Решение

Именем Российской Федерации

06 октября 2017г.

Кинельский районный суд Самарской области в составе : председательствующего судьи Васева Н.И. 

При секретаре Морозовой Т.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО» Совкомбанк» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк о снижении суммы кредита и процентов, взыскании страховой суммы

Установил :

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 189415 руб.67 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4988руб. 31 коп. Во встречном исковом заявлении ФИО1 просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 35669 рублей, а также 7900 рублей, снизить сумму кредита, процентов, а также снизить неустойку

В судебное заседание представитель истца не прибыл, в иске просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Как видно из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк»» и ответчи ком ФИО1. был заключен кредитный договор (юридический номер) № По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме *** под *** на *** месяцев годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, должно производиться ежемесячно в течение всего срока кредита до числа каждого календарного месяца, что прописано в приложении № к кредитному договору. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и неоднократно нарушил условия кредитного договора.

1

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и

возврате задолженности по договору. Данное требование ответчик не выполнил

Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГг., на

ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет *** дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. на ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. суммарная просрочка составляет *** дня

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ***

***

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. общая задолженность ответчика перед

банком составляет

***, из них:

- просроченная ссуда ***;

- просроченные проценты ***;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ***;

- неустойка по ссудному договору ***Неустойка на просроченную ссуду ***

Комиссия за смс- информирование *** что подтверждается расчетом

задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и

возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик

не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся

задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

С учетом изложенного и просит взыскать указанную сумму.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ

«Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ

«Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и

должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица

ДД.ММ.ГГГГ ОГРН

<

***>

«ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в

соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и

определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО

«Совкомбанк».

ФИО1 исковые требования признала частично, указав, что действительно заключала договор с банком, но условия договора не читала, так как он написан мелким шрифтом. О том, что с ней был заключен страховой договор она не знала.

В связи с потерей работы она перестала платить кредит с ДД.ММ.ГГГГ. Она писала ходатайство в банк о реструктуризации долга, но ей отказали. Считает, что сумма процентов завышена, так как в банке ей говорили, что кредит она берет под 34% годовых. 

Кроме этого просит снизить неустойку.

ПАО «Совкомбанк» в своих возражениях просит в удовлетворении встречного искового заявления отказать, указав, что со всеми условиями кредитного договора ФИО1 была ознакомлена, поставила свои подписи. Договор страхования был подписан о ФИО1 добровольно. Помимо этого, ФИО1 в течение 30 дней с момента заключения договора о добровольном страховании вправе была подать заявление о расторжении указанного договора. Данным правом ФИО1 не воспользовалась

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск удовлетворить частично по следующим основаниям.

Доводы истца, что между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. . подтвержден указанным выше договором о потребительском кредитовании

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. Согласно п. 8 кредитного договора предоставление кредита осуществляется в том числе на основании Общих условий обслуживания физических лиц в ОАО « ИКБ Совкомбанк», которые являются приложением к договору. Ответчик был ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и получил их экземпляр.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При этом договор заключается посредством направления оферты( предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта( принятия предложения) другой стороной.

Банк представил суду доказательств того, что ответчик согласился на получение потребительского кредита и подписал с банком указанное соглашение.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Размер долга соответствует условиям заключенного соглашения между сторонами.

В то же время суд полагает уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов, удовлетворив частично встречное исковое заявление, по следующим основаниям.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 73 Постановления от 24 марта 2016г. № 7» О ПРИМЕНЕНИИ СУДАМИ НЕКОТОРЫХ ПОЛОЖЕНИЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОБ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НАРУШЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Суд полагает, что указание в договоре о применении штрафных санкций в случае нарушения возврата кредита в размере 20%, к имеющимися уже 39,9% годовых а именно за просрочку по ссудному договору в сумме ***. являются явно несоразмерными нарушениям обязательства и их следует снизить на ***, взыскав неустойку по ссудному договору в размере ***

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В то же время требования ФИО1 о взыскании с банка страховой суммы в размере ***, а также ***, снижение процентов по просроченной ссуде, не могут быть удовлетворены по следующим основаниям.

В соответствии со ст.420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу статей 421,424 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу, и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ). При подписании Заявления-оферты, Общих условий Договора потребительского кредита, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования Заемщик не направил в адрес Банка письменных возражений, что подтверждает согласие со всеми подписанными кредитными документами.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности. Иными словами, при заключении кредитного договора с Заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.

Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту.

Заемщик добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с Банком и предложил Банку заключить кредитный договор, то есть Банк не принуждал Заемщика к такому действию.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной

значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п.

4 ст. 445 ГК РФ

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и

трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст.

16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является

исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов

заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного

случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых

случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту.

Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ,

услуг).

. При заключении договора страхования между истцом и ответчиком

достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ),

касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных

интересов страхователя, определения характера событий, на случай

наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера

страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения

«выгодоприобретателя».

Условие о заключении договора страхования и взимании единовременной

компенсации страховых премий, уплаченных банкам по договорам страхования

на случай смерти или наступления инвалидности, является допустимым

способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, и не

противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с условиями Кредитного договора кредит был получен

Заемщиком в полной сумме ей, что подтверждается выпиской по счету,

открытому Заемщику в Банке. Момент получения кредита Заемщиком - это

зачисление кредита на вышеуказанный счет,.

Согласно, кредитному договору Банка, включение заемщика в программу

страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком

заявления-оферты.

Согласно условиям кредитного договора установлена плата за включение в

программу страховой защиты заемщиков. Данная плата не противоречит

нормам гражданского и банковского законодательства, определена сторонами в

договоре и согласно Условию кредитования Банка является вознаграждение,

уплачиваемым заемщиков Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг,

направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредиты,

который включает себя следующие обязанности Банка:

проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования;

• проведение расчетов по выплате Заемщику страхового возмещения по Программе добровольного страхования;

• предоставление Заемщику копий документов, связанных с сопровождениемЗаемщика в рамках Программы добровольного страхования;

• обеспечение информационного и технологического взаимодействия междуучастниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования.Кроме того, согласно п.3.7 Условий кредитования, плата за включение впрограмму страховой защиты (в случае если Заемщик в письменной формевыразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков),предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитываетсяи уплачивается Заемщиком согласно его заявления-оферте.

Итак, заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе. Подключая заемщика к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Кроме того, Заемщиком на протяжении действия кредитного договора пользовалась страховой защитой, то есть получала самостоятельное имущественное благо. Доказательств того, что Заемщик не имел намерения получать оказанную услугу не представлено, равно как не представлено претензий по факту оказания и качеству оказанной услуги.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Как было установлено ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила кредитный договор с ПАО «Совкомбанк помимо кредитного договора также договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов,

Согласно заявлению о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ истец был уведомлен, что страхование является добровольной услугой и не может являться обязательным условием для получения кредита в банке.

В силу положений ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Обстоятельство в виде досрочного погашения кредитных обязательств по договору кредита не является обстоятельством, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, при наличии которого страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии, процентов, и отказывая в их удовлетворении, суд исходит из того, что заключенный между сторонами договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору кредита, и обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.

В силу положений ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, разрешая заявленные истцом требования, и отказывая в их удовлетворении, суд учитывает, что при заключении кредитного договора заемщик добровольно и собственноручно подписал заявление на получение услуги по страхованию заемщика кредита, и с условиями договора

страхования он был ознакомлен, а также с тем, что страхование является добровольной услугой, и не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, и поскольку уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, то суд обоснованно не принимиет во внимание доводы истца о том, что ему не была предоставлена полная и достоверная информация.

Проверив доводы истца о том, что оспариваемое условие кредитного договора ущемляет его права как потребителя, так как имело место быть запрещенное ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при заключении кредитного договора, суд не принимает их во внимание, так как страхование является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", и направлено на обеспечение возвратности кредита, что позволяет при наступлении страхового случая, и в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требование кредитора путем получения страхового возмещения.

В соответствии от удовлетворенных требований в силу ст. 98 ГПК РФ следует

взыскать государственную оплаченную банком пошлину в размере 4988,31

руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197-199,ГПК РФ суд

Решил :

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере 169415 руб.67 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4988 руб.31 коп., в остальной части в иске отказать.

В иске ФИО1 о взыскании с ПАО»Совкомбанк»в ее пользу страховую сумму в размере ***, а также возврате страховой суммы ***, снижении суммы кредита и процентов отказать, удовлетворив частично требования ФИО1 о снижении неустойки по ссудному договору на ***

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня провозглашения..

Судья-