Дело № 2-957/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2017 года город Набережные Челны 

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе: 

председательствующего судьи Зверевой О.П., 

при секретаре Ахметовой Д.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 ФИО2 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о расторжении договора комплексного обслуживания, закрытии счета, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд в Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан с иском к акционерному обществу «Россельхозбанк»(далее АО «Россельхозбанк») о расторжении договора комплексного обслуживания, закрытия счета, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, призн7ании незаконным закрытие счета, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ истец открыла счет в банке для личного пользования. ДД.ММ.ГГГГ обратилась с банк с распоряжением о снятии денежных средств, ответчиком отказано в выполнении поручения истца. ДД.ММ.ГГГГ обратилась с досудебной претензией о возврате 2000000 рублей. 

В ходе производства по делу истцом уменьшены исковые требования, которыми просит признать незаконным не закрытие счета после принятия ответчиком заявления на закрытие счета, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 34931 рубль 51 копейку, неустойку 2000000 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рублей, штраф в размере 50% от присужденных сумм. 

Определением Набережночелнинского городского суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ дело для рассмотрения по подсудности направлено в Тукаевский районный суд Республики Татарстан.

В судебное заседание истец ФИО2 по извещению не явилась, ее представитель уточненные исковые требования поддержал, указав в обоснование те же доводы.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ФИО5 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражении.

Исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи; позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу положений статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

В соответствии со статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно статье 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В силу статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

К числу требований банковского законодательства, предъявляемых к кредитным организациям, относятся требования Федерального закона от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее по тексту - ФЗ N 115-ФЗ), который возлагает на банки как на организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, ряд публично-правовых обязанностей, к числу которых относятся: идентификация клиента, документальное фиксирование информации об отдельных видах совершаемых банковских операций, а также отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица), по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями указанного Федерального закона.

Согласно ст. 4 указанного выше Федерального закона, к мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, относятся: организация и осуществление внутреннего контроля; обязательный контроль; запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом; иные меры, принимаемые в соответствии с федеральными законами.

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ N 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, в соответствии с которыми обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются:

запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи;

отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В письме Центрального банка Российской Федерации от 26 декабря 2005 г. N "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" к числу сомнительных операций, совершаемых кредитными организациями по поручению клиентов, отнесены, в том числе, регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

Поскольку закон не устанавливает перечень данных, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений, при реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Закона, и соответственно являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента предоставления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента.

Таким образом, у банка имеется право требовать, а у клиента - обязанность предоставить банку документы, необходимые для фиксирования информации, содержащей сведения о совершаемой операции и источнике происхождения денежных средств по соответствующей операции.

В пункте 11 статьи 7 ФЗ N 115-ФЗ закреплено право организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положенияминастоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При этом в силу п. 12 ст. 7 указанного Федерального закона, отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

В соответствии с пунктами 1.4 и 1.6 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного Центральным Банком Российской Федерации, на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт, как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держателями карты) операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В пункте 1.8 Положения определено, что конкретные условия предоставления денежных средств по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с пунктами 1.10 и 1.11 Положения, эмиссия (выпуск) банковских карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе вышеуказанным Положением, иными нормативными актами "Банка" России и правилами участников расчетов, содержащими их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

По делу установлено:

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт на основании заявления истца. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора банковского счета № и №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с претензией о возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с Заявлением о закрытии счета № с тарифным планом «Персональный».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств на счете № составлял 2 000 000 рублей.

Денежные средства истцу были возвращены банком ДД.ММ.ГГГГ и счет закрыт. В этой связи, требования истца в части расторжения договора комплексного банковского обслуживания, закрытии счета вышеуказанных карт и взыскании остатка денежных средств удовлетворению не подлежат.

Что касается требований истца в части признания не законными действий Банка по не закрытию счета после принятия заявления на закрытие счета, а также удержанию денежных средств после принятия заявления на закрытие счета, то суд оснований для удовлетворения этих требований не находит исходя из следующего.

Как установлено в судебном заседании, ООО «Стройгород» осуществило перевод ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 денежных средств в размере 1998000 рублей на счет № в назначении платежа указав «возврат заемных денежных средств по договору процентного денежного займа № от ДД.ММ.ГГГГ». ООО «Казкровля» осуществило перевод ДД.ММ.ГГГГ Р.Х. денежных средств в размере 2000000 рублей на счет 40№ в назначении платежа указав «возврат заемных денежных средств по договору процентного денежного займа № от ДД.ММ.ГГГГ». (л.д.71,72)

ДД.ММ.ГГГГ для прояснения возникшей ситуации и исключения признаков легализации (отмывания) доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма при совершении операций с денежными средствами Банк предложил ФИО2 предоставить документы (л.д.73)

Согласно акту от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказалась получить запрос о предоставлении документов. (л.д.74)

ДД.ММ.ГГГГ для прояснения возникшей ситуации и исключения признаков легализации (отмывания) доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма при совершении операций с денежными средствами Банк направил запрос ФИО2 о предоставлении письменного пояснения касательно экономической сути проводимых операций с приложением подтверждающих документов. Однако истцом информация Банку не была представлена.(л.д.76).

В результате реализации мер в соответствии с Правилами внутреннего контроля Банка операция ДД.ММ.ГГГГ была признана подозрительной, ДД.ММ.ГГГГ было направлено сообщение в Федеральную службу по финансовому мониторингу России, счет истца был заблокирован Банком в связи с наличием в операциях признаков подозрительного характера.

По мнению суда, Банком мотивированно заблокированы (приостановлены) расходные операции по счету в соответствии с требованиями вышеуказанного Федерального Закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

При заключении с клиентом договора Банковского счета, счет в Банке открывается на согласованных сторонами условиях. Банком установлены условия, перечисленные в Условиях комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк» ( далее - Условия), с которыми истец при заключении договора согласился.

Истец присоединилась в порядке ст.428 ГК РФ, к Условиям путем подачи заявлений об открытии банковского счета и заявления на комплексное банковское обслуживание держателей карт АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «Персональный».

В соответствии с пунктом 4.16 Условий закрытие счета и возврат остатка денежных средств со счета при условии наличия выпущенной к счету международной карты/ карты платежной системы МИР производится на основании письменного заявления держателя с указанием даты закрытия счета, переданного держателем, представителем в подразделение банка, обслуживающее счет, не позднее чем за 45 дней до предполагаемой даты закрытия счета и не позднее чем за 7 дней до предполагаемой даты закрытия счета при условии наличия выпущенной к счету локальной карты. Одновременно с заявлением держатель возвращает банку все выпущенные к счету карты либо подает заявление об утрате карты, в случае, если карта не может быть возвращена. 

Поскольку ФИО2 не были предоставлены документы необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями п.11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", в связи с наличием признаков подозрительной сделки, банк реализовал свое право на отказ от выполнения распоряжения клиента на совершение операции и невыполнением условий по предоставлении карты, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было отказано в закрытии счета. 

В тот же день, ФИО2 было предложено предоставить пояснения касательно экономической сути проводимых операций с приложением подтверждающих документов. Согласно акту ФИО2 получить запрос отказалась. 

ДД.ММ.ГГГГ в связи с подачей заявления на закрытие счета и предоставлении банковской карты, сотрудником, ответственным за выполнение Правил внутреннего контроля Банка принято решение о закрытии счета и переводе остатка денежных средств. 

Лишь ДД.ММ.ГГГГ истец предоставила банковскую карту и подала заявление о прекращении действия банковской карты с переводом остатка денежных средств.

На основании распоряжения истца по истечении 45 дней банк произвел перечисление остатка денежных средств на указанный в заявлении счет.

С учетом изложенного, суд не усматривает в действиях Банка незаконности не закрытия счета и незаконности удержания денежных средств, поскольку истец, обратившись в Банк с заявлением и ознакомившись с Условиями использования банковских карт, заключила с банком договор банковского счета, тем самым согласившись с этими правилами, которые была обязана соблюдать. Истец в установленном порядке не подала банку заявление о прекращении действия банковской карты, как это требовали Условия использования банковских карт.

С учетом изложенного, отсутствуют также основания для удовлетворения требований истца в части взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от вышеуказанных требований. Кроме того, нарушений прав истца, как потребителя, судом не установлено.

Соответственно, отсутствуют основания для взыскания с Банка штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Ссылки истца на положения статьи 859 ГК РФ, предусматривающие право клиента в любой момент расторгнуть договор банковского счета, не могут быть признаны состоятельными, поскольку по смыслу приведенных нормативных положений при заключении смешанного договора правила, регулирующие соответствующий договор, подлежат применению с учетом существа достигнутого сторонами соглашения.

Другие доводы стороны истца суд не может положить в основу решения, так как, они либо голословны, не подтверждены документально и опровергаются материалами дела, либо противоречат установленным судом обстоятельствам, либо заявлены в силу произвольного толкования норм, регулирующих спорные правоотношения, либо не имеют значения для дела.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 ФИО1 к акционерному обществу "Россельхозбанк" о признании действий незаконными, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, если иные сроки не установлены настоящим Кодексом, через Тукаевский районный суд Республики Татарстан.

Судья: