Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2017 года г. Губкинский

Губкинский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего, судьи Балан А. С.

при секретаре судебного заседания Ушаковой И. Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-329/2017 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере 269 769 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, возмещении судебных расходов.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» (далее – Банк) был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ему 2 007 212 рублей в кредит на 60 месяцев. В кредитный договор включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком списана сумма в размере 337 212 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора работ (оказания услуг) с условием оплаты фактически понесенных исполнителем расходов. Он обращался к ответчикам с требованием о возврате части страхового возмещения в связи с отказом от договора страхования, однако требования оставлены без внимания. Условие о страховании было ему навязано, и он не мог выразить свою волю в виде отказа от страхования.

В судебное заседание истец, его представитель, извещенные надлежащим образом, не явились, о причинах неявки не сообщили.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, направил возражения на иск, в которых указал, что при заключении договора страхования заемщик был уведомлен о том, что страхование не является условием получения кредита. Услуг по страхованию Банк не оказывал, а истец подключился к программе страхования Страховой компании «ВТБ Страхование» на основании личного заявления.

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, направил возражения, где указал, что договор страхования заключен на основании добровольного волеизъявления истца. Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, возникающим из договоров с участием потребителей, в части, не урегулированной специальными законами. Ссылка истца на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» является необоснованной, так как имеется специальная норма – п. 3 ст. 958 ГК РФ о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Особыми условиями, являющимися частью договора страхования, предусмотрено, что страхователь может отказаться от договора в течение пяти рабочих дней с момента его заключения. Данный срок истцом пропущен, в связи с чем требования о возврате страховой премии не обоснованны.

Изучив материалы дела, суд находит исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим обстоятельствам.

В силу п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст.2 п.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Согласно пунктам 1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор (л. д. 15-17).

Согласно полису между ФИО1 и ООО «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ также заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья (л. д. 68). 

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Вместе с тем в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях.

Рассматриваемый кредитный договор не содержит условия о необходимости заключения договора страхования для выдачи кредита. Напротив, подписав заявление-анкету на получение кредита, ФИО1 был ознакомлен с тем, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита (л. д. 67, оборот).

Согласно пункту 20 Индивидуальных условий заемщик дает поручение Банку составить распоряжение о перечислении страховой премии в размере 337 212 рублей страховой компании.

Подписание данного страхового полиса свидетельствует о добровольном волеизъявлении лица быть застрахованным на указанных в нем условиях. Ни положения кредитного договора, ни Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья не содержат положений, обязывающих заемщика заключить договор личного страхования для получения кредита.

Поставив свою подпись в страховом полисе, ФИО1 также подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора страхования и получил экземпляр Условий (л. д. 68).

Доказательств того, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана истцу, суду не представлено. 

Утверждения истца о том, что при досрочном отказе от исполнения договора ему должна быть возвращена страховая премия, являются ошибочными и основаны на неправильном толковании правовых норм.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям по личному и имущественному страхованию законодательство о защите прав потребителей применяется лишь в части, не урегулированной специальными нормами. Таким образом, к таким отношениям применяются только общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 

Условия досрочного прекращения договора регулируются статьей 958 ГК РФ, являющейся специальной нормой и подлежащей применению при разрешении настоящего спора.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу указанных норм заемщик вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

В соответствии с Особыми условиями страхования (п. 6.6.1) при отказе страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты его заключения уплаченная страховая премия подлежит возврату (л. д. 82, оборот).

Из материалов дела следует, что с требованием об отказе от договора страхования ФИО1 обратился к страховщику лишь ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 8). 

При таких обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало–Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Губкинский районный суд.

Председательствующий (подпись)

Копия верна. Судья Балан А. С.

В окончательной форме решение суда изготовлено 17 июля 2017 года.