Дело № 2-2064/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Тверь 12 ноября 2019 года 

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Рапицкой Н.Б., 

при секретаре Лумбовой Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ВСК-Линия жизни» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, 

установила:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «ВСК-Линия жизни», в котором просит взыскать убытки 175748 рублей по договорам страхования №1010147389 от 08.06.2017, №1010449193 от 12.02.2018, в том числе 2518,25 рублей- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07 июня 2019 года по 15 августа 2019 года, штрафа. В обоснование требований указано, что вместо вклада, путем введения истца в заблуждение и непредоставления необходимой и достоверной информации, 08.06.2017 с истцом был заключен договор страхования жизни на сумму 316000 (триста шестнадцать тысяч) рублей № 1010147389 сроком на 5 лет, где страховщиком выступает ООО «ВСК - Линия жизни». Далее истец снял 50000 (пятьдесят тысяч) рублей и 23.07.2018 заключил с ООО «ВСК - Линия жизни» дополнительное соглашение о внесении изменений в условия договора страхования жизни, влияющих на ответственность Страховщика № 1010147389/1 от 23.07.2018 г. к Договору страхования жизни № 1010147389 от 08.06.2017 на сумму 253676 (двести пятьдесят три тысячи шестьсот семьдесят шесть) рублей, срок действия договора 5 лет.

Также путем введения истца в заблуждение и непредоставления необходимой и достоверной информации, был заключен договор страхования жизни N2 1010449193 от 12.02.2018 г. с ООО «ВСК - Линия жизни», срок страхования - 5 лет на сумму 137000,00 рублей. В адрес ответчика была направлена претензия, в которой заемщик выразил отказ от программы страхования № 1010147389 от 08.06.2017, 1010147389/1 от 23.07.2018, № 1010449193 от 12.02.2018 и выплате уплаченных денежных сумм за страхование жизни и здоровья по указанным договорам. 07.06.2019 года был получен ответ на претензию, в которой ответчик пояснил, что нет оснований для возврата денежных средств, уплаченных оформление договоров страхования в полном объеме. Ответчик в добровольном порядке выплатил размер выкупной суммы. Размер выкупной суммы по Договору № 1010147389 в соответствии дополнительным соглашением № 1010147389/1 от 23.07.2019 г. составил 190257,00 рублей, по договору № 1010449193 - 86995,00 рублей. Общая сумма убытков, понесенных истцом, составляет 175 748,00 рублей.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами производится согласно ст. 395 ГК РФ. Срок удержания по договору №1010147389 за период 07.06.2019 г. и на дату подачи настоящего иска 15.08.2019 включительно - 70 дней. В соответствии с изменениями, внесенными в редакцию ст. 395 ГК РФ с 01.06.2014 года, расчет производится согласно ключевой ставке Центрального Банка РФ. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 1801,74 рублей.

Срок удержания по договору №1010449193 за период 07.06.2019 на дату подачи настоящего иска 15.08.2019 включительно — 70 дней, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 716,51 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено.

Представитель ответчика ООО «ВСК – Линия жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил в суд выражения, в которых указывает, что истец, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, в подтверждение своих утверждений о том, что его ввели в заблуждение при заключении договоров страхования, не приводит никаких доказательств. Имеющиеся в деле документы опровергают необоснованные утверждения истца. ФИО1 заключил в 2017 году, а затем в 2018 году договоры страхования по собственной воле, с пониманием того, что заключает договоры страхования со страховой компанией, а не договоры банковского вклада. При заключении договоров страхования работники филиала ПАО «БИНБАНК», действуя в строгом соответствии с условиями агентского договора, заключенного со страховщиком, ознакомили ФИО1 со всеми условиями страхования, которые он внимательно прочитал, понял и согласился с ними, в том числе и с возможными рисками, получив на руки страховой полис, Правила страхования жизни, Таблицы выкупных сумм и Инвестиционные декларации. Факт ознакомления со всеми условиями страхования, их понимания и согласия с, ними, а также получения на руки всех необходимых документов ФИО1 подтвердил в Декларациях Страхователя (стр.3 страховых полисов), заверив документы личными подписями. Данные факты ФИО1 подтвердил еще в одном документе - Подтверждении по договору страхования № 1010449193. В нем он еще раз подтверждает, что ознакомился со всеми условиями страхования, понимает их и согласен с ними, заверив документ личной подписью. Кроме того, отдельно (в пункте 5) истец подтверждает, что уведомлен о том, что поставщиком услуг по Договору страхования является ООО «ВСК-Линия жизни», а ПАО «БИНБАНК» не является поставщиком услуг по Договору страхования. Доказательств того, что ФИО1 каким-то образом вынудили или заставили подписать указанные документы, исключив возможность прочитать и ознакомиться с ними, истец также не представил. Подтверждением того, что ФИО1 хорошо понимал предмет сделки и лицо, с которым заключалась сделка, свидетельствует и то факт, что вместо того, чтобы заявить Страхователю о факте введения его в заблуждение ФИО1 21.07.2018г. обратился к Страховщику с заявлением об изменении условий Договора страхования № 1010147389 в части уменьшения страховой суммы с возврате 50 000 руб. Затем он подписал Дополнительное соглашение № 1010147389/1 от 23.07.2018г. о внесении изменений в Договора страхования. Вышеизложенное подтверждает необоснованность утверждения истца о введении его в заблуждение, а также то, что оба Договора страхования были заключены ФИО1 по собственной воле, с полным пониманием предметов сделок и лица, с которым они заключались, с согласием со всеми условиями страхования и получением на руки всех необходимых документов. Страховщик выполнил требование ФИО1 о расторжении обоих Договоров страхования. При расторжении Договоров страхования Страховщик произвел взаиморасчет в строгом соответствии с условиями Правил страхования жизни. ФИО1 заключал Договоры страхования 08.06.2017 и 12.02.2018, а с претензией обратился к Страховщику только 27.05.2019, т.е. намного позднее окончания периодов, определенных Договорами страхования. При таких условиях Страховщик имел право только выплату истцу только выкупных сумм. Размер выкупных сумм, подлежащих выплате при расторжении Договора страхования, определены условиями Договоров страхования и указаны в Таблицах выкупных сумм (Приложение № 1 к Договорам страхования). Выполняя условия Договоров страхования, Страховщик 05.06.2019г. выплатил ФИО1 выкупные суммы по Договорам страхования: по Договору страхования № 1010147389, с учетом Дополнительного соглашения № 1010147389/1 от 23.07.2018г. - 190 257 руб. платежным поручением №772, по Договору страхования жизни №1010449193 - 86 995 руб. платежным поручением № 771. Таким образом, в период действия и расторжения Договоров страхования Страховщик действовал в строгом соответствии с условиями Договоров страхования, Правил страхования жизни и законодательных норм, регулирующих страховые правоотношения. Представленные ответчиком доказательства подтверждают, что Страховщик не допускал нарушений прав ФИО1, а действовал в строгом соответствии с Правилами страхования и законодательными нормами, регулирующими страховые правоотношения. Действия Страховщика по Договорам страхования в июне 2019г. проверялись Службой по защите потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. По результатам проверок никаких нарушений норм, регулирующих страховые правоотношения, не выявлено. В удовлетворении исковых требований просят отказать.

Представитель третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора ПАО "БИНБАНК", ПАО Банк "ФК Открытие" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. 

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся лиц. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В силу положений статей 420, 421 ГК РФ, которыми определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по Договору страхования на день прекращения договора страхования (выкупная цена).

Судом установлено, что 08 июня 2017 года между ООО «ВСК-Линия жизни» и ФИО1 заключен договор страхования жизни (полис-оферта) № 1010147389. Страховыми рисками по договору являются: дожитие Застрахованного до окончания срока страхования, смерть Застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил, смерть в результате несчастного случая. Страховая сумма составляет 316 000 рублей. Срок страхования составляет 5 лет с 09.06.2017 по 08.06.2022. Все приложения, являющиеся неотъемлемой частью Договора (Приложение №1 Таблица выкупных сумм, Приложение №2 Инвестиционная декларация, Правила страхования жизни «Линия роста) получены истцом ФИО1 на руки.

12 февраля 2018 года между ООО «ВСК-Линия жизни» и ФИО1 заключен договор страхования жизни (полис-оферта) № 1010449193. Страховыми рисками по договору являются: дожитие Застрахованного до окончания срока страхования, смерть Застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил, смерть в результате несчастного случая. Страховая сумма составляет 137 000 рублей. Срок страхования составляет 5 лет с 13.02.2018 по 12.02.2023. Все приложения, являющиеся неотъемлемой частью Договора (Приложение №1 Таблица выкупных сумм, Приложение №2 Инвестиционная декларация, Правила страхования жизни «Линия роста) получены истцом ФИО1 на руки.

27 мая 2019 года истец обратился в ООО «ВСК –Линия жизни» с претензией. 

07 июня 2019 года в ответ на обращение истца ФИО1 ООО «ВСК-Линия жизни» указало, что договоры страхования №1010147389 и №1010449193 с 31.05.2019 расторгнуты. Размер выкупных сумм, подлежащих выплате при расторжении Договора страхования, определены условиями Договоров страхования и указаны в Таблицах выкупных сумм (Приложение № 1 к Договорам страхования). По договору №1010147389 – 190257 рублей, по договору №1010449193 – 86995 рублей. Данные суммы были перечислены на указанные в претензии реквизиты. 

Как следует из представленных материалов дела истец при заключении договора был ознакомлен с условиями договора и условиями страхования, подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Из договоров следует, что, уплачивая страховую премию, Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения Договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расторжения и изменения Договора, и другие условия понятны Страхователю. Также указано, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора (Приложение № 1 Таблица страховых взносов и выкупных сумм, Условия страхования страхователь получил, о чем имеется подпись истца. 

В материалы дела представлена квитанции, согласно которым суммы в размере 137000 рублей зачислялась в качестве страхового взноса по договору страхования от 12.02.2018, сумма в размере 316000 рублей зачислялась в качестве страхового взноса по договору страхования от 08.06.2017. Указанные квитанции подписана истцом.

Правилами предусмотрен порядок досрочного расторжения договора, в том числе в случае отказа Страхователя от Договора (п. 12 ), а также предусмотрен порядок взаимозачетов со Страхователем при его отказе от договора (п. 12.4). Также предусмотрен срок возврата страховой премии в полном объеме с даты расторжения не позднее дня, предшествующего дате вступления Договора в силу, а также не позднее 5 рабочего дня (договор от 08.06.2017) и 14 дней (договор от 12.02.2018) от даты заключения Договора, вне зависимости от факта вступления Договора в силу при отсутствии наступления страхового случая.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (в редакции, действовавшей на 08.06.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (в редакции, действовавшей на 12.02.2018) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Центрального Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (изм. на дата), страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Истец в установленный срок о расторжении договора к ответчикам не обращался.

Законом предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по основаниям, предусмотренным ст. 958 ГК РФ. В случае если договор страхования прекращается по требованию страхователя, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

С учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, ст. 12 ГК РФ, ст. 958 ГК РФ, п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", условий договора и правил страхования, оснований для взыскания с ответчика ООО «ВСК – Линия Жизни» страховой премии, оплаченной при заключении договора страхования в полном объеме не имеется. 

Также суд учитывает, что заявление истца о том, что договор заключен под влиянием заблуждения, обмана не нашло своего подтверждения. Ни в исковом заявлении, ни в пояснениях истца нет ссылки на факты, которые можно квалифицировать как введение в заблуждение или обман со стороны ответчика или третьего лица. 

Истец не отрицал, что все документы были ему переданы, им получены.

В связи с чем, оснований для выводов о недействительности сделки в соответствии со ст. 178, 179 ГК РФ не имеется. 

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании суммы 175 748 рублей, то есть разницы между выплаченной выкупной суммой и страховой премией, которую истец квалифицирует как свои убытки. 

Доводы о том, что он был введен в заблуждение относительно последствий сделки, ему не была представлена полная и достоверная информация, суд признает несостоятельными и опровергающимися собранными по делу доказательствами, не доверять которым у суда оснований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО «ВСК-Линия жизни» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Тверской областной суд через Заволжский районный суд города Твери.

Председательствующий Н.Б.Рапицкая

Мотивированное решение составлено 19 ноября 2019 года.