Дело № 2-200/2023

УИД 51RS0019-01-2023-000290-66.

Мотивированное 

решение

 изготовлено 09.10.2023 ( с учетом выходных нерабочих дней 07.10.2023, 08.10.2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2023 года город Полярные Зори

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Ханиной О.П.,

при секретаре Шигановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Полярнозоринского районного суда Мурманской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.11.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен кредитный договор №**, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. под 25,5 % годовых сроком на 48 месяцев (полная стоимость кредита 42 %). 

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем по кредитному договору образовалась задолженность, размер которой за период с 28.06.2013 по 20.07.2023 составил 87 612 руб. 56 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 4955 руб. 30 коп., просроченные проценты в размере 80257 руб. 26 коп., комиссии в размере 2400 руб. 

На основании изложенного, в соответствии со статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору №** от 07.11.2012 в размере 87612 руб. 56 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2828 руб. 38 коп. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, о чём указал в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 извещённая о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие. Представила заявление, согласно которому, не оспаривая обстоятельства заключения кредитного договора №** с ПАО «Восточный экспресс банк» (после реорганизации - ПАО «Совкомбанк»), фактическое получение заемных денежных средств, заявленные исковые требования не признала в полном объеме. 

В частности, указала, что договор заключен на 36 месяцев и согласно условиям договора датой возврата кредита является 07.11.2015. Последний платеж по указанному кредитному договору ею (ФИО1) был внесен в июне 2015 года, иных денежных средств в счет оплаты задолженности не вносилось. В октябре 2015 года истец направил в её адрес уведомление о наличии просроченной задолженности по договору, а 09.11.2015 – требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору.

Таким образом, на момент обращения истца в суд с установленной договором даты возврата кредита прошло более семи лет, а с момента последнего фактического гашения долга и процентов – более восьми лет, в связи с чем ответчик ФИО1 полагала, что истцом пропущен установленный ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетний срок исковой давности, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика. 

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежащими удовлетворению.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида. 

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 07.11.2012 ответчик ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (после реорганизации ПАО КБ «Восточный», ПАО «Совкомбанк») с заявлением на получение кредита №**, в котором изъявила намерение открыть текущий банковский счет и заключить договор на получение кредита в размере 200 000 руб. сроком на 36 месяцев под 25,5 % годовых (полная стоимость кредита – 42 % годовых).

Погашение кредита осуществляется минимальными обязательными платежами, при этом наибольший размер минимального обязательного платежа, который Банк может указать в ежемесяно направляемой клиенту счете-выписке, при сумме кредита до 300000 руб. составляет 8532 руб.; дата начала платежного периода – 8 число каждого месяца; окончательная дата погашения кредита – 07.11.2015. 

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода; платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу; датой начала платежного периода является дата предоставления лимита кредитования. В соответствии с представленной истцом выпиской по счету, датой предоставления лимита кредитования является 10.11.2012.

Ответчик ФИО1 факт заключения кредитного договора и факт получения кредита не оспаривала. 

Таким образом, судом установлено, что 07.11.2012 между ОАО (ПАО) «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №**, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит на вышеуказанных условиях. 

На основании решения единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное фирменное наименование - ПАО КБ «Восточный») от 25.10.2021 ПАО КБ «Восточный» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно договору присоединения от 26.10.2021 и передаточному акту от 25.10.2021 ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный» по всем правам и обязанностям.

Таким образом, судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» в том числе, в отношении заключенного 07.11.2012 с ответчиком кредитного договора №**.

Согласно выписке по счету ответчика последний платеж в счет погашения кредита ФИО1 внесла 27.08.2015, после указанной даты платежи в счет погашения кредита от ответчика не поступали, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по уплате кредита и процентов за его пользование. 

Из представленного ПАО «Совкомбанк» расчёта следует, что общая сумма задолженности заёмщика по кредитному договору от 07.11.2012 №** по состоянию на 20.07.2023 составила 87 612 руб. 56 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 4955 руб. 30 коп., просроченные проценты в размере 80257 руб. 26 коп., комиссии в размере 2400 руб. 

На день рассмотрения иска в суде образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена. 

Согласно ст. 195Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст.199Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 ст. 196Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200Гражданского кодекса Российской Федерации.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 204Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 1 ст. 314Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

По смыслу приведенных норм закона право на предъявление требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при наличии на то оснований, может быть реализовано до истечения срока кредитного договора, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) и при таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита. По истечении срока кредитного договора по требованию о возврате образовавшейся задолженности применяются положения пункта 2 статьи 200 ГК РФ, согласно которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пу. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

При этом днем, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Согласно п. 1 ст. 207Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу ст. 201Гражданского кодекса Российской Федерациипереход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В соответствии с условиями заключенного договора, обязательства заемщика ФИО1 по кредитному договору от 07.11.2012 №12/7055/00000/400117 (5041964582) подлежали исполнению ежемесячными платежами в течение 36 месяцев по 07.11.2015 (окончательная дата погашения кредита), при этом последний платеж в счет погашения кредита был внесен ФИО1 27.08.2015, что следует из представленной истцом выписки по счету ответчика и после указанной даты платежи в счет погашения кредита ФИО1 не вносились.

С учетом установленной условиями кредитного договора от 07.11.2012 №** окончательной даты погашения кредита 07.11.2015, о неисполнении заемщиком ФИО1 обязанности по его уплате истцу стало известно не позднее 08.11.2015.

Согласно приложенной к мотивированным возражениям ответчика копии требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств, требование досрочно в полном объеме исполнить обязательства по договору от 07.11.2012 №** направлено кредитором в адрес ФИО1 09.11.2015, то есть после истечения срока кредитного договора, в связи с чем предъявление данного требования не изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) и при таких обстоятельствах срок исковой давности надлежит исчислять в соответствии с положениями пункта 2 статьи 200 ГК РФ отдельно для каждого ежемесячного платежа.

Учитывая, что истцом не представлено доказательств того, что в данном случае течение срока исковой давности в период с 27.08.2015 по настоящее время прерывалось совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, либо документов, свидетельствующих об изменении срока погашения суммы долга по кредитному договору, то установленный законом трехлетний срок давности в рассматриваемом случае надлежит исчислять со дня, следующего за датой, определенной для окончательного погашения кредита (07.11.2015), то есть с 08.11.2015 и данный срок ограничен датой 08.11.2018.

По смыслу положений п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В пределах срока исковой давности, 01.11.2016 Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району города Казани с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 07.11.2012 №**.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району города Казани от 01.11.2016 по делу №** с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору от 07.11.2012 №** в размере 85212 руб. 56 коп., образовавшаяся за период с 28.09.2015 по 05.09.2016.

В соответствии со ст. 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. 

На основании поступивших возражений ФИО1 относительно исполнения судебного приказа определением мирового судьи судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району города Казани от 16.03.2017 вышеуказанный судебный приказ отменен.

Следовательно, в период с 01.11.2016 по 16.03.2017 срок исковой давности по настоящим исковым требованиям не тёк.

Согласно изложенным в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснениям, по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

С настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд 02.08.2023, то есть по истечении более шести лет с даты отмены судебного приказа, что подтверждается штемпелем отделения почтовой связи на почтовом конверте, то есть с пропуском установленного законом трёхлетнего срока исковой давности, при этом ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности с приведением и обоснованием уважительных причин его пропуска истцом не заявлялось.

В связи с поступившими возражениями ответчика, истцу - ПАО «Совкомбанк» судом было предложено представить свое мнение по вопросу пропуска срока исковой давности с обоснованием позиции относительно применения положений о сроке исковой давности, возражения были направлены истцу по электронной почте, а также заказным почтовым отправлением с уведомлением, однако, до начала судебного заседания какие-либо пояснения истца относительно причин пропуска процессуального срока, ходатайства о его восстановлении в суд не поступили.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае срок исковой давности истцом пропущен без уважительных причин. О нарушении своего права, исходя из характера правоотношений с ответчиком, истцу было известно со дня нарушения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, об уважительности причин пропуска срока исковой давности и восстановлении этого срока стороной истца не заявлено.

В соответствии с п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика ФИО1 о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 07.11.2012 №** отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья О.П. Ханина