Дело № 2-3971/17 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Омск 05 октября 2017г. Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Шаленовой М.А. 

при секретаре судебного заседания Журавской О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс-Жизнь» о досрочном прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» о досрочном прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.08.2015г. между ней и ответчиком был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № *** сроком на 36 месяцев на сумму в размере 199000 руб. Страховая премия по договору составила 42984 руб. Согласно п. 5 условий договора страхования страховая премия оплачивалась единовременно. В связи с досрочным полным погашением кредита истцом в адрес ответчика было направлено заявление-претензия от 10.01.2017г. на досрочное расторжение договора страхования и уплате части страховой премии по договору, которое было оставлено им без ответа. В связи с изложенным ФИО1 просит суд досрочно расторгнуть договор страхования жизни заемщиков кредита № *** от 27.08.2015г.; взыскать в его пользу с ООО «СК «Ренессенс Жизнь» часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным прекращением договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в сумме 25429,34 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины. 

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержала в части, суду пояснила, что 16.11.2016 г. истец погасила кредитный договор. О чем истец сообщила страховщику 10.01.2017 г., однако истцу возвращена страховая премия в части, а именно 509,06 руб. только 13.03.2017 г. В связи с чем просит о досрочном прекращении договора страхования, о возвращении части страховой премии со дня обращения истца с претензией и судебных расходов. Иск заявлен в связи с нарушением норм ГК РФ в части договора страхования.

Представитель ответчика - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом; просила дело рассмотреть в ее отсутствие. В отзыве, представленном в материалы дела, ФИО2 исковые требования не признала в полном объеме, просила в их удовлетворении отказать в полном объеме по следующим основаниям. Требования истца противоречат абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и п.п. 11.3, 11.4 Полисных условий к договору страхования жизни заемщиков кредита № *** от 27.08.2015г. Данный договор был досрочно прекращен 16.11.2016г. на основании письменного заявления истца с выплатой в размере 509,06 руб., что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования, соответственно требование истца о взыскании страховой премии - незаконно. Досрочное погашение заемщиком кредита не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и по условиям заключенного настоящего договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования был заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита. Таким образом, истец дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки Полисные условия по программе страхования жизни Заемщиков кредита, сам договор (полис) страхования жизни, что она ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования. Отметка о вручении истцу Полисных условий имеется в договоре страхования. Кроме того, истец своим исковым заявлением признает (не оспаривает), что она является страхователем и застрахованным по договору страхования, ссылаясь на Полисные условия. Истец добровольно, в силу ст.ст. 1, 9 ГК РФ действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила указанный договор страхования, согласившись с его условиями. На основании заявления страхователя договор № *** от 27.08.2015г. был досрочно прекращен 16.11.2016г., в пользу ФИО1 была возвращена страховая премия (за вычетом административных расходов) в размере 509,06 руб., что подтверждается платежным поручением № *** от 13.03.2017г. Договором страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного без вычета административных расходов страховщика. Доводы истца о том, что ответчик не подтвердил документально административные расходы и их стоимость, несостоятельны, так как Полисными условиями не предусмотрена обязанность страховщика подтверждать административные расходы. Поскольку размер административных расходов определен договором в процентном отношении, а не тарифами и ставками, документальное подтверждение таких расходов не требуется. При заключении договора страхования истец была ознакомлена со всеми существенными и несущественными условиями договора страхования, что подтверждается полисом страхования и заявлением на добровольное страхование. Административные расходы страховщика подтверждены справкой об оплате страховой премии по договору страхования, справкой о комиссионном вознаграждении, справкой о перечислении агентского вознаграждения, актом приема-передачи услуг к агентскому договору и самим агентским договором. Страховая премия по каждому договору страхования заключенному за тридцатидневный период перечисляется не отдельными платежами, а одним платежом на общую сумму. Договоры, перечисленные в акте приема-передачи услуг - это договоры страхования, которые были аннулированы за отчетный период. Данный акт составлен за период с 01.08.2015г. по 31.08.2015г. Оспариваемый договор страхования заключен 27.08.2015г., поэтому информация о перечислении агентского вознаграждения по данному акту является верной, подтверждающей понесенные страховщиком административные издержки, и письменно отражена в акте приема-передачи оказанных услуг, в котором имеется счет № *** от 10.09.2015г. в соответствии с которым, было перечислено агентское вознаграждение. Доказательств наличия в договоре страхования условия о возврате части страховой премии при отказе страхователя от исполнения договора страхования, истцом не представлено. Размер агентского вознаграждения был установлен по соглашению сторон и отражен в агентском договоре. Размер административных расходов не порождает для истца какой-либо ответственности/обязанностей и не влияет на факт заключения договора страхования и условия, которые были согласованы при его заключении. Действующим законодательством не предусмотрен какой-либо предел (ни максимальный, ни минимальный) размера агентского вознаграждения, уплачиваемого страховщиком страховому агенту по добровольному страхованию. Таким образом, поскольку законодательный запрет на максимальный размер агентского вознаграждения, уплачиваемого страховщиком страховому агенту по добровольному страхованию, отсутствует, страховщик, заключающий договоры добровольного страхования, (выступающий, как принципал с одной стороны) и банк (выступающий как агент с другой) могут договориться (прийти к соглашению) о любом размере агентского вознаграждения. 

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ предусматривает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 27.08.2015г. между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № *** сроком на 36 месяцев на сумму в размере 199000 руб. 

27.08.2015г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № *** сроком на 36 месяцев на сумму в размере 199000 руб. Страховая премия по договору составила 42984 руб. 

Согласно справки банка от 16.11.2016 г. кредит истцом досрочно погашен.

10.01.2017г. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением-претензией на досрочное расторжение договора страхования с 16.11.2016г. в связи с досрочным погашением кредита, возврате суммы оплаченного страхового взноса в размере 42984 руб.

ФИО1 ответчиком была возвращена страховая премия (за вычетом административных расходов) в размере 509,06 руб., что подтверждается платежным поручением № *** от 13.03.2017г.

Что свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования. В связи с чем требования о досрочном прекращении договора страхования удовлетворению не подлежат. 

Как следует из договора страхования, заключенного сторонами, он заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита.

Во взаимосвязи положения п. п. 11.1 и 11.3 Полисных условий предусматривают, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.4 Условий).

Поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, перестала быть заемщиком, а при отсутствии текущей задолженности страховая сумма по условиям договора страхования равна нулю, в соответствии с п. п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, п. п. 11.1, 1.3 Полисных условий действие договора страхования прекратилось, и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Доказательств административных расходов ответчика, их несения и их размера не представлено. Кроме того, размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничено в силу п. 2 ст. 958 ГК РФ административными расходами ответчика.

Учитывая действие договора страхования в течение 36 месяцев до досрочного погашения задолженности по кредитному договору и соответственно прекращения договора страхования, страховщиком должна быть возвращена часть страховой премии в размере 20099 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований суд считает возможным отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме 803 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 20099 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 803 руб., а всего 20902 (двадцать тысяч девятьсот два) руб. 

В удовлетворении остальных исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 10.10.2017 г. 

Судья