Дело № 2-2414/2017 г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2017 г. г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 

в составе:

председательствующего судьи Файзуллиной И.Г.

при секретаре Тришиной К.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа, ссылаясь на то, что (дата) в Комсомольском отделении ПАО «Совкомбанк» он взял потребительский кредит (№) сроком на 36 месяцев. Истец пользовался кредитом 17 месяцев и (дата) погасил полностью долги по данному кредитному договору. Согласно графику платежей за 17 месяцев истец должен выплатить проценты за пользование кредитом в размере 71 912 рублей 73 копеек. Согласно выписке по счету истец внес банку 389 600 рублей 32 копейки, а должен был вернуть полученный кредит в размере 160 000 рублей 00 копеек и проценты на дату погашения кредита в размере 71 912 рублей 73 копеек, т.е. в общей сумме 231 912 рублей 73 копейки. Переплата составила 157 687 рублей 59 копеек. Согласно условиям заключенного договора и обязан ежемесячно вносить плату по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 960 рублей 00 копеек за 36 месяцев истец обязан заплатить 34 560 рубле 00 копеек. Фактически истец пользовался кредитом 17 месяцев и переплата составила 18 240 рублей 00 копеек. (дата) истец направил ответчику претензию с требование вернуть переплату по потребительскому кредиту в размере 175 927 59 рублей 59 копеек. До настоящего времени ответ на претензию не получен. На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика убытки в размере переплаты в сумме 175 927 рублей 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек и штраф. 

В ходе судебного разбирательства представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности (адрес)0 от (дата), представил заявление об уточнении исковых требований, и в итоге просит суд взыскать с ответчика убытки в виде переплаты оплаты за страхование в размере 18 240 рублей 00 копеек, вместо ранее заявленной суммы в размере 175 927 рублей 59 копеек. Настаивал на удовлетворении исковых требований в уточненном размере по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнил, что страхование должно быть закончено в тот момент, когда истец перестал быть заемщиком, поскольку в самом заявление на предоставление кредита указано именно слово «заемщик», а после погашения кредита, истец уже не считался заемщиком. Ответчику была направлена претензия, однако, никаких действий от ответчика не последовало. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен своевременно и в установленном законом порядке, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика. От представителя ПАО «Совкомбанк» поступил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому, ПАО «Совкомбанк» не признает исковые требования истца и просит в удовлетворении иска полностью отказать, ссылаясь на то, что в соответствии с договором потребительского кредита ФИО1 была выбрана схема кредитования с программой страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное ФИО1 собственноручно. Из заявления следует, что ФИО1 является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и (иные данные). В пункте 5.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, заявитель просит банк оплатить плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств (договором также предусмотрена оплата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет собственных средств). Соглашением с истцом (а именно: заявлением о предоставлении потребительского кредита определена цена: 0,60 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (пп 3.1 п. 3 заявления о предоставлении потребительского кредита), сумма кредита 160 000 рублей 00 копеек и количество месяцев кредита 36, что составило 34 560 рублей 00 копеек. Данная сумма оплачена истцом за счет кредитных средств в день оформления кредитного договора. 

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам. 

В судебном заседании установлено, что (дата) между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», заключен договор потребительского кредита (№) на индивидуальных условиях, согласно которому истцу ФИО1 представлен кредит на сумму 160 000 рублей 00 копеек с процентной ставкой 32.00 % годовых, сроком на 36 месяцев и с правом досрочного возврата. Срок возврата кредита: (дата) 

Указанный договор заключен со страхованием с включением в программу по групповому договору Добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО (иные данные) (адрес). Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, без НДС составляет 34 560 рублей 00 копеек. 

Одновременно ФИО1 выразил согласие произвести оплату услуги по Договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, в указанной сумме. 

При заключении договора потребительского кредита (№) от (дата) заемщик ФИО1 в заявлении на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев, был уведомлен, что включение в Программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев не влияет на условия оказания ему услуг Банком на их стоимость. 

Кроме того, ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным по договору Добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО (иные данные) о чем свидетельствует заявление ФИО1 на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев. 

Согласно п. 3.1 заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от (дата), размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0.60 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. 

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались сторонами в ходе рассмотрения дела. 

В соответствии со ст. ст. 153, 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как установлено ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 43-настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнении указанных в ней условий договора. 

Из содержания заявления ФИО1 на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев, усматривается оферта, содержащая все существенные условия договора страхования, из которого вытекает воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях (п. 2 ст. 437 ГК РФ). АО (иные данные) акцептовало оферту ФИО1 на присоединение к договору Добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО (иные данные) При этом истец в заявлении на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев своей подписью подтвердил, что он ознакомлен и понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность, и что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному Групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев не влияет на условия оказания ему услуг Банком и их стоимость. 

Данная оферта была акцептована, и в договор потребительского кредита – в соответствии с волеизъявлением заемщика ФИО1 были включены условия об уплате страховых взносов за включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев, страховая плата, которую истец обязан единовременно уплатить Банку составляет 34 560 рублей 00 копеек за весь срок страхования, которые по поручению истца перечислены из предоставленных им банком кредитных средств в день оформления кредитного договора. 

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что заключенный между сторонами договор потребительского кредита не содержит каких-либо условий о заключении заемщиком договора страхования. Из кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховаться от несчастных случаев и болезней в пользу банка, не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. При заключении договора потребительского кредита ФИО1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные как договором потребительского кредита, так и договором добровольного страхования. Полная информация о стоимости услуг страхования, была доведена до ФИО1, информация о размере страховых взносов указана в рублях за определенный временной период. 

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения договора потребительского кредита может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе посредством включения в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев. 

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье, а также от несчастных случаев и болезней не может быть возложена на гражданина по закону. 

Однако, данное положение не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, от несчастных случаев и болезней, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. 

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата), указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Из заявления, подписанного ФИО1 видно, что вся необходимая информация до истца была доведена: он был ознакомлен с условиями страхования, с суммой оплаты за включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев за весь срок страхования в сумму выданного кредита. 

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что, заключая договор страхования по включению в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев и определяя оплату за включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. 

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (ст. 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях. 

В случае неприемлемости условий в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг на страхование по договору Добровольного личного страхования. 

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований о взыскании убытков, не имеется. 

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика морального вреда и штрафа, суд считает их также необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку данные требования производны от основного требования истца о взыскании убытков, в удовлетворении которого истцу отказано. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа, - отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, его вынесший.

Судья Файзуллина И.Г.