Дело № 2-147/2020

Мотивированное 

решение

 изготовлено 19 февраля 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2020 года г. Кандалакша

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Рубана В.В.,

при секретаре Корнеевой Н.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кандалакшского районного суда гражданское дело по исковому заявлению 

общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» 

к ФИО1 

о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты,

третье лицо: публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк»,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» (далее по тексту – ООО «Кредит Инкасо Рус», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты. В обоснование заявленных требований указало, что 

<

дата> между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключён договор предоставления и обслуживания банковской карты 

<

номер>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит, процентная ставка – 27 % годовых, кредитный лимит – 100000 рублей.

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – Банк, ПАО КБ «Восточный») и ООО «Кредит Инкасо Рус» 

<

дата> заключили договор уступки прав требования 

<

номер>, в соответствии с которым к ООО «Кредит Инкасо Рус» перешло право требования по кредитному договору от 

<

дата> 

<

номер>. 

На дату уступки прав (требования) задолженность по основному долгу составила 99 958 рублей 33 копейки.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Кандалакшского судебного района от 15 февраля 2019 года судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Кредит Инкасо Рус» задолженности по кредитному договору отменён на основании возражений должника относительно его исполнения. 

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по основному долгу в сумме 99 958 рублей 33 копейки, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 198 рублей 75 копеек. 

Представитель истца ООО «Кредит Инкасо Рус» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ООО «Долговые инвестиции» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Ответчик в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве, просила применить к спорным правоотношениям срок исковой давности. 

Представитель третьего лица – ПАО КБ «Восточный» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. 

По правилам части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

По правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 

<

дата> ФИО1 обратилась с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета 

<

номер> в ОАО «Восточный экспресс банк» (л.д. 11-12), в соответствии с которым на имя ответчика был открыт текущий банковский счет 

<

номер>, предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 100000 рублей, по годовой ставке 27 %, полная стоимость кредита 51 % годовых, срок – до востребования, максимальный размер минимального обязательного платежа – 4693 рубля, вид кредита – Кредитная Карта Первая.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 подтвердила, что данное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении Соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» данного заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», также просила признать неотъемлемой частью настоящей Оферты на заключение Соглашения о кредитования счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания Соглашения о кредитования счета, просила выдать ей неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issure для осуществления операций по текущему банковскому счету (ТБС). 

Пластиковая карта 

<

номер> и запечатанный ПИН-конверт к ней были получены ФИО1 

<

дата>, что подтверждается имеющейся в материалах дела распиской и ответчиком не отрицается. 

Ответчик в судебном заседании пояснила, что пластиковая карта, полученная ею в соответствии с Соглашением о кредитовании счета, заключенным с ОАО «Восточный экспресс банк» 

<

дата>, была передана ею дочери, которая ею пользовалась, расходование денежных средств и внесение платежей на счет указанной карты ответчик не контролировала. Вместе с тем, как следует из пункта 3.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», клиент может предоставить третьему лицу право распоряжения денежными средствами, находящимися на его счете, согласно пункту 4.3.9 указанных Правил, полную ответственность за все операции, совершенные с использованием Банковской карты или ее реквизитов (в том числе несанкционированные клиентом) несет держатель карты. 

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в названном Кодексе.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно представленной суду истцом выписке из лицевого счета 

<

номер>, открытому при заключении Соглашения о кредитования счета от 

<

дата> 

<

номер>, по указанному счету заемщика осуществлялись операции по внесению и снятию денежных средств, расчетам с помощью кредитной карты, что подтверждает факт пользования ответчиком (либо лицами, ответственность за действия которых по использованию кредитной карты в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» несет ответчик) кредитными средствами (л.д. 13-19). 

Свои обязательства по договору ФИО1 надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу в размере 99958 рублей 33 копейки, которую просит взыскать истец.

Согласно пункту 5.2 Типовых условий кредитования счета, являющихся неотъемлемой частью Соглашения о кредитования счета от 

<

дата> 

<

номер>, клиент подтверждает, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по Соглашению о кредитования счета третьему лицу. Порядок уведомления Клиента о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяются в соглашении об уступке прав требований, из чего следует, что сторонами кредитного договора между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 было согласовано условие о возможности передачи (уступки)Банкомправа (требования) по настоящему договору третьему лицу.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно пункту 1 статьи 389 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2 статьи 390 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при уступке цедентом должны быть соблюдены следующие условия: уступаемое требование существует в момент уступки, если только это требование не является будущим требованием; цедент правомочен совершать уступку; уступаемое требование ранее не было уступлено цедентом другому лицу; цедент не совершал и не будет совершать никакие действия, которые могут служить основанием для возражений должника против уступленного требования.

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и общество с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» заключили договор уступки прав (требований) от 

<

дата> 

<

номер> (л.д. 23-24), в соответствии с которым цессионарий принял права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, согласно Приложению № 1, являющемуся неотъемлемой частью договора (пункт 1.1), в том числе право требования по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата>, заключенного с ФИО1, в общей сумме 165 596 рублей 87 копеек, в том числе остаток просроченной ссудной задолженности – 99958 рублей 33 копейки (л.д. 26). 

Как следует из пункта 1.2 указанного договора об уступке прав (требований), требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующей на момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, суммы основного долга, комиссии; штрафы, по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из Кредитных договоров, в соответствии с Приложением № 1 к настоящему договору. 

Установленные судом обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: копией заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета 

<

номер> в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» (л.д. 11), распиской в получении пластиковой карты (л.д. 12), анкетой заявителя (л.д. 13), выпиской по счету (л.д. 13-17), Типовыми условиями кредитования счета (л.д. 55-58), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 59-68), копией договора об уступке прав (требований) от 

<

дата> 

<

номер> (л.д. 23-24). Данные доказательства соответствуют принципам относимости и допустимости, потому принимаются судом в качестве доказательств по делу.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу части 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как следует из пункта 2.3 Типовых условий кредитования счета, по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения SMS-уведомлением на контактный телефон клиента, номер которого указан в Заявлении клиента, либо счет-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до клиента при обращении клиента в отделение банка.

Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем безакцептного списания денежных средств с текущего банковского счета клиента в размере минимального обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на текущий банковский счет при просрочке платежа (пункт 2.5 Типовых условий кредитования счета). 

Как следует из Типовых условий кредитования счета, платежный период – период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Подписывая заявление на заключение Соглашению о кредитовании счета 

<

номер> в ОАО «Восточный экспресс банк», ответчик согласилась тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться ею путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты окончания Расчетного периода равного одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчётного периода. Платежный период составляет 25 дней, дата начала платежного периода – 25 число каждого месяца 

Исходя из того, что после 01 февраля 2014 года ответчик прекратила исполнение обязательств по Соглашению о кредитовании счета 

<

номер> в ОАО «Восточный экспресс банк», ОАО «Восточный экспресс банк» знал или должен был знать о нарушении его прав с 22 марта 2014 года (дата окончания очередного платежного периода с 25 февраля 2014 года по 21 марта 2014 года).

При этом суд также учитывает, что в соответствии с пунктом 2.9 Типовых условий кредитования счета срок погашения задолженности по Соглашению о кредитования счета, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью полного погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемую клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 (шестидесяти) дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), при этом в течение указанного выше срока Клиент не освобождается от обязанности по очередному внесению на текущий банковский счет минимального обязательного платежа.

Дата выставления Клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка, при этом: предельно возможный для банка момент востребования определяется как дата, отстающая на 60 дней от наступления шестидесятилетнего возраста клиента (пункт 2.10 Типовых условий кредитования счета). 

Учитывая, что шестидесятилетнего возраста ФИО1 достигла 

<

дата>, суд приходит к выводу о том, что Банком должен быть выставлен ответчику заключительный счет-выписка 

<

дата>, который она должна была исполнить в течение 60 дней, то есть в срок до 

<

дата>. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С заявлением о выдаче судебного приказа, содержащего требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, заключенному ФИО1 с ОАО «Восточный экспресс банк» ООО «Кредит Инкасо Рус» обратился к мировому судье судебного участка № 2 Кандалакшского судебного района Мурманской области 18 января 2019 года (согласно штемпелю на почтовом конверте). Судебный приказ вынесен 27 января 2019 года и отменен по заявлению ответчика 15 февраля 2019 года. 

Исходя из вышеперечисленного, суд приходит к выводу, что на дату обращения ООО «Кредит Инкасо Рус» к мировому судье судебного участка № 2 Кандалакшского судебного района Мурманской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному ФИО1 с ОАО «Восточный экспресс банк», срок исковой давности истек со дня, когда ОАО «Восточный экспресс банк» узнало или должно было узнать о нарушении своего права - 22 марта 2014 года (с даты, следующей за днем окончания платежного периода по внесению очередного обязательного платежа). При этом, суд отмечает, что срок исковой давности истек также и со дня, следующего за днем, до которого заемщик должна была исполнить требование по заключительному счету-выписке – 07 февраля 2014 года.

Учитывая, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, оснований для его продления в соответствии с пунктом 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не имеется.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что ООО «Кредит Инкасо Рус» пропущен срок исковой давности, исковые требования не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты 

<

номер> от 

<

дата>, определенной на 

<

дата>, в размере 99 958 рублей 33 копейки, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 198 рублей 75 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кандалакшский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Рубан