Дело № 2-616/2020

УИД 55RS0007-01-2020-000326-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2020 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Казанцевой Н.А., при секретаре судебного заседания Мартиросян Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РКЛ к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу «Страховая компания «Россельхозбанк-Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец РКЛ обратилась в суд с названным иском к ответчикам, в обоснование требований указав, что 25.10.2019 истцом заключен с АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» соглашение №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 999 900 рублей, из которых 103 719,63 рублей списаны в счет вознаграждения ответчику за присоединение к договору коллективного страхования, а так же за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования. В свою очередь представители Банка разъяснили истцу, что включение в число участников Программы страхования жизни и здоровья является обязательным условием предоставления кредита, ввиду чего истец был вынужден подписать заявление на включение в число участников программы страхования. Истцу также не было представлено право в выборе страховой компании для заключения договора личного страхования. Таким образом, сумма предоставленного кредита, на который начисляются годовые проценты, значительно увеличилась. Таким образом, Банк существенно нарушил право на свободный выбор услуг, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы. В установленный законом 14-тидневный срок, истец 06.11.2019 обратился к ответчикам с заявлением о возврате страховой премии, на которые 20.11.2019 и 02.12.2019 получил отказ. 17.01.2020 истец подал обращение Финансовому уполномоченному, на что получил 17.01.2020 уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению, в связи с тем, что истец после 28.11.2019 не обращался в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением по предмету спора. Истец принял все возможные способы по урегулированию спора в досудебном порядке. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчиков, не соответствующих закону. Просит исключить истца из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования, взыскать с АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в пользу истца сумму оплаты за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 103 719,63 рублей по соглашению №, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований (л.д. 2-6). 

14.02.2020 в суд от представителя истца по доверенности ВСС поступило письменное заявление об уточнении исковых требований, в котором указывает, что согласно представленным ответчиками платежных документов о размере и назначении списанных денежных средств, сумма удержанная АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» составляет 103719,63 рублей, из которых комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования составляет 68743,12+13748,63=82491,75 рублей. Страховая премия в размере 21227,88 рублей была перечислена в АО СК «РСХБ-Страхование». Просит исключить РКЛ из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» и АО СК «РСХБ-Страхование», взыскать с АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в пользу истца 82491,75 рублей в качестве комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца сумму страховой премии в размере 21227,88 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований (л.д. 147-148).

В судебном заседании истец РКЛ участия не принимала, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 143), представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 149).

Представитель истца ВСС, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования в измененной редакции поддержал в полном объеме по изложенным в иске и уточнениям на иск основаниям, дополнительно пояснил, что кредитный договор действующий, истцом досудебный претензионный порядок соблюден, ответчикам направлялись претензии, в последующем истец обращался к уполномоченному, от которого получен отказ. Просил исковые требования в уточненной редакции удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» ВЯО, действующий на основании доверенности (л.д. 150), исковые требования не признал, пояснил, что истцом не соблюден обязательный претензионный досудебный порядок. При выдаче кредита Банком была удержаны 103719,63 рублей, из которых 68743,12 рублей комиссия, 13748,63 рублей – НДС на комиссию. Комиссия Банком была удержана за проведенные работы по ознакомлению клиента со страховыми компаниями, присоединение к Программе коллективного страхования (составление и направление бордеро и т.п.), работы в случае наступления страхового случая. Калькуляции расходов Банка по выполнению указанных работ нет, размер комиссии Банка рассчитывается исходя из размера кредита, срока кредитования, процента страхового тарифа. Также Банком при выдаче кредита была удержана страховая премия в размере 21227,88 рублей, которая перечислена в АО СК «РСХБ-Страхование». Поскольку Банком права истца не нарушены, просит в иске отказать.

В судебное заседание представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 145), представил суду возражения на иск (л.д. 39-41), согласно которым 25 октября 2019 года РКЛ была присоединена к Программе коллективного страхования (в дополнение к кредитному договору № от 25.10.2019 года). В рамках выписки из бордеро содержатся сведения о размере страховой премии: 21 227 рублей 88 копеек. Таким образом, АО СК «РСХБ-Страхование» за оказание услуги по подключению к Программе коллективного страхования получена страховая премия в размере 21 227 руб. 88 коп. - и взыскание свыше указанной суммы приведет к неосновательному обогащению истца. В п. 5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, истец также подтвердил, что возврат страховой премии ему при досрочном расторжении Договора не производится. В материалах дела не содержится доказательств перечисления РКЛ в пользу АО СК «РСХБ-Страхование» денежных средств в размере 103 719 рублей 63 копеек. Оставшаяся сумма, от заявленных истцом требований, в размере 82 491 рублей 75 копеек является комиссией АО «Россельхозбанк» за сбор, обработку и распространение информации о застрахованном заёмщике - и данные денежные средства остаются в распоряжении АО «Россельхозбанк». Фактически страховая премия была перечислена в пользу АО СК «РСХБ-Страхование» только 04.12.2019 года, и до указанной даты все удержанные средства находились в распоряжении АО «Россельхозбанк». Т.е. страховщик не имел возможности исполнить требование истца от 06.11.2019 года. Страхование жизни и здоровья заёмщика в рамках Программы коллективного страхования является добровольным и лить одним из возможных способов обеспечения возврата кредита, присоединение к указанной Программе не является условием получения кредита, напротив, предоставляя сторонам дополнительные гарантии исполнения взаимных обязательств, если договор кредита будет между ними заключён. Таким образом, присоединение к Программе коллективного страхования в дополнение к кредитному договору было правом истца, а не обязанностью, и РКЛ не доказано, что присоединение к Программе является нарушением ее прав как потребителя, поскольку услуги были оказаны надлежащим образом и не были истцу навязаны. В соответствии с Договором страхования, Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку) страховую выплату. Ссылка истца на указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-у "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" неприменима к отношениям страховой компании с юридическим лицом. 26.12.2014 между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» был заключен Договор коллективного страхования №. В соответствии с Договором коллективного страхования, страхователем/выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», Заемщик по кредитному договору РКЛ является застрахованным лицом, но не страхователем. Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-у (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование). То есть под действия Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У попадают отношения страховщика только с физическими лицами, но не с юридическими лицами, например, с банками, в рассматриваемом случае Страхователем/Выгодоприобретателем по Договору страхования является АО «Россельхозбанк». Так, если банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики присоединяются к такому договору коллективного страхования (от утраты трудоспособности, потери работы и пр.), то так называемый «период охлаждения», когда страховщик должен возвратить в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования страхователю уплаченную страховую премию недействует, так как Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У регулирует отношениястраховщика только с физическими лицами. Истцом также не доказан факт ненадлежащего оказания услуги страхования. Истец не вправе претендовать на компенсацию процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда или штрафа, за нарушение прав потребителя. Просит в удовлетворении исковых требований к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» отказать (л.д. 39-41).

Выслушав пояснения представителя истца, представителя явившегося ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления на предоставление кредита от 24.10.2019 между РКЛ и АО «Россельхозбанк» 25.10.2019 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 999 900 рублей со сроком возврата кредита до 25.10.2024 г. в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страховании и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 11,9 % годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончании срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование по день предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых (л.д. 7-10,11, 81-82).

В этот же день, 25.10.2019 г. РКЛ подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), чем подтверждено ее согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенной между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 12-14,79-80).

Условия страхования содержаться в Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), содержащейся в Приложении 1 к Договору коллективного страхования № от 26.12.2014 (л.д. 46-50, 53-64,83-97).

За включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования РКЛ было уплачено 103 719,63 рублей (п. 3 заявления), из которых: 21 227,88 рублей – страховая премия, 68 743,12 рублей – плата Банка за подключение к программе страхования, 13 748,63 рублей – НДС с комиссии Банка за подключение к программе страхования (л.д. 12, 39,52,71,73-76).

Из выписки по лицевому счету, открытому на имя РКЛ в банке, следует, что 25.10.2019 истцу выдан кредит и на основании заявления РКЛ с ее счета списана вышеназванная сумма платы за включение в число участников программы страхования в общей сумме 103 719,63 рублей, в том числе: 21 227,88 рублей – страховая премия, 68 743,12 рублей – плата Банка за подключение к программе, 13 748,63 рублей – НДС (л.д. 15, 77, 78,98).

Из отзыва ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» и бордеро следует, что в отношении застрахованного лица РКЛ страховщику поступила указанная страховая премия в сумме 21 227,88 рублей (л.д. 39,52).

06.11.2019 г. РКЛ по почте направила ответчикам заявления, в которых просила расторгнуть Договор коллективного страхования, заключенный с АО «СК «РСХБ-Страхование», вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, а также компенсацию по оплате страховой премии в размере 103 719,63 рублей перечислить на указанный истцом расчетный счет (л.д. 16-19, 20-23).

По результатам рассмотрения указанных заявлений истца последней ответчиками АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» в ответах соответственно от 20.11.2019 и 27.11.2019 было отказано в удовлетворении требований заявителя (л.д. 24,25).

В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

При этом, довод ответчика АО «Россельхозбанк» о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора судом отклоняется по следующим основаниям.

В соответствии с п. 6 ст. 32 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" с 28.11.2019 вступили в силу положения указанного закона в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Согласно п. 1 ст. 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Согласно п. 4 ст. 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов:

1) решение финансового уполномоченного;

2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия;

3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Из представленных истцом документов следует, что при обращении РКЛ через личный кабинет в Службу финансового уполномоченного 17.01.2020 РКЛ финансовым уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению (л.д. 28-29).

Таким образом, обращаясь в суд с настоящим иском РКЛ представлен в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора один из перечисленных в п. 4 ст. 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" документов, а именно: уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

Разрешая заявленные исковые требования суд исходит из следующего. 

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. от 21.08.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 названного Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. от 21.08.2017) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При этом, согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 10 названного Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что истец в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате в полном объеме уплаченной страховой премии обратился 06.11.2019 года, то есть в пределах 14-тидневного срока, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У для отказа от договора страхования.

В силу ч. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков,

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из заявления РКЛ от 25.10.2019 г. о включении в число участников Программы коллективного страхования, заключенного между Банком и АО СК «РСХБ - Страхование», следует, что она ознакомлена и согласна с условиями страхования (пункт 9,12).

Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), являющейся Приложением № к Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» (ранее ЗАО «СК «РСХБ-Страхование») № от 26.12.2014 г., предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита (далее – кредитный договор), страховщиком - АО «СК «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк», выгодоприобретателем – получателем страховой выплаты является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (л.д. 46,53). 

В соответствии с п. 2 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) РКЛ является застрахованным лицом. Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни.

В п. 4 заявления РКЛ назначила выгодоприобретателем по договору страхования АО «Россельхозбанк».

В соответствии с п. 3 заявления от 25.10.2019 г. в состав платы по договору входят вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на него условий договора страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику, застрахованным является имущественный интерес заемщика. 

Полная сумма, оплаченная истцом для подключения к программе страхования, составила 103 719,63 рублей, из которых: 68 743,12 рублей – плата Банка за подключение к программе, 13 748,63 рублей – НДС с комиссии Банка за подключение к программе страхования, 21 227,88 рублей – страховая премия, перечисленная страховой компании, что подтверждается мемориальным ордером (л.д. 73-76). 

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования № с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России от 20.11.2015 № №, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

В связи с изложенным подлежат отклонению доводы ответчиков АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» о не применении к истцу положений Указания Банка России от 20.11.2015 №-У. 

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению, с принятием судом отказа истца от договора страхования по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа №), заключенного 25.10.2019 с АО «СК «РСХБ-Страхование», с исключением РКЛ из числа застрахованных лиц по Программе страхования №, поскольку заявление об отказе от указанного договора страхования истцом подано в пределах установленного 14-тидневного срока.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 №-У, притом, что такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать РКЛ соответствующего права.

Согласно условиям программы коллективного страхования срок страхования начинает течь с момента заключения заемщиком кредитного договора и прекращает свое действие в дату окончания кредитного договора. 

Кредитный договор заключен 25.10.2019, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 25.10.2024 г. 

Как было установлено судом, истцом за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования было уплачено 103 719,63 рублей, из которых: 68 743,12 рублей – плата Банка за подключение к программе, 13 748,63 рублей – НДС с комиссии Банка за подключение к программе страхования, 21 227,88 рублей – страховая премия, перечисленная страховой компании.

В связи с тем, что договор страхования фактически действовал с 25.10.2019 до 06.11.2019 г. (11 дней) и был расторгнут в пределах четырнадцатидневного срока, предусмотренного законом для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу, что страховая премия по договору страхования по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), заключенного 25.10.2019 с АО «СК «РСХБ-Страхование», подлежит возврату в пользу истца в полном объеме. 

Таким образом, с ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 21 227,88 рублей.

Учитывая, что истец отказался от заключенного договора добровольного страхования с возвратом ему уплаченной при заключении им договора страхования суммы, решение суда является основанием для исключения РКЛ из числа участников программы страхования. 

При этом, довод ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» о том, что фактически страховая премия была перечислена Банком только 04.12.2019 года, и страховщик не имел возможности исполнить требование истца от 06.11.2019 года, судом отклоняются, поскольку ответчиком после подачи рассматриваемого искового заявления, полученного им 23.01.2020 согласно почтовому идентификатору 64401042052664 (л.д. 31), до настоящего времени требования истца не удовлетворены, страховая премия не возвращена со ссылкой в отзыве на иск на отсутствие оснований для ее возвращения ввиду того, что истец не является стороной по договору страхования.

В судебном заседании также установлено, что из общей суммы в размере 103 719,63 рублей, удержанной банком с заемщика по кредитному соглашению, АО «Россельхозбанк» в качестве платы себе оставило 68 743,12 рублей, а также сумму НДС на нее в размере 13 748,63 рублей, в общей сумме 82 491,75 рублей.

При этом, доказательств несения Банком каких-либо фактических расходов при присоединении заемщика к договору коллективного страхования указанным ответчиком суду не представлено, что позволяет суду сделать вывод об отсутствии таковых.

Перечисленные в судебном заседании представителем ответчика АО «Россельхозбанк» действия суд относит к обычным действиям Банка, заинтересованного в выдаче и обслуживанию кредитного продукта заемщику. 

Таким образом, сумма в размере 82 491,75 рублей, удержанная АО «Россельхозбанк» с РКЛ, фактически является дополнительной платой за кредит, не предусмотренной условиями кредитного договора и о взимании которой не было сообщено РКЛ при заключении кредитного договора.

Услуга по организации страхования оказывается банком, прежде всего, в своих интересах, преследуемых целью обеспечения возвратности кредита, и при стандартном наборе услуг, оказываемых банком по организации страхования (оформление договора страхования, передача данных о страхователе в страховую компанию, оформление страхового полиса), размер платы за организацию страхования установлен в процентном соотношении от суммы выданного кредита. Таким образом, вознаграждение банка по организации страхования напрямую зависит от суммы выданного кредита, что судом расценивается как нарушение прав потребителя при получении стандартного набора услуг потребителем.

В результате возложения на истца дополнительной обязанности по оплате организации страхования, истец фактически лишился того, на что, рассчитывал при заключении кредитного договора.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что действия Банка по взиманию комиссии за организацию страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» без получения согласия потребителя, как и без несения фактических расходов, в силу ст.ст. 166, 168 Гражданского кодекса РФ является ничтожным.

Суд учитывает, что РКЛ не имеет специальных познаний в области банковского и страхового дела, в связи с чем, не могла влиять на содержание и условия типового договора и заявления. 

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 1103 Гражданского кодекса РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В связи с чем, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу РКЛ подлежит взысканию необоснованно удержанная с потребителя плата за подключение к программе страхования в общем размере 82 491,75 рублей.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда в размере по 5 000 рублей с каждого. 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании изложенного, с учётом установленных обстоятельств дела, нравственных страданий истца, исковые требование о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению, со взысканием с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда в сумме по 3 000 рублей с каждого.

Согласно ст. 13 Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В связи с чем, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 42 745,87 рублей ((68743,12+13748,63+3000) х 50%=42 745,87), а с ответчика АО «Страховая компания «Россельхозбанк - Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 12 113,94 рублей ((21227,88+3000) х 50%=12 113,94).

На основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика АО «Россельхозбанк» в доход бюджета города Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 975 рублей (2675+300= 2975), с ответчика АО «Страховая компания «Россельхозбанк - Страхование» в доход бюджета города Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1137 рублей (837+300= 1137), от уплаты которой истец освобожден в силу закона.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования РКЛ удовлетворить частично. 

Принять отказ РКЛ от заключенного 25.10.2019 договора страхования по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), указанной в Приложении 1 к Договору коллективного страхования № от 26.12.2014, исключив РКЛ из числа застрахованных лиц по Программе страхования №.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу РКЛ уплаченную за присоединение к Программе коллективного страхования сумму в размере 82 491 рубль 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 42 745 рублей 87 копеек.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу РКЛ страховую премию в размере 21 227 рублей 88 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 12 113 рублей 94 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 2 975 рублей.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 1 137 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Казанцева

Решение в окончательной форме изготовлено 21.02.2020.