дело № 2-1936/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 августа 2017 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.,

при секретаре Васениной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца ФИО1

гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным заявления на страхование, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизнь» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Общество) о признании недействительным заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России», Банк), взыскании суммы страховой премии в размере 28 135,90 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., взыскании штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований (л.д. 2-5).

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №. Данный договор содержит незаконно навязанную услугу по присоединению к программе страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Плата за услугу страхования установлена в размере 28 135,90 рублей, данная сумма была уплачена единовременно в момент заключения кредитного договора, стоимость расходов на услуги страхования были включены в полную стоимость кредита. Поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Сотрудником Банка была предоставлена информация, что присоединение к договору коллективного страхования является обязательным условием для предоставления кредита. Клиент был лишен возможности указать иную страховую организацию, поскольку документы являются типовыми, содержащими все признаки договора присоединения. Отсутствие цены услуги за присоединение к договору коллективного страхования в рублях, включение стоимости услуги присоединения к договору коллективного страхования в общую сумму кредита исключает однозначное толкование условий договора о присоединении к договору страхования; период страхования, в нарушение требований Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 № 386, определен свыше одного года (на весь период кредитования); размер удержания за присоединение к договору страхования явно завышен, является обременительным для заемщика и не соответствует характеру и объему проделанной Банком работы. В содержании имеющихся документов Банк не указан в качестве страхового агента, также до сведения истца не была доведена информация и документы о полномочиях Банка, как страхового агента, и сведения о размере агентского вознаграждения Банка. Присоединение к договору коллективного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является услугой, навязанной Банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку Банк за счет средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред. Попытки разрешить выше изложенную ситуацию в досудебном порядке, успехом не увенчались. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.60).

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 85,86) в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №. В этот же день ФИО2 подписано заявление, в котором истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховая премия составила 28 135,90 рублей. Плата за услугу страхования была перечислена единовременно в момент заключения кредитного договора, стоимость расходов включена в полную стоимость кредита. Банк изначально включил страхование в типовую форму кредитного договора, указав страховую компанию – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Кроме этого указан вид страхования – страхование жизни и здоровья. Таким образом, Банк навязал не только услугу по страхованию, но и страховую компанию, вид страхования. Заемщик обратился в Банк с целью получения кредита без намерения участвовать в программе страхования. Сотрудник Банка предоставил информацию о том, что присоединение к договору коллективного страхования является обязательным условием предоставления кредита и при отказе кредит выдан не будет. Заемщик, не обладая специальными познаниями в банковской деятельности, принял эту услугу. В силу ч.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. Сделка, не соответствующая требованиям закона является недействительной. В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. В добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 59,61). 

В отзыве на исковое заявление (л.д. 39-41) представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42), просила суд отказать ФИО2 в удовлетворении заявленных требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом и ПАО «Сбербанк России» (далее Страхователь, Банк) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением, и иные документы, в том числе приказы, письма, инструкции, утвержденные страховщиком, отсутствуют. Программа страхования разработана страховой компанией в рамках Соглашения, заключенного с Банком, при реализации которой осуществляется страхование жизни и здоровья заемщиков на основании отдельно заключаемых договоров страхования (полисов) в порядке, предусмотренном ст.ст.934,942,943 ГК РФ. Заключение с ФИО2 договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства. Страховой полис в отношении застрахованного лица (ФИО2) действует. Истцу до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация о страховой услуге, он согласился воспользоваться данной услугой на предложенных условиях, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование. Данная программа страхования реализуется исключительно на добровольной основе. Подключение к программе страхования не влияет на условия кредитного договора, не влечет отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Клиента уведомляют о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не влечет отказ в предоставлении кредита. Истец на основании его письменного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования был подключен к программе страхования. Истцу были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. В заявлении на страхование истец подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным. Там же, в заявлении на страхование, истец согласился оплатить установленную сумму за подключение к Программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе страхования и Памятка при наступлении неблагоприятного события им получены. «Право на отказ» от участия в Программе страхования ФИО2 мог реализовать, не изъявляя желание подключиться к программе страхования, то есть, не подавая в Банк заявление на страхование, а подав такое заявление и оплатив подключение, ФИО2 мог выйти из Программы страхования, обратившись в Банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, и вернуть плату за подключение к Программе страхования. Истец в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, в Банк не обращался. Нормы Закона о защите прав потребителей о праве на компенсацию морального вреда, штрафа, не могут быть применены, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.59,62). 

В возражениях на исковое заявление (л.д. 63-66) представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 83), просил суд отказать ФИО2 в удовлетворении заявленных требований. Дополнительно указал, что информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ОАО «Сбербанк России» www.sberbank.ru, а также доводится до сведения потенциальных заемщиков сотрудниками Банка. Кредитный договор не содержит условия об обязательном присоединении заемщика к программе страхования. Текст кредитного договора не содержит заявления заемщика о заключении в отношении его жизни и здоровья со страховой организацией договора страхования, и о его намерении уплатить банковскую комиссию. Решение о выдаче кредита было принято Банком ранее подписания заявления на страхование и не содержит привязки к намерению/отсутствию намерения клиента подключиться к Программе. При получении кредита заемщик собственноручно и добровольно заполнил и подписал заявление на страхование. При этом заявление на страхование подписано ДД.ММ.ГГГГг., то есть не ранее даты выдачи кредита (ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, клиент, даже приняв решение подключиться к Программе, может изменить это решение, не подписав заявление на страхование. И даже в случае изменения клиентом принятого ранее решения о подключении к Программе страхования, кредит все равно был бы выдан. Услуга подключения к Программе страхования предоставляется Банком исключительно заемщикам, то есть подключение к Программе страхования оформляется после оформления кредитного договора. Подключение к Программе страхования реализуется только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится заемщиком уже после получения кредитных средств, т.е. заемщик имел дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу. Плата перечислена на основании извещения Ф-187 уже после зачисления кредитных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. Размер процентной ставки по кредиту не увязывается Банком с наличием либо отсутствием подключения к Программе страхования, что подтверждается тем, что «Кредитный калькулятор» на сайте Банка (определяющий размер процентной ставки от тех или иных факторов) не содержит такого критерия, как подключение или не подключение к Программе страхования. Кроме того, участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. Такое право является гарантией для клиента от какой-либо обусловленности услуги. Однако ФИО2 не пожелал прекратить участие в Программе, что свидетельствует о его изначальном намерении подключиться к Программе. Вместе с тем, страхователем по программе коллективного добровольного страхования, действующей в ПАО Сбербанк России, выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. При обращении клиента в Банк за подключением к Программе, у клиента остается экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, и Памятка застрахованному лицу. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д. Размер страховой премии для заемщика не может быть отнесен к категории необходимых для заемщика, поскольку заемщик страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит Банк. Требования о взыскании возмещения морального вреда являются производными от требований по взысканию суммы платы за подключение к Программе страхования и не подлежат удовлетворению, как и основные. 

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни», именуемое в дальнейшем Страховщик», и ОАО «Сбербанк России», именуемое в дальнейшем Страхователь, было подписано соглашение об условиях и порядке страхования №, которым определены условия и порядок заключения Договоров страхования, взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (л.д.45-57). Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц (физических лиц, в отношении которых заключен Договор страхования), событий, предусмотренных Договором.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, между ФИО2 (заёмщиком) и ПАО «Сбербанк России» (кредитором) ДД.ММ.ГГГГ заключён кредитный договор № (л.д. 67-68).

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия) (л.д. 67-68), заёмщику предоставляется кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. (п. 1), на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2), в рублях (п. 3), под 21,90% годовых (п. 4), кредит предоставляется на цели личного потребления (п. 11). Полная стоимость кредита составляет 21,909 % годовых. 

Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5 187,18 руб., общее количество платежей 60, расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6).

Обязательства по предоставлению кредита со стороны Банка были выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д.78), распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) ПАО Сбербанк о зачислении на текущий счет ФИО2 в счет предоставления кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> рублей (л.д.72).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (л.д.73-74).

Договор страхования заключен в отношении ФИО2 на случай наступления следующих страховых рисков: смерти застрахованного лица, инвалидности 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия договора страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к Программе. Сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования составляет 28 135,90 рублей, указанную сумму ФИО2 согласился оплатить. Ему разъяснено, что плата за подключение в Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк». 

Подписывая заявление, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Также истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Согласно п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика, являющихся Приложением к Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55-57), участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг. Сторонами договора страхования являются страхователь – Банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п.3). В рамках Программы страхования Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг (п.3.1.2). Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В соответствии с условиями Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования в отношении физических лиц, список которых содержится в Приложении № (л.д.79-80). 

Как следует из Выписки из реестра застрахованных лиц, ФИО2 является застрахованным лицом (л.д.81), подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.82).

Как следует из пояснений представителя истца, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора, в котором просил вернуть излишне удержанную плату за присоединение к договору страхования.

В подтверждение указанных доводов истцом представлены копии заявлений (л.д. 21-24,25-28), не содержащих отметок о получении. Почтовые уведомления о направлении в адрес ответчика и третьего лица указанных заявлений, суду не представлены. 

Обращаясь с требованием о признании договора страхования недействительным, ФИО2 ссылается на то, что сторонами не были согласованы все существенные условия договора, кроме того, заключенный договор страхования содержит условия, противоречащие требованиям закона, является типовым. Услуга страхования была навязана заемщику Банком, страхование заемщика неразрывно связано с возникновением кредитного обязательства, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Факт ущемления прав потребителя банковской услуги понуждением заключить договор страхования установлен в ходе проверки, проведенной Роспотребнадзором. 

Указанные доводы истца суд находит не обоснованными по следующим основаниям.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Из условий кредитного договора, заявления о страховании, следует, что заемщик ФИО2 был уведомлен о добровольности заключения договора страхования, и о том, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от заключения договора страхования. ФИО2 лично обратился с заявлением о добровольном страховании, при этом его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, не ограничивалось. 

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения договора страхования.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор содержит условия об обязанности заемщика заключить договор страхования, а также о том, что в случае отказа ФИО2 от участия в программе страхования, Банк вправе отказать ему в предоставлении кредита, не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

Статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, в силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

ФИО2 до заключения кредитного договора и договора страхования располагал полной и достоверной информацией о предложенных ему услугах, их стоимости, заключение кредитного договора и договора страхования явилось его добровольным волеизъявлением, в соответствии с которым он принял права и обязанности, определенные кредитным договором и договором страхования. Заемщик имел право отказаться от заключения кредитного договора на условиях, предложенных Банком, и с целью получения заемных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования, или осуществить выбор иной страховой компании, вместе с тем, возражений против предложенных Банком и страховой компанией условий не заявил. 

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 73-74) следует, что застрахованным лицом по договору страхования выступает ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, который просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по страховым рискам: смерть застрахованного лица; инвалидность застрахованного 1 и 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия страхования – 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Датой начала срока страхования по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) является дата подписания настоящего заявления; страхование по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» начинается на 61 календарный день с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату); дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия Договора страхования. Страховая сумма 

<

данные изъяты> руб. (является постоянной в течение срока действия Договора страхования). 

В заявлении ФИО2 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 28 135,90 рублей за весь срок страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 был ознакомлен с условиями договора страхования, в том числе, в части оплаты стоимости указанной услуги, размере страховой премии, выразил согласие на оплату страховой премии. 

Страхование явилось личным и добровольным волеизъявлением истца, при подписании заявления на страхование сторонами были согласованы все существенные условия. 

Ссылка истца на то, что его права были ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи, с чем он был лишен возможности повлиять на его содержание является необоснованной, поскольку истец не был ограничен в выборе как кредитных продуктов Банка, позволяющих предоставить заемщику кредит на иных условиях, так и в выборе кредитной организации. 

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливается Правительством Российской Федерации.

Согласно абз. 4 п. 2 данной статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п.1).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работ, услуге) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п.4).

Условия заключенного между сторонами договора страхования содержатся в заявлении ФИО2 на добровольное страхование, Полисных условиях страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, являющихся неотъемлемой частью договора, с которыми ФИО2 ознакомлен и которые получил, при этом обязался соблюдать. Размер суммы страховой премии, подлежащей уплате страховщику, ФИО2 был известен, с ее оплатой он согласился. 

Таким образом, полная информация о страховом продукте, которая в обязательном порядке должна быть доведена до потребителя в соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», была предоставлена ФИО2 

Кроме того, информация о страховщике, страховых продуктах, объеме страхового покрытия, тарифах страховщика в соответствии с требованиями ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размещена на официальном сайте Банка http//:www.sberbank.ru, является общедоступной, в связи с чем ФИО2 не был лишен возможности до подписания заявления на страхование ознакомиться с указанной информацией.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что ему не предоставлена полная и достоверная информация, суд считает необоснованными.

В ходе судебного разбирательства установлено, что истец добровольно выдал распоряжение о перечислении страховой премии за счет кредитных средств, имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании заявления на страхование недействительным.

Доводы истца о том, что взимание платы банком, действующим в интересах страховой компании за оказание «услуги» по присоединению заемщика к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику, своего подтверждения в ходе судебного заседания не нашли, сводятся к ошибочному толкованию истцом договорных отношений сторон, оснований соглашаться с которыми, не имеется.

Условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.

Суд также не согласен с доводом истца о том, что подключение к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку ФИО2 был ознакомлен с размером платы за подключение к программе страхования и бременем ее уплаты.

Ссылки истца на Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положений части 2 статьи 29 ФЗ от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», в котором указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков, к иным выводам не ведут, поскольку данная позиция Конституционного Суда Российской Федерации изложена применительно к иным правоотношениям (к возможности одностороннего изменения банком процентных ставок).

Ссылка истца на то, что орган Роспотребнадзора при проведении проверки выявил нарушения законодательства со стороны ПАО «Сбербанк России» при заключении кредитного договора, не свидетельствует о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. При рассмотрении дела суд не может быть связан решениями надзорного органа государственной власти Российской Федерации, каким является Роспотребнадзор. При этом истцом не представлено доказательств о привлечении банка к административной ответственности.

Доводы истца о том, что ответчиком нарушены требования Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 суд находит несостоятельными, поскольку указанное Постановление применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, в отношении которых соблюдаются следующие условия (далее - соглашения):

соглашения определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами;

страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.

Между тем, обязанность заемщика ФИО2 по обязательному личному страхованию не вытекает из Индивидуальных условий кредитования и не предусмотрена Общими условиями кредитования (л.д.69-71).

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обстоятельства, либо в 14-дневный срок отказаться от участия в Программе страхования. Однако данные действия истцом предприняты не были.

На основании изложенного, суд не находит оснований для возврата платы за участие в страховании. 

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом не установлено факта нарушения прав ФИО2, как потребителя финансовой услуги, требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании штрафа, являющиеся производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано, удовлетворению также не подлежат.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет. Истец освобожден от уплаты госпошлины на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ. Таким образом, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизнь» о признании недействительным заявления на страхование, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий: Ю.С. Кумина

Решение в законную силу не вступило