№ 2-26/2020

№ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Анучино 24 июля 2020 года

Анучинский районный суд Приморского края Российской Федерации в составе председательствующего судьи Юрченко Л.П., при секретаре судебного заседания Падериной А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-26/2020 по исковому заявлению ФИО2 к ООО МКК «4ФИНАНС» о защите прав потребителей в сфере услуг кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с указанным исковым заявлением к ООО МКК «4ФИНАНС», указав, что он через сеть интернет на официальном сайте ООО МФК «СМСФИНАНС» (далее Кредитор) был заключен договор микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25300 рублей на 21 день с полной стоимостью займа в сумме 31488 рублей.

В связи с тяжелым материальным положением и жизненной ситуацией у ФИО2 образовалась задолженность по договору и неисполнение обязательств в установленный срок.

В связи с этим, вопреки условиям договора и норм закона, Кредитор помимо штрафа (неустойки) начал начислять ФИО2 также ежемесячно проценты по ставке 365 % годовых и требовать их оплаты. При этом, согласно п. 12 договора займа, в качестве ответственности со стороны ФИО2, предусмотрено начисление штрафа (пени), взимание повышенных процентов не указано и нигде в договоре это также не отражено.

ФИО2 считает необоснованным требование Кредитора о взыскании начисленной комиссии за экспресс-перевод в сумме 875 рублей, поскольку, это не основано на нормах закона, не является какой-либо услугой и не влечёт для ФИО2 какой-либо отдельной финансовой выгоды, а является стандартным действием, без которого совершения которого Кредитор не смог бы исполнять свои обязанности и предоставить займ.

Также по условиям договора ФИО2 предоставлен займ в размере 25300 рублей, однако, фактически Кредитор выдал ему 25000 рублей, в нарушение условий договора.

ФИО2 утверждает, что в результате действий Кредитора, ему был причинён моральный вред, в связи с переживанием из-за незаконных требований Кредитора, который он оценивает в размере 5000 рублей.

ФИО2 просит суд признать начисление ежемесячных процентов по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по истечении 21 дня, то есть после 25.08.2019, незаконным.

Признать недействительным положение п. 17 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления комиссии за экспресс-перевод в сумме 875 рублей.

Установить сумму займа по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотренную п. 1 договора в размере 25000 рублей.

Установить сумму процентов по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотренную п. 6 в размере 5250 рублей.

Взыскать с ООО МКК «4ФИНАНС» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф за нарушение прав потребителей в размере 2500 рублей. 

В судебное заседание ФИО2 не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещён надлежаще, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО МКК «4ФИНАНС» в суд не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежаще, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя ответчика.

В возражениях на иск ФИО2, представитель ООО МКК «4ФИНАНС» пояснил, что 05.12.2019 ООО МКК «СМСФИНАНС» исключено из Единого государственного реестра юридических лиц в связи с присоединением к ООО МФК «4финанс». В результате присоединения ООО МКК «СМСФИНАНС» прекратило свою деятельность в качестве юридического лица, права и обязанности перешли к правопреемнику - ООО МФК «4финанс».

14.01.2020 налоговым органом зарегистрированы изменения в Устав, наименование было изменено на ООО МКК «4финанс», что подтверждается Листом записи Единого государственного реестра юридических лиц.

Ответчик с заявленными исковыми требованиями не согласен, считает, что они не подлежат удовлетворению по следующим мотивам.

Между Истцом и Ответчиком заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Ответчик предоставил Истцу денежные средства в размере 25300,00 рублей на условиях срочности, платности и возвратности. Истец факт заключения договора займа не отрицает.

Ответчик использует товарный знак SMSFINANCE, предоставление займов осуществляется онлайн, то есть путем подачи потенциальным заемщиком заявки о предоставлении займа через официальный интернет-сайт www.smsfinance.ru, мобильное приложение, посредством направления смс-сообщения со своего мобильного телефона либо голосовым запросом при обращении по номеру телефона, указанного на сайте Ответчика.

Ответчиком в целях осуществления своей профессиональной деятельности по предоставлению микрозаймов физическим лицам, утверждены и размещены на сайте www.smsfinance.ru Правила предоставления и обслуживания микрозаймов (https://www.smsfinance.ru/ruiesfz).

Так, согласно п. 2.2. Правил установлено, что Клиент для получения возможности заключения Договора Микрозайма должен произвести Акцепт Правил и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, предварительно ознакомившись с ними на веб-сайте Общества в Сети Интернет по адресу www.smsfinance.ru, или с помощью Мобильного приложения, или в ходе регистрации через Компанию - партнера. Акцептом Правил считается действия, помеченные в качестве обязательных для указания, в Сети Интернет по адресу www.smsfinance.ru или в Мобильного приложении или в ходе регистрации через Компанию - партнера.

Пунктом 1.2. установлено, что акцепт Правил - это выполнение физическим лицом (Клиентом, Заемщиком), намеревающимся вступить в правоотношения с Обществом, действий, подтверждающих согласие лица на присоединение к Правилам:

- предоставление Обществу личного номера мобильного телефона, паспортных данных путем самостоятельного заполнения Анкеты на Сайте Общества, через Мобильное приложение или сообщения данных оператору контакт-центра Общества в ходе телефонной регистрации или иному сотруднику Общества в ходе очной регистрации;

- установка в форме, размещенной на Сайте Общества по адресу www.smsfinance.ru/reqistration/1 отметки (галочки), напротив графы, содержащей текст «Подтверждаю свое согласие с Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов» или выражение устного и/или письменного согласия с Правилами в ходе телефонной и/или очной регистрации.

После выполнения Клиентом указанных действий, Общество направляет клиенту SMS-сообщение с кодом подтверждения, который является аналогом собственноручной подписи (далее - АСП) Клиента, присвоенным ему в соответствии с Соглашением об аналоге собственноручной подписи (п. 2.3. Правил).

Подписание индивидуальных условий (договора займа) осуществляется с использованием АСП, путем ввода одноразового пароля по номеру телефона, указанного Заемщиком.

Довод Истца о том, что ему была предоставлена сумма в 25000,00 рублей ничем не подтвержден. Согласно положений п. 5 ст. 807 ГК РФ сумма займа, переданная указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику. Так, при заключении Договора займа Истцом была приобретена страховка путем подачи заявления о присоединении к договору коллективного страхования, страховщиком является ООО «Д2 Страхование», выгодоприобретателем по договору страхования - Истец - ФИО2 Размер вознаграждения в связи с заключением Договора страхования составляет 300 рублей, оплата осуществлялась за счет заемных средств. В связи с этим, довод о сумме займа в размере 25000,00 рублей является несостоятельным.

Довод Истца о недопущении начисления процентов за пользование денежными средствами по истечении 21 дня, то есть срока, на который Ответчиком предоставлен заем, не допускается, основан на неверном толковании закона ввиду следующего.

Согласно подпункта первого части 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» по договору потребительского займа, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского займа. Данное условие в соответствие с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) указано на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа. Требование о двукратном ограничении начислений от суммы предоставленного потребительского кредита действует для договоров займа, заключенных в период с 01.07.2019 по 31.12.2019.

Также положениями п. 21 Закона № 353-ФЗ определено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Законодательные ограничения на начисление процентов на сумму просроченной задолженности, кроме определенных п. 24 Закона № 353-ФЗ, не установлены.

Пунктом 12 Индивидуальных условий до заемщика доведена информация о том, что кредитор в случае нарушения сроков возврата задолженности в размере 20% годовых, при этом положениями п. 3.2. Общих условий, с которыми Истец ознакомился до момента заключения Договора займа установлено, что проценты за пользование Микрозаймом начисляются на сумму Микрозайма со дня, следующего за днем выдачи Микрозайма, и по день возврата Микрозайма включительно (за исключением случаев погашения Микрозайма в день его выдачи).

Представитель считает, что условия о размере неустойки полностью соответствует требованиям действующего законодательства.

До настоящего времени задолженность не погашена, в связи с чем Ответчик начисляет проценты и неустойку, при этом предельная сумма начисленных процентов, неустойки ограничена суммой в размере 50600,00 рублей (с учетом суммы основного долга - максимальная сумма, подлежащая возврату, не может составлять более 75900,00 рублей).

В части взимания платы за экспресс-перевод на банковскую карту Истца, Ответчик пояснил, что п. 2.4. Приложения № 1 к Правилам сумма Микрозайма может быть предоставлена Клиенту одним из нижеуказанных способов:

«2.4.1. перевод денежных средств на личный банковский счет Клиента, указанный Клиентом в Личном кабинете на Сайте Общества или в Мобильном приложении;

2.4.2. перевод денежных средств на электронный QIWI-кошелек с номером, соответствующим номеру личного номера мобильного телефона Клиента;

2.4.3. перевод на Валидированную карту;

2.4.4. выдача наличных денежных средств в рамках платежной системы CONTACT;

2.4.5. перевод денежных средств на кошелек Яндекс.Деньги Клиента;

2.4.6. перевод денежных средств на расчетный счет Компании-партнера в счет оплаты товара, приобретаемого Клиентом у Компании-партнера за счет Микрозайма, предоставляемого Клиенту Обществом».

Пунктом 2.5. Приложения № 1 к Правилам установлено, что способ получения Микрозайма Клиент выбирает самостоятельно в Личном кабинете на Сайте Общества, в мобильном приложении, или устанавливает предпочтительный способ с помощью оператора контакт-центра, Компании - партнера. Этим же пунктом до заемщика доведена информация о том, что способы получения микрозайма, указанные в п. 2.4.1. (то есть перевод на банковский счет Заемщика) и п. 2.4.6. (перечисление денежных средств в оплату товаров, работ, услуг) являются бесплатным для Клиента. В случае выбора иного способа получения Микрозайма на Клиента может быть возложена обязанность по уплате комиссии, размер которой определяется в Общих условиях договора потребительского микрозайма, разработанных для конкретного вида микрозаймов и размещенных на Сайте Общества.

Истцом самостоятельно был указан способ получения денежных средств непосредственно на банковскую карту, реквизиты которой Истцом были самостоятельно указаны при заключении договора займа. При подписании Индивидуальных условий в п. 17 до Истца повторно доведена информация о том, что выбранный им способ получения займа является платным, указана сумма, взимаемая за такой способ выдачи займа. Индивидуальные условия были подписаны Истцом после ознакомления с ними, иного способа получения займа Истцом выбрано не было.

Вместе с тем, согласно п. 5 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» определено, что перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. При переводе электронных денежных средств, то есть денежных средств на банковские карты, а также электронные кошельки и для выдачи наличными денежными средствами через платежные системы, в силу п. 10. ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств. То есть при выборе способа получения займа на карту, электронный кошелек или наличными в пункте выдачи системы денежных переводов, денежные средства поступят к заемщику моментально. Таким образом, говорить о том, что никакого дополнительного блага для заемщика не создается в корне неверно. В силу п. 6 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств, то есть с момента исполнения обязательств кредитором по предоставлению займа. Согласно п. 1 ст. 316 ГК РФ обязательства считаются исполненными по денежному обязательству об уплате безналичных денежных средств - в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора. Положения справедливы как для дебиторской, так и для кредиторской задолженности. Кредитором по договору займа является Ответчик, а потому его обязательства по предоставлению займа считаются исполненными, а заем предоставленным с момента списания денежных средств с банковского счета Ответчика. С учетом положений п. 5 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» о сроках исполнения расчетов безналичным способом, при перечислении денежных средств на банковский счет заемщика сроки передачи заемщику денежных средств могут отличаться от сроков их получения, вместе с тем, проценты за пользование денежными средствами полежат начислению со дня, следующего за днем предоставления займа, а не со дня, следующего за днем получения заемщиком денежных средств со своего банковского счета.

Таким образом, платный способ получения займа обеспечивает скорость получения денежных средств, а также удобство пользования полученным займом (расчет онлайн, снятие денежных средств по карте в банкоматах), в то время как получение денежных средств на банковский счет предусматривает визит в банк для получения денежных средств или оформление расчетного документа для перечисления денег на электронное средство платежа.

В отношении договора займа, поименованного в исковом заявлении, Истец самостоятельно выбирал способ получения займа, стоимость перевода была известна ему до момента заключения договора займа, подписывая договор, Истец, действуя самостоятельно и осознанно согласился нести дополнительные расходы, связанные с тем, чтобы получить суммы займа удобным для него способом. Обо всем этом прямо свидетельствует факт проставления электронной подписи на договорах займа. От факта заключения договоров Истец не отказывается.

Поведение Истца не может быть признано добросовестным, ввиду того, что обязательства по возврату задолженности им не исполняются.

Учитывая все вышеизложенное, Ответчик просит суд отказать в удовлетворении требований в полном объёме.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 и ч. 1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 3 статьи 807 ГК РФ предусматривается, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривается, что на момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита подлежит применению (часть 8 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ООО МКК «СМСФИНАНС» был заключен договор микрозайма №, по условиям которого истцу был предоставлен заем в размере 25300 рублей на 21 день с полной стоимостью займа в сумме 31488 рублей, срок действия договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств (в том числе фактического возврата займа) (л.д. 5).

В ходе судебного разбирательства, на основании определения Анучинского районного суда Приморского края от 12 февраля 2020 года произведена замена ненадлежащего ответчика ООО МФК «СМСФИНАНС» на надлежащего ответчика ООО МФК «4ФИНАНС».

Согласно п. 4 указанного договора, процентная ставка установлена в размере 365% годовых (л.д. 6).

Уплата суммы займа и процентов за пользование им производится Заемщиком однократно единовременно в размере 31488 рублей (л.д. 6).

Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На момент заключения договора микрозайма ФИО2 был ознакомлен с условиями договора, которые ему были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, он согласился на подписание договора займа, содержащего условия об определении размера процентов за пользование суммой займа. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора истец не был ограничен в свободе заключения договора, ему была предоставлена достаточная информация относительно предоставляемых ООО МКК «СМСФИНАНС» услугах, и действия ответчика не способствовали заключению кредитного договора на крайне невыгодных для него условиях.

Сам по себе высокий размер процентной ставки по договору займа, значительно превышающий ставку рефинансирования Центрального Банка РФ, не является основанием для признания договора в данной части недействительным, поскольку размер процентов за пользование суммой займа предопределен особенностями правовой природы договора микрозайма (малый размер займа, небольшие сроки кредитования, доступность). Данное условие заключенного между сторонами договора закону не противоречит.

При заключении договора микрозайма ответчик в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для правильного выбора услуги на рынке кредитования. ФИО2 в случае несогласия с условиями договора был вправе отказаться от его заключения и обратиться в другую организацию.

Договор микрозайма заключен в письменной форме в соответствии с Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, истец ФИО1 воспользовался предоставленными денежными средствами, следовательно, согласился с условиями договора.

Доводы истца о недействительности пунктов договора в части установления процента за пользование суммой займа суд полагает необоснованными, поскольку из материалов дела следует, что условия договора займа согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 8 статьи 6 приведенного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не могла превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма является не ставка по банковским кредитам, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов соответствующей категории.

Учитывая изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), на основании части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк России установил среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2019 года, применяемые микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которым, для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком 30 дней включительно и суммой до 30000 рублей среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать одного процента в день (часть 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, заключенному с 1 июля до 31 декабря 2019 года и срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не может составлять более двукратного размера суммы представленного потребительского займа согласно пункту 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Законодательством установлено ограничение полной стоимости потребительского кредита (далее - ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. В случае существенного изменения рыночных условий Банк России может установить период, в течение которого данное ограничение неприменимо (ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).

Указанное среднерыночное значение ПСК в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов) Банк России рассчитывает ежеквартально как средневзвешенное значение ПСК по 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории кредита либо по крупнейшим кредиторам, которые составляют 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию кредита (ч. 8, 10 ст. 6 Закона № 353-ФЗ; п. 4 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №).

Процентная ставка по договорам потребительского кредита, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Между тем, условиями договора займа, заключенного с истцом, была предусмотрена уплата процентов за пользование займом в размере 365% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита.

Полная стоимость кредита относится к условиям кредитного договора, несоответствие величины полной стоимости кредита установленным предельным значениям не установлено.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учётом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно п. 3 договор займа от ДД.ММ.ГГГГ срок его возврата определен через 21 день после получения - 25.08.2019, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца (л.д. 5).

Согласно п. 6 договора займа заемщик приняла на себя обязанность полностью вернуть полученную сумму займа и выплатить проценты за пользование займом однократно единовременно в размере 314488 рублей, до 25.08.2019. Размер займа составляет 25300 рублей, размер процентов составляет 5313 рублей, размер комиссии за экспресс-перевод средств выбранным путем 875 рублей (л.д. 5, 6, 9).

В соответствии с п.п. 1 и пп. 2 п. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с условиями договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО2 и ООО МКК «СМСФИНАНС», перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), условие, указанное в п.п. 1 п. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» прописано полностью (л.д. 5).

То есть, в случае нарушения обязательств по возврату в установленный срок суммы займа, начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, продолжается.

ФИО2 в установленный договором срок сумму займа, через 21 день после получения, не погасил, следовательно, у ООО МКК «4ФИНАНС» имелись законные основания продолжить начисление процентов до достижения двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 12.1 Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Поэтому предусмотренное договором условие о начислении пени при просрочке исполнении обязательства (п. 12), права истца не нарушает, однако, не является предметом спора по настоящему гражданскому делу.

При таких обстоятельствах суд считает, что действия ООО МКК «4ФИНАНС» являются законными, в соответствии с заключенными с ФИО2 условиями договора потребительского микрозайма, права ФИО2 не нарушены, в связи с чем исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО2 в удовлетворении искового заявления к ООО МКК «4ФИНАНС» о защите прав потребителей в сфере услуг кредитных организаций, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда в течение одного месяца со дня его вынесения с подачей жалобы через Анучинский районный суд Приморского края.

Решение изготовлено в окончательной форме 29 июля 2020 года.

Судья Юрченко Л.П.