Дело № 2-641/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2017 года город Омск

Кировский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Дурневой С.Н., при секретаре Кадомцевой Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>. При заключении указанного договора в качестве обеспечения возвратности кредита с истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья с ЗАО «СК «АЛИКО» (после переименования АО «СК «МетЛайф») 

<

***>-С от 13.11.2013 года. Срок договора составил 60 месяцев, страхования сумма 452 054 рубля 79 рублей на начало действия договора и равна 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору на момент наступления страхового случая. Кредитный договор 

<

***> от 13.11.2013 года был досрочно погашен 07.10.2016 года. В связи с тем, что указанный договор страхования заключался с целью обеспечения возвратности кредита, при его досрочном погашении должно быть прекращено и его обеспечение в виде договора страхования. 15.12.2016 года истец обратился в АО «СК «МетЛайф» с требованием о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора, что составляет 51 243 рублей 27 копеек. Заявление было получено ответчиком 22.12.2016 года. До настоящего времени АО «СК «МетЛайф» на заявление не ответило, выплату части страховой премии не произведено. 

На основании изложенного, просит признать договор страхования 

<

***> от 13.11.2013 года прекратившим свое действие, взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 51 243 рубля 27 копеек, компенсацию в возмещение морального вреда в сумме 10 000 рублей, а также штраф. 

В ходе производства по делу истец исковые требования увеличил, просил взыскать с ответчика пользу истца компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, в остальной части исковые требования оставил без изменения. 

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить. 

Представитель ответчика АО «СК «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. Также указал, что истцом был подписан страховой сертификат, истец получил полисные условия, ознакомился с ними и согласился со всеми пунктами без исключения. Ему было разъяснено, что заключение договора страхования является добровольным, и не влияет на принятое банком решения о выдаче ему кредита. Указал, что договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии, в связи с чем указанное требование не основано на законе. Кроме того указал, что истцом пропущен срок исковой давности. Просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представитель ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В судебном заседании установлено, что 13.11.2013 года между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 452 054 рубля 79 копеек, с выплатой процентов 17,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Кредит предоставлялся единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в ПАО «Плюс Банк».

В день получения кредита ЗАО «СК «АЛИКО» (ЗАО «МетЛайф») удержана сумма страховой премии в размере 122 054 рубля 79 копеек по договору страхования 

<

***>-С от 13.11.2013 года, что подтверждается выпиской по счету.

13.11.2013 года истцу выдан страховой сертификат № 80-00-3362-АПН-С, копия которого представлена в материалы дела. 

Страховыми событиями определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, наступление постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступление временной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредитное обязательство исполнено досрочно, что подтверждается справкой банк (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «МетЛайф» с заявлением о признании договора страхования прекратившим свое действие и возврате части страховой премии пропорционально действию договора страхования.

Поскольку названное заявление оставлено без удовлетворения, ФИО1 обратилась в суд с требованиями о взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Правоотношения между страховщиком АО «Страховая компания МетЛайф» и страхователем ФИО1 урегулированы договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ и Полисными условиями страхования, в соответствии с которыми страховыми случаями (рисками) признаются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступление постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступление временной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем назначен ПАО «Плюс Банк» до полного исполнения обязательств по кредитному договору, а после полного исполнения указанных обязательств выгодоприобретателем является застрахованное лицо, его наследники.

Так, сторонами установлено, что при заключении договора страхования страховая сумма равна первоначальной сумме кредита и составляет 452 054 рубля 79 копеек. Далее страховая сумма равна 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Страховая сумма не включает платежи, связанные с несоблюдением застрахованным лицом условий кредитного договора.

Размер страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни определен в 100% страховой суммы на дату смерти застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования (п. 6.2.1 Полисных условий).

Размер страховой выплаты в случае постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни определен как 100% страховой суммы на дату установления постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора (п. 6.2.2 Полисных условий).

Размеры страховых выплат в случае временной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, определен равной 100% ежемесячного платежа застрахованного лица в счет погашения кредита на дату признания временной нетрудоспособности, и не превышающей 30 000 рублей в месяц в соответствии с п. 6.2.3 Полисных условий страхования.

При этом в соответствии с п.п. 3.1, 3.1.1 Полисных условий страхования при заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и равняется первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключённому между застрахованным лицом и банком-кредитором. Далее, в соответствии с первоначальным графиком платежей, страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Таким образом, усматривается неразрывная связь условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему заёмщиком обязательств. При наступлении данных страховых случаев (рисков) страховая сумма определяется размером задолженности страхователя перед Банком по вышеуказанному кредитному договору на дату страхового случая, но не выше первоначальной стоимости кредита.

С ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным исполнением ФИО1 кредитного обязательства, оно прекращено, задолженность страхователя перед банком отсутствует, стало быть, размер страховой суммы на дату страхового случая, наступившего ДД.ММ.ГГГГ год и позднее равен нулю.

Ответчиком по запросу суда в материалы дела представлен ответ, из которого следует, что в случаев наступления страхового события (за дату страхового случая взяли ДД.ММ.ГГГГ) страховая выплаты по риску смерть составила бы – 196 625 рублей 57 копеек, по риску постоянная полная утрата трудоспособности - 196 625 рублей 57 копеек, по риску временная нетрудоспособность по одному случаю, согласно Полисным условиям – 3 выплаты (сумма ежемесячного платежа) 11 454,64 \ 1 мес.; 34 363,92 руб./за 3 месяца.

Вместе с тем, суд отвергает указанные доводы, поскольку они противоречат условиям договора страхования, согласно которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

По условиям агентского договора, заключённого между ЗАО СК «АЛИКО» (после переименования ЗАО «МетЛайф») и ПАО «Плюс Банк» предметом договора является осуществление банком от имени и за счёт страховщика деятельности, направленной на содействие заключению физическими лицами, в том числе заёмщиками банка по договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов, договоров страхования со страховщиком.

В силу положений статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статей 329 и 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и должно осуществляться к выгоде заёмщика.Застрахованным лицом по условиям договора страхования является заемщик, страховая сумма приравнена к размеру задолженности застрахованного лица (но не более первоначальной суммы кредита), срок страхования ограничивается периодом действия кредитного договора. Личное страхование в данном случае является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям.

В силу ст. ст. 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Как следует из договора страхования, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 названного Закона Российской Федерации страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из конструкции договора страхования, объективная возможность получения страховой выплаты неразрывно связана с размером заложенности по кредитному договору, заключенному с ПАО «Плюс Банк» и в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с отсутствием задолженности, получение страховой выплаты не представляется возможным. В связи с утратой имущественного интереса в страховании, утрачивается и сам объект страхования. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

В соответствие со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно статье 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 8.3 Полисных условий в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком-кредитором, в полном объеме Договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной Страховой премии не осуществляется.

Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречит требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал, и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось. 

Кроме того, статьёй 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Оценивая правовые последствия прекращения кредитного обязательства, принимая во внимание положения статьи 958 ГК РФ суд приходит к выводу, что возможность наступления страхового случая при досрочном возврате кредита отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет автоматическое прекращение действия договора страхования.

Учитывая, что кредитная задолженность истца полностью погашена, возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суд приходит к выводу, что АО «СК «МетЛайф» причитается только часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование как обеспечительная мера исполнения кредитного обязательства застрахованного лица, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Как уже отмечалось выше Договор страхования заключен на период с 13.11.2013 года по 13.11.2018 года, то есть на 1800 дней. Страховщик имеет право на получение премии за период с 13.11.2013 года по 07.10.2016 года за 1060 дней.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 51 263 рубля, исходя из расчета: 122 054 рубля 79 копеек / 1 800 дней* 1044 дней пользования кредита = 70 791 рубль 80 копеек (сумма за использованный период страхования); 122 054,79 – 70 791,8 = 51 263 рубля. 

При этом суд отмечает, что довод ответчика о том, что в случае если бы возврат страховой премии был предусмотрен, то сумма премии к возврату составила бы 40 774 05 рублей ничем не подтвержден, расчет указанной суммы не произведен.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав потребителя, суд с учетом разумности и справедливости, находит требование истца о компенсации морального вреда подлежащим частичному удовлетворению, оценив причиненный ответчиком моральный вред в размере 5 000 рублей. 

В соответствии п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик отказался от урегулирования спора в добровольном порядке, суд считает возможным взыскать с АО «СК «МетЛайф» штраф 50 % от взысканной судом суммы в пользу истца в размере 28 131 рубль 50 копеек.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу положений ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Из материалов дела следует, что договор страхования 

<

***>-С от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ЗАО «СК «АЛИКО» (ЗАО «МетЛайф») и ФИО1 прекращен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано истцом в Кировский районный суд 

<

адрес> – ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного законом срока.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности для подачи искового заявления истцом пропущен не был.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с АО «СК «МетЛайф» подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 2 038 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать договор страхования 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ года

Взыскать с АО «СК «МетЛайф» в пользу ФИО1 денежные средства за неиспользованный период страхования – 51 263 рубля, компенсацию в возмещение морального вреда - 5 000 рублей; штраф – 28 131 рубль 50 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с АО «СК «МетЛайф» в доход бюджета г. Омска госпошлину в размере 2 038 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись С.Н. Дурнева

Мотивированный текст решения изготовлен 30 марта 2017 года.