22RS0021-01-2020-000048-05

Дело № 2-32/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2020 года г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе: 

председательствующего Чубуковой Л.М.

при секретаре Куршиной В.П. 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.09.2013, возникшей за период с 28.01.2015 по 08.02.2020 в размере 212 837 руб., из них:

- 29 992,91 руб. - просроченная ссуда, 

- 6 083,78 руб. - просроченные проценты;

- 134 522,95 руб.- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита;

- 28 376,36 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов;

- 0 руб. - комиссия за СМС-информирование;

- 12 960 руб. - страховая премия;

- 900 руб. - комиссия за оформление и обслуживание банковской карты

Также истец просил компенсировать его расходы по оплате госпошлины в сумме 5 328,37 руб. 

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что 27.09.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) с вышеуказанным номером, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 30 000 руб. под 29 % годовых сроком на 72 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

Согласно Разделу « Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов уплачивается неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 44 500 руб., но свои обязанности по договору исполняла ненадлежащим образом и допускала просрочки в уплате обязательных платежей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнила. 

В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом ( л.д. 79-81), в судебное заседание не явилась.

В письменном возражении на иск ФИО1 указала на то, что банк неверно в исковом заявлении указал срок кредита, как 72 месяца. Фактически кредит был предоставлен на 36 месяцев. Кроме того, истец не предоставил копию договора, где были бы прописаны условия кредитования. Также, по мнению ответчика, банк пропустил срок исковой давности, в связи с чем в иске просила отказать ( л.д. 33-35).

Ознакомившись с иском, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации ( в редакции на момент возникновения правоотношения сторон) следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее - ГК РФ) закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

П.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета предусмотрена обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа ( п. 1 ст. 850 ГК РФ)

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как указано в Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Договор о потребительском кредитовании состоит из Заявления-оферты заемщика и настоящих условий кредитования ( л.д. 13).

27.09.2013 ФИО2 обратилась к истцу с Заявлением-офертой, в котором просила заключить с ней посредством акцепта Заявления-оферты Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления - оферты.

Согласно разделу «Б» Заявления - оферты лимит кредитования запрашивался в размере 30 000 руб. Сумма минимального обязательного платежа ( МОП) была установлено в 

3 000 руб., процентная ставка по кредиту - в 29% годовых. Срок кредита - 36 месяцев с даты заключения Договора о потребительском кредитовании с правом досрочного возврата. Срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании - ежемесячно до даты ( числа) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. Ежегодная комиссия за обслуживание расчетной карты - согласно тарифам банка. Ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика - 0,80% от суммы лимита кредитования. При нарушении срока возврата кредита ( части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых.

В п. 4 Заявления - оферты указано на согласие заемщика с тем, что кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на ее банковский счет, открытый в соответствии с условиями настоящего Договора о потребительском кредитовании с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом. 

Заявление-оферта содержит согласие заемщика на подключение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков.

В Разделе «В» Заявления-оферты приведен порядок совершения действий для акцепта.

1) Открыть банковский счет в соответствии с законодательством РФ.

2) Открыть лимит задолженности в соответствии с условиями настоящего заявления-оферты. 

3)Выдать расчетную карту с установленным лимитом задолженности.

В Разделе «Г» Заявления-оферты указаны способы исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании, которые включают в себя как внесение наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В», так и через кассу или устройство самообслуживание банка, а также путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В» настоящего заявления-оферты.

В Заявлении-оферте, адресованной в ООО ИКБ «Сокомбанк» имеется подпись ФИО1 и указание на то, что она ознакомлена с Условиями кредитования ( л.д.36-40). 

Распиской на л.д. 13 подтверждается факт получения ответчиком банковской карты. 

Согласно Выписке по счету ответчик неоднократно снимала денежные средства со счета (номер которого указан в разделе «Д» Заявления-оферты) и использовала предоставленные ей банком денежные средства, рассчитываясь картой в предприятиях торговли ( л.д. 7-10), что подтверждает принятие банком оферты ответчика и исполнение банком принятых на себя условий по предоставлению денежных средств. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в соответствии с действующими на тот момент положениями п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации между кредитором ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 в офертно - акцептной форме был заключен договор Потребительского кредитования

№.

В свою очередь, в нарушение условий договора ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору. 

Как следует из предоставленного истцом расчета задолженности ( л.д. 4-6), выписки по счету ( л.д.7-10), ответчик имеет задолженность по кредитному договору в следующем размере:

- 29 992,91 руб. - просроченная ссуда, 

- 6 083,78 руб. - просроченные проценты;

- 134 522,95 руб.- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита;

- 28 376,36 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов;

- 0 руб. - комиссия за СМС-информирование;

- 12 960 руб. - страховая премия;

- 900 руб. - комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

Вместе с тем суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований в связи со следующим:

В письменных возражениях на иск ответчик просила применить срок исковой давности и отказать в иске. Доводы ответчика о применении срока исковой давности суд находит обоснованными.

Так, по правилам статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Таким образом, установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели дано понятие Минимального обязательного платежа, как части полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк в установленной дате. Сумма Минимального обязательного платежа включает часть ссудной задолженности, рассчитанную как заданный процент от остатка ссудной задолженности на конец расчетного периода, проценты за кредит, плату за включение в программу добровольной страховой защиты ( при желании заемщика), комиссии банка. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии уплачиваются дополнительно к сумме МОП согласно разделу «Б» Заявления-оферты.

Согласно п. 3.6, 4.1.1., 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные в разделе «Б» Заявления-оферты, а также уплачивать банку процент за пользование кредитом, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком то есть в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. 

Из условий договора Потребительского кредитования № следует, что за два месяца до окончания Договора о потребительском кредитовании заемщик обязан погасить в полном объеме текущую задолженность. В последнюю расчетную дату Договора о потребительском кредитовании заемщик оплачивает только сумму начисленных процентов за предыдущий месяц пользования кредитом.

Увеличения использования лимита кредитования в два последних месяца действия Договора о потребительском кредитовании не производится, все расходные операции блокируются ( п.п. 3.17-3.19 Общих условий на л.д.14).

В разделе «Б» заявления-оферты от 27.09.2013 указано, что срок оплаты заемщиком по Договору о потребительском кредитовании - ежемесячно до даты ( числа) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца. Следующим за расчетным периодом. Договор Потребительского кредитования содержит определенный срок кредита - срок 36 месяцев с даты его заключения ( раздел «Б» Заявления-оферты).

Таким образом, срок кредита заканчивается 27.09.2016 года. По условиям договора( п.п. 3.17-3.19 Общих условий на л.д.14). до 27.08.2016 заемщик должна была погасить в полном объеме текущую задолженность, а до 27.09.2016 - погасить сумму начисленных процентов за предыдущий месяц пользования кредитом.

Согласно предоставленной выписке по счету последний платеж в счет погашения задолженности ФИО1 внесла 26.12.2014 ( л.д.7-10).

Требование о досрочном возврате задолженности банк направил заемщику 11.09.2019 

( л.д. 16), уже после того, как закончился срок кредита, и после того когда заемщик обязана была по условиям договора погасить всю задолженность по кредиту. При таких обстоятельствах заявленное требование не может рассматриваться именно как требование о досрочном возврате задолженности.

С учетом изложенного 28.08.2016 истцу должно было стать известно о нарушении его права на получение задолженности по кредиту, а 28.09.2016 истцу должно было стать известным о нарушении его права получить все начисленные проценты, в том числе за предыдущий месяц пользования кредитом.

Общий срок кредита по условиям договора оканчивался 27.09.2016.

Банк за судебной защитой впервые с соблюдением срока исковой давности обратился к мировому судье судебного участка Заринского района Алтайского края, направив 03.07.2019 в его адрес по почте заявление о вынесении судебного приказа ( о чем на л.д. 69 имеется сообщение мирового судьи).

Принятый мировым судьей 12.07.2019 судебный приказ был отменен 30.07.2019 ( копия определения на л.д. 70). 

Поскольку после вынесения определения об отмене судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, она должна удлиняться до шести месяцев, то есть срок исковой давности продлевался до 30.01.2020.

Однако истец направил иск по почте в Заринский районный суд после 30.01.2020, а именно 13.02.2020 ( почтовый конверт на л.д. 24), что свидетельствует о нарушении срока исковой давности.

В письменном отзыве на заявление ФИО1 о применении срока исковой давности, банк указал, что поскольку кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям, с учетом даты подачи иска в суд, 18.02.2020, подлежат удовлетворению требования, заявленные банком за период, начинающийся датой 18.02.2017 ( л.д. 74-75). 

С данной позицией банка суд согласиться не может, так как по условиям договора не предусмотрено внесение ежемесячных периодических платежей после 28.08.2016. Предоставленный банком расчет периодических платежей в счет погашения долга, уплаты процентов, штрафных санкций и страховой премии после даты 28.08.2016 не может быть принят судом во внимание, как противоречащий условиям договора. 

Доказательств соглашения сторон кредитного договора о продлении срока кредита в суд не предоставлено.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая, что срок кредита окончился 27.09.2016, также к требованиям о взыскании страховой премии подлежит применению срок исковой давности.

Как указано в п.2 ст. 199 ГПК РФ, заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

Учитывая, что нарушение истцом сроков исковой давности подтверждено материалами дела, в удовлетворении иска необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований, заявленных публичным акционерным обществом «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Л.М. Чубукова