Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Верхний Уфалей 19 октября 2018 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гуцко Н.И.

при секретаре Емельяновой А.Е.

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки и компенсации морального вреда 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование» ) о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки и компенсации морального вреда. 

В обоснование исковых требований указано, что в рамках заключенного между истцом и Публичным акционерным обществом «ВТБ Банк» (далее – ПАО «ВТБ Банк») кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 590 423 руб. 68 коп. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" № № от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на 60 месяцев. Страховая премия составила 77 935 руб. 93 коп., которые банк перечислил страховой компании. 29 мая 2018 года он досрочно погасил кредит № от 05 апреля 2018 года, в связи с чем обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с письменным заявлением о досрочном прекращении указанного договора страхования и возврате суммы страховой премии по указанному договору, пропорционально не истекшему периоду времени, однако ему было отказано.

Истец полагает, что страховая компания обязана вернуть ему часть премии, пропорционально не истекшему периоду страхования без каких - либо удержаний и вычетов, в размере 75 536 руб. 30 коп.

Текст полиса страхования в нарушение положений п.3.2.4 СанПиН 1.2.1253-03 составлен мелко форматным шрифтом. Истец считает, что он подписал полис страхования, не ознакомившись с ним должным образом. Мелкий шрифт документа крайне затруднил визуальное восприятие текста договора и не позволил ему как потребителю доступным способом ознакомиться с условиями договора, получить полную информацию, адекватно оценить условия заключения договора страхования и сделать правильный выбор в решении вопроса о выборе услуги и исполнителя.

Направленная истцом 07 июня 2018 года с целью досудебного урегулирования спора претензия в адрес ответчика оставлена без ответа. Учитывая, что в добровольном порядке ответчик до настоящего времени не возвратил ему часть премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, полагает, что у ответчика возникло обязательство по выплате неустойки за период с 18 июня по 11 сентября 2018 года в размере 194 883,65 руб.

Считает, что незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который выразился в переживаниях о том, что мне было отказано в выплате страховой премии, несмотря на краткий срок погашения кредита и отказа от страховки, в связи с этим у него произошел стресс и появилась бессонница, чем нанесен вред здоровью. Моральный вред оценил в 50 000 руб.

Просил взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, без каких - либо удержаний и вычетов, в размере 75 536 руб. 30 коп.; неустойку в размере 194 883 руб. 65 коп.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; расходы по оплате юридических услуг в размере 42 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в письменном отзыве просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что согласно полису страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор страхования в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (далее по тексту - «Условия страхования»). На второй странице Полиса указано «Подтверждаю, что перед подписанием договора страхования у меня была фактическая возможность получить типовую форму такого договора страхования и приложений к нему для ознакомления, получения необходимых мне консультация специалистов, а так же то, что мне было предоставлено достаточно для этого времени; после подписания договора страхования мне был вручен один экземпляр Полиса и Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», с ними ознакомлен, согласен». Истец обратился в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с устным заявлением о заключении Договора страхования. 

При заключении Договора страхования было достигнуто согласие между двумя сторонами: в соответствии с Договором страхования. Страхователь ~ Истец; Страховщик - ОООСК «ВТБ Страхование». Договором страхования были определены существенные условия:

о застрахованном лице - Застрахованным является Страхователь;

о выгодоприобретателе - в соответствии с п. 2 3 Условий страхования выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного;

о характере события - смерть Застрахованного а результате несчастного случая, болезни, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установление инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни;

о размере страховой суммы - на дату заключения Полиса страхования сумма составляет 590 423,68 руб, начиная со 2 месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, который является приложением №2 к Полису,

о сроке действия - с 06.04.2018 г, по 05.04.2023 г.;

о размере страховой премии и порядке её уплаты - страховая премия определена в размере 77 935,93 руб. и уплачивается единовременно.

Таким образом, все характерные, индивидуальные признаки Договора страхования были прописаны в соответствии с ст, 942 ГК РФ, и четко оговорены с Истцом.

Договор страхования был подписан сторонами. Со стороны страховщика договор подписан заместителем Генерального директора - директором Департамента розничных продаж ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО5 путем механического воспроизведения подписи и оттеска печати Страховщика, что признается сторонами аналогом собственноручной подписи и уполномоченных лиц Страховщика.

Истца условия Договора страхования устраивали, страховая премия уплачена Страхователем в полном объеме.

ООО СК «ВТБ Страхование» добросовестно осуществляет свои обязательства по Договору страхования.

Кроме того, со стороны истца не было предоставлено доказательств того, что он не мог отказаться от заключения договоров страхования при заключении кредитного договора. Истец не предоставил страховщику документов, влияющих на прекращение договора

Погашение кредитной задолженности не влияет на возможность наступления страхового случая. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении Договора. Согласно п.6.5.6 Условий страхования при отказе Страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ

На второй странице Полиса указано: «Подтверждаю, что мне известно и понятно положение п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату».

Ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу физических либо нравственных страданий. Доказательств, причинения Ответчиком Истцу морального вреда в материалах дела не имеется.

Считает сумму требований необоснованно завышенной.

Третье лицо - ПАО «ВТБ Банк» о существе спора, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, письменного отзыва не представил.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 05 апреля 2018 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит на сумму 590 423 руб. 68 коп. сроком на 60 месяцев до 06.04.2023 г. под 11,5% годовых.

В этот же день между ФИО1 и ООО "ВТБ Страхование" заключен договор добровольного страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" № № сроком 60 месяцев. Страховая премия в размере 77 935,93 руб. оплачена истцом за счет кредитных средств, что ответчиком не оспаривалось.

Согласно условиям Полиса страхования при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало.

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

В то же время, договором страхования, заключенным между сторонами, предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся в силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, неотъемлемой частью договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Истец указал, что 29 мая 2018 года он досрочно погасил кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с письменным заявлением о досрочном прекращении указанного договора страхования и возврате суммы страховой премии по указанному договору, пропорционально не истекшему периоду времени, однако ему было отказано. В обоснование указанных обстоятельств истец доказательств не представил.

Согласно представленным ПАО «ВТБ Банк» выпискам по лицевому счету № и банковской карте № за период с 05.04.2018 г. по 24.09.2018 г. кредитный договор № от 05.04.2018 г. закрыт 21.05.2018 г. в связи с погашением ФИО2 задолженности.

Таким образом, судом установлено и подтверждено материалами дела, что с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец мог обратиться к страховщику после 21.05.2018 г., то есть по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования.

В соответствии с положениями ст. ст. 431, 958 ГК РФ, при заключении договора страхования, ФИО1 согласился с тем, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Доводы истца, что поскольку обязательства по кредитному договору были истцом исполнены досрочно и в полном объеме, в связи с чем истец вправе требовать досрочного прекращения договора страхования и получения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование, подлежат отклонению как основанные на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом ( ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование ( п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

Вместе с тем п. 2 с т. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования не содержит положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя (за истечением "периода охлаждения").

Поскольку условиями договора не установлено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии, вопреки доводам истца возможность наступления страхового случая не отпала. 

Рассматривая доводы истца о том, что мелкий шрифт текста договора страхования не соответствуют требованиям п. 3.2.4 СанПиН 1.2. 1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" в части шрифтового оформления, что является нарушением прав потребителей, поскольку такой шрифт крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, препятствует потребителю доступным способом ознакомиться с условиями договора страхования и получить полную информацию об условиях договора в нарушение требований Закона РФ "О защите прав потребителей", по мнению суда, также не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку действующее страховое законодательство не предъявляет определенных и конкретных требований к шрифту заключаемых договоров страхования. При этом понимание и согласие с условиями договора истец подтвердил своей подписью в договоре.

На основании изложенного суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика в его пользу части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, удовлетворению не подлежат.

Истец указал, что 07 июня 2018 года с целью досудебного урегулирования спора направил в адрес ответчика претензию, которая оставлена ответчиком без ответа. Полагает, что в связи с неисполнением ответчиком в добровольном порядке его требования о возврате части премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, у ответчика возникло обязательство по выплате неустойки за период с 18 июня по 11 сентября 2018 года в размере 194 883,65 руб.

Кроме того, считает, что незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценил в 50 000 руб.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано, то исковые требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, а также требования о возмещении судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 42 000 руб. удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в исковых требованиях к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд.

Председательствующий: Н.И. Гуцко