Дело №2-188/2021 

УИД 45RS0012-01-2021-000181-09

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Мишкинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,

при секретаре судебного заседания Федотовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области 

22 июля 2021 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя его тем, что 11.04.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита в сумме 57 598 руб. 93 коп. В соответствии с условиями договора банк предоставляет кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 29.06.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №. На момент заключения договора цессии сумма основного долга по вышеуказанному договору составила 88 592 рубля 65 копеек. Условие о передаче прав по должнику содержится в кредитном договоре и согласовано сторонами в момент его заключения. Истец требует лишь сумму задолженности должника в размере 85 516 рублей 87 копеек. Кроме того, в требования истца не включены требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии, хотя и были уступлены ООО «Экспресс - Кредит» в рамках договора цессии. В соответствии с условиями агентского договора № от 01.08.2017 ООО «Экспресс – Кредит» понесены судебные расходы в сумме 10000 рублей.

Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору за период с 11.04.2013 по 29.06.2017 в размере 85 516 рублей 87 копеек, из них: 57598 руб. 93 коп. - сумма основного долга, 27917 руб. 94 коп.- сумма неуплаченных процентов, а также уплаченной государственной пошлины в размере 2 765 рублей 50 копеек, судебные расходы, связанные с рассмотрением искового заявления в размере 10 000 рублей. 

Определением Мишкинского районного суда Курганской области от 06.05.2021 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Восточный экспресс банк».

Представитель истца - ООО «Экспресс-Кредит», в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила возражения, в которых указала, что с иском не согласна, просила применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица – ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности предоставленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 433, п.п. 1, 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. При этом договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что 11.04.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 путем акцепта банком оферты, изложенной в заявлении заемщика о предоставлении кредита, заключен кредитный договор № на сумму 57598 руб.93 коп. сроком до востребования, под 37% годовых, дата платежа определяется согласно счет-выписке, продолжительность льготного периода - 56 дней; минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 руб.; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии; максимальный размер минимального обязательного платежа – 8 245 руб. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (

<

данные изъяты>).

Факт заключения договора кредитования № на указанных банком условиях и получения кредитных средств не оспорен ответчиком.

По условиям кредитования банк обязался открыть на имя заемщика ФИО1 банковский счет, выдать кредитную карту Visa Intant Issue.

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью данного заявления. 

Банк принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом: предоставил заемщику своевременно и в полном объеме кредит на условиях, предусмотренных договором. 

Кредитная карта была активирована ответчиком 22.04.2013.

ФИО1 пользовалась банковской картой в период с апреля 2013 года по ноябрь 2015 года, получив кредитные средства в общей сумме 127 471 руб.. Обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование денежными средствами ответчик не исполняет с ноября 2015 года, последний платеж в погашение кредита совершила 12.10.2015, более платежей в счет погашения кредита не производила.

Доказательств погашения задолженности по договору кредитования, как и обращения ФИО1 в банк с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, ответчиком не представлено.

Заемщик приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, установленных соглашением и правилами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По положениям статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

29.06.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ООО «Экспресс – Кредит» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым право требования кредитной задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 11.04.2013 было уступлено ООО «Экспресс – Кредит» в размере 88592 руб. 65 коп. (

<

данные изъяты>).

Право банка переуступить права требования по кредитному договору предусмотрено Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц ОАО КБ «Восточный», с которыми заемщик была ознакомлена.

Объем переданных прав требования по совершенной сделке соответствует объему неисполненных кредитных договорных обязательств на день уступки, договор цессии ответчиком не оспорен.

Представленный истцом расчет судом проверен, их арифметическая правильность ответчиком в письменных возражениях не оспаривалась.

Доказательств, свидетельствующих о неправильном отражении банком движения денежных средств, надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из положений ст. 200 ГК РФ следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 указанного Постановления, согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

До заключения соглашения о кредитовании счета ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», а также согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет ею осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, который отсчитывается от даты следующей за датой окончания расчетного периода, равному одному календарному месяцу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Абзацем 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Кроме того, в абзаце 1 п. 17 и абзаце 2 п. 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

В данном случае индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрен возврат суммы кредита по частям - в составе минимальных ежемесячных платежей.

Исходя из условий кредитного договора, срок возврата кредита определен моментом востребования кредитором исполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, срок исковой давности по требованиям истца начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Каких - либо доказательств ООО «Экспресс - Кредит» и третьим лицом ПАО КБ «Восточный» о направлении ответчику требования о досрочном погашении кредита суду не представлено.

Представленное истцом уведомление о переуступке прав не содержит даты его направления, доказательств получения данного уведомления ответчиком, истцом не представлено. 

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что последний платеж по кредитному договору ответчиком произведен 12.10.2015, срок кредитования указан до востребования.

С момента последнего платежа ответчиком кредитные обязательства не исполнялись, в силу чего после указанной даты у истца возникло право предъявления требований к ответчику о взыскании денежных средств.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Судом установлено, что истец обратился к мировому судье судебного участка № 17 Мишкинского судебного района Курганской области с заявлением о взыскании задолженности, 10.09.2018 мировым судьей выдан судебный приказ, который по заявлению ответчика ФИО1 был отменен 13.10.2020.

Гражданское дело по запросу суда мировым судьей не представлено.

Истцом предъявлено требование о взыскании долга по состоянию на 29.06.2017.

ООО «Экспресс-кредит» обратилось в районный суд с исковым заявлением по настоящему делу 10.03.2021, то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа.

Применяя положения абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ, учитывая условия кредитного договора, согласованные сторонами, суд приходит к выводу, что ООО «Экспресс-кредит» воспользовалось правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа.

Учитывая условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного минимального платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам, срок исковой давности необходимо исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче заявления о выдаче судебного приказа.

Принимая во внимание, что с заявлением о выдаче судебного приказа «Экспресс-кредит» обратилось к мировому судье 10.09.2018, то срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению с 10.09.2015, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентам, образовавшаяся с указанной даты. Требования истца о взыскании суммы задолженности по просроченному основному долгу и начисленным процентам, образовавшимся до 10.09.2015, удовлетворению не подлежат.

Так, из представленного истцом расчета следует, что размер основного долга на дату прекращения исполнения заемщиком обязательств (ноябрь 2015 года) составляет 57 598 руб. 93 коп. В дальнейшем ответчиком не осуществлялись операции с использованием карты. Таким образом, по условиям кредитного договора с ноября 2015 года в счет погашения кредитной задолженности ФИО1 ежемесячно надлежало уплачивать по 10% от основного долга, что составляет 5 759 руб. 89 коп. (57 598 руб.93 коп. х 10%), и проценты за пользование кредитными средствами в размере 37% от указанной суммы. В этом случае основной долг был бы погашен ответчиком в течение 10 месяцев (57598,93 руб. / 5759,89 руб.), то есть в августе 2016 года.

В пределах исковой давности (с учетом уплаченных в сентябре, октябре 2015 г. ФИО1 ежемесячных платежей) – с ноября 2015 года по август 2016 года (10 месяцев) с ФИО1 подлежит взысканию сумма 57 598 руб. 90 коп. в счет погашения основного долга (10 мес. х 5759руб.89 коп.) и проценты за пользование кредитом – 17769 руб. 39 коп. (57 598 руб. 90 коп. х 37% х 2 мес/365= 3561,66 руб.; 57 598 руб. 90 коп. х 37% х 8 мес/366= 14207, 73 руб.).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма 75368 руб. 29 коп., из них: 57 598 руб. 90 коп – основной долг, 17769 руб. 39 коп. – проценты за пользование кредитом.

Доводы ответчика о том, что срок исковой давности следует исчислять с 11.04.2013, с учетом изложенного выше, являются несостоятельными.

Также истцом ООО «Экспресс-кредит» заявлено о взыскании с ответчика расходов на оплату юридических услуг в сумме 10 000 рублей, указанные расходы подтверждаются реестром на оказание услуг и агентским договором.

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования о взыскании расходов на оплату юридических услуг заявлены обоснованно.

При определении суммы, подлежащей взысканию, суд учитывает, сложность и продолжительность рассматриваемого спора, позицию ответчика и истца по заявленному спору, объем заявленных и удовлетворенных судом требований истца, объем процессуальных прав, которые были переданы доверителем представителю, объем реализованных прав представителем по гражданскому делу.

Указанную сумму (10 000 руб.) суд считает завышенной и с учетом изложенного, полагает, что сумма в размере 2 000 руб. в пользу ООО «Экспресс-кредит» является разумной, в связи с чем, подлежит взысканию.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, то судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2 461 руб. 05 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» с ФИО1, задолженность по кредитному договору № от 11 апреля 2013 года за период с ноября 2015 года по август 2016 года в размере 75368 (Семьдесят пять тысяч триста шестьдесят восемь) рублей 29 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере 2000 (Две тысячи) рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2461 (Две тысячи четыреста шестьдесят один) рубль 05 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд Курганской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 июля 2021 года.

Судья Е.М. Куликовских

Согласовано:

16.08.21

Судья Куликовских Е.М.

16.08.21

Председатель ФИО2