дело № 2-713/2023

УИД 56RS0015-01-2023-001069-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 4 декабря 2023 года 

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Полтевой В.А.,

при секретаре Юдиной Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к индивидуальному предпринимателю Петеяну Нареку Усиковичу, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, банк) в лице – Оренбургское отделение № 8623 обратилось в суд к индивидуальному предпринимателю ФИО3, ФИО2 с вышеназванным иском, указав в обоснование исковых требований, что 12 июня 2022 года между ПАО «Сбербанк» и индивидуальным предпринимателем ФИО3 (далее ИП ФИО3, заемщик) заключен кредитный договор № №, на основании статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью, сформированное в системе дистанционного обслуживания 

«Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее по тексту – СББОЛ), подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, по которому ответчику банком выдан кредит для целей развития бизнеса в размере 851 000 рублей, на срок 36 месяцев с зачислением на счет заемщика №.

ИП ФИО3 принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за его пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов в размере 19% годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования, кредитная ставка составляет 21,9 % годовых. 

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ИП ФИО3 кредит в сумме 851 000 рублей. В нарушение принятых на себя обязательств ФИО3 платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов вносил несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на 24 июля 2023 года образовалась задолженность в размере 826 104 рубля 98 копеек, из которых 762 667 рублей 48 копеек – просроченная ссудная задолженность, 63 437 рублей 50 копеек - просроченные проценты за кредит.

В обеспечение исполнения обязательства по указанному кредитному договору был заключен договор поручительства от 12 июня 2022 года № с ФИО2

21 июня 2023 года банк направил ответчикам письмо с требованием о досрочном возврате кредита, которое добровольно не исполнено.

ПАО «Сбербанк» просит взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО3, ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 12 июня 2022 года по состоянию на 24 июля 2023 года в размере 826 104 рубля 98 копеек, из которых 762 667 рублей 48 копеек – просроченная ссудная задолженность, 63 437 рублей 50 копеек - просроченные проценты за кредит, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 461 рубль 05 копеек. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», ответчики индивидуальный предприниматель ФИО3, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчики ходатайствовали о направлении дела для рассмотрения по подсудности, по месту жительства и регистрации ФИО2, в Саратовский районный суд Саратовской области. Протокольным определением суда от 4 декабря 2023 года в удовлетворении данного ходатайства суд отказал, поскольку местом регистрации ответчика индивидуального предпринимателя ФИО3 является: 

<

адрес>. В соответствии с ч. 1 ст. 31 ГПК РФ, иск к нескольким ответчикам, проживающим или находящимся в разных местах, предъявляется в суд по месту жительства или адресу одного из ответчиков по выбору истца. Сведений о проживании данного ответчика по иному адресу в материалы дела не представлено, следовательно, дело принято к производству суда с соблюдением правил подсудности, оснований для передачи дела на рассмотрение в другой суд, установленных ст. 33 ГПК РФ, не имеется.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 26 ноября 2020 года ИП ФИО3 в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ представил заявление о присоединении к Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного обслуживания в ПАО «Сбербанк» юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам занимающихся частной практикой в порядке, установленном законодательством РФ. Согласно данному заявлению, он просил выдать ему бизнес-карту на его имя (п.4 заявления).

Из данного заявления усматривается, что ответчик был ознакомлен с правилами банковского обслуживания, а также условиями заключения договора и тарифами банка. Согласно заявлению о присоединении к Условиям Кредитования ИП ФИО3 просил выдать на свое имя Бизнес-карту, указал номер мобильного телефона держателя для получения сервисных сообщений - №, услугу по смс-информированию по бизнес-карте подключить на указанный номер, установить индивидуальный лимит на получение наличных денежных средств по карте в месяц в размере 5 000 000 рублей. 

В соответствии с Условиями предоставления услуг с использованием системы дистанционного обслуживания в ПАО «Сбербанк» юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам занимающихся частной практикой в порядке, установленном законодательством РФ (УДБО), мобильное приложение «Сбербанк Бизнес Онлайн» (мобильное приложение) – канал отправки электронных документов в банк, требующий установки специализированного программного обеспечения на мобильное клиента, является неотделимой частью канала «Сбербанк Бизнес Онлайн». Обслуживание клиента банком осуществляется в соответствии с настоящими Условиями и действующими Тарифами, на основании заявления о присоединении. Применение положений настоящих Условий определяется с учетом информации о выбранном и указанном клиентом в заявлении о присоединении канале отправки электронного документа (ЭД) в банк. 

Клиент может начать работу в системе с момента передачи банком (посредством смс-сообщений) уполномоченным лицам клиента на телефонные номера, указанные в заявлении о присоединении, уведомления, содержащего персональный пароль (п.п. 2.1., 2.4. Условий).

Согласно п. 2.6. Условий банк предоставляет клиенту услуги с использованием системы, в том числе, заключение договоров/соглашений средствами системы в рамках реализованных электронных форм заявлений, прием банком в обработку подписанных простой, усиленной неквалифицированной, усиленной квалифицированной электронной подписью (ПЭП/УНЭП/УКЭП) заявлений от клиента; прием от клиента и предоставление клиенту документов для рассмотрения заявки на получение кредита/банковской гарантии и документов в рамках исполнения договора с использованием электронного документооборота; подписание кредитной документации.

Электронные документы передаются и принимаются сторонами без их последующего предоставления на бумажном носителе по запросу клиента и/или банка предоставление необходимых документов и/или подписание кредитной документации осуществляется и на бумажном носителе (п. 2.7. Условий).

12 июня 2022 года между ПАО «Сбербанк» и индивидуальным предпринимателем ФИО3 заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью, заключенных в электронной форме с использованием системы СББОЛ (СБО-Фронт), подписанных УНЭП, выпущенной УЦ КОРУС Консалтинг СНГ (далее – Общие условия), размещенным на официальном сайте ПАО «Сбербанк» в сети Интернет и доступным для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ. Указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО «Сбербанк» сделкой кредитования.

Согласно п. 2.8 Общих условий, договор в виде электронного документа заключается при подключении заемщика к системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в форме присоединения к «Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Сбербанк» юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством РФ». 

Пунктом 2.2 Общих условий предусмотрено, что заключение договора между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим Условиям кредитования в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса РФ. 

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) двусторонние (многосторонние) сделки могли совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (пункт 1). Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2). 

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ). 

Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

В силу статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из пункта 3 статьи 5 Федерального закона № 63-ФЗ следует, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: 1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; 2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; 3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; 4) создается с использованием средств электронной подписи. Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ. 

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ. 

В соответствии с пунктом 2.11. УДБО при подаче заявления о присоединении и выборе канала СББОЛ клиент может выбрать для каждого из своих уполномоченных лиц один из вариантов защиты данных: с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений; с использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной электронной подписи), формируемой устройством «электронный ключ».

Пунктом 3.4. УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в системе Уполномоченное лицо клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес Онлайн». 

Согласно пункту 3.5. УДБО клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в системе уполномоченных лиц клиента является аналогом собственноручной подписи, то есть, электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц, заверенным оттисками печатей сторон (при наличии).

Создание корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.

Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав кредитной документации, с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП сторон договора, является документальным подтверждением факта подписания договора.В соответствии с пунктом 13 заявления о присоединении заемщик и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в СББОЛ в виде электронного документа, подписанного усиленной электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документов, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. 

Принадлежность электронных подписей индивидуальному предпринимателю ФИО3 подтверждается протоколом проверки электронной подписи.

Приложенная к кредитному договору копия протокола проверки электронной подписи является документальным подтверждением факта подписания заявления о присоединении заемщиком.

В соответствии с пунктами 1-3, 6 заявления о присоединении заемщику предоставлен Кредит для целей развития бизнеса, в том числе, для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика, в размере 851 000 рублей на срок 36 месяцев с даты заключения договора, то есть по 11 июня 2025 года.

Согласно п. 2.5 Общих условий фактом заключения договора является со стороны заемщика – после осуществления процедуры подписания заявления УНЭП заемщика и получения системой СББОЛ заявления, с отдельным файлом проверки сертификата подписи УНЭП от Удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ», подтверждающих действительность сертификата заемщика отсутствие внесения изменений со стороны заемщика в условия подписанного заявления и авторство заемщика, с последующим отображением Заемщику в системе СББОЛ файла заявления и соответствующего ему файла подписи УНЭП и присвоения в системе СББОЛ статуса «Подписано» и «Принято», а также указанием даты смены статуса, являющейся датой принятия Банком заявления, подписанного Заемщиком. 

Согласно пункту 5 заявления о присоединении дата выдачи кредита является датой акцепта заявления со стороны кредитора, в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение договора кредитором.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № с ФИО2, подписанный с использованием простой электронной подписи, сформированный в СБОЛ в виде электронного документа, с учетом присоединения с соответствия со статьей 428 Гражданского кодекса РФ к действующей на момент подписания редакции Общих условий договора поручительства № 1, размещенных на официальном сайте Банка. 

Согласно п. 1 предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, п. 4.2 Общих условий договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользованием кредитом, иных платежей, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору. 

Согласно п. 1 ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ч. 1 ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Банк свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет клиента № сумму кредита в размере 851 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету клиента за период с 12 июня 2022 года по 02 августа 2023 года. 

Пунктом 7 заявления о присоединении предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей.

Согласно пункту 3.3. Общих условий кредитования исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. 

В соответствии с пунктами 3.5. Общих условий кредитования, заемщик уплачивает проценты за пользованием кредитом по ставке, указанной в заявлении. 

Согласно п. 3 заявления, процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов по ставке 19,9 % годовых, за период с даты уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 21,9 % годовых. 

В соответствии с пунктом 7 заявления, заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях Договора. 

Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита, уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком (п. 6.5. Общих условий кредитования).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абзацем 2 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором. 

В нарушение условий кредитного договора № от 12 июня 2022 года ИП ФИО3 обязательные платежи в погашение кредита вносил несвоевременно и не в полном объеме, допуская просрочку платежей, внеся последний платеж 29 декабря 2022 года в сумме, недостаточной для погашения задолженности. 

Из представленных ПАО «Сбербанк» расчетов следует, что по состоянию на 24 июля 2023 года задолженность по кредитному договору от 12 июня 2022 года составила 826 104 рубля 98 копеек, из которых: 762 667 рублей 48 копеек – просроченный основной долг, 63 434 рубля 50 копеек – просроченные проценты. Данный расчет составлен в соответствии с условиями договора и произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в погашение кредита. ИП ФИО3 и ФИО2 доказательств в опровержение данного расчета не представлено. 

В целях досудебного урегулирования спора 21 июня 2023 года в адрес заемщика и поручителя банком направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, однако добровольно задолженность по кредитному договору в установленный в требовании срок погашена не была.

Учитывая, что ИП ФИО3 нарушены обязательства по кредитному договору от № от 12 июня 2022 года, при этом, поручитель ФИО2 принял на себя обязательства отвечать перед банком за выполнение заемщиком кредитного обязательства в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании солидарно с указанных ответчиков в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по указанному кредитному договору в общем размере 826 104 рубля 98 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче иска на сумму 826 104 рубля 98 копеек ПАО «Сбербанк» уплачена государственная пошлина в размере 11 461 рубль 05 копеек, что подтверждается платёжным поручением № от 22 сентября 2023 года. Суд удовлетворяет исковые требования ПАО «Сбербанк» в полном объёме, поэтому с ответчиков в пользу банка солидарно подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 461 рубль 05 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» к индивидуальному предпринимателю Петеяну Нареку Усиковичу, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО3 (ИНН №, ОГРНИП №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 12 июня 2022 года по состоянию на 24 июля 2023 года в размере 826 104 (восемьсот двадцать шесть тысяч сто четыре) рубля 98 копеек, из которых: 762 667 (семьсот шестьдесят две тысячи шестьсот шестьдесят семь) рублей 48 копеек – просроченная ссудная задолженность, 63 437 (шестьдесят три тысячи четыреста тридцать семь) рублей 50 копеек – просроченные проценты.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО3 (ИНН №, ОГРНИП №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 461 (одиннадцать тысяч четыреста шестьдесят один) рубль 05 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: В.А. Полтева 

В окончательной форме решение принято 12 декабря 2023 года.

Председательствующий: В.А. Полтева