Дело (УИД) 37RS0005-01-2024-000195-04

Производство № 2-626/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2024 года г. Иваново

Советский районный суд г.Иваново

в составе председательствующего судьи Маракасовой Д.В.,

при секретаре Наумовой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново гражданское дело по исковому заявлению Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, Озер Хафизуллаху о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на задолженное имущество, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, мотивированным тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 (ОГРН 

<

***>). 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк). ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиками был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчикам кредит в сумме 1673837,13 руб. под 28,4 % годовых, сроком на 180 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п.1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет Залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Помещение, квартира, общая площадь 73.2 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО2 в силу договора на основании Федерльного Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»)» (далее – Закон об ипотеке) со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 3075000 руб. Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчиков. В соответствии с п.6.2. Общих условий в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней. Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору. Так же, в соответствии с п.8.1 договора залога «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». В соответствии с п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрен: законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.02.2023, на 16.01.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 233 дней. Просроченная задолженность но процентам возникла 09.02.2023, на 16.01.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 233 дней. Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере: 733873,32 руб. По состоянию на 16.01.2024 общая задолженность составляет 1785341,36 руб.: остаток основного долга: 0, срочные проценты: 0, Просроченная задолженность: 1785341,36 руб., которая состоит из: комиссия за ведение счета: 0, иных комиссий: 2950,00 руб., комиссии за смс информирование: 596,00 руб., дополнительного платежа: 0, просроченных процентов: 113779,69 руб., просроченной ссудной задолженности: 1663641,23 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду: 1447,98 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду: 0, неустойки на остаток основного долга: 0, неустойки на просроченную ссуду: 716,40 руб., неустойки на просроченные проценты: 2210,06руб., что подтверждается расчётом задолженности. Банк направил Ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчики не выполнили. В настоящее время Ответчики не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора. В связи с изложенным и ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1, ФИО2, Озер Хафизуллах и ПАО «Совкомбанк»; взыскать солидарно с Ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1785341,36 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 23126,71 руб.; взыскать солидарно с Ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 17.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно с Ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 01.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Помещение, квартира, общая площадь 73.2 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3075000 (три миллиона семьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек принадлежащую на праве собственности Озер С.Ю.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела ПАО «Совкомбанк» извещено надлежащим образом; в исковом заявлении представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка; не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчики между ФИО1, Озер С.Ю., Озер Х. не явились, о времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации извещались надлежащим образом. Однако судебные извещения возвращены в суд в связи с истечением срока хранения. В силу ст. 118 ГПК РФ и ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ такое извещение суд признал надлежащим и на основании ст. 167, 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Поскольку ответчики в суд не явились, о рассмотрении дела в их отсутствие или об отложении судебного заседания не просили, дело рассмотрено в их отсутствие в порядке заочного производства.

Изучив доводы истца, исследовав письменные материалы дела в качестве доказательств, суд приходит к следующим выводам.

Правовое регулирование отношений, возникающих в связи с предоставлением гражданам кредита (займа) регламентированы ГК РФ, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) и Законом об ипотеке.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 и п.3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 1 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиками был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчикам кредит в сумме 1673837,13 руб. под 28,4 % годовых, сроком на 180 месяцев (л.д.10-12). 

Пунктом 13 Договора предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения срока внесения платежей в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с п.1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет Залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Помещение, квартира, общая площадь 73.2 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № принадлежащая на праве собственности ФИО2, в силу договора на основании Закона об ипотеке со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В соответствии с п.6.2. Общих условий в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.5.4.3 Общих условий в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору

Таким образом, подписав Индивидуальные условия договора, ответчики согласились с размером ежемесячного платежа, состоящего из суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом, а также с размером ответственности (неустойки), которая наступит в случае неисполнения обязательств по договору.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчиков.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.02.2023.

На 16.01.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 233 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 09.02.2023.

На 16.01.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 233 дней. 

Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере: 733873,32 руб. 

По состоянию на 16.01.2024 общая задолженность составляет 1785341,36 руб.: остаток основного долга: 0, срочные проценты: 0, просроченная задолженность 1785341,36 руб., комиссия за ведение счета: 0, иные комиссии: 2950,00 руб., комиссия за смс информирование: 596,00 руб., дополнительный платеж: 0, просроченные проценты: 113779,69 руб., просроченная ссудная задолженность: 1663641,23 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 1447,98 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 0, неустойка на остаток основного долга: 0, неустойка на просроченную ссуду: 716,40 руб., неустойка на просроченные проценты: 2210,06руб., что подтверждается расчётом задолженности.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиками обязательств, вытекающих из кредитного договора, ответчиками в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Как следует из материалов дела, ПАО «Совкомбанк» направило ответчикам уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Однако данное требование было оставлено без исполнения и какого-либо ответа (доказательств обратному суду не представлено) (л.д.38-39).

Представленный истцом расчет суммы долга и процентов судом проверен, сомнений в его правильности не имеется, поскольку Ответчики, со своей стороны, его не оспорили.

Таким образом, в связи с существенным нарушением ответчиками условий кредитного договора у ПАО «Совкомбанк» возникло законное право на досрочный возврат оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

Надлежащее обеспечение обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору обеспечено залоговым имуществом: квартиры, общей площадью 73.2 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № принадлежащей на праве собственности Озер С.Ю. (л.д.13-22)

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п.1 и п.2 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. 

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания

В соответствии с п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Банк просит установить начальную продажную цену предмета залога в размере 3075000 руб. 

Ответчиками стоимость предмета залога не оспаривалась, в связи с чем, суд считает возможным установить начальную продажную цену в вышеназванном размере.

Поскольку судом установлено, что ответчиками условия кредитного договора нарушены, суд полагает возможным удовлетворить требование банка и обратить взыскание на предмет залога в виде Помещения, квартиры, общей площадью 73.2 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере 3075000 руб.

Согласно п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Принимая во внимание, что заемщиками не исполняются обязательства по погашению кредита, уплате процентов в полном объеме, а также учитывая размер просроченных платежей, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущенные заемщиками нарушения условий кредитного договора являются существенными, лишают банк финансовой выгоды, которую он мог бы получить своевременно, что является основанием для расторжения кредитного договора..

Суд полагает, что заявленные истцом требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Размер Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора согласно Информационного сообщения Банка России от 29.04.2022 составлял 14%.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истец в соответствии со ст.333.19 НК РФ уплатил государственную пошлину в размере 23126,71 руб., расходы по уплате которой подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, Озер Хафизуллаху о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на задолженное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным Акционерным Обществом «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2, Озер Хафизуллах.

Взыскать с ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 

<

данные изъяты>), ФИО2,ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №), Озер Хафизуллаха, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №), в солидарном порядке в пользу Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 09.02.2023 по 16.01.2024 (включительно) в размере 1785341,36 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 23126,71 руб.

Взыскать с ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО2,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Озер Хафизуллаха,ДД.ММ.ГГГГ года рождения в солидарном порядке в пользу Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО2,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Озер Хафизуллаха,ДД.ММ.ГГГГ года рождения в солидарном порядке в пользу Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора – ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Помещение, квартира, общая площадь 73.2 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3075000 (три миллиона семьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО2.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд г.Иваново в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд г.Иваново в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Маракасова Д.В.

В полном объеме решение изготовлено 27 июня 2024 года.