4

Дело № 2-2453/2019

42RS0009-01-2019-002768-16

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Марковой Н.В. 

при секретаре Макаровой А.Ю.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово 

29 мая 2019 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита ###, в котором указала и своей подписью подтвердила, что настоящим она понимает и соглашается с тем, что: Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета ###); в рамках Договора все операции по Счету (включая операции по Счету, связанные с зачислением суммы кредита на Счет, переводом суммы кредита (его части) со Счета и списанием со Счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно; Банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт); Банк в случае принятия решения о заключении со мной Договора предоставит мне индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

В заявлении от **.**.**** ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что: ей разъяснено и понятно, что при предоставлении Банком ей потребительского кредита в сумме 100000 рублей и более, если в течении одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по представляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

Стороны в Кредитном договоре ### от **.**.**** согласовали все существенные условия, в частности: сумма кредита: 705964 руб. 15 коп.; сСрок кредита: 3654 дня, процентная ставка по договору 28,00 % годовых; полная стоимость кредита 27,980 % годовых.

Таким образом, **.**.**** между сторонами был заключен договор потребительского кредита ###.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Как следует из Графика платежей денежные средства должны быть размещены клиентом не позднее 17 числа каждого месяца.

Как следует из выписки из лицевого счета ### открытого в рамках договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с этим, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив заключительное требование со сроком оплаты до 17.01.2016. 

Сумма, указанная в заключительном требовании являлась полной суммой задолженности клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.6.3. Условий), то сеть не позднее 17.01.2016. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

Клиенту начислена неустойка в размере 949528,50 руб., однако, истец считает, что начисленная неустойка несоразмерна и подлежит уменьшению до разумных пределов, а именно, до 73000 рублей.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 839875 руб. 55 коп., в том числе 705964 руб. 15 коп. - сумма основного долга; 11282 руб. 74 коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 49628 руб. 66 коп. неустойка, начисленная до выставления заключительного требования; 73000 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная после выставления заключительного требования, которую просит суд взыскать с ответчика, а также понесённые судебные расходы в размере 11598,76 руб.

В судебное заседании представитель истца не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой ; в тесте иска содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями Банка не согласилась, заявила ходатайство о применении срока исковой давности и отказе Банку в удовлетворении исковых требований.

Выслушав доводы ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 705964,15 руб., сроком на 3654 дня, на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов. В рамках договора о потребительском кредите, ФИО1 просила банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит.

Все существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от **.**.****, условиях, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита ### от **.**.****, подписанном ответчиком, в том числе, были указаны: сумма кредита – 705964,15 руб., срок кредита – 3654 дней до 17.07.2025, проценты, начисляемые по кредиту, в размере 28 % годовых, количество платежей – 120, 17 числа каждого месяца с августа 2015г. по июль 2025г. в размере 17580 руб., кроме последнего – 22230,73 руб.

Как следует из материалов дела, банк 16.07.2015 акцептовал оферту о заключении кредитного договора, открыв на имя ФИО1 счет ###, на который были перечислены кредитные денежные средства.

Таким образом, договор кредитования ### заключен между сторонами **.**.**** в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. 

Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора, в сумме и сроках установленных графиком платежей, подписанным **.**.**** ФИО1

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора ответчиком допущено невнесение платежа.

В соответствии с положениями п. 2 от. 811 ГК РФ и условий кредитования, банк вправе, в том числе, потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком путем направления заключительного требования.

Из материалов дела следует, что банк потребовал от ответчика досрочного возврата задолженности по кредитному договору от 16.07.2015, выставив 17.12.2015 заключительное требование об оплате суммы долга в размере 705964,15 руб. в срок до 17.01.2016. 

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности ФИО1 перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании, то есть не позднее 17.01.2015. 

Однако, в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору до настоящего времени в полном объеме не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ФИО1, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В судебном заседании ответчик пояснил, что с 2015г. выплачивала по кредиту по 2000 руб. ежемесячно.

Суд полагает, что в данном случае, банком пропущен срок давности дня обращения в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 2 ст. 199 данного Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 6.5 Условий по обслуживанию кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от **.**.****, банк вправе в случае пропуска клиентом очередного платежа потребовать от клиента полностью погасить задолженность, направив заключительную счет выписку.

В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая подлежит применению к правоотношениям сторон в силу п. 2 ст. 819 данного Кодекса, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Из материалов дела следует, что кредитным договором от **.**.**** сторонами предусмотрен срок возврата кредита - 17.07.2025. Данное условие кредитного договора изменено ввиду предъявления истцом к ФИО1 требования о досрочном взыскании задолженности по данному кредитному договору.

При таких обстоятельствах, несмотря на то, что условиями заключенного сторонами кредитного договора от **.**.**** предусмотрено возвращение заемщиком кредита ежемесячными платежами с 17.08.2015 по 17.07.2025, в результате предъявления ответчику 17.12.2015 требования (заключительное) о досрочном взыскании задолженности в срок до 17.01.2016 условие кредитного договора о сроке возврата займа изменено, в связи с чем, именно с этого времени наступил срок исполнения заемщиком обязательств по возврату задолженности по кредитному договору в полном объеме.

По настоящему делу истец потребовал возврата суммы займа до 17.01.2016, однако, обязательство ФИО1 исполнено в полном объеме не было, следовательно, с этого момента начался срок для предъявления требований о погашении образовавшейся задолженности, а равно и срок исковой давности.

Принимая во внимание, что с настоящим иском о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору от **.**.**** истец обратился лишь 29.04.2019, то есть по истечении 3 лет, со дня, когда должен был узнать о нарушении своего права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска ввиду пропуска истцом срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

В силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. 

Обстоятельств, свидетельствующих о перерыве течения срока исковой давности, судом не установлено.

Так, согласно разъяснениям, приведенным в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Пунктом 21 того же постановления предусмотрено, что перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

По истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме.

Материалами дела установлено, что после выставления заключительного требования ФИО1 частично погашала задолженность по кредитному договору.

Доказательства того, что ФИО1 совершала какие-либо иные действия по признанию долга перед истцом в пределах срока исковой давности, в материалах дела отсутствуют.

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о действиях ответчика по признанию всей суммы долга.

В соответствии с п. 15 указанного Постановления истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Еесли будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку срок исполнения обязательства ответчиком по уплате основного долга в сумме 705964,15 руб. истек 17.01.2016, то срок исковой давности по данному требованию истек 17.01.2019, а Банк обратился в суд с иском только 29.04.2019, то есть за пределами трехгодичного срока исковой давности.

Как разъяснено в абз. 2 и 3 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Таким образом, в силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию о взыскании суммы основного долга истек также срок исковой давности по дополнительным требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему, начисленных после наступления срока возврата кредита (17.01.2016).

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, не подлежат возмещению истцу понесенные при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 11598,76 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от **.**.**** ### в размере 839875 руб. 55 коп. - отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде.

В мотивированной форме решение изготовлено 03 июня 2019 года.

Судья Н.В. Маркова