№ 2-1269/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тобольск 19 июня 2017 года

Тобольский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Свистельниковой Н.А., 

при секретаре Шамиловой Р.А., 

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Запсибкомбанк» обратился в суд с требованиями с учетом уточнений о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по договору ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2 556 043 рубля 61 копейку; обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, назначение: жилое, общей площадью 

<

данные изъяты>, этаж №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену заложенного в силу закона недвижимого имущества, в размере 2 503 200 рублей, способ реализации заложенного имущества в виде публичных торгов; взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины в размере 27 030 рублей 22 копейки, расходы по оплате услуг оценщика в размере 3 000 рублей. 

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между «Запсибкомбанк» ОАО и ФИО2 был заключен договор ипотечного кредитования № на сумму 2 745 000 рублей для оплаты по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка. По условиям заключенного договора Заемщик обязуется вернуть сумму кредита ежемесячными платежами в срок по ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с графиком возврата, установленным п.2.1. договора кредитования. За пользование предоставленными в кредит денежными средствами, согласно п.3.1.1 договора кредитования, Заемщик обязуется уплачивать Банку проценты в пределах сроков, указных в п.2.1 договора кредитования в размере 14,5% годовых. За несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа. В соответствии с графиком возврата кредита, Заемщик должен был вернуть основной долг по кредиту в сумме 7 660 рублей до ДД.ММ.ГГГГ Данная обязанность Заемщиком исполнена не была. Заемщиком не была исполнена обязанность по возврату процентов за ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик неоднократно допускал просрочку платежа по основному долгу и процентов за пользование кредитом. Остаток задолженности по возврату основной суммы долга и причитающихся процентов, в т.ч. повышенных процентов и неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 2 566 043 рубля 61 копейка. В обеспечение исполнения обязательств по договору ипотечного кредитования заемщик предоставил залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Указанная квартира принадлежит на праве собственности ответчику ФИО2 Согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ. об оценке, стоимость квартиры на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 3 129 000 рублей. Также обеспечением по договору кредитования является поручительство ФИО3 согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., которым предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика. В связи с допущенной просрочкой платежей по кредиту, Заемщикам и поручителю были направлены требования о гашении текущей задолженности перед Банком. ДД.ММ.ГГГГ. ответчики погасили часть задолженности в размере 10 000 рублей. На ДД.ММ.ГГГГ. общая сумма задолженности ответчиков перед банком составляет 2 556 043 рубля 61 копейка, из которых 2 461 580 руб. – остаток основного долга по кредиту; 94 463,61 руб. – проценты за пользование кредитом в пределах срока кредитования. 

В судебном заседании представитель истца на уточненных требованиях настаивает по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены в установленном законом порядке.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Запсибкомбанк» ОАО и ФИО2 был заключен договор ипотечного кредитования №, по которому кредитор предоставляет, а заемщик получает и обязуется вернуть денежные средства (кредит) в размере 2 745 000 рублей и уплатить проценты за пользование им на условиях и в порядке, предусмотренном Договором. 

Банк предоставляет Заемщику кредит не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления заемщиком в Банк: расписки, подтверждающей сдачу заявления о государственной регистрации перехода права собственности Заемщика (Покупателя) на объекты(ы) недвижимости, указанный(ые) в договоре купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ; расписки, подтверждающей сдачу заявления о государственной регистрации ипотеки на объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в договоре купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ в пользу банка, но не ранее оплаты Заемщиком (Покупателем) суммы собственных средств (в соответствии с договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств Банка), а Заемщик обязуется вернуть кредит и проценты за пользование кредитом в сроки и в суммах платежей, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с графиком возврата, установленным п. 2.1 договора ипотечного кредитования. 

Кредит предоставляется на условиях срочности, обеспеченности, возвратности и платности. Кредит предоставляется для оплаты по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.2. Договора).

Согласно п.3.1. выше упомянутого договора за пользование предоставленными в кредит денежными средствами, с даты, следующей за днем предоставления кредита, по день возврата кредита Банку включительно Заемщик обязуется уплачивать Банку проценты в пределах обусловленных сроков пользования кредитом (по день возврата кредита или его части, определяемый в соответствии с п.2.1. настоящего договора) – 14,5% годовых. В случае пользования кредитными денежными средствами свыше сроков, определяемых в соответствии с п.2.1 договора – 29% годовых (повышенные проценты). Взимание повышенных процентов начинается по истечении сроков, указанных в п.2.1 Договора. 

Договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО2 приобрела у ООО «Стройсервис-Инвест» квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты>, расположенной на первом этаже жилого дома (л.д. 50-52). 

Указанную квартиру покупатель приобретает с использованием кредитных средств «Запсибкомбанк» ОАО в соответствии с договором ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенным с ФИО2, и квартира считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности покупателя в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

Свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право собственности ФИО2 на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, ограничения (обременения) права – ипотека в силу закона.

Расчетом задолженности по кредиту заемщика ФИО2 подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по договору ипотечного кредитования с учетом процентов за пользование кредитом и неустойки составляет 2 556 043 рубля 61 копейка, из которых 2 461 580 руб. – остаток основного долга по кредиту; 94 463,61 руб. – проценты за пользование кредитом в пределах срока кредитования за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 

При определении суммы, подлежащей взысканию, суд принимает за основу расчет, представленный истцом, полагая, что он произведен правильно с учетом поступления денежных сумм в погашение кредита, количества дней просрочки исполнения обязательства, и не оспорен ответчиками. 

Списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ. №, подтверждается, что в адрес заемщика ФИО2 и поручителя ФИО3 направлялись требования о досрочном возврате кредита.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.4 договора кредитования предусмотрено право Банка потребовать досрочного расторжения Договора и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств по договору в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения (в т.ч. несвоевременного) обязательств по договору по уплате основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом.

Выписками по счету подтверждается факт выдачи ФИО2 денежных средств в сумме 2 745 000 рублей.

В судебном заседании также установлено, что с целью обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства № с ФИО3

Согласно п. 1.1 договора поручительства, поручитель обязуется нести перед Банком солидарную ответственность за неисполнение ФИО2 обязательств перед Банком, возникших из договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительных к нему соглашений как существующих в настоящее время, так и тех которые могут возникнуть в будущем. 

Согласно п.п. 1.3 договора поручительства, поручитель отвечает перед Банком в полном объеме, в том числе: за возврат суммы основанного долга, уплату процентов за пользование кредитом, в том числе и повышенных, уплату неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов и убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика, а также за возмещение убытков, причиненных банку расторжением договора кредитования. 

В соответствии ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

Согласно ст. ст. 322, 323 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. 

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах суд считает возможным взыскать задолженность по кредиту с ответчиков ФИО2 и ФИО3 солидарно.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст.334 ГК РФ залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Абзацем 5 ч.1 ст.54.1 названного Закона предусмотрено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом, Заемщиком ФИО2 была допущена просрочка по уплате основного долга по договору ипотечного кредитования и процентов за пользование кредитом более трех раз в течение 12 месяцев, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 

<

данные изъяты>, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с ч.1, 4 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Нормами ст.ст. 57, 58 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» предусмотрено, что публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом. Особые условия проведения публичных торгов по продаже земельных участков, являющихся предметом ипотеки в соответствии с п. 1 ст. 62.1 настоящего ФЗ, устанавливаются п. 3 ст. 62.1 настоящего ФЗ.

Предусмотренных в ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ограничений для обращения взыскания по делу, не установлено.

В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету, составленному ИП К.. ДД.ММ.ГГГГ №, стоимость квартиры на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ. определена в размере 3 129 000 руб., суд считает возможным установить начальную продажную цену указанного выше имущества в сумме 2 503 200 рублей, данную оценку ответчики в судебном заседании не оспаривали. 

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При этом, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть, при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиками возражений относительно требований об обращении взыскания, об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, суду не представлено. 

Поскольку ФИО2 не исполняются обязательства по выплате кредита перед ПАО «Запсибкомбанк», то требование об обращении взыскания на заложенное имущество, об установлении начальной продажной цены заложенного имущества подлежит удовлетворению. 

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст.309 ГК РФ).

Между тем, из материалов дела, в том числе из выписок по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что после получения денежных средств в Банке, обязательства по договору ответчиками надлежащим образом не исполняются. 

Таким образом, принимая во внимание, что заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования Банка о досрочном взыскании кредитных средств и процентов и обращении взыскания на заложенное имущество.

Расчетом цены иска (требования) подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по договору кредитования № от 0,ДД.ММ.ГГГГ. с учетом процентов за пользование кредитом и неустойки составляет 2 556 043 рубля 61 копейка, из которых 2 461 580 руб. – остаток основного долга по кредиту; 94 463,61 руб. – проценты за пользование кредитом в пределах срока кредитования. 

При определении суммы, подлежащей взысканию, суд принимает за основу расчет, представленный истцом, полагая, что он произведен правильно с учетом поступления денежных сумм в погашение кредита, количества дней просрочки исполнения обязательства, и не оспорен ответчиками. 

Направленные истцом в адрес ответчиков требования о необходимости погашения задолженности, которые подтверждаются списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ., ответчики проигнорировали.

Ответчиками возражений относительно требований об обращении взыскания, об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, суду не представлено. 

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с которой стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствие со ст.363 ГК РФ возмещение судебных издержек кредитору происходит также в солидарном порядке. 

При подаче заявления истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 27 030 руб. 22 коп., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, понесены расходы по оценке рыночной стоимости заложенного имущества в сумме 3 000 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, что и подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям.

Других доказательств суду не представлено.

Руководствуясь ст.12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий Банк» солидарно с ФИО2, ФИО3 задолженность по договору ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2 556 043 рубля 61 копейку, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 030 рублей 22 копейки, расходы по оценке рыночной стоимости заложенного имущества в сумме 3 000 рублей, всего взыскать 2 586 073 рубля 83 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 64,8 квадратных метра, 1 этаж, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов. 

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 2 503 200 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Тюменский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья Н.А. Свистельникова