Гр. дело № 2-174/2019

Поступило в суд 22.10.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2019г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Еременко Д.А.

при секретаре Фирстовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 20.06.2017г. в размере 509 252руб. 33 коп., по кредитному договору от 11.05.2011г. в размере 153 674 руб. 81 коп., судебных расходов в размере 12 566 руб. 02 коп. 

В обоснование исковых требований указано, что 20.06.2017г. между Банк ВТБ (ПАО) (далее - банк, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) заключен кредитный договор **, согласно условиям которого банк обязался предоставить заемщику ФИО1 денежные средства в размере 502 532 руб. 00 коп. со взиманием за пользование кредитом 16,50% годовых на срок до 20.06.2022г., а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, внося ежемесячно 20 числа аннуитентный платеж в размере 12 354 руб. 51 коп. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору от 20.06.2017г. путем зачисления на банковский счет заемщика денежных средств в размере 502 532 руб. 00 коп. Заемщик ФИО1 не выполнила свои обязательства в полном объеме.

В соответствии с условиями договора при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере и порядке, указанном в договоре (п. 12 Согласия) (0.1% в день от суммы просроченной задолженности).

Требования досудебной претензии о возврате денежных средств от 23.05.2018г. оставлено без ответа и исполнения.

По состоянию на 10.10.2018г. общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 509 252 руб. 33 коп., из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 468 711 руб. 35 коп., задолженность по уплате плановых процентов – 39 888 руб. 32 коп., задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов - 652 руб. 66 коп., 

Также указано, что 11.05.2011г. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор **, согласно условиям которого банк обязался предоставить заемщику ФИО1 банковскую карту путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт, подписания Условий предоставления и использования банковских карт. Заемщиком была подана в банк подписанная анкета – заявление, получена банковская карта **, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской. Заемщику был предоставлен лимит в размере 126 500 руб. 00 коп. 

Исходя из положений ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004г. № 266-П, п. 3.10 Правил сумма овердрафта представляет собой выданный банком ответчику кредит. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору от 05.09.2014г. путем зачисления на банковский счет заемщика денежных средств в размере 126 500 руб. 00 коп. 

Заемщик обязался обеспечивать расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Также заемщик обязался уплачивать за пользование денежными средствами проценты в размере 28,00% годовых, в срок не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности по кредиту и проценты за каждый месяц пользования кредитом. 

Заемщик ФИО1 не выполнила свои обязательства в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность. 

В соответствии с условиями договора при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере и порядке, указанном в договоре (п. 5.7. Правил) (0.8% в день от суммы просроченной задолженности).

Требования досудебной претензии о возврате денежных средств от 22.05.2018г. оставлено без ответа и исполнения.

По состоянию на 17.10.2018г. общая сумма задолженности по кредитному договору от 11.05.2011г. составляет 153 674 руб. 81 коп., из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 135 000 руб. 00 коп., задолженность по уплате плановых процентов – 15 733 руб. 84 коп., задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов - 2 688 руб. 58 коп., задолженность по пени по просроченному долгу – 252 руб. 39 коп. На основании вышеизложенного истец просил суд об удовлетворении заявленных исковых требований, взыскании государственной пошлины. 

В судебном заседании представитель истца Банк ВТБ (ПАО) требования иска поддержала в полном объеме. Дополнительно указала, что сумма долга не погашена, денежные средства от ответчика не поступали. Доводы возражений на иск не состоятельны. Право на выдачу кредитных средств подтверждено соответствующими лицензиями банка, полномочия – соответствующими доверенностями. На обозрение суду представлены подлинные договоры, подписи не оспорены, ответчик в суд не явилась, образцы почерка и подписи не представила, не опровергла доводов иска. Со стороны ответчика усматривается злоупотребление процессуальными правами. На основании вышеизложенного просила удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Ранее в судебное заседание направлялось ходатайство о проведении почерковедческой экспертизы, в котором указано, что требования ответчиком не признаются, необходимо обозрение подлинных документов для подтверждения факта заключения кредитного договора, ответчик представляемые документы не подписывала, расходные кассовые ордера не представлены, выписка по счету не является первичным документом, подтверждающим факт выдачи. Выписки по счетам представлены дебитовые, кредит может быть представлен лишь на ссудный счет. Денежные средства на счет она вносила только для их сохранения и сбережения, о списании денежных средств в счет погашения долга ранее получения иска от АО «Россельхозбанк» не знала. Следовательно, банком не доказан факт заключения кредитного договора (л.д. 73-76, 86-87). 

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено из письменных материалов дела, что 20.06.2017г. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор **, согласно условиям которого банк обязался предоставить заемщику ФИО1 денежные средства в размере 502 532 руб. 00 коп. со взиманием за пользование кредитом 16,50% годовых на срок до 20.06.2022г., а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, внося ежемесячно 20 числа аннуитентный платеж в размере 12 354 руб. 51 коп. 

11.05.2011г. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор **, согласно условиям которого банк обязался предоставить заемщику ФИО1 банковскую карту путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт, подписания Условий предоставления и использования банковских карт. Заемщиком была подана в банк подписанная анкета – заявление, получена банковская карта **, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской. Заемщику был предоставлен лимит в размере 126 500 руб. 00 коп. (л.д. 48-57 и 44-47).

В соответствии с Условиями предоставления и использования банковской карты кредитный договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом, тарифов на обслуживание международных банковских карт, анкеты - заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты, условий предоставления и использования банковской карты, которые состоят из Расписки, настоящего согласия, индивидуальных условий 

Исходя из положений ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004г. № 266-П, п. 3.10 Правил сумма овердрафта представляет собой выданный банком ответчику кредит. 

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору от 05.09.2014г. путем зачисления на банковский счет заемщика денежных средств в размере 126 500 руб. 00 коп. и по кредитному договору от 20.06.2017г. путем зачисления на счет, открытый на имя заемщика 502 532 руб. 00 коп. 

Факт заключения кредитного договора на условиях, изложенных в Условиях и в правилах кредитования, иных документах, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора, ФИО1 не оспорен в судебном заседании. Доказательств незаключенности, недействительности сделки не представлено. Факт получения банковской карты подтвержден собственноручной подписью заемщика в расписке в получении международной банковской карты (л.д. 48 ). Ответчику разъяснялось право на ознакомление с материалами дела, по ходатайству ответчика судебное заседание было отложено для истребования у истца подлинных документов. Данное требование суда истцом было выполнено, подлинные документы представлены в судебное заседание для обозрения, ответчик в судебное заседание не явилась, извещена, о причинах неявки суду не сообщила, представителя для участия в деле не направила. Ответчику направлялось соответствующие уведомление о необходимости явиться в суд и представить свободные и экспериментальные образцы почерка и подписи для разрешения вопроса о назначении судебной почерковедческой экспертизы и разрешения вопроса о заключенности договора, ответчик ФИО1 данное уведомление получила (л.д.77-78, 85). Ответчик не настаивала на разрешении данного ходатайства, представила ходатайство о назначении по делу судебной - бухгалтерской экспертизы, которое не подлежит удовлетворению в связи с тем, что поставленные в данное ходатайстве на обсуждение вопросы не относимы к предмету спора, влияние на бухгалтерский баланс факта выдачи кредита не входит в предмет доказывания по данному спору, изучению и доказыванию подлежат обстоятельства заключения договора, выдачи денежных средств, факт неисполнения ответчиком обязательств.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору от 20.06.2017г. путем зачисления на банковский счет заемщика денежных средств в размере 502 532 руб. 00 коп. и выдачи международной карты с лимитом овердрафта на сумму 126 500 руб. 00коп. Указанные обстоятельства подтверждаются, в том числе выпиской по счетами, открытым на имя ответчика, которые отображают движение денежных средств по счетам (внесение, списание) (л.д. 107-125). В соответствии с положениями разд. 4 Плана счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций, утвержденного Положением Банка России от 27.02.2017 N 579-П, счета N 40817 "Физические лица" открываются для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности (п. 4.41 Плана счетов). Доводы ответчика о том, что счет ** не может являться подтверждение доводов иска, не состоятельны, поскольку данная выписка (л.д. 11) представлена по номеру карты, которая выдана ответчику, номер карты и номер выписки по карте совпадают полностью (л.д. 48). 

Доводы об отсутствии права у истца выдавать кредиты, опровергается представленной лицензией, полномочия представителя истца на заверение документов подтверждены представленной доверенностью, подлинные документы кредитного досье обозревались в судебном заседании. Доводы о том, что ею открывались счета для накопления также не состоятельны, поскольку имеет место не внесение 

Вкладчиком денежных средств, а зачисление таковых банком на счет, открытый на имя заемщика, ссудные счета (45510) открываются для учета ссудной задолженности и являются внутренними счета банка для отчета перед Центральным банком РФ, но не для учета вкладов. Платежные документы (мемориальные ордера, приходные кассовые ордера либо иные документы) ответчиком в подтверждение внесения денежных средств на карту либо на счет не представлено.

Заемщик, подписав кредитный договор 11.05.2011г., обязался обеспечивать расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Также заемщик обязался уплачивать за пользование денежными средствами проценты в размере 28,00% годовых, в срок не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности по кредиту и проценты за каждый месяц пользования кредитом. 

Подписав кредитный договор от 20.06.2016г., заемщик обязалась возвратить денежные средства в размере 502 532 руб. 00 коп. в срок до 20.06.2022г., уплатить проценты за пользование кредитом 16,50% годовых внося ежемесячно 20 числа аннуитентный платеж в размере 12 354 руб. 51 коп. 

Заемщик ФИО1 не выполнила свои обязательства в полном объеме. Денежных средств, внесенных заемщиком в счет исполнения обязательств по договору, не остаточно для погашения полной суммы займа и уплаты процентов, а также начисленных неустоек и штрафов. Доказательств обратного, в том числе, доказательств внесения денежных средств в объеме большем, чем указано в иске и в выписке по счетам, ответчиком не представлено. 

В соответствии с условиями договора при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере и порядке, указанном в договоре (п. 12 Согласия) (0.1% в день от суммы просроченной задолженности).- по договору от 20.06.2017г. 

В соответствии с условиями договора при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере и порядке, указанном в договоре (п. 5.7. Правил) (0.8% в день от суммы просроченной задолженности).

Требования досудебной претензии о возврате денежных средств от 22.05.2018г. оставлено без ответа и исполнения (л.д. 58-61). Ранее выданный судебный приказ отмене по заявлению должника, но исков о признании договора незаключенным ФИО1 не подала до момента подачи настоящего иска, хотя не была лишена такой возможности на защиту нарушенного права, если не подписывала договоры. 

По состоянию на 17.10.2018г. общая сумма задолженности по кредитному договору от 11.05.2011г. составляет 153 674 руб. 81 коп., из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 135 000 руб. 00 коп., задолженность по уплате плановых процентов – 15 733 руб. 84 коп., задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов - 2 688 руб. 58 коп., задолженность по пени по просроченному долгу – 252 руб. 39 коп. 

По состоянию на 10.10.2018г. общая сумма задолженности по кредитному договору от 20.06.2017г. составляет 509 252 руб. 33 коп., из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 468 711 руб. 35 коп., задолженность по уплате плановых процентов – 39 888 руб. 32 коп., задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов - 652 руб. 66 коп., 

Заемщик обязался обеспечивать расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Также заемщик обязался уплачивать за пользование денежными средствами проценты в размере 28,00% годовых, в срок не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности по кредиту и проценты за каждый месяц пользования кредитом. 

Заемщик ФИО1 не выполнила свои обязательства в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность. 

В соответствии с условиями договора при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере и порядке, указанном в договоре (п. 5.7. Правил) (0.8% в день от суммы просроченной задолженности).

Требования досудебной претензии о возврате денежных средств от 22.05.2018г. оставлено без ответа и исполнения.

По состоянию на 17.10.2018г. общая сумма задолженности по кредитному договору от 11.05.2011г. составляет 153 674 руб. 81 коп., из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 135 000 руб. 00 коп., задолженность по уплате плановых процентов – 15 733 руб. 84 коп., задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов - 2 688 руб. 58 коп., задолженность по пени по просроченному долгу – 252 руб. 39 коп. На основании вышеизложенного истец просил суд об удовлетворении заявленных исковых требований, взыскании государственной пошлины. 

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота; в силу ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ; в силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитного договора истец имеет право требовать досрочного возврата суммы кредита.

Требования о взыскании долга обоснованы, подлежат удовлетворению в полном объеме. Оснований для снижения размера неустойки, освобождения ответчика от ответственности по ст. 333, 401 ГК РФ, не установлено. Заявленный ко взысканию размер неустойки соответствует размеру долга, периоду просрочки. Оснований для уменьшения ответственности, суммы долга в связи с тем, что ответчик попал в трудную жизненную ситуацию, относится к числу обманутых дольщиков, не усматривается, данные доводы могут служить основанием для разрешения вопроса о предоставлении отсрочки, рассрочки платежа. 

Также на основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Факт несения данных расходов истцом подтверждается представленным платежным поручением на сумму 4 273 руб. 50 коп. и 8 292 руб. 52 коп. (л.д. 7-8). Указанные расходы подлежат взысканию в полном объеме в связи с удовлетворением требований истца в полном объеме. 

Таким образом, в пользу истца подлежит долг по кредиту от 11.05.2011г. 157 948 руб. 31 руб. (153674,81+4273,50).

В пользу истца подлежит долг по кредиту от 20.06.2017г. 517 544 руб. 85 руб. (509252,33+8292,52).

Руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 517 544 руб. 85 руб. по кредитному договору от 20.06.2017г. **.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 157 948 руб. 31 руб. по кредитному договору от 11.05.2011г. **.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в мотивированной форме путем подачи жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска. 

Судья Еременко Д.А. 

Решение в мотивированной форме изготовлено 23.01.2019г.