуг по составлению подобного иска составляет 500 рублей.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» допускают добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика как дополнительный способ обеспечения возврата кредита.

Согласно п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что /дата/ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор /номер/ на неотложные нужды. 

Согласно разделу 1 данного договора включает в себя помимо подписанного сторонами единого документа (кредитного договора) общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием интернет-банка, тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. 

В соответствии с указанными условиями банк обязался предоставить клиенту кредит общей суммой /иные данные/ рубля на срок /иные данные/ месяцев с процентной ставкой 26,90% годовых. Погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком. Согласно п. 9, 10 в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется. В соответствии с п.2.1 кредитного договора банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях договора с зачислением на счет.

Как следует из п. 2.1.1 Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 26964 рубля для оплаты страховой премии страховщику.

В свою очередь клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, в сроки и в порядке, предусмотренном кредитным договором и графиком платежей. Клиент даёт согласие на списание банком со счета, иных счетов в банке денежных средств в погашение задолженности комиссий, иных выплат (п.п. 2.2, 2.3).

Кредитный договор заключен на основании поступившего в банк /дата/ заявления истца о выдаче кредита на неотложные нужды, заключения кредитного договора на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам и тарифами банка, с открытием счета. В своём заявлении истец выражает согласие на подключение к услуге смс-информирование, размер платы – 530 рублей единовременно.

/дата/ сторонами заключен договор банковского счета, в соответствии с условиями и тарифами банка, являющимися неотъемлимой частью договора счета. В соответствии с его условиями на счет клиента зачисляется кредит, банк выполняет распоряжения клиента о перечислении денежных средств со счета, списывает со счета суммы в погашение кредита и иных платежей предусмотренных кредитным договором и договором счета.

/дата/ сторонами заключен договор о карте /номер/, тип карты: расчетная с овердрафтом, процентной ставкой /иные данные/% годовых.

В рамках заключения кредитного договора /дата/ истец обратилась в банк с заявлением о добровольном страховании. В тексте данного заявления сообщается, что страхование является дополнительной услугой, осуществляется на добровольной основе. По указанию клиента стоимость страховой премии может быть включена в сумму кредита. Разъясняются альтернативные варианты страхования. Волеизъявление заемщика на отказ от этих услуг осуществляется путем проставления знака в специально отведенном для этого поле заявления; отсутствие знака означает согласие клиента на получение предложенной банком услуги. Как следует из текста заявления истцом из предложенных вариантов сделан самостоятельный выбор заключить договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». С полисными условиями страхования истец ознакомлена, возражений не имела. В заявлении содержится указание ФИО1 к банку перечислить со своего счета сумму страховой премии в размере 26954 рублей страховщику. 

Как следует из договора страхования жизни заёмщика кредита /номер/, /дата/ ФИО1(страхователь) заключен договор с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) на срок /иные данные/ месяцев, страховые риски: смерть, инвалидность 1 группы. Страховая сумма составляет 107000 рублей. Страховая премия равна 26954 рубля, оплачивается единовременно за весь срок страхования (п.п. 3,5).

С учетом изложенного, суд полагает, что сторонами при заключении кредитного договора были согласованы все существенные условия договора, в том числе о перечислении суммы страховой премии страховщику из общей суммы кредита.

Истец при заключении кредитного договора под роспись ознакомилась, получила на руки, полностью согласилась и обязалась соблюдать положения условий, тарифов, графика платежей, рассчитанного из общей суммы кредита, являющихся неотъемлемой частью договора. 

Согласно расходного кассового ордера /номер/ от /дата/ из кассы банка истцу было выдано в счет кредита /иные данные/ рублей; 26964 рублей перечислено в счет оплаты страховой премии ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается платежным поручением от /дата/ /номер/ и выпиской из реестра договоров страхования к агентскому договору /номер/ от /дата/.

Размер платы за услугу «смс- оповещение» предусмотрен тарифами комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, с которыми истец была ознакомлена под роспись. В своём заявлении о заключении кредитного договора истец выражает согласие на подключение к услуге смс- информирование, размер платы – 530 рублей единовременно. В п.18 кредитного договора отражено, что данная услуга осуществляется на добровольной основе и не является условием выдачи кредита. 

Доводы искового заявления, что истцу помимо его воли были навязаны услуги: комиссия за предоставление кредитного отчета субъекту кредитных историй из кредитного бюро Eguifax в размере 700 рублей, а также услуга «Личный Адвокат», за которую она заплатила 3000 рублей, не основаны на материалах дела. Так, условия кредитного договора не содержат условие о необходимости заёмщику воспользоваться услугой предоставление кредитного отчета субъекту кредитных историй. Данная комиссия не включена в сумму кредита, уплачена истцом собственными средствами в кассу банка, что подтверждается приходным кассовым ордером /номер/ от /дата/ на сумму 700 рублей.

Сертификат «личный адвокат» на оказание юридических услуг приобретен истцом по отдельному договору с ООО «/иные данные/». Данная услуга не включена в кредитный договор, уплачена истцом за счет собственных средств. Следовательно, ответчик не являясь стороной по данному договору, не может нести ответственность по исполнению данного обязательства.

Таким образом, доводы искового заявления о нарушении прав истца как потребителя при заключении кредитного договора, о том, что заключение истцом договора страхования, приобретение возмездных услуг было вынужденным, ответчиком не предоставлен выбор между страховыми организациями, не нашел своего подтверждения в судебном заседании. В нарушении положений ст.56 ГПК РФ убедительных доказательств в подтверждение заявленных требований истцом не представлено, в связи с чем, исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс кредит» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, начисленных процентов на сумму страховой премии, суммы оплаченных услуг, компенсации морального вреда, штрафа, отказать полностью.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский Областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу.