РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2017 года г.Бузулук

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Халитова М.З.,

при секретаре Гавалян Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2(1)-1648/2017 по иску Оренбургского отделения №8623 Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (сокращённое наименование ПАО Сбербанк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Оренбургское отделение № ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором, с учётом заявления об изменении исковых требований, просит расторгнуть кредитный договор №, заключённый ** ** **** между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и ФИО1, взыскать с ответчика в пользу истца 475270,25 рублей в счёт задолженности по данному кредитному договору (в том числе 463366,26 рублей – просроченный основной долг, 11903,99 рублей – просроченные проценты), 19952,7 рублей в счёт судебных расходов на уплату государственной пошлины 3000 рублей в счёт судебных расходов на проведение судебной экспертизы по определению рыночной стоимости заложенного имущества, а также обратить взыскание на предмет залога: однокомнатную квартиру, расположенную на пятом этаже пятиэтажного дома литер А, общей площадью 40,4 кв.м., по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>, кадастровый (условный) №, запись регистрации № от ** ** ****, путём продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену реализации залогового имущества в размере 80% от рыночной стоимости, установленной в ходе судебной экспертизы.

** ** **** определением Бузулукского районного суда 

<

адрес> вышеуказанный иск в части требования о расторжении кредитного договора №, заключённого ** ** **** между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и ФИО1, оставлен без рассмотрения.

Истец о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, его представитель в суд не явился, истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом путём направления судебных извещений почтовой связью по всем известным адресам, в том числе и по адресу постоянной регистрации. От получения судебных извещений ответчик уклонился, все письма были возвращены в суд по истечении срока их хранения.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ, суд признал ответчика извещённым о возбуждении настоящего гражданского дела, а также о времени и месте судебного заседания по делу и рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя истца и в отсутствие ответчика.

Изучив исковое заявление, заявление об изменении исковых требований, исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как следует из материалов дела ** ** **** между истцом – Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество), именуемым кредитором, с одной стороны и ответчиком – ФИО1, именуемой заёмщиком, с другой стороны заключён кредитный договор № (далее по тексту Кредитный договор).

К настоящему времени наименование кредитора изменилось на Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

По условиям Кредитного договора кредитор обязался предоставить заёмщику Ипотечный кредит в размере 1400000 рублей под 12,5% годовых на приобретение конкретного объекта недвижимости – квартиры, расположенной на пятом этаже пятиэтажного дома литер А, общей площадью 40,4 кв.м., по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> 

<

адрес>, кадастровый (условный) № (далее – объект недвижимости) на срок по ** ** ****. Выдача кредита производится по заявлению заёмщика наличными деньгами.

Заёмщик в соответствии с условиями Кредитного договора обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора, а именно путём ежемесячного погашения кредита (основного долга) равными долями – по 7777,78 рублей ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем, последний платёж производится не позднее ** ** ****, а также путём уплаты процентов ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным, одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным.

Погашение кредита и уплата процентов производится путём внесения наличных денег, перечисления со счёта по вкладу или со счёта банковской карты на ссудный счёт №, открытый кредитором заёмщику (далее по тексту Счёт).

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принятое на себя обязательство кредитор выполнил в полном объёме, а именно ** ** **** выдал заёмщику денежные средства в размере 1400000 рублей.

** ** ****, используя кредитные средства, заёмщик приобрёл вышеуказанную квартиру в собственность по договору купли-продажи. Право собственности Заёмщика на вышеуказанную квартиру, возникшее из этой сделки купли-продажи, зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости с ** ** ****, номер государственной регистрации права №.

В силу положений ст.329 ч.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, предусмотренным законом или договором.

Согласно ст.334 ч.ч.1, 4, ст.337, ст.340 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст.348 ч.ч.1-3 ГК РФ для удовлетворения требований залогодержателя в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства взыскание может быть обращено на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По общему правилу предусмотренному ст.349 ч.1, ст.350 ч.1 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Аналогичные положения содержит Федеральный закон от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту Федеральный закон об ипотеке).

Так, согласно положениям, изложенным в ст.2, ст.3 ч.ч.1, 2 Федерального закона об ипотеке, ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счёт заложенного имущества.

В соответствии со ст.5 ч.1 Федерального закона об ипотеке по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе квартиры. 

В силу положений ст.13 Федерального закона об ипотеке права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права её законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

В соответствии со ст.50 ч.1, ст.51 Федерального закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путём обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

По общему правилу взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно ст.54 ч.ч.1, 2, ст.54.1 ч.1 Федерального закона об ипотеке в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано лишь в случаях, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

В силу положения ст.77, ст.78 ч.2 Федерального закона об ипотеке жилое помещение, приобретённое полностью или частично с использованием кредитных средств банка находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу квартиры, возникшему на основании таких обстоятельств, применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. Обращение взыскания на заложенную квартиру возможно в судебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путём продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с условиями кредитного договора исполнение своих обязательств Заёмщик обеспечил залогом (ипотекой), предмета залога является вышеуказанная квартира, права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной от ** ** ****. 

Ограничение права собственности Заёмщика и обременение данной объекта недвижимости в виде ипотеки зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости с ** ** ****, номер государственной регистрации 

<

данные изъяты>

В силу положений Кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по Договору истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита, а также уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями Договора. 

Право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заёмщиком срока, установленного Договором для возврата очередной части кредит, предусмотрено положениями ст.811 ч.2, ст.819 ч.2 ГК РФ.

Ответчик на протяжении длительного времени, начиная с ** ** ****, систематически допускал ненадлежащее и неполное исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, допускал просрочку погашения основного долга по Кредитному договору и уплаты проценты за пользование кредитом в полном объёме, что является существенным нарушением Кредитного договора.

В результате этого по состоянию на ** ** **** образовалась задолженность по Кредитному договору в размере 20224,8 рублей – просроченные проценты, на просроченную задолженность была начислена неустойка в размере 657,26 рублей.

** ** **** истец направил ответчику письменное требование о досрочном возврате суммы кредита в размере 463366,26 рублей, уплате процентов за пользование кредитом в размере 20224,8 рублей и неустойки в размере 657,26 рублей, а всего задолженности в размере 484248,32 рублей в связи с неисполнением и ненадлежащим исполнением заёмщиком обязательств по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой, выразившимися в несвоевременном и в неполном погашении задолженности по Кредитному договору. В этом требовании истец установил срок для досрочного возврата задолженности – не позднее ** ** ****, а также указал, что в случае неисполнения данного требования истец обратится в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по Кредитному договору, возмещении судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество. 

Вышеуказанные требования истца в установленный срок ответчиком в полном объёме не выполнены, по состоянию на ** ** **** задолженность по Кредитному договору составляет 475270,25 рублей, в том числе 463366,26 рублей – просроченный основной долг, 11903,99 рублей – просроченные проценты.

По состоянию на ** ** **** величина рыночной стоимости вышеуказанной квартиры составляет 993000 рублей.

Вышеизложенные обстоятельства – заключение Кредитного договора, его вышеуказанные условия, обеспечение обязательств, возникающих из Кредитного договора ипотекой, факт надлежащего исполнения истцом обязательства по предоставлению кредита, а также факты существенного нарушения условий Кредитного договора ответчиком – ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по уплате процентов и неустойки, вытекающих из Кредитного договора, обращения истца к ответчику с требованием о досрочном возврате задолженности по Кредитному договору, не исполнения ответчиком данного требования в полном объёме, а также размер образовавшейся задолженности ответчиком не оспариваются и подтверждаются самим Кредитным договором, срочным обязательством №, закладной от ** ** ****, свидетельством о государственной регистрации права собственности на заложенное имущество, договором купли-продажи от ** ** ****, письменным требованием, списком внутренних почтовых отправлений от ** ** ****, историей операций по договору № за период с ** ** **** по ** ** ****, расчётом цены иска по состоянию на ** ** ****, справкой о задолженности по Кредитному договору по состоянию на ** ** ****.

По состоянию на ** ** **** величина рыночной стоимости заложенного имущества – вышеуказанной квартиры – составляет 993000 рублей, что подтверждается заключением эксперта № от ** ** ****.

Все перечисленные выше исследованные по делу доказательства, в том числе заключение эксперта суд признаёт достоверными, относимыми и допустимыми, поскольку они согласуются между собой и дополняют друг друга, содержат достаточные сведения, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, полностью соответствуют требованиям процессуального закона о допустимых средствах доказывания.

Основания не доверять вышеуказанному заключению эксперта у суда отсутствуют, поскольку экспертиза произведена оценщиком, имеющим на это полномочия, необходимые образование, специализацию и допуск, являющегося членом саморегулируемой организации оценщиков и обладающим достаточным стажем работы для оценки рыночной стоимости недвижимого имущества.

Проанализировав все исследованные доказательства, как каждое в отдельности, так и все в совокупности, суд признаёт их совокупность достаточной для рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Учитывая установленные фактические обстоятельства дела, вышеизложенные положения гражданского законодательства, суд признаёт исковые требования о взыскании задолженности по Кредитному договору и обращении взыскании на предмет залога абсолютно обоснованными, поскольку установлены факты систематического существенного нарушения ответчиком на протяжении длительного времени обязательств по возврату суммы кредита, уплаты процентов и неустойки, вытекающих из Кредитного договора, допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трёх месяцев), а потому удовлетворяет иск в полном объёме, как в части требования о взыскания суммы, так и в части требования об обращении взыскания на предмет залога.

Начальную продажную цену реализации залогового имущества суд устанавливает в размере 80% от рыночной стоимости, установленной в ходе судебной экспертизы.

В соответствии со ст.88 ч.1, ст.91, ст.94, ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 13952,70 рублей, уплаченной при обращении в суд, а также в виде издержек на оплату услуг эксперта по определению величины рыночной стоимости предмета залога в размере 3000 рублей.

На основании изложенного выше и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Оренбургского отделения № Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» 475270 рублей 25 копеек в счёт задолженности по кредитному договору № от ** ** **** по состоянию на ** ** **** (в том числе 463366,26 рублей – просроченный основной долг, 11903,99 рублей – проценты на просроченный основной долг), 13952 рубля 70 копеек в счёт судебных расходов по уплате государственной пошлины и 3000 рублей в счёт судебных расходов на оплату услуг эксперта по определению величины рыночной стоимости предмета залога, а всего 492222 (четыреста девяносто две тысячи двести двадцать два) рубля 95 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: однокомнатную квартиру, расположенную на пятом этаже пятиэтажного дома литер А, общей площадью 40,4 кв.м., по адресу: 

<

адрес>, 3 микрорайон, 

<

адрес>. кадастровый №, условный №, запись о праве собственности в Едином государственном реестре недвижимости № от ** ** ****, путём продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену реализации залогового имущества в размере 794400 (семьсот девяносто четыре тысячи четыреста) рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Бузулукский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 20.11.2017 года.

Судья М.З. Халитов

Подлинник решения суда хранится в гражданском деле №2(1)-1648/2017, находящемся в производстве Бузулукского районного суда 

<

адрес>.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>