Дело №2-414/2021

76RS0008-01-2021-000303-50

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский 30 марта 2021 г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе:

Судьи Охапкиной О.Ю., 

при секретаре Рубищевой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Переславский районный суд с иском к Давид ФИО2 взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> в общей сумме 229 855 рублей 56 коп., в том числе: основной долг – 199 996 рубль 07 коп., проценты – 24 502 рубля 49 коп., сумма штрафов – 5 000 рублей; сумма комиссий - 357 рублей, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 498 рублей 56 коп.

Требования мотивированы тем, что 

<

дата скрыта> между ООО «ХКФ Банк» и Давид Л.В. заключен договор 

<

номер скрыт>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету 

<

номер скрыт> с лимитом овердрафта 200 000,00 рублей. В нарушение условий Договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету 

<

номер скрыт> за период с 

<

дата скрыта>. по 

<

дата скрыта>., в связи с чем 

<

дата скрыта>. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. По заявлению ООО «ХКФ Банк» мировым судьей судебного участка №2 Переславского судебного района был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту. На сновании возражений должника судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 

<

дата скрыта>. Истец обращается в суд в порядке искового производства.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, судом извещен надлежаще. При подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.9).

Давид Л.В. в судебном заседании не участвовала, судом извещена надлежаще. Представитель ответчика по доверенности ФИО3 (л.д.76) против удовлетворения требований возражала. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.77). Полагает, что срок исковой давности начал течь с даты последнего платежа по кредиту – 

<

дата скрыта>. Трехгодичный срок исковой давности истек в 

<

дата скрыта>. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам. 

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 

<

дата скрыта>. между ООО «ХКФ Банк» и Давид Л.В. заключен договор 

<

номер скрыт>, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету 

<

номер скрыт> с лимитом овердрафта (кредитования). В рамках указанного лимита заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. 

Договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от 

<

дата скрыта>., заявления на активацию неименной карты и ввод в действие тарифов банка по карте от 

<

дата скрыта>., Условий договора об использовании Карты с льготным продуктом и Тарифов банка по карте (л.д.16-19, 20-31).

Факт заключения Договора об использовании Карты, получение карты и её активация стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 

<

дата скрыта> - 200 000,00 рублей (л.д.16-25).

Согласно тарифному плану «CASHBACK 29.9», являющемуся составной частью кредитного договора, процентная ставка по кредиту составила 29,9% годовых. Согласно тарифам компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода (л.д.19). 

Из материалов дела установлено, денежные средства по указанному договору, в пределах лимита овердрафта, банком были предоставлены Давид Л.В., что подтверждается выпиской по счету 

<

номер скрыт> (л.д.55-67), расчетом задолженности по договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>. (л.д.32-35).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен его сторонами в надлежащей форме. 

Факт заключения договора использования кредитной карты на указанных истцом условиях, представителем Давид Л.В. в ходе судебного разбирательства не оспаривался. В судебное заседание представитель ответчика ходатайствовал о приобщении копий документов, ранее представленных истцом. 

В соответствии с Условиями Договора об использовании Карты с льготным периодом денежные средства (Кредит по Карте) предоставляются Банком Клиенту в пределах установленного Лимита овердрафта, на основе возвратности, платности и срочности при кредитовании Текущего счета в порядке и на условиях, предусмотренных Договором (л.д.20).. 

Банк производит начисление процентов на сумму кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по дату его погашения или день выставления Требования о полом погашении задолженности по Договору (п.2 раздела VI Договора ). 

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода (л.д.22). 

В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня (л.д.19).

В соответствие с условиями Договора ответчик приняла на себя обязательства погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. 

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей (л.д.19, 22).

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленного истцом расчета взыскиваемой задолженности (л.д.32-35) следует, что в период с 

<

дата скрыта>. по 

<

дата скрыта>. заемщиком кредитные обязательства исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредитному договору в сумме 229 855 рублей 56 ко., в том числе: основной долг – 199 996 рублей 07 коп., проценты – 24 502 рубля 49 коп., сумма штрафов – 5 000 рублей; сумма комиссий - 357 рублей. 

Согласно выписке по счету 

<

номер скрыт> (л.д.55-67) последний платеж в погашение задолженности по договору от 

<

дата скрыта>. произведен ответчиком 

<

дата скрыта>. в сумме 10 300 рублей (л.д.35, 53). Иные платежи в погашение задолженности не производились, что стороной ответчика в судебном заседании не оспаривалось.

При этом, после указанной даты заемщиком производились операции по снятию денежных средств с карты 

<

дата скрыта>., 

<

дата скрыта>. и 

<

дата скрыта>. (л.д.35).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие с п.2 раздела VI Условий Договора об использовании Карты банк имеет право в соответствие с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или частично.

Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании указанного пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в Требовании (л.д.23-24).

Во исполнение указанных условий Договора 

<

дата скрыта>. банком в адрес Давид Л.В. направлено Требование о полном досрочном погашении долга, в соответствие с Требованием задолженность в размере 228 551,87 рубль должна быть погашена заемщиком в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.68).

Принимая во внимание указанные обстоятельства, полное досрочное погашение Задолженности по договору должно было быть произведено Давид Л.В. не позднее 

<

дата скрыта>. 

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что начисление процентов за пользование кредитом, штрафов, пени, после 

<

дата скрыта>. не производится (л.д.55-67).

Из материалов дела установлено, не оспаривается стороной ответчика, что до настоящего времени Требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

Представителем ответчика по доверенности ФИО3 в письменном виде заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Полагает, что о нарушении своего права истцу стало известно 

<

дата скрыта>., когда заемщиком произведен последний платеж в погашение задолженности по Договору. Срок исковой давности подлежит исчислению с 

<

дата скрыта>. С заявлением о вынесении судебного приказа Банк обратился только 

<

дата скрыта>. Т.е. после истечения срока давности (л.д.77).

Заявление о пропуске истцом срока исковой давности направлено в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»(л.д.88). Мотивированная позиция по заявленному ходатайству стороной истца в адрес суда не направлена.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, чье право нарушено (ст.195 ГК РФ). В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствие со ст.200 ГК РФ. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела установлено, что между сторонами имел место Договор об использовании Карты. Срок действия указанного Договора сторонами определен не был. При заключении кредитного договора сторонами не был согласован график погашения задолженности. 

Информация, содержащаяся в Тарифах по Банковскому продукту, графиком погашения задолженности не является. Приведенный в Тарифах График платежей рассчитан при совокупности следующих условий: совершение платежной операции по безналичной оплате товара / услуги в размере максимального Лимита овердрафта, в первый день Расчетного периода; выплаты по Кредиту по карте осуществляются Минимальными платежами, которые поступают на счет в последний день каждого платежного периода, заемщик не пользуется платными услугами Банка, банк произвел возврат денег на Текущий счет от первой платежной операции (л.д.19).

Из материалов дела установлено, что ответчиком платежных операций по безналичной оплате товара /услуги в размере максимального Лимита овердрафта (200 000 рублей) не совершалось. В связи с чем указанное условие к отношениям сторон применению не подлежит. Соответствующие доводы представителя ответчика судом отклоняются.

С учетом изложенного, принимая во внимание положения ст.200 ГК РФ, в данном конкретном случае моментом, когда банк узнал о нарушении своего права будет являться дата, до которой ответчик был обязан погасить всю сумму задолженности, исчисляемая 30 календарными днями со дня направления Требования о полном досрочном погашении долга, т.е. 

<

дата скрыта>. 

Начиная с 

<

дата скрыта>. для истца начал течь срок исковой давности, поскольку именно в указанную дату истец должен был узнать о нарушении своих прав. Срок исковой давности истек 

<

дата скрыта>. 

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (пункт 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015г. №43).

По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела установлено, что с заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №2 Переславского судебного района. Указанное заявление поступило в судебный участок 

<

дата скрыта>. (л.д.90), сдано в организацию почтовой связи – 

<

дата скрыта>. (л.д.91). Определением от 

<

дата скрыта>. судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д.15).. 

В Переславский районный суд исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поступило только 

<

дата скрыта>., сдано в организацию почтовой связи – 

<

дата скрыта>. (л.д.6, 73).

Принимая во внимание указанные обстоятельства, разъяснения, содержащиеся в п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015г. №43, суд приходит к выводу, что обращение истца за судебной защитой имело место за пределами срока исковой давности. При этом, срок исковой давности пропущен банком и на дату обращения с заявлением о вынесении судебного приказа (

<

дата скрыта>.). А обращение за взысканием задолженности в исковом порядке имело место по истечении более 1 года с даты отмены судебного приказа.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о пропуске истцом срока исковой давности. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При отказе в удовлетворении исковых требований оснований для взыскания в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины не имеется (ст. 98 ГПК РФ)..

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 06 апреля 2021 года.

Судья: Охапкина О.Ю.