Дело № 2-2928/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2018 года г. Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тимофеевой Е.М., 

при секретаре судебного заседания Клементьевой Н.Ю.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) с иском о взыскании денежных средств в размере 67438,03 руб., неустойки в сумме 60694,23 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., убытков в размере 3610,10 руб., штрафа, почтовых расходов.

Требования мотивированы тем, что 29 мая 2018 года между истцом ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на сумму 349938,03 руб., из которых сумма 48291,45 руб. направлена на включение в программу финансовой и страховой защиты, сумма 13647,58 руб. – на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 14,90%», сумма 5499 руб. – комиссия за карту «Gold», оставшаяся сумма 282500 руб. зачислена на счет заемщика. 06 июня 2018 года истец написал заявление о выходе из программы добровольного страхования, на основании которого ответчика возвратил заемщику и зачислил на его счет сумму 67438,03 руб. Однако Банк без согласования с заемщиком зачислил данные денежные средства в счет погашения кредита в нарушение условий договора потребительского кредита. Заемщик не давал кредитору согласие на изменение условий договора, просрочек по оплате не допускал. С момента получения потребительского кредита по договору от 29 мая 2018 года до настоящего момента заемщик не пользуется кредитом в размере 67538,03 руб., начисленные проценты за пользование указанными средствами с 29 мая 2018 года по 29 июня 2018 года исходя из процентной ставки 18,391% годовых составят 3160,10 руб. Кроме того, в силу ст. 28 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию неустойка, а также штраф за неисполнение требования потребителя. 

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали по изложенным в нем основаниям, вновь привели их суду.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств не представил.

В согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства. 

Выслушав истца, его представителя, исследовав письменные доказательства, собранные по делу, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что 29 мая 2018 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 349938,03 руб., со сроком возврата кредита 29 мая 2021 года, с условием оплаты процентов в размере 18,40% годовых. Полная стоимость кредита составляет 18,391% годовых (л.д.5-10).

Согласно разделу «Г» заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 29 мая 2018 года заемщик просил включить его программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за которую составляет 0,383% от суммы потребительского кредита, умноженное на количество месяцев срока кредита. Плата подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Внесение платы за программу добровольной и страховой защиты заемщиков ФИО1 просил осуществить за счет кредитных средств (л.д.11-15). 

29 мая 2018 года между сторонами подписано дополнительное соглашение к договору потребительского кредита № о том, что заемщик просит подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 14,90%» и осуществить без дополнительного распоряжения с его стороны списание денежных средств с его банковского счета (л.д.10). 

Согласно выписке по счету ФИО1 № ему были предоставлены кредитные средства в размере 48291,45 руб. на оплату включения в программу страховой и финансовой защиты заемщиков, в размере 13647,58 руб. на комиссию за услугу «Гарантия минимальной ставки», кроме того была удержана комиссия за карту «Gold» в размере 5499 руб. (л.д.16).

06 июня 2018 года ФИО1 направил заявление в адрес Банка о выходе из программы добровольного страхования, а также о расторжении дополнительного соглашения от 29 мая 2018 года и отмене подключения услуги «Гарантия минимальной ставки», возврате платы за включение в программу финансовой и страховой защиты в сумме 48291,45 руб. за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 13647,58 руб., а также комиссии за карту «Gold» в размере 5499 руб. Данные суммы просил перечислить на его счет в Чувашской ОСБ № (л.д.17).

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на дату исследуемых событий) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как усматривается из вышеупомянутой выписки по счету ФИО1, 21 июня 2018 года заемщику на счет № была возвращена сумма в размере 13647,58 руб., 21июня 2018 года данная сумма была списана в погашение кредита.

27 июня 2018 года сумма в размере 48291,45 руб. возвращена на счет №, в этот же день данная сумма списана в счет погашения кредита. 

27 июня 2018 года на указанный счет возвращена сумма комиссии в размере 5499 руб., 27 июня 2018 года данная сумма списана в погашение кредита. 

В силу требований ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств, требованиями закона, иных правовых актов.

Из представленной истцом выписки по счету № наличие просроченной задолженности ФИО1 перед Банком не усматривается. Следовательно, денежные суммы в размере 13647,58 руб., 48291,45 руб., 5499 руб., были направлены ответчиком на досрочное погашение кредита. 

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту составляет 36 платежей, размер ежемесячного платежа- 12727,18 руб., срок платежа – по 29 число каждого месяца; сумма, направляемая на погашение основного долга по кредиту составляет 349938,03 руб. 

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом

Согласно п.7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 29 мая 2018 года № допускается частичное и полное досрочное погашение кредита. Списание денежных средств, а также процентов за пользование кредитом при досрочном погашении происходит на основании заявления заемщика в дату, предусмотренную настоящими Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. 

Таким образом, Банк в нарушение закона и взятых на себя обязательств по договору от 29 мая 2018 года осуществил списание денежных средств со счета заемщика без распоряжения клиента Банка. 

При таких обстоятельствах незаконно списанные в счет погашения кредита денежные средства в размере 67538,03 руб. подлежат возвращению на счет заемщика. Совершение дальнейших действий с указанными денежными средствами возможно по распоряжению клиента ФИО1

На основании изложенного требование истца о взыскании денежных средств в размере 67538,03 руб. подлежит удовлетворению в иной формулировке, а именно – об обязании ответчика возвратить денежные средства на счет истца ФИО1 №, носящее неимущественный характер.

Истец просит взыскать с ответчика убытки в виде начисленных процентов за пользование кредитом на сумму 67538,03 руб. за период с 29 мая 2018 года по 29 августа 2018 года. 

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

Согласно статье 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно положениям статьи 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Таким образом, учитывая, что истец обратился с заявлением об отказе от включения в программу страхования в установленный срок, а также то, что плату за включение в программу Банк оставил себе (п.3.2 заявления о предоставлении потребительского кредита) денежные средства должны были быть ему возвращены не позднее 07 июня 2018 года. 

Принимая во внимание тот факт, что денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной финансовой защиты, а также за подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 14,90%» и комиссия за карту «Gold» входили в размер предоставленного кредита, за период с 08 июня 2018 года по день их возврата начислялись проценты в размере 18,391% годовых (полная стоимость кредита). Ответчиком иное не доказано. Ввиду нарушения срока возврата денежных средств суд оценивает начисленные проценты за пользование указанными денежными суммами как убытки заемщика. 

Как было указано выше, денежная сумма в размере 13647,58 руб. была перечислена на счет ФИО1 21 июня 2018 года. За период с 08 июня 2018 года по 21 июня 2018 года (14 дней) размер процентов составит:

13647,58 руб. х 18.391% : 365 х 14 дн. = 96,27 руб.

Денежные суммы в размере 48291,45 руб. и 5499 руб. были перечислены на счет ФИО1 27 июня 2018 года. За период с 08 июня 2018 года по 27 июня 2018 года (20 дней) размер процентов составит:

(48291,45 руб. + 5499 руб.) х 18.391% : 365 х 20 дн. = 542,06 руб.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию убытки истца в виде начисленных процентов в сумме 638,33 руб. (96,27 руб. + 542,06 руб. = 638,33 руб.). 

Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда. 

Из разъяснений, изложенных в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст.15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что ответчик своими действиями нарушил права потребителя ФИО1, суд считает причиненный моральный вред подлежащим компенсации в размере 5000 руб. 

Истец просит взыскать с ответчика неустойку, установленную ст.28 закона о защите прав потребителей. 

В соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). 

Неустойка по данным основаниям не может быть взыскана с ответчика, поскольку предъявленные требования основаны не на факте оказания исполнителем услуг ненадлежащего качества или нарушения срока оказания услуги. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% размера удовлетворенных требований. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединением или органам. 

Судом в пользу ФИО1 взыскана денежная сумма в размере 5638,33 руб. (638,33 руб. + 5000 руб. = 5638,33 руб.), следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере:

5638,33 руб. х 50% = 2819,17 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. К издержкам согласно ст. 94 ГПК РФ относятся почтовые расходы, связанные с рассмотрением дела, и другие признанные судом необходимыми расходы. Суд считает подлежащими взысканию с ответчика понесенные истцом почтовые расходы по оплате почтовых отправлений на имя ПАО «Совкомбанк» от 06 июня 2018 года и от 26 июля 2018 года в размере соответственно 171,84 руб. и 51,00 руб., а всего – 222,84 руб. (л.д.18,20) 

В соответствии со ст. 333 НК РФ и со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорциональной удовлетворенной части иска в размере 1000 руб.

Руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Обязать публичное акционерное общество «Совкомбанк» возвратить денежные средства в размере 67438 (шестьдесят семь тысяч четыреста тридцать восемь) руб. 03 коп. на счет истца ФИО1 №.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) руб., убытки в размере 638 (шестьсот тридцать восемь) руб. 33 коп., штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере 2819 (две тысячи восемьсот девятнадцать) руб. 17 коп., почтовые расходы в размере 222 (двести двадцать два) руб. 84 коп. 

ФИО3 Ананьевичу в удовлетворении требования о взыскании с публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойки за нарушение срока исполнения требования потребителя. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1000 (одна тысяча) руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления о его отмене, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.М. Тимофеева 

Мотивированное решение изготовлено 15 октября 2018 года