УИД 48RS0001-01-2019-007790-65 Дело № 2-549/2020 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2020 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Малыхиной А.Н., 

при секретаре Фаградян Ж.Х., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств по договору страхования. В обоснование требований истец указала, что 25.06.2018 года между АО «Россельхозбанк» и ее супругом ФИО2 было заключено кредитное соглашение №, на основании которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 83 410 руб. под 13,519% годовых сроком до 25.06.2021 года, а ФИО2 обязался возвратить кредит и уплатить проценты в размере и сроки, установленные договором. Одновременно 25.06.2018 года заемщик ФИО2 заключил с АО СК «РСХБ-Страхование» договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного страхования заемщиков АО «Россельхозбанк». 14.02.2018 года ФИО2 умер, ФИО1 является наследником первой очереди по закону. Истец обратилась в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения ввиду наступления страхового события – смерти заемщика ФИО2, приложив пакет необходимых документов. Поскольку страховая компания страховую выплату не произвела, истец просит в судебном порядке взыскать с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» денежные средства по договору страхования в сумме 697 420,03 руб. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом, причину неявки не сообщила. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях, ссылаясь, что истцом необоснованно заявлено о выплате страхового возмещения в размере 697 420,03 руб., поскольку на дату смерти ФИО2 размер его кредитной задолженности составляет 313 753,84 руб. На момент присоединения к Программе страхования заемщик ФИО2 страдал рядом заболеваний, в связи с которыми он не подлежал страхованию по программе страхования; смерть заемщика ФИО2 не относится к страховому случаю, так как по условиям договора страховщик не осуществляет выплату по риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» по причинам, связанным с заболеваниями или последствиями заболеваний, имевшим место до начала периода действия договора страхования, в данном случае доказана причинно-следственная связь между ранее диагностированным заболеванием и смертью застрахованного лица (л.д. 123 - 127). 

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что отказ АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения является обоснованным, поскольку по условиям договора страхования смерть ФИО2 не является страховым случаем. 

Суд, выслушав объяснения представителя третьего лица, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения установлены ч. 1 ст. 963, ст. 964 Гражданского кодекса РФ. 

Согласно п. 2, п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1 страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования; добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что 25.06.2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено кредитное соглашение № 1824001/0467, на основании которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 83 410 руб. под 13,519% годовых сроком до 25.06.2021 года, а ФИО2 обязался возвратить кредит и уплатить проценты в размере и сроки, установленные договором (л.д. 12 - 17).

Одновременно заемщик ФИО2 в письменном заявлении от 25.06.2018 года выразил согласие быть застрахованным лицом в АО СК «РСХБ-Страхование» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика АО «Россельхозбанк» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного страхования заемщиков АО «Россельхозбанк» (л.д. 18 - 20).

Согласно приложению № 1 к заявлению на присоединение к Программе страхования № 5 страховыми рисками по договору страхования являются события, за исключением событий, перечисленных как исключения в Программе страхования № 5: - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (л.д. 21 - 25).

Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является АО «Россельхозбанк» при условии получения письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховую сумму, указанную в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора. 

В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ)

Застрахованное лицо ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 14.02.2018 года, что подтверждается свидетельством о смерти II РД № от 14.02.2019 года.

ФИО2 на момент смерти состоял в зарегистрированном браке с ФИО4, следовательно, истец ФИО1 является наследником 1 очереди по закону к имуществу ФИО2, что не оспаривалось ответчиком (л.д. 27 – 28).

В установленном законом порядке к нотариусу с заявлением о вступлении в наследство ФИО1 не обращалась (л.д. 113).

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

19.03.2019 года выгодоприобретатель АО «Россельхозбанк» обратился с заявлением в АО СК «РСХБ-Страхование» по факту смерти заемщика и застрахованного лица ФИО2 (л.д. 149).

На день смерти заемщика ФИО2 - 14.02.2019 года, его задолженность по кредитному договору № от 25.06.2018 года составляла 313 753,84 руб., что подтверждается справкой от 19.03.2019 года (л.д. 150).

Изучив медицинские документы, страховая компания пришла к выводу, что ФИО2 на момент присоединения к Программе страхования не подлежал страхованию, и исключил его из Программы страхования (л.д. 153 - 154).

22.05.2019 года АО СК «РСХБ-Страхование» возвратила АО «Россельхозбанк» страховую премию в размере 14 084,40 руб., что подтверждается платежным поручением № 11464 (л.д. 155).

24.10.2019 года истец ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением о страховой выплате в сумме 697 420 руб. в связи со смертью ее супруга ФИО2, являющегося заемщиком по кредитному договору № от 25.06.2018 года и застрахованным лицом по Программе коллективного страхования заемщиков АО «Россельхозбанк» (л.д. 28 - 29).

Не получив страховую выплату, ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском.

В силу ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из Программы страхования, раздела «Ограничения по приему на страхование» Программы коллективного страхования заемщиков АО «Россельхозбанк», не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро лица, получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью; страдающие сахарным диабетом, заболеваниями сердца на дату распространения на них действия договора страхования (л.д. 21).

В силу п. 3 раздела «Исключения» Программы страхования не является страховым случаем, и страховщик не осуществляет выплату по риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования (л.д. 23).

Из содержания заявления на страхование усматривается, что ФИО2 при заключении кредитного соглашения 25.06.2018 года ознакомился с Условиями участия в Программе коллективного страхования заемщиков АО «Россельхозбанк», в том числе с тем условием, что он может пользоваться услугами, предоставленными в рамках данной программы страхования в том случае, если отсутствуют ограничения для его участия в ней.

Это обстоятельство подтверждается собственноручной подписью ФИО2 в заявлении на страхование от 25.06.2018 года (л.д. 18 - 20).

Из справки о смерти № А-01041 от 20.02.2019 года следует, что причиной смерти ФИО2 является застойная сердечная недостаточность, инсулинозависимый сахарный диабет с множественными осложнениями, пароксизмальная форма фибрилляции предсердий (л.д. 151). 

Согласно выписке из амбулаторной карты ГУЗ «Липецкая городская больница скорой медицинской помощи № 1» ФИО2 с 25 июня 2017 года по 14 февраля 2019 года состоял на диспансерном учете с диагнозами: - сахарный диабет 2 тип, диабетическая ангиополинейропатия нижних конечностей; ишемическая болезнь сердца; атеросклероз аорты, коронарных артерий, атеросклеротический кардиосклероз, персистирующая форма фибрилляции предсердий, хроническая сердечная недостаточность (л.д. 152). 

В данном случае медицинскими документами подтверждено, что застрахованное лицо ФИО2 страдал сахарным диабетом и сердечно-сосудистыми заболеваниями, которые были диагностированы у него до заключения договора страхования от 25.06.2018 года, поэтому смерть застрахованного лица в результате указанных заболеваний не подпадает под понятие страхового случая. 

При указанных обстоятельствах, исходя из Правил страхования и условий договора страхования, смерть ФИО2 не может быть признана страховым случаем, влекущим обязанность страховой компании выплатить страховое возмещение.

Обязанность проверять сведения, сообщаемые застрахованным лицом ФИО2 о состоянии здоровья и отсутствии заболеваний при заключении договора, на страховую компанию не возложена.

В то же время ФИО2 при заключении договора страхования был обязан сообщить страховщику достоверные сведения о состоянии здоровья и наличии заболеваний, имевшихся у него до заключения договора. 

Однако в п. 1 и п. 8 заявления на страхование ФИО2 собственноручной подписью подтвердил, что он не страдает сахарным диабетом; сердечно-сосудистыми заболеваниями, осложненными сердечно-сосудистой недостаточностью; гипертонией; что приведенные им сведения являются достоверными, а страховщик вправе отказать в страховой выплате в случае сообщения недостоверной информации (л.д. 18 - 20). 

Таким образом, иск ФИО1 о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» денежных средств по договору страхования не подлежит удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств по договору страхования от 25.06.2018 года - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.Н. Малыхина

Мотивированное решение 

составлено 06.02.2020 г.