Дело №2-2697/2024

УИД 21RS0025-01-2024-001721-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Матвеевой Т.В., при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2 (действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» в защиту прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском, с учетом уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ, к Акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа - Банк») в защиту прав потребителя.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 3 848 300 руб., сроком на 60 месяцев.

В заявлении на получение кредита наличными под номером заявки № от ДД.ММ.ГГГГ Банком автоматически были проставлены отметки о согласии заемщика на приобретение дополнительных услуг: страхование стоимостью 302 696, 13 руб. и 35 773, 18 руб., услуги «Выгодная ставка» стоимостью 548 738 руб., а также о согласии заемщика на увеличение запрошенной суммы кредита на стоимость дополнительных услуг и оплату дополнительных услуг за счет кредита.

Кредитный договор был заключен в электронной форме путем подтверждения простой электронной подписью заемщика. Из суммы предоставленного кредита в размере 3 848 300 руб. денежные средства были перечислены следующим образом: 302 696, 13 руб. – в пользу ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.8), 35 773,18 руб. - в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04), 548 738,00 руб. - в пользу АО «Альфа-Банк» за услугу «Выгодная ставка», 2 961 092,69 руб. непосредственно заемщику ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на следующий день после оформления кредита, ФИО1 обратился в офис Банка в г. Чебоксары о расторжении кредитного договора. Имеющуюся на счете сумму кредитных денежных средств в размере 2 961 092,69 руб. по заявлению о досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец сразу направил на погашение кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на отказ от страховки. Сумма, уплаченная за страхование, в размере 338 469,31 руб. была ему возвращена ДД.ММ.ГГГГ. Возвращенную сумму он направил на погашение кредита в АО «Альфа-банк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в Банк заявление на отказ от услуги «Выгодная ставка» и возврат комиссии за эту услугу. Банк на данное обращение ответил отказом.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно подал в Банк заявление о возврате стоимости услуги «Выгодная ставка», на что Банк не предоставил никакого ответа.

При таких обстоятельствах ФИО1, вернув ДД.ММ.ГГГГ Банку сумму кредита в размере 2 961 092,69 руб., не воспользовался услугой Банка «Выгодная ставка». Оставление Банком у себя стоимости оплаченных заемщиком, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные Банком расходы для исполнения услуги «Выгодная ставка», свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

На основании изложенного истец ФИО1, с учетом уточнений, просит суд:

- взыскать с АО «Альфа-Банк» стоимость услуги «Выгодная ставка» в размере 548 738 руб., убытки в размере 32 322,87 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 60 705,74 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее, рассчитанные в порядке ст. 395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ до момента возврата стоимости услуги в размере 548 738 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке законного требования потребителя в размере 50 % 

На судебное заседание истец ФИО1 не явился, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить. 

Ответчик - АО «Альфа - Банк», уведомленное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, явку представителя в суд не обеспечило, в адрес суда представило отзыв на исковое заявление.

В отзыве на иск ответчиком указано следующее.

Истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства навязывания услуги «Выгодная ставка».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом заключен договор потребительского кредита №, предусматривающего выдачу кредита наличными в офертно-акцептной форме путем акцепта истцом оферты Банка, содержащейся в Индивидуальных условиях автокредитования, и в Общих условиях кредитования. Акцептом истца явилось подписание им индивидуальных условий. С этого момента кредитный договор считается заключенным.

Согласно договору, Банк представляет заемщику кредит на сумму 3 848 300 руб. сроком на 60 месяцев, что подтверждается выпиской по счету №.

Размер процентной ставки определен в п. 4 индивидуальных условий - стандартная процентная ставка 17,5 % годовых. При этом, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита составляет 4 % годовых (учитывается дисконт в размере 5 % годовых в случае добровольного оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 Индивидуальных условии и дисконт в размере 8,5 % годовых в случае оформления услуги «Выгодная ставка»).

В заявлении на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ истец самостоятельно и добровольно выбрал дополнительные услуги – добровольное страхование жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», услугу «Выгодная ставка» с АО «АЛЬФА-БАНК», проставив знак напротив графы «да».

Оформление услуги «Выгодная ставка» (далее - Услуга), позволяющей получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору Кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, оказывается согласно Общим условиям договора кредита.

Клиент подтвердил, что ознакомлен и ему понятны условия оказания услуги, включая влияние оформления услуги на размер затрат по Договору Кредита и на Индивидуальные условия договора кредита, извещен, что стоимость услуги не подлежит пересчету в случае полного или частичного досрочного погашения кредита.

Банк представил клиенту полную информацию об услуге «Выгодная ставка». Истец добровольно оформил данную дополнительную услугу, был уведомлен, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении Договора Кредита.

Истец в заявлении на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что до волеизъявления на получение дополнительной услуги «Выгодная ставка» был извещен об условиях оказания данной услуги, о праве отказаться в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к Банку с заявлением об отказе от такой услуги и потребовать возврата стоимости такой услуги. В таком случае Банк должен возвратить денежные средства, уплаченные за оказание такой дополнительной услуги, за вычетом стоимости части такой дополнительной услуги, фактически оказанной до получения заявления об отказе (особенности возврата средств для Услуги - определяются согласно Общим условиям Договора Кредита).

Согласно терминологии Общих условий кредитного договора услуга «Выгодная ставка» - дополнительная (необязательная) услуга, оказание которой возможно на условиях, указанных в п. 3.10-3.10.2.3 настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, на основании самостоятельного волеизъявления заемщика на получение услуги, выраженного в анкете-заявлении/в заявлении на получение кредита наличными.

В силу п. 3.10, 3.10.1 Общих условий кредитного договора услуга предполагает получение заемщиком дополнительного имущественного блага в виде снижения значения процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. За оказание услуги единовременно взимается комиссия, при этом сумма, необходимая для оплаты комиссии, может быть включена по волеизъявлению заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. В случае выражения заемщиком волеизъявления на получение услуги, комиссия за оказание услуги подлежит единовременной оплате заемщиком до момента получения услуги, при заключении договора выдачи кредита наличными.

В соответствии с п. 3.10.2 Общих условий кредитного договора заемщик вправе отказаться от услуги посредством обращения в Отделение Банка или в телефонный центр «Альфа-Консультант» с соответствующим требованием:

Пункт 3.10.2.1. При отказе заемщика от услуги в течение 14 календарных дней с момента подписания заемщиком анкеты-заявления либо заявления на получение кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение услуги, - Банк возвращает заемщику на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, на который был предоставлен кредит, часть суммы комиссии, уплаченной заемщиком за оказание услуги, за вычетом части стоимости услуги, фактически оказанной заемщику (а именно, за вычетом размера комиссии, рассчитанной за период оказания услуги с даты заключения договора выдачи кредита наличными по дату ближайшего ежемесячного платежа (включительно) по графику платежей, следующего за датой отказа заемщика от услуги).

3.10.2.2. При отказе заемщика от услуги после истечения 14 календарных дней с момента подписания заемщиком анкеты-заявления либо заявления на получение кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение услуги, - Банк не возвращает заемщику удержанную комиссию за услугу, сумма комиссии за услугу пересчету не подлежит.

Подписывая кредитный договор, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора Кредита и обязуется их выполнять (п. 14 Индивидуальных условий, внизу стр. 5 Индивидуальных условий).

Таким образом, клиент изначально уведомлен о порядке оказания услуги «Выгодная ставка», порядке расторжения данной услуги.

Право заемщика согласиться или отказаться от получения дополнительной услуги предусмотрено не только в заявлении на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ, но и в тексте кредитного договора (и. 4, 14 Индивидуальных условий, п. 3.10-3.10.2.3 Общих условий). В п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора с согласия и в интересах истца с целью получения дисконта по процентной ставке указано про добровольное оформление услуги «Выгодная ставка», порядок применения процентной ставки в случае оформления данной услуги, порядок и последствия отказа от услуги.

Таким образом, подписание кредитного договора подтверждает добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора на выбранных им самостоятельно условиях, исключает навязывание Банком дополнительных услуг.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование -Жизнь», явку представителя в суд не обеспечило.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 3 848 300 руб., сроком на 60 месяцев. (л.д.10-11).

Из суммы предоставленного кредита в размере 3 848 300 руб. денежные средства были перечислены следующим образом: 302 696, 13 руб. – в пользу ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.8), 35 773,18 руб. - в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04), 548 738,00 руб. - в пользу АО «Альфа-Банк» за услугу «Выгодная ставка», 2 961 092,69 руб. непосредственно заемщику ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, после чего имеющуюся на счету сумму кредитных денежных средств в размере 2 961 092,69 руб. направил на погашение кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на отказ от страховки. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в Банк заявление на отказ от услуги «Выгодная ставка» и возврат комиссии за эту услугу. Банк на данное обращение ответил отказом.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о возврате стоимости услуги «Выгодная ставка». Не получив положительного ответа, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно п.4.1, 4.1.1 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ стандартная процентная ставка 17,5 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита составляет 4 % годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разница между стандартной процентной ставкой и суммой предоставленных заемщику дисконтов: - в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 Индивидуальных условий - в размере 5 % годовых; в случае оформления услуги «Выгодная ставка» - 8,5 % годовых.

Как утверждает ответчик, оформление услуги «Выгодная ставка», позволяющей получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору Кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, оказывается согласно Общим условиям договора кредита.

Так, согласно п.п. 3.10, 3.10.1 Общих условий кредитного договора услуга предполагает получение заемщиком дополнительного имущественного блага в виде снижения значения процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. За оказание услуги единовременно взимается комиссия, при этом сумма, необходимая для оплаты комиссии, может быть включена по волеизъявлению заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. В случае выражения заемщиком волеизъявления на получение услуги, комиссия за оказание услуги подлежит единовременной оплате заемщиком до момента получения услуги, при заключении договора выдачи кредита наличными.

В соответствии с п. 3.10.2. Общих условий кредитного договора заемщик вправе отказаться от услуги посредством обращения в Отделение Банка или в телефонный центр «Альфа-Консультант» с соответствующим требованием:

3.10.2.1. При отказе заемщика от услуги в течение 14 календарных дней с момента подписания заемщиком анкеты-заявления либо заявления на получение кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение услуги, - Банк возвращает заемщику на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, на который был предоставлен кредит, часть суммы комиссии, уплаченной заемщиком за оказание услуги, за вычетом части стоимости услуги, фактически оказанной заемщику (а именно, за вычетом размера комиссии, рассчитанной за период оказания услуги с даты заключения договора выдачи кредита наличными по дату ближайшего ежемесячного платежа (включительно) по графику платежей, следующего за датой отказа заемщика от услуги).

3.10.2.2. При отказе заемщика от услуги после истечения 14 календарных дней с момента подписания заемщиком анкеты-заявления либо заявления на получение кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение услуги, - Банк не возвращает заемщику удержанную комиссию за услугу, сумма комиссии за услугу пересчету не подлежит.

В соответствии с положениями статьи 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. 

На основании пункта 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно частям 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.. . 

Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). 

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). 

В силу части 19 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что услуга «Выгодная ставка» по своей сути является согласованием между банком и истцом условий кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору кредита, что являлось предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии со ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите займе", в связи с чем не являлось отдельной услугой, предоставляемой банком. 

Кроме этого, подключение ФИО1 к данной услуге не создает для него отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, то есть самостоятельной ценности, а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем таковая не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме. 

При этом суд так же полагает, что условия, согласно которым заемщик вправе лишь в течение 14 дней с момента оказания «услуги» отказаться от нее, ущемляют предусмотренные законом право потребителя в любое время отказаться от оказания услуги и возместить исполнителю (ответчику) понесенные расходы, и не соответствуют требованиям пункта 1 статьи 168, пункта 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 и пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей". 

Учитывая, что претензия истца ответчиком не удовлетворена, по услуге «Выгодная ставка» банк возврат денежных средств истцу не произвел, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 548 738 руб. в счет возврата уплаченной стоимости за подключение к услугам банка. 

Рассматривая исковое требование ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 60 705,74 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее, рассчитанные в порядке ст. 395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ до момента возврата стоимости услуги в размере 548 738 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. (ч.3 ст.395 ГК РФ).

Поскольку ответчиком требование истца добровольно не удовлетворено, то с него подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 705, 74 руб. и далее с ДД.ММ.ГГГГ до момента возврата стоимости услуги, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды от суммы основного долга в размере 548 738 руб.

Истцом ФИО1 к АО «Альфа-Банк» также заявлено требование о взыскании убытков в виде уплаты процентов по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 322,87 руб. Рассматривая его, суд приходит к следующему. 

В силу статьи 13 Закона о защите прав потребителей, если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором (пункт 2).

Таким образом, по смыслу указанных выше положений закона применительно к возникшим правоотношениям следует, что при неисполнении продавцом обязанности по передаче товара покупателю (потребителю) в установленный договором купли-продажи срок, покупатель вправе потребовать возврата уплаченной продавцу денежной суммы, взыскания неустойки, а также возмещения в полном объеме причиненных ему убытков сверх неустойки.

Под убытками в соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 31 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. По смыслу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации в удовлетворении требования о возмещении убытков не может быть отказано только на том основании, что их точный размер невозможно установить. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению.

Поскольку истцу причинены убытки в виде уплаты процентов по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 322,87 руб., то они также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерацией, регулирующими отношения в области защиты прав и законных интересов потребителей, подлежит компенсации при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организаций или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем, потребитель освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

Учитывая изложенное, с учетом требований разумности и справедливости, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. В остальной части в удовлетворении иска суд отказывает.

Кроме того, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца в добровольном порядке до настоящего времени не удовлетворены, то исковое требование о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке является обоснованным. 

При этом размер штрафа составит сумму в 323 383, 30 руб. (50% от (548 738 + 32 322,87 + 60 705,74 + 5 000).

Ходатайств о снижении размера штрафа ответчиком не заявлено.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет, следовательно, с ответчицы подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 9 917, 67 руб.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» в защиту прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» (№) в пользу ФИО1 (паспорт серии №) денежные средства в виде стоимости услуги «Выгодная ставка» в размере 548 738 руб., убытки в размере 32 322,87 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 60 705,74 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее с ДД.ММ.ГГГГ до момента возврата стоимости услуги, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды от суммы основного долга в размере 548 738 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 323 383, 30 руб. 

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании компенсации морального вреда в остальной части отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» (№) в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 9 917, 67 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Председательствующий: судья Т.В. Матвеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.