Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 мая 2020 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре Р.Р. Мухамадиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк» о признании обязательства исполненным,

установил:

ПАО «Татфондбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 180 600 рублей 81 копейка, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 812 рублей 02 копейки.

Истец в обоснование заявленных требований указал, что ... между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 113 678 рублей на срок 48 месяцев под 25,49% годовых. Кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, был предоставлен ответчику. Ответчик на настоящий момент свои обязательства по кредитному договору не исполняет. По состоянию на ... задолженность ответчика по кредитному договору составляет 180 600 рублей 81 копейка, в том числе: просроченная задолженность – 100 990 рублей 49 копеек; неустойка по кредиту – 428 рублей 72 копейки; неустойка по процентам – 509 рублей 42 копейки; неустойка в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита – 78 672 рубля 18 копеек.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... принят встречный иск ФИО1 к ПАО «Татфондбанк» о признании обязательства исполненным.

В обоснование встречного иска ФИО1 указала, что ... гола она оформила кредит на сумму 100 000 рублей и заплатила за страхование 13 000 рублей. ... она возвратила 50 000 рублей. После этого она вносила ежемесячные платежи до июля 2017 года, затем перестала платить, так как считала, что исполнила обязательство полностью. На сегодняшний день она уплатила сумму около 95 000 рублей. Просит признать обязательства по кредитному договору ... от ... исполненными.

Представитель истца ПАО «Татфондбанк» в судебное заседание не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 и ее представитель, ФИО2, в судебном заседании иск не признали, на удовлетворении встречного иска настаивали, пояснив, что ответчик исполнила свои обязательства по возврату суммы кредита, так как в течение месяца со дня заключения кредитного договора вернула банку 50 000 рублей. На июль 2017 года выплатила банку 80 233 рубля, с учетом взысканных на основании судебного приказа сумм, она выплатила банку общую сумму в размере около 95 000 рублей.

Суд, выслушав объяснения ответчика и ее представителя, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом установлено, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого ПАО "Татфондбанк" предоставил ФИО1 кредит в размере 113 678 рублей 88 копеек на срок 48 месяцев под 25,49 % годовых (л.д. 9-14).

... кредит был предоставлен, что подтверждается расходным кассовым ордером ... (л.д. 16).

В соответствии с условиями договора, погашение кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, при этом, в соответствии с графиком погашения задолженности, являющимся неотъемлемым приложением к договору, размер ежемесячного платежа составляет 3 847 рублей 30 копеек (кроме первого и последнего платежа) (л.д.15).

Из материалов дела усматривается, что ответчик была ознакомлена с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, ФИО1 направлено ... требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки (л.д.18).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований ПАО «Татфондбанк» о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, процентов, начисленных за пользование суммой кредита, неустойки в соответствии с расчетом суммы исковых требований, представленным истцом, составленным верно, согласно условиям договора и приложений к нему, с учетом произведенных ответчиком платежей. 

Согласно представленным стороной истца расчетам, сумма задолженности по договору по состоянию на ... составила 180 600 рублей 81 копейка, в том числе: просроченная задолженность – 100 990 рублей 49 копеек; неустойка по кредиту – 428 рублей 72 копейки; неустойка по процентам – 509 рублей 42 копейки; неустойка в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита – 78 672 рубля 18 копеек (л.д.17).

Ответчиком суду доказательства подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору не предоставлены, контррасчет задолженности не представлен.

Суд, оценив в совокупности установленные по делу доказательства, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 о признании обязательства по кредитному договору ... от ... исполненным.

Как следует из выписки по счету ... за период с ... по ..., истицей в исполнения обязательств по кредитному договору внесены денежные суммы: ... в размере 50 000 рублей, ... – 6 223 рубля, ... – 4 000 рублей, ... – 4 000 рублей, ... – 12 000 рублей, ... – 4 000 рублей, ... – 9099 рублей 21 копейка, ... – 9099 рублей 21 копейка, ... – 5 659 рублей, всего 97 857 рублей 42 копейка. 

Как следует из представленного истцовой стороной расчета суммы долга по кредитному договору, истцом учтены все поступившие в счет исполнения обязательства платежи, при этом при распределении поступивших денежных средств истцом соблюдены положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 3.6 Общих условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк».

Согласно пункту 3.6 Общих условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк» сумма произведенного заемщиком платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по настоящему договору, погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с Индивидуальными условиями; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите или настоящим договором.

Кроме того, суд считает необходимым отметить и то, что ответчику был предоставлен кредит в размере 113 678 рублей 88 копеек, ответчик на дату рассмотрения дела не выплатила истцу в полном объему даже сумму основного долга, не учитывая начисленных процентов за пользование суммой займа.

Учитывая то, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, заявленные истцом суммы задолженности по кредитному договору в части взыскания просроченной задолженности в размере 100 990 рублей 49 копеек, неустойки по кредиту в размере 428 рублей 72 копейки, неустойки по процентам в размере 509 рублей 42 копейки подлежат взысканию с ответчика.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора, неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличных денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на указанную в графике платежей дату внесения планового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на счете будет менее размера, указанного в графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (пункт 12 Индивидуальных условий).

При расчете задолженности по кредитному договору в части неустоек применены указанные процентные ставки. 

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 78 672 рубля 18 копеек.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Предоставленная статьей 333 ГК РФ суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Банка неблагоприятных последствий, а также компенсационную природу неустойки, размер неустойки приходит к выводу, что определенная истцом сумма неустойки в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 78 672 рубля 18 копеек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В связи с чем, суд считает необходимым, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить сумму неустойки в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита до 20 000 рублей, что не ниже неустойки, установленной пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере 121 928 рублей 63 копейки (100990,49 руб.+428,72 руб.+509,42 руб.+20000 руб.).

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 812 рублей 02 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 121 928 рублей 63 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 812 рублей 02 копейки.

Встречный иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк» о признании обязательства по кредитному договору исполненным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья-подпись

Копия верна

Судья В.Х. Романова

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле ... хранящемся в Нижнекамском городском суде РТ(16RS0...-23)

Мотивированное решение изготовлено ....