Дело № 2-4210/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Овчаренко М.Н., при секретаре Салей М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что 25.09.2017 г. между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № на получение денежных средств в размере 458 690,90 рублей на срок до 25.06.2022 г., а также договор о карте № с лимитом кредитования. В тот же день, 25.09.2017 г., между ФИО1, страхователем «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, путем перечисления с кредитного счета оплачена страховая премия в размере 57 210,90 рублей.

г. истец обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, в связи с чем, договор закрыт, что подтверждается справкой из банка от 05.05.2018 года.

г. истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от программы страхования, а также возврате денежных средств, связанных со страхованием. Данное заявление ответчики проигнорировали. Требования обосновывал несоответствием условий договора страхования Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. №У и не включением в договор страхования условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Просил взыскать с ответчиков в его пользу денежные средства в размере 57 210,90 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке.

Истец К.А.ПБ. в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление указал, что между Истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор № от 25.09.2017 г. Согласно условиям указанного договора, Банк предоставил Истцу в кредит 458690,90 рублей, на срок 57 месяцев, под уплату процентов годовых в размере 23,00%. Свои обязательства по перечислению кредитных денежных средств Банк исполнил в полном объеме, сторонами данный факт не оспаривается.

Истец, в свою очередь, досрочно исполнил свои обязательства по возврату кредита.

Обязательства сторон по данному договору прекращены 10.04.2018 г., в связи с погашением задолженности по кредиту в полном объеме.

До получения кредита и заключения Кредитного договора Истец подал в Банк и Страховщику Заявление о добровольном страховании, подписанное Истцом собственноручно. В тексте заявления Истцу разъяснено следующее: 

страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита (предложение 2 абзаца 1 заявления);

нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (предложение 5 абзаца 1 заявления).

Собственной подписью в заявлении Истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно,

В данном случае истец не отказался от подписания заявления, поставил подпись, написал фамилию своей рукой, при этом проставил отметку об отказе от программы «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», и передал подписанное заявление в Банк, тем самым, изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья.

Таким образом, Клиент заключил договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» № от 25.09.2017 г.

Истец добровольно согласился получить услугу на названных в договоре страхования условиях, ознакомившись с его содержанием и полисными условиями страхования, о чем свидетельствует подпись Истца в договоре и заявлении на страхование. Договор страхования заключен между Истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь». Обязательство уплатить страховую премию возникает из договора страхования, в силу ст. 934, 954 ГК РФ, получателем страховой премии является Страховщик.

Банк не является стороной договора страхования и не участвует в определении его условий. Банк не является получателем страховой премии, установленной таким договором. Страховой взнос оплачивается заемщиком Страховщику. Размер страховой премии согласован сторонами договора страхования в разделе 5 договора.

Банк принял на себя только обязательство исполнить распоряжение истца о перечислении денежных средств страховщику, вытекающее из договора счета.

Во второй части заявления на страхование истец дал Банку распоряжение перечислить с его счета денежные средства в уплату страховой премии указанному ей Страховщику по реквизитам страховщика (пункт 1 второй части заявления).

В представленном истцом договоре страхования указаны реквизиты страховщика. Заявлений о несогласии с суммой перечисления от Истца не поступало. Свою подпись истец не оспаривает.

В силу действия положений ст. 849 ГК РФ, содержащееся в Заявлении распоряжение клиента является обязательным для кредитной организации, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную Клиентом сумму денежных средств в пользу указанного Клиентом страховщика, в полном объеме.

Данный факт подтверждается, в том числе, копией платежного поручения о перечислении в адрес страховщика страховых премий, уплаченных клиентами единым платежом, в соответствии с п.5.9. Положения Банка России от 19.12.2012 г. N 383-П.

В представленной выписке из электронного реестра договоров страхования в отношении Истца отражен, в том числе, размер перечисленной страховой премии.

Поскольку Банк не является стороной договора страхования, обязательств по его исполнению он нести не может в силу п. 3 ст. 308 ГК РФ. Материалами дела подтверждается, что вся сумма страховой премии перечислена страховой компании, а не Банку, поэтому требования о возврате каких-либо сумм, обязательство которых возникло из договора страхования, не подлежат удовлетворению за счет Банка.

Банк не является надлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии.

Истец в иске требует взыскать в его пользу страховую премию в полном объёме, в качестве основания иска указывает, что условия договора страхования не соответствуют Указанию Банка России от 20.11.2015 г. №-У.

Однако, вопреки утверждениям истца, согласно п.6.3 Полисных условий истец имел возможность обратиться к Страховщику и аннулировать договор страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения. Данное условие соответствует Указанию Банка России от 20.11.2015 г. №-У.

В заключительной части договора страхования, заключенного между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и истцом, имеется запись о том, что истец Полисные условия страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита получил, ознакомлен и согласен с ними. Рядом проставлена собственноручная подпись истца, которая истцом не оспаривалась, доказательств понуждения к проставлению подписи договора не представлено. При этом Истцом не представлены доказательства причинения Истцу нравственных или физических страданий непосредственно действиями Банка, не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда. Поскольку размер компенсации доказанных нравственных страданий напрямую зависит от степени (тяжести) страданий, а наличие последних ничем не подтверждено, согласно ст. 56 ГПК РФ, вопрос о возможности каких-либо компенсаций должен быть решен отрицательно.

Ответчик считает требования истца необоснованными, не соответствующими положениям действующего законодательства и фактическим обстоятельствам, а потому не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Просил оставить исковые требования без удовлетворения.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление указано, что 25.09.2017 между ФИО1 (далее - «Истец») и ООО СК «Ренессанс Жизнь» (далее — «Ответчик») заключен Договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита № (далее - Договор страхования), который, в силу ст.940 ГК РФ, был выдан Истцу (им приложен к настоящему иску и приобщен к материалам дела, а так же прилагается Ответчиком к настоящему возражению).

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор заключен в соответствии с письменным Заявлением Истца на добровольное страхование. Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования.

Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью Истца в указанном договоре на добровольное страхование.

Как следует из искового заявления, Истец обратился в адрес страховщика, с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Договор страхования расторгнут 27.08.2018 г. по заявлению Истца. В соответствии с п. п. 11.3, 11.7 Полисных условий Истцу возвращена часть страховой премии, за вычетом административных расходов.

Возврат части страховой премии осуществляется по следующей формуле:

Сумма возврата Страхователю СП*(100% - 98%)*Д/Д0,

где СП страховая премия, уплаченная Страхователем; 98% - расходы на ведение дел Страховщика; Д - количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; ДО - срок оплаченного периода страхования в днях.

Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, соглашается с его условиями, в том числе, с п.п, 11.3,11.7 указанных Полисных условий.

Абзацем 2 п.3 ст.958 ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, указанная норма права оставляет возврат страховой премии и связанный с этим её размер при досрочном прекращении Договора страхования на усмотрение сторон договора страхования.

Из абз. 2 и. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что законом не запрещается, допускаются условия, изложенные в п. п. 11.3,11.6 Полисных условий.

Следовательно, нормы, указанные в п. 11.3 п. 11.7 Полисных условий, о том, что административные расходы Страховщика составляют до 98% (девяносто восемь процентов) от оплаченной страховой премии, с учетом положений ст. 958 ГК РФ, - не противоречит действующему законодательству.

Страховщик предусмотрел право отказа от Договора страхования, в соответствии с Указанием ЦБ. В и. 6.3 Полисных условий, на основании которых заключен Договор страхования № от 25.09.2017 г., между Страховщиком и ФИО1, Страхователю предоставляется право на отказ от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения. Однако данным правом ФИО2 не воспользовался.

Истец обратился в адрес Страховщика в связи с досрочным погашением кредита, и в соответствии си. 11.3 Полисных условий, Договор страхования расторгнут и произведен возврат части страховой премии за вычетом административных расходов.

Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий Ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав Истца как потребителя. Таким образом, фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют.

Исковые требования Истца вытекают из положений страхового законодательства (ГК РФ), правоотношения сторон находятся вне рамок регулирования Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку к отношениям по страхованию могут применяться только общие положения Закона РФ "О защите прав потребителей", требование о взыскании штрафа не подлежит удовлетворению.

В случае удовлетворения требований Истца о взыскании штрафа, его размер подлежит уменьшению по нормам ст.333 ГК РФ.

Просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.Судом установлено, что 25 сентября 2017 года между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор 

<

***> о предоставлении последнему кредита в сумме 458690 рублей 90 копеек под 23 % годовых на срок 57 месяцев.

Также 25 сентября 2017 года, на основании заявления о добровольном страховании, Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. Страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма-401480 рублей. Страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении №2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. При заключении договора Страхования истец был ознакомлен с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, возражений не имел, обязался исполнять, что подтверждено заявлением истца, договором страхования. В договоре также указано, что страхователь Полисные условия страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита получил, ознакомлен в полном объеме и согласен. Истец просил Банк перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 57210 рублей 90 копеек. Со счета ФИО1 перечислена сумма страховой премии в размере 57210,90 руб. на счет страховщика. Получение страховой премии в указанном размере подтверждено справкой страховой компании.

Срок действия договора страхования- 57 месяцев, с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанас Кредит» страховой премии в полном объеме.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из взаимосвязи вышеприведенных норм права следует, что страхователь при досрочном прекращении договора страхования вправе требовать возврата страховой премии (части страховой премии), если такая возможность предусмотрена договором.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых; заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Срок действия договора страхования, страховая сумма, прекращение действия договора страхования, расторжение договора страхования, предусмотрены в п.6 (п.п.6.3), п.7 (пп.7.2), п.11 (пп.11.2.2., пп.11.3) Полисных условий страхования жизни и здоровья кредита (займа).

Истец полагал, что имеет право на отказ от договора страхования и возврат премии за неиспользованный период страхования в связи с тем, что условия договора страхования не соответствуют Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Между тем, по условиям страхования страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением (п.6.3). Если договор страхования аннулируется в соответствии с п.6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом, договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, дополнительная услуга по добровольному страхованию истцу не была навязана, выбрана им добровольно, в выборе страховой компании не был ограничен, то есть, получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Страховая выплата производится не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

По условиям страхования действие договора страхования прекращается:

-в случае выполнения страховщиком своих обязательств;

-в случае истечения срока действия договора;

- в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

-в случае истечения срока действия кредитного договора;

-в случае смерти страхователя- физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя- юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования;

-в иных случаях, предусмотренных настоящими полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

В Условиях страхования закреплено, что в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика (п. 11.3, 11.7) Полисных условий.

Возврат части страховой премии осуществляется по следующей формуле:

Сумма возврата Страхователю = СП *(100%-98%)*Д/Д0, где СП- страховая премия, уплаченная страхователем; 98% - расходы на ведение дел страховщика; Д- количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; ДО- срок оплаченного периода страхования в днях.

Таким образом, сторонами было достигнуто соглашение о возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно вышеприведенной формуле и количеству времени, в течение которого действовал договор страхования, сумма страховой премии, подлежащая возврату истцу составляет 922,00 рублей, исходя из расчета: СП *(100%-98%)*Д/Д0, где СП- страховая премия, уплаченная страхователем; 98% - расходы на ведение дел страховщика; Д- количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; ДО- срок оплаченного периода страхования в днях. 57 210,90*2%* 1398/1734=922,50 руб.

Рассчитанная по указанной формуле сумма части страховой премии была перечислена истцу ответчиком 01.11.2018 г., что подтверждается платежным поручением №.

Таким образом, со стороны ответчика не усматриваются нарушения условий вора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита также полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Страховщик предусмотрел право отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения. Данным правом ФИО2 не воспользовался.

На основании обращения истца договор страхования расторгнут и произведен возврат части страховой премии за вычетом административных расходов в соответствии с условиями договора.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии со статьями 15, 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992года N 2300-1 "О защите прав потребителей" должны быть оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного, суд не находит требования истца подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья М.Н. Овчаренко