УИД: 45RS0023-01-2021-001322-77 

Дело № 2–55

М О Т И В И Р О В А Н Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шумихинский районный суд Курганской области в составе: 

председательствующего судьи Махмутова М.Х., 

секретаря судебного заседания ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании 08 февраля 2022 года в г. Шумихе Курганской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «АФК» обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что 10.04.2014 между АО «ОТП Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № ПОТС/810/36235, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 200 000 руб., а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании заявления заемщик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ней задолженности по погашению кредита. 04.04.2019 АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/95, в соответствии с которым право требования по кредитному договору от 10.04.2014 № ПОТС/810/36235 было передано ООО «АФК» в размере задолженности 322 726 руб. 17 коп. На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Задолженность перед ООО «АФК» по кредитному договору заемщиком не погашена. Определением мирового судьи судебный приказ по взысканию задолженности по кредитному договору отменен. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 10.04.2014 № ПОТС/810/36235 в размере 322 726 руб. 17 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 428 руб. 

В судебном заседании представитель истца отсутствует, просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя. 

Ответчик в судебном заседании отсутствует, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом (согласно отчету об извещении с помощью СМС-сообщения 18.01.2022). 

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебном заседании отсутствует, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии ст. 113 ГПК РФ (согласно отчету об отслеживании почтового отправления 20.12.2021). 

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон. 

Изучив материалы дела, суд установил следующее.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьёй 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу правил, установленных п. 2 ст. 811 ГК РФ, применяемых к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 10.04.2014 между АО «ОТП Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № ПОТС/810/36235 путем обращения ответчика в Банк с заявлением-анкетой и заявлением-офертой на получение кредита от 10.04.2014 и акцепта Банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита на сумму 200 000 руб., на срок 60 месяцев, под 25,9 % годовых, в соответствии с Условиями Договоров и Тарифами ОАО «ОТП Банк», с которыми при подписании заявления заемщик ознакомлена и обязуется соблюдать (п. 1).

При подписании заявления стороны также согласовали сумму ежемесячной платы в размере 5 976 руб. 26 коп, которая подлежит уплате не позднее 10 числа каждого месяца. 

Согласно п. 4.1 Условий кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на текущий рублёвый счет. 

Основные условия, на которых Банк предоставляет кредит, указаны заемщиком в п. 1 заявления-оферты (п. 4.2). 

Плата по кредиту состоит из ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) в размере указанном в п. 1 заявления-оферты (п. 4.3). 

Заемщик обязуется выполнять обязательства по настоящим Условиям в установленные сроки (п. 5.2.1). 

Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплаты ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) и иных платежей, а заемщик обязан в течение 5 дней с момента предъявления Банком соответствующего требования исполнить указанное требование в случае: просрочки уплаты Ежемесячного платежа свыше 5 дней, неисполнения обязанности по обеспечению возврата кредита (п. 5.1.4), 

Судом установлено, что Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в размере 200 000 руб. 

Ответчик надлежащим образом свои обязательства по договору не исполняет, неоднократно допускала просрочку по оплате очередного платежа, чем нарушила условия договора, в связи с этим образовалась задолженность, которая составила 322 726 руб. 17 коп. 

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой, заявлением-офертой от 10.04.2014, условиями кредитного договора, расчетом задолженности по договору № ПОТС/810/36235, выпиской по счету по договору № ПОТС/810/36235. 

Как следует из представленных суду доказательств, задолженность по договору составляет 322 726 руб. 17 коп., из которых 166 518 руб. 78 коп. основной долг, 156 207 руб. 39 коп. начисленные проценты и в добровольном порядке по требованию истца путем выставления досудебного требования от 25.04.2019 ответчиком не погашена. 

По заявлению ООО «АФК» мировым судьей судебного участка № 29 Шумихинского судебного района Курганской области был вынесен судебный приказ от 26.07.2021 о взыскании с должника задолженности по договору от 10.04.2014 № ПОТС/810/36235 в размере 322 726 руб. 17 коп. 

Определением мирового судьи судебного участка № 29 Шумихинского судебного района Курганской области от 09.08.2021 по заявлению должника судебный приказ отменен. 

04.04.2019 АО «ОТП Банк» передало ООО «АФК» права требования, в том числе и по кредитному договору с ФИО3, что подтверждено выпиской из реестра заемщиков к Договору уступки прав (требований) от 04.04.2019 № 04-08-04-03/95. 

Между тем в соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. 

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Статьей 13 указанного федерального закона также предусмотрено, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Исходя из данных правовых норм и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

При этом судом установлено, что ни заявление-анкета, ни заявление-оферта от 10.04.2014 на получение кредита, на основании которого заключен кредитный договор от 10.04.2014 № ПОТС/810/36235, ни Условия Договора, ни Тарифы ОАО «ОТП Банк», являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, согласия заемщика на уступку права требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не содержат. 

При этом следует отметить, что истцу ООО «АФК» при подготовке дела к судебному разбирательству предлагалось представить доказательства согласования Банком с заемщиком уступки права (требования), принадлежащее кредитору на основании кредитного договора третьему лицу (определение от 09.12.2021, получено истцом 20.12.2021). 

Каких-либо доказательств, подтверждающих согласования Банком с заемщиком уступки права (требования) третьему лицу, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ истец не представил.

Ссылка истца в исковом заявлении о том, что согласно Условиям договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, материалами дела не подтверждены. 

В связи с изложенным, суд находит, что уступка АО «ОТП Банк» прав требования по кредитному договору от 10.04.2014 № ПОТС/810/36235 привела к нарушению установленного законом порядка, поскольку ООО «АФК» не является кредитной организацией, а по условиям заключенного кредитного договора с ответчиком право АО «ОТП Банк» передавать право требования по данному кредитному договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, согласовано не было. 

Поскольку ООО «АФК» кредитной организацией не является, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от 01.11.2021, в материалах дела отсутствует согласие заемщика на уступку АО «ОТП Банк» права требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, учитывая, что данный договор уступки прав (требования) (цессии) нарушает права ответчика как потребителя, суд приходит к выводу о том, что договор уступки прав (требования) (цессии) от 04.04.2019 № 04-08-04-03/95 в части передачи ООО «АФК» всех прав (требований) к ФИО3 по кредитному договору от 10.04.2014 № ПОТС/810/36235 в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным и с момента заключения не порождает никаких правовых последствий, а именно права ООО «АФК» на взыскание задолженности по кредитному договору от 10.04.2014 № ПОТС/810/36235, заключенному АО «ОТП Банк» с ответчиком. 

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. 

Согласно паспорту гражданина, выданному 28.09.2015 ответчику после регистрации брака, присвоена фамилия ФИО4. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.04.2014 № ПОТС/810/36235 оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд. 

Судья Махмутов М.Х.

Мотивированное решение

изготовлено 15 февраля 2022 года

Судья Махмутов М.Х.