Дело № 2-6469/2020

УИД 03 RS0003-01-2020-008234-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2020 года г.Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Добрянской А.Ш.

при секретаре Хамидуллиной Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению ФИО1,

установил:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-20-№ от 20.08.2020 по обращению ФИО1.

В обоснование заявленных требований указано, что ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании страховой премии в размере 126 175 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20.08.2020 № № требования ФИО1 по взысканию страховой премии удовлетворены частично в размере 125 070,04 руб.

Истец считает данное решение незаконным в связи с тем, финансовым уполномоченным неправомерно удовлетворены требования ФИО1 о взыскании страховой премии, поскольку вопреки запросам страховой компании ФИО1 не направила корректные банковские реквизиты для перечисления денежных средств, страхователь не указал в каком именно почтовом отделении желает получить денежные средства. Страхователь нарушил положения п.6 Памятки по кредитному страхованию, п.6.3 полисных условий к договору страхования. 

На основании изложенного, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-20-№ от 20.08.2020 по обращению ФИО1, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требования в полном объеме.

Представитель заявителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Заинтересованные лица ФИО1 и финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки не известна, представил возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ " Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения ФИО1 и в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, 20.08.2020 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 принято решение № № о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 125 070,04 руб.

20.01.2020 между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор (далее - Кредитный договор).

20.01.2020 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования страхование жизни и здоровья заемщиков кредита № (далее - Договор страхования) со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Полисные условия) с приложением Памятки по Договору кредитного страхования жизни.

Страховая премия по Договору страхования составляет 126 175 рублей 00 копеек.

27.01.2020 ФИО1 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлено заявление об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии.

04.02.2020 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступило заявление ФИО1 об отказе от Договора страхования и выплате страховой премии наличным способом по месту жительства.

02.03.2020 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № уведомило ФИО1 о необходимости предоставить банковские реквизиты либо указать почтовое отделение Почты России для получения страховой выплаты наличными денежными средствами.

12.03.2020 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступило заявление ФИО1 о выплате страховой премии.

17.03.2020 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № уведомило ФИО1 о необходимости предоставить банковские реквизиты для перечисления страховой премии.

Проверив законность и обоснованность решения Финансового уполномоченного, суд считает его обоснованным по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее -Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее -Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному Договору страхования Страхователю - физическому лицу предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхов независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов.

27.01.2020 ФИО1 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлено заявление об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии, которое получено ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 04.02.2020, то есть в срок, установленный Указанием Банка России, а также Памяткой.

Соответственно, у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» возникло обязательство по возврату Заявителю страховой премии в размере 125 070 рублей 04 копейки из расчета:

126 175 рублей 00 копеек (страховая премия) / 1827 дней (срок действия Договора страхования) = 69 рублей 06 копеек (стоимость одного дня страхования);

69 рублей 06 копеек (стоимость одного дня страхования) х 16 дней (период действия договора страхования) = 1 104 рубля 96 копеек (оплата за период действия полиса);

126 175 рублей 00 копеек - 1 104 рубля 96 копеек = 125 070 рублей 04 копейки (неизрасходованная часть страховой премии).

Также из документов, предоставленных ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следует, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» принято положительное решение о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило Заявителя о необходимости предоставить банковские реквизиты для осуществления выплаты страховой премии.

Согласно письму Банка России от 23.11.1998 № 327-Т «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов» Кредитные организации (за исключением небанковских кредит организаций - организаций инкассации) вправе осуществлять операции по переводам денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на основании выданных Банком России лицензий, предусматривающих в числе разрешенных банковских операций операцию по кассовому обслуживанию физических и / или юридических лиц.

В частности, Федеральный закон Российской Федерации № 176-ФЗ от 17.07.1999 «О почтовой связи» предусматривает такую форму расчетов как почтовый перевод денежных средств, почтовый перевод денежных сред является одной из форм безналичного расчета.

По смыслу Указания Банка России следует, что обязанность надлежащему осуществлению возврата уплаченной страховой премии, в том числе с соблюдением установленных Указанием Банка России сроков, расторжении договора страхования лежит непосредственно на страховщике.

Суд, считает, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь», затребовав 17.03.2020 года у страхователя его банковские реквизиты для перечисления страховой премии, и не получив их, имел возможность исполнить требование ФИО1 Доказательств, свидетельствующих о том, что именно отсутствие банковских реквизитов препятствовало страховой компании исполнить свою обязанность надлежащим образом либо у ответчика отсутствовала реальная возможность исполнить требование страхователя в добровольном порядке, равно как и доказательств невозможности произвести выплату любым другим способом (без истребования реквизитов, например, перечислением на счет "до востребования" с направлением в адрес истца уведомления о возможности получения денежных средств, либо на депозит нотариуса или суда), заявителем не представлено.

Поэтому Финансовый уполномоченный по правам потребителей пришел к обоснованному выводу, что из предоставленных документов не следует, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» приняты достаточные меры для возврата страхователю ФИО1 страховой премии, и надлежащем исполнении обязанности, возложенной на страховщика.

При таких обстоятельствах, требование ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования признано финансовым уполномоченным правомерным и подлежащим удовлетворению.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявления ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № от 20.08.2020 по обращению ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.Ш. Добрянская

Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.