Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

** ...

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Кучко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-559/2017 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ** между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 98978,32 рублей под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ** составила 80702,77 рублей, из которых просроченная ссуда 67975,19 рублей, просроченные проценты 7755,03 рублей, проценты по просроченной ссуде 630,16 рублей, неустойка по ссудному договору 3925,28%, неустойка за просроченную ссуду 417,11 рублей. Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита, которое осталось без удовлетворения. ** наименование банка приведено в соответствие с законодательством и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 80702,77 рублей, а также расходы по уплате госпошлины 2621,08 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила письменные возражения на иск ПАО «Совкомбанк», в которых указала, что кредитным договором установлен завышенный размер процентов 29,9% годовых, чем ущемлены ее права. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанный условие договора является недействительным. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым. Договор заключен на заведомо для истца невыгодных для нее условиях. Полагает, что проценты должны быть начислены исходя из размера ставки рефинансирования Центрального банка РФ 11% годовых. Считает завышенным размер неустойки. 

Рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрирован в качестве юридического лица. Решением единственного участника от ** ООО «ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». В соответствии с решением единственного акционера от ** полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк». 

Банковскую деятельность ПАО «Совкомбанк» осуществляет на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №, выданной **. Генеральная лицензия, выданная истцу, содержит полный перечень банковских операций (со средствами в рублях и иностранной валюте), право на осуществление которых предоставляет Генеральная лицензия в соответствии с приложением № к Инструкции Центрального банка РФ от ** N 135-И «О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 7).

Статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с ч.1 ст.428 Гражданского Кодекса РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Установлено, что ** в ОАО ИКБ «Совкомбанк» от ФИО1, поступило заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором заявитель просила предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты. 

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии с ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Ответчице банком были предложены индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Общие условия потребительского кредита с которыми ответчица ознакомлена и их подписала. 

Ответчица направила в адрес банка согласие на заключение договора на условиях, указанных в индивидуальных условиях, подписав акцепт общих условий потребительского кредита и индивидуальных условий потребительского кредита № с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от **. 

Общие условия договора потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные сторонами ** содержат все существенные условия кредитного договора, предусмотренные ст.5 п.9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) – сумму кредита, срок предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом, порядок погашения кредита, размер ануитентного платежа, ответственность за просрочку обязательств по кредиту. 

Сумма кредита в размере 98978,32 рублей перечислена на счет ответчика, открытый ответчику в рамках договора, **.

Таким образом, в соответствии со ст.434 ч.4 Гражданского Кодекса РФ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 ** заключен кредитный договор, которому присвоен №. 

Согласно кредитному договору от **, истец предоставил ответчику денежные средства в размере 98978,32 рублей сроком на 36 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 29,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с п.6 Индивидуальный условий договора потребительского кредита, графиком платежей, ежемесячный платеж по кредитному договору составляет 4196,37 рублей, срок уплаты установлен графиком погашения кредита. 

Условия кредитного договора ответчиком не выполняются надлежащим образом, платежи по кредиту и процентам за пользование им производятся несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем на ** образовалась задолженность по основному долгу и по процентам.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Факт заключения Кредитного договора и получения ответчиком указанной суммы подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами: заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита от **, акцептом общих условий потребительского кредита и индивидуальных условий потребительского кредита № с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, графиком платежей при заключении кредитного договора, выпиской по счету заемщика.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата займа, предусмотренного графиком платежей, на срок более 60 дней, платежи не вносятся ответчиком начиная с **, в предусмотренный договором срок сумма кредита не возвращена, истец вправе требовать с ФИО1 досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита в размере 67975,19 рублей с начисленными процентами в размере 7755,03 рублей, процентами по просроченной ссуде в размере 630,16 рублей.

Истцом представлен подробный расчет задолженности ФИО1, по основному долгу и по процентам. Указанный расчет ответчиком не оспорен. Судом представленный истцом расчет проверен, суд находит его правильным, при составлении расчета учтены все произведенные ответчиком платежи в погашение кредита.

** в адрес ответчика направлена досудебная претензия о возврате всей суммы задолженности в течение 30 рабочих дней со дня направления претензии.

** мировым судьей судебного участка № по ... и ... выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи от ** судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений ФИО1 относительно его исполнения.

Сумма кредита не возвращена ответчиком до настоящего времени и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

При заключении соглашения о кредитовании стороны достигли соглашения о неустойке. П.12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 20 % годовых за каждый день от суммы просроченной задолженности. 

Поскольку ответчик не выполняет обязательство по возврату суммы займа в сроки, установленные графиком гашения кредита, с него в пользу истца должна быть взыскана неустойка.

Согласно представленному истцом расчету размер неустойки за просроченный основной долг составляет 3925,28 рублей, за просрочку уплаты процентов 417,11 рублей. Представленный истцом расчет судом проверен, является правильным, соответствует условиям договора, размеру просроченной задолженности и количеству дней просрочки.

Суд находит требования истца о взыскании неустойки в указанном размере подлежащими удовлетворению, размер неустойки является разумным и соответствует последствиям нарушения обязательств, основания для применения ст.333 Гражданского кодекса РФ отсутствуют.

Предусмотренный индивидуальными условиями договора потребительского кредита не превышает установленный ст.5 п.21 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» максимальный размер.

Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет: 67975,19 + 7755,03 + 630,16 + 3925,28 + 417,11 = 80702,77 рублей. 

В возражениях ФИО1 указывает на то, что Банком договор составлен на заведомо невыгодных для нее условиях, которые она изменить не могла.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений ст.421 ГК РФ. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

В силу подпункта 3 пункта 2 статьи 10 Закона информация о товарах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика являются нарушением пункта 1 статьи 10 Закона.

Из представленных суду сторонами документов установлено, что перед заключением договора ответчица была уведомлена обо всех существенных условиях договора, в том числе о сумме кредита, сроке предоставления кредита, процентной ставке за пользование кредитом, порядком погашения кредита, размере ануитентного платежа, ответственности за просрочку обязательств по кредиту, о полной стоимости кредита. 

Указанные сведения разборчиво, полно и доступно для прочтения изложены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, которые были подписаны ответчиком без оговорок. Указание истицы на то, что в момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, является необоснованным, доказательств тому, что ФИО1 при заключении кредитного договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ПАО «Совкомбанк», при этом не имея реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных условиях, истицей не представлено. В соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» ответчица была вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления ей индивидуальных условий договора, ответчица была вправе отказаться от заключения договора и получения кредита. 

Ознакомившись со всеми условиями кредитного договора, в том числе в размером процентной ставки за кредит, с полной стоимостью кредита, ФИО1 согласилась с указанными условиями договора и обязалась их выполнять. Ставя свою подпись в индивидуальных условиях, ответчик подтвердила, что именно на этих условиях она готова заключить договор с ответчиком, не имея намерения их изменять или редактировать.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что на сумму займа начисляются проценты за пользование в размере 29,9% годовых.

Условия договора о процентах в данном случае не противоречат нормам Федерального закона «О потребительском кредите (займе), соответствуют с.809 и ст.330, 331 Гражданского кодекса РФ, согласованы сторонами при заключении договора.

В силу п.11 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

С учетом установленной процентной ставки за пользование кредитом, полная стоимость кредита, предоставленного ответчику, составляет 29,88% годовых.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 сентября по **, рассчитанные Центральным Банком РФ, составляют для нецелевых потребительских кредитов в размере от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. со сроком предоставления свыше года составляет 27,556% годовых.

Соответственно предельный размер стоимости потребительского кредита с указанными параметрами на день заключения кредитного договора с ответчиком составлял 27,556% + 27,556% *1/3 = 36,741% годовых.

Плата за пользование кредитом (процентная ставка) и полная стоимость кредита, предоставленного ФИО1 по договору № от ** не превышает указанного значения, следовательно, не нарушает требования закона. 

Д ответчика о том, что плата за пользование кредитом должна быть рассчитана исходя из ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ в размере 11% не основаны на требованиях закона и не могут быть приняты в качестве заслуживающих внимание при рассмотрении настоящего спора. 

Таким образом, нарушений прав ФИО1 со стороны ПАО «Совкомбанк» при заключении кредитного договора не усматривается, требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2621,08 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ** в размере 80702 рубля 77 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2621 рубль 08 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено **.

Судья: С.С. Тройнина