Дело №2-447/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бодайбо 20 октября 2020 года 

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: судьи Овчинниковой И.Ф., единолично, при секретаре Козыревой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-447/2020 по иску «Банк ВТБ» (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени за просрочку его выплаты, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

«Банк ВТБ» (Публичное акционерное общество) (ниже по тексту «Банк ВТБ») обратился в Бодайбинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании 582 696 рублей 22 копеек задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе 531 742 рублей 14 копеек основного долга по кредиту, 49 553 рублей 96 копеек процентов за пользование кредитом, 1 400 рублей 12 копеек пени, а так же 9 027 рублей 00 копеек расходов по уплате государственной пошлины. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, «Банк ВТБ» обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 645 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользованием кредитом 13,90 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Истцом обязательства были выполнены и ответчику предоставлены денежные средства в сумме 645 000 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитования, в том числе в части несвоевременного возврата кредита. 

Учитывая систематическое неисполнением ответчиком своих обязательств, истец в силу части 2 статьи 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного погашения всей суммы предоставленного кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитов, и иные суммы, предусмотренные кредитным договором. 

По расчетам истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 582 696 рублей 22 копейки, которые он и просит взыскать с ФИО1

«Банк ВТБ» (ПАО) своего представителя в судебное заседание не направил, просил о рассмотрении дела без его участия, выразил несогласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства в случае отсутствия ответчика. 

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Заключив кредитный договор, ФИО1 тем самым уведомил кредитора – «Банк ВТБ» о месте своего жительства и необходимости направления ему требований и корреспонденции, вытекающих из таких отношений по приведенному выше адресу. 

Кроме того, уведомлением для третьих лиц, государственных органов о месте постоянного жительства гражданина и необходимости направления ему корреспонденции по этому адресу, является осуществление ответчиком регистрации по месту проживания в соответствии со ст. ст. 2, 3 Закона РФ от 25 июля 1993 года № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации».

Кроме того, ответчик был извещен о разбирательстве судом настоящего искового заявления посредством телефонограммы. Однако в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. Действуя разумно и добросовестно, в том числе проверив соответствующую информацию о наличии в производстве суда настоящего гражданского дела из открытых источников – на сайте суда, он был вправе заявить ходатайство об отложении дела, однако таким правом не воспользовался, соответствующих ходатайств не заявил., напротив просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Указанное поведение ответчика, свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу, что следует из положений ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно частям 1 и 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условий о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По правилам части 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу положений ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1); к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации; договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3); индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9).

Частью 1 ст. 14 указанного Федерального закона установлено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ).

Как следует из материалов дела, между «Банк ВТБ» (ПАО) и заемщиком – ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств в размере 645 000 рублей. Размер полной стоимости кредита – 13,891 процентов годовых, в который включены погашение основного долга – 645 000 рублей, уплата процентов по кредиту – 253 759 рублей 40 копейки. В расчет полной стоимости кредита не включены неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. 

Подписав Согласие на кредит в «Банке ВТБ» от ДД.ММ.ГГГГ по договору № ФИО1 согласился со следующими индивидуальными условиями кредитного договора: сумма кредита – 645 000 рублей, срок действия договора – 60 месяцев, дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.1, 2); процентная ставка на дату заключения договора – 13,9 % годовых (п. 4); количество платежей – 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 14 974 рублей 60 копеек, дата ежемесячного платежа – 28 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно (п. 6); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора, размер неустойки (пени) или порядок их определения – 0,1 (в процентах в день) (п. 12); предоставление кредита осуществляется при открытии заемщику банковского счета (заключения договора комплексного обслуживания), заемщику открыт банковский счет 40№ для предоставления кредита (пп. 9,18).

Пунктами 20, 21 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий). Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет. 

Подписывая приведенное Согласие на кредит (Индивидуальные условия), ФИО1 тем самым подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (п. 22 Индивидуальных условий).

Во исполнение данного договора, Банком произведено перечисление суммы займа в размере 645 000 рублей, в связи с чем, обязательство банка по предоставлению кредита было исполнено в полном объеме, что подтверждается выпиской лицевого счета ФИО1 №. 

Факт заключения кредитного договора, ознакомления с индивидуальными условиями договора, получения кредитных денежных средств ответчик не оспорил, в том числе по мотивам безденежности или подложности данных документов, никаких возражений и подтверждающих эти возражения доказательств, в том числе о проведении судебной экспертизы в соответствии со ст. 186 ГПК РФ, суду не представил. 

Таким образом, между «Банк ВТБ» и ФИО1 в соответствии со ст. 428, частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в требуемой законом форме и при достижении соглашения по всем индивидуальным условиям договора, предусмотренным частью 9 ст. 5 этого закона, был заключен кредитный договор на условиях, обязательства сторон по которому определены ст. 819 ГК РФ, а также приведенными выше Индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами кредитования (Общими условиями), являющимися в силу ознакомления с ними заемщика неотъемлемой частью договора.

Исходя из фактических отношений сторон по исполнению договора, суд находит, что фактически между сторонами было заключено соглашение об уплате кредита в рассрочку (часть 2 ст. 811 ГК РФ). 

Пунктом 3.1.2 «Общих условий» «Банк ВТБ» вправе досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание.

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обстоятельств (пункт 5.1 «Общих условий»). 

Доводы представителя истца о нарушении срока выплаты части основного долга и процентов по нему подтверждены выпиской из банковского счета заемщика и расчетом задолженности, оформленным по Индивидуальным условиям договора, согласно которому на момент рассмотрения спора срок очередной выплаты по кредитному обязательству нарушен более, чем на два месяца. В частности просрочка оплаты началась с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку суммы выплачивались заемщиком в размере, недостаточном для погашения ежемесячного аннуитетного платежа.

В результате, по расчетам истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 581 365 рублей 26 копеек, в том числе: просроченный основной долг 63 914 рублей 21 копеек, текущий основной долг 467 827 рублей 99 копеек, просроченные проценты 40 907 рублей 99 копеек, пени 8715 рублей 13 копеек. 

Уведомление о размере образовавшейся задолженности с требованием досрочно возвратить оставшуюся часть кредита было направлено Банк ВТБ» на основании пункта 3.1.2 «Общих условий» и в соответствии с частью 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ почтовым отправлением. 

Указанное требование банка о досрочном взыскании долга заемщиком оставлено без удовлетворения. 

По правилам ст. 56 ГПК РФ именно ответчик – ФИО1 был обязан представить суду доказательства, подтверждающие факт надлежащего и полного исполнения обязательств по кредитному договору, включая своевременное и в полном объеме внесение обусловленных договором периодических платежей.

Однако представленные истцом письменные документы о размере просроченной задолженности в сумме задолженности по кредитному договору, а также о неисполнении обязательства по выплате суммы кредита в рассрочку на день предъявления иска в суд, ответчиком не оспорены, опровергающих сведения этого расчета доказательств суду в порядке ст. ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено.

В связи с этим, согласно данному расчету, на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 582 696 рублей 22 копеек, в том числе 531 742 рублей 14 копеек основного долга по кредиту, 49 553 рублей 96 копеек процентов за пользование кредитом, 1 400 рублей 12 копеек пени.

Приведенные выше расчеты судом проверены, являются правильными, ответчиком они не оспорены и не опровергнуты как по их методике, так и принятым в расчет суммам задолженности и произведенных им выплат. 

При таких условиях, суд на основании части 1 ст. 68 ГПК РФ находит установленными на основании доводов «Банк ВТБ» (ПАО) и представленных им документов, приведенных выше, обстоятельства несвоевременного и неполного внесения ежемесячных периодических платежей и образование в связи с этим у ФИО1 непогашенной задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 531 742 рублей 14 копеек, 49 553 рублей 96 копеек процентов за пользование кредитом.

Об обстоятельствах отсутствия вины в неисполнении условий кредитного договора (тяжелая болезнь, необходимость осуществления ухода за тяжелобольным родственником, наступления инвалидности, отсутствия заработка вследствие данных обстоятельств, а также невыплаты заработной платы, отсутствия работы и т.п.), ответчик не заявил, соответствующих доказательств в подтверждение таких обстоятельств суду не представил. 

Оценивая обстоятельства нарушения заемщиком своих обязательств, а именно несвоевременные и не в полном объеме выплаты установленных договором ежемесячных платежей в счет уплаты основного долга по кредиту и процентов по ним, которые продолжаются длительный период времени, в частности более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, суд находит, что данное нарушение условий договора является существенным. Невозможность в течение длительного времени получать проценты за пользование кредитом и возвращать соответствующую часть кредита в соответствии с графиком в значительной степени лишило «Банк ВТБ», того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора. 

При таких условиях, суд находит возможным применить к ФИО1 ответственность, предусмотренную частью 2 ст. 811 ГК РФ, частью 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пунктами 3.1.2, 5.1 «Общих условий», в частности досрочно взыскать с него задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе 531 742 рублей 14 копеек основного долга по кредиту, 49 553 рублей 96 копеек процентов за пользование кредитом, 1 400 рублей 12 копеек пени.

Разрешая вопрос о взыскании пени, суд учитывает, что «Банк ВТБ» уменьшил в одностороннем порядке размер пени с 14 001 рублей 15 копеек до 10% - 1 400 рублей 12 копеек, что признается судом соразмерным последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание установленные Банком России ключевые ставки по кредитам, действовавшие в период просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ – 7,75 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 7,50 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 7,25% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 7% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 6,50 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 6,25 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 6% годовых).

Как разъяснено в пунктах 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. 

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. 

Ответчик о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не заявил, приведенных выше доказательств, подтверждающих такую несоразмерность доказательств, суду не представил.

Принимая во внимание объем просроченной задолженности, длительность просрочки, суд не находит оснований для вывода о наличии каких-либо исключительных обстоятельств, которые бы могли являться основанием для снижения размера начисленной неустойки по сравнению с заявленным истцом размером.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплаченной государственной пошлине в сумме 9 027 рублей, расходы по уплате которой подтверждены платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Банк ВТБ» (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени за просрочку его выплаты, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Банк ВТБ» (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: в том числе 531 742 рублей 14 копеек (пятьсот тридцать одна тысяча семьсот сорок два рубля 14 копеек) основного долга по кредиту, 49 553 рублей 96 копеек (сорок девять тысяч пятьсот пятьдесят три рубля 96 копеек) процентов за пользование кредитом, 1 400 рублей 12 копеек (одна тысяча четыреста рублей 12 копеек) пени, а всего 582 696 рублей 22 копеек (пятьсот восемьдесят две тысячи шестьсот девяносто шесть рублей 22 копеек)

Взыскать с ФИО1 в пользу «Банк ВТБ» (публичного акционерного общества) расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 027 рублей (девять тысяч двадцать семь рублей).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Бодайбинский городской суд Иркутской области в течение месяца.

Судья: И.Ф. Овчинникова