Дело № 2-1506/2019 (42RS0***-31)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

«18» ноября 2019 года г.Юрга Кемеровской области

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в составе:

Председательствующего судьи Каминской О.В.

при секретаре Мамекиной Я.А.,

с участием:

представителя истца Г.А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием аудиопротоколирования гражданское дело по иску Х.Г.Н. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении договора присоединения к бонусной программе по тарифному плану «Суперзащита» (пакет № 2), обязании к исключению из платежей по кредиту выплаты по услуге «Суперзащита» (пакет № 2), взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя,

у с т а н о в и л:

Истец Х.Г.Н. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о расторжении договора присоединения к бонусной программе по тарифному плану «Суперзащита» (пакет № 2), обязании к исключению из платежей по кредиту выплаты по услуге «Суперзащита» (пакет № 2), взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя (л.д. 3-5), указав, что *** между ней и банком заключен договор кредитования ***, при заключении которого сотрудниками банка ей была навязана дополнительная услуга, вследствие чего ею написано заявление на открытие текущего банковского счета, согласно которому ей предоставляется пакет услуг, включающий участие в программе страхования по тарифному плану «Суперзащита». Плата за выпуск карты, выдача которой согласно заявлению не производится, составила 11 500 руб. Ежемесячный платеж составил 2 788 руб., кроме последнего месяца, плата в котором составит 348 руб. Сотрудник банка сказала, что это заявление является обязательным условием для заключения договора кредитования. В пакете выданных ей документов не было страховки. Сотрудник банка не проинформировала ее о страховке и о том, что она является необязательной и носит добровольный характер. 20 августа 2019 года она обратилась в банк для досрочного погашения кредита. Ею были внесены денежные средства для погашения суммы основного долга, а также процентов. В тот же день она написала заявление о расторжении договора по программе страхования «Суперзащита», в связи с чем оплачивать 11 500 руб. отказалась. На сегодняшний день ответа от банка она так и не получила, на сумму за выпуск карты по программе «Супрезащита» незаконно начисляется пеня. Несмотря на ее заявление, договор не расторгнут, сумма задолженности не списана и не пересчитана. Считает, что между нею и ответчиком заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета. На основании ст.ст. 168, 421, 422, 432, 434, 782, 819, 846, 848, 850-851, 934 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 13, 15-16 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит обязать ПАО КБ «Восточный экспресс банк» расторгнуть договор присоединения к бонусной программе на основании тарифного плана «Суперзащита» (пакет № 2); обязать исключить из платежей по кредиту от 01 августа 2019 года *** выплаты по услуге «Суперзащита» (пакет 3 2) в размере 11 500 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.; судебные расходы по оплате услуг представителя 6 800 руб., штраф в размере 50% от общей суммы взысканной судом.

В судебное заседание Х.Г.Н. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом (л.д. 105-106), в заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 110).

Представитель истца Г.А.А., действующий на основании доверенностей от 22 августа 2019 года и 10 сентября 2019 года (л.д. 108-109), поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 107), просил о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставив письменные возражения на иск (л.д. 27-29), в которых указал, что согласно заявлению на дополнительные услуги клиент выразил желание на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Супрезащита» пакет № 2», приобретя виртуальную карту. Стоимость услуги за открытие счета для данной карты составляет 11 500 руб. После подписания обоими сторонами заявления на открытие текущего банковского счета, клиенту становится доступным счет виртуальной карты (активируется пакет льготных (бесплатных) услуг). С этого момента услуга, оказываемая банком по открытию счета является исполненной и подлежит полной оплате (оплата за услугу производится в рассрочку собственными денежными средствами). Поскольку банк является коммерческой организацией, то он имеет право самостоятельно определять стоимость оказываемых услуг. При желании клиента закрыть данный счет, ему необходимо обратиться в любое отделение банк и написать соответствующее заявление на закрытие счета. Подписывая заявление на открытие текущего банковского счета, истец подтвердил, что при предоставлении ему реквизитов карты, которые подтверждают выпуск карты, необходимых для совершения операций, он обязуется произвести оплату за выпуск карты, составляющую 11 500 руб. Внесение оплаты осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течении периода оплаты равного 5 месяцам, ежемесячный платеж составляет 2 788 руб. за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющий 348 руб. Х.Г.Н. до подписания заявления на открытие текущего банковского счета, было предоставлено согласие на дополнительные услуги, в котором Х.Г.Н. имела возможность выбора согласиться на выбор услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № 2» и оплату в размере 11 500 руб. в рассрочку или отказаться от оформления данной услуги. Выбор осуществляется путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки. На основании подписанного согласия на оформление услуги «Суперзащита», клиенту была предоставлена виртуальная карта – специальная банковская услуга, предназначенная для платежей в интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Реквизиты карты становятся доступными клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты банком. Виртуальная карта выпущена, банковские реквизиты клиенту предоставлены и активны, а соответственно банком услуга по выпуску дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита» предоставлена в полном объеме. Истец в соответствии со своим заявлением в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, обязался оплатить банку выпуск виртуальной карты с тарифным планом «Суперзащита» пакет № 2. До заключения договора кредитовая, банк довел до истца информацию о добровольности приобретения услуги «выпуск дебетовой карты тарифный план «Суперзащита», отсутствие влияния выпуска дебетовой карты на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где истец проставлением своей подписи в строке «согласен на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № 2» добровольно сделан выбор, а также подтвердил свое ознакомление со всеми условиями. В случае неприемлемости условий выпуска дебетовой карты, в предложенной банком форме, истец на стадии заключения договора кредитования должен был уведомить банк об отказе от приобретения дополнительной услуги и не брать на себя дополнительных обязательств перед банком. Однако представленными ответчиком документами подтверждается, что данная услуга по выпуску дебетовой карты и размер ее оплаты устраивали заемщика в полном объеме. Указанное свидетельствует о том, что заемщик добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора. Обращают внимание суда на то, что оплата услуги за выпуск дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита» производится клиентом за счет собственных средств, а не кредитных. Данная оплата производится именно за выпуск дебетовой карты (виртуальной), при помощи которой клиент может совершать интернет-покупки, при этом ему будет возвращаться на данную карту проценты от использованной суммы за покупки и ежемесячно начисляться проценты на оставшиеся на счету денежные средства. А участие в программе страхования является дополнительной бесплатной услугой, которая предоставляется клиенту при оформлении данной карты. В данном случае действия банка не относятся к числу императивных обязанностей, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению; условия договора о взимании указанных выше комиссий предусмотрены соглашением сторон и связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. По Положению Центрбанка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплату. Х.Г.Н. имела возможность выбора между различными банковскими продуктами и услугами, самостоятельно определила порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Плата за обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением. В п. 2.5 Правли Бонусной программы «Суперащита» указано, что срок действия программы не ограничен. Реквизитами карты являются: имя, отчество и фамилия владельца карты; номер счета, на котором в банке хранятся деньги по карте; информация о банке, выпустившем карту. Данная информация содержится в самом конце заявлении на открытие текущего банковского счета после слов «заполняется банком». По поводу требований о взыскании компенсации морального вреда считают нужным отметить, что потерпевшему в суде необходимо доказать, чем подтверждается факт причинения ему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействиями) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания причинены потерпевшему, причинно-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для рассмотрения настоящего спора. На основании ст. 94 ГПК РФ полагают, что размер взыскиваемых денежных средств за оплату услуг представителя и составление искового заявления является чрезмерно завышенным и необоснованным. Факт умышленного списания банком денежных средств в счет уплаты комиссии не доказан. Каких-либо комиссий с заемщика не взималось, о чем свидетельствует выписка по счету. Просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме (л.д. 27-29, 63-67).

Заслушав пояснения представителя истца Г.А.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе Х.Г.Н. в удовлетворении ее исковых требований в полном объеме, исходя из следующего.

Как установлено в судебном заседании, 01 августа 2019 года между ПАО КБ «Восточный» и заемщиком Х.Г.Н. заключен договор кредитования ***, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 50 000 руб. под 22.70% годовых для проведения безналичных операций и 39% годовых за проведение наличных операций, на срок до востребования по тарифному плану «Пенсионный 3.0 Плюс» с полной стоимостью кредита 23.103% годовых (л.д. 7-8, 34-35, 68-71, 78-79).

В п. 15 договор кредитования *** от 01 августа 2019 года указано, что услугами, оказываемыми кредитом заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, являются выпуск банком карты Visa Instant Issue с оплатой 800 руб. (л.д. 8).

01 августа 2019 года Х.Г.Н. подписано согласие на дополнительные услуги, в котором она, в т.ч.: выражает согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. и подтвердила предоставление банком выбора кредита без оформления кредитно карты и кредита с оформлением кредитной карты; выражает согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет ***» и оплату услуги в размере 11500 руб. в рассрочку, ежемесячно в течении периода оплаты равного 5 месяцам. Она уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условии кредитования (л.д. 72-73).

Таким образом, Х.Г.Н. имела возможность выбора между различными банковскими продуктами и услугами, самостоятельно определила порядок использования банковской карты (л.д. 72-73).

С учетом данных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что услуга по выпуску дебетовой карты по своей правовой природе является дополнительной.

01 августа 2019 года Х.Г.Н. подано в банк заявление на открытие текущего банковского счета, в котором указано, что просит заключить договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и Тарифами банка, а также открыть текущий банковский счет по тарифному плану «Суперзащита» (пакет № 2), счет ***, выдать банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск которой будет производиться в соответствии с Тарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Понимает, что выпуск карты подтверждается предоставлением ей реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя не производится. Плата за выпуск карты составляет 11 500 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты равного 5 мес. С выплатой ежемесячного платежа по 2 788 руб., за исключением платежа в последний месяц оплаты, составляющего 348 руб. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет *** не позднее 16-го числа месяца. В рамках договора просит банк предоставить ей пакет услуг № 2,за предоставления которого банк плату не взимает. В пакет включены следующие услуги: участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт, по которому банк является страхователем по договору коллективного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем, заключенному с ООО СК «Ренессанс Жизнь»; присоединение к бонусной программе «Суперзащита». Если на дату истечения срока действия карты задолженность по оплате услуги за выпуск карты не погашена, то обязанность по внесению платы за выпуск карты в полном объеме за клиентом сохраняется. Ей известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по ее желание при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме, для чего обязана предоставить в банк письменное заявление о досрочном отказе от договора. В случае удовлетворения банком ее письменного заявления об отказе услуг, оказываемых банком по настоящему договору, просит его рассматривать в качестве заявления о расторжении договора по п.1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ и закрытии счета, отказа от пакета услуг (л.д. 10-11, 37-38, 74-77). В документе содержатся реквизиты, заполненные банком, а также подпись Х.Г.Н. о получении ею услуги по выпуску карты (л.д. 76). 

Таким образом, после подписания обоими сторонами заявления на открытие текущего банковского счета с заполнением сотрудником банка необходимых реквизитов, Х.Г.Н. стал доступен счет виртуальной карты (активирован пакет льготных (бесплатных) услуг). С этого момента услуга, оказываемая банком по открытию счета, является исполненной, в связи с чем она подлежит оплате заемщиком.

Доказательств ненадлежащего оказания банком Х.Г.Н. услуги по выпуску банковской карты Visa Instant Issue без материального носителя, истцом и ее представителем суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Исходя из анализа заключенного сторонами договора, плата за выпуск карты составляет 11 500 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку.

Из справки о состоянии ссудной задолженности от 04 октября 2019 года усматривается, что за Х.Г.Н. по кредитному договору *** от 01 августа 2019 года по счету *** числится задолженность в размере 8 712.02 руб. (л.д. 80-81).

20 августа 2019 года Х.Г.Н. подано заявление о досрочном внесении латы за выпуск банковской карты без материального носителя на основании заявления на открытие текущего банковского счета (договора банковского счета *** от 01 августа 2019 года) в сумме 11 500 руб.. указанную сумму просит списать с текущего банковского счета ***. При недостаточности на текущем банковском счете средств для исполнения настоящего заявления в полном объеме – 20 августа 2019 года заявление не исполняется (л.д. 13, 40).

Из выписки по операциям заемщика по состоянию на 29 августа 2019 года по счету *** видно, что 01 августа 2019 года зачислена на счет денежная сумма в размере 50 000 руб., из которой 3 287.89 руб. списано по заявлению заемщика в счет оплаты различных услуг; 46 712.11 руб. переведено на счет *** Х.Г.Н.. 20 августа 2019 года зачислено наличными от заемщика 51 000 руб. Числится задолженность за выпуск дебетовой кары «Суперзащита» с пакетом услуг (неоплаченная) – 11500 руб. (л.д. 12, 39).

20 августа 2019 года Х.Г.Н. подано заявление о расторжении договора текущего банковского счета ***, в рамках которого ей выпущена банковская карта без материального носителя с пакетом услуг, указанных в заявлении на открытие текущего банковского счета (л.д. 14, 41).

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В силу ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно положениям ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, законодателем разграничены понятия расторжение договора и отказ от исполнения договора.

Из анализа представленных суду доказательств следует, что услуга по выпуску банковской карты Visa Instant Issue без материального носителя, плата за которую по тарифам банка составляет 11 500 руб., банком исполнена; услуга по выпуску карты Х.Г.Н. получена ***, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 76), в связи с чем она обязана ее оплатить.

Доказательств существенного нарушения банком условий заключенного договора, которое влечет для Х.Г.Н. такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, истцом и ее представителем суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Суд учитывает и то обстоятельство, что положениями Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребителю предоставлено право на определенные способы защиты, однако данным нормативно-правовым актом не предусмотрено такого способа защиты прав потребителя, как обязание исключить из платежей по кредиту от 01 августа 2019 года *** выплаты по услуге «Суперзащита» (пакет 3 2) в размере 11 500 руб., в т.ч. и положениями ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года *** «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для обязания банка расторгнуть договор присоединения к бонусной программе на основании тарифного плана «Суперзащита» (пакет № 2) и обязания исключить из платежей по кредиту от 01 августа 2019 года *** выплаты по услуге «Суперзащита» (пакет 3 2) в размере 11 500 руб.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителя Х.Г.Н., то отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в силу ст.ст 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденных судом сумм.

Разрешая требование о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 6 800 руб., суд приходит к следующему.

22 августа 2019 года между Х.Г.Н. и ООО «Единый центр Кузбасс» заключен договор об оказании юридических услуг № ***-страхов от 22 августа 2019 года, по условиям которого исполнитель оказывает заказчику юридические услуги в соответствии с заданием, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (л.д. 15-19, 42-46), однако задание заказчика исполнителю по предоставлению услуг по настоящему делу, являющемуся неотъемлемым приложением к указанному договору и свидетельствующее об относимости судебных издержек к настоящему делу, истцом и ее представителем суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

При таких обстоятельствах отсутствуют правовые основания для отнесения расходов по оплате услуг представителя в размере 6 800 руб. по квитанции к приходному ордеру *** от 22 августа 2019 года (л.д. 22, 47) к судебным издержкам, понесенным истцом в связи с рассмотрением настоящего спора.

Поскольку в удовлетворении материально-правовых требований Х.Г.Н. отказано, то отсутствуют основания и для удовлетворения ее требований о взыскании расходов по оплате услуг представителя в сумме 6 800 руб.

На основании изложенного в иске Х.Г.Н. отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Х.Г.Н. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении договора присоединения к бонусной программе по тарифному плану «Суперзащита» (пакет № 2), обязании к исключению платежей по кредиту выплаты по услуге «Суперзащита» (пакет № 2) в размере 11 500 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 50% от общей суммы взыскания, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 6 800 руб. – отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: О.В. Каминская

Решение в окончательной форме изготовлено «23» ноября 2019 года.