Дело № 2-270/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 августа 2019 года с. Якшур-Бодья УР

Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Трудолюбовой Е.И. единолично, при секретаре Артемьевой О.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Исковые требования мотивированы тем, что 

17.12.2017 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 644 492,80 руб. под 8,5 % годовых, сроком на 36 месяцев, под залог транспортного средства LADA/212140 БЕЛЫЙ, 2017, №. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, в силу ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пп. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.12.2018, на 30.04.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 164 000 руб.

По состоянию на 30.04.2019 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 578 476,73 руб., из них:

просроченная ссуда 532 955.98 руб.;

- просроченные проценты 16 992,47 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 493,86 руб.;

- неустойка по ссудному договору 26 794,08 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 1 141,34 руб.;

- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 99 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.10 кредитного договора № от 17.12.2017г., п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство LADA LADA/212140 БЕЛЫЙ, 2017, №.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считаем целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 34,75 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 291 757,34 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 22, 38, 131 - 133 ГПК РФ, истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 578476,73 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 984,77 руб.; обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство LADA LADA/212140 БЕЛЫМ, 2017, №, установив начальную продажную цену в размере 291 757,34 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала, подтвердила доводы, изложенные в иске. 

В судебное заседание ответчик не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил в суд ходатайство об отложении судебного разбирательства, указав, что по состоянию здоровья явиться в суд не может.

Согласно сведениям, предоставленным БУЗ УР «Якшур-Бодьинская РБ МЗ УР» ФИО1 выписан с 17.07.2019 года к труда, получает амбулаторное лечение, в судебном заседание может принимать участие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося ответчика, его неявка признана неуважительной.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 ст. 432 ГК РФ).

По смыслу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Из материалов дела следует, что 17 декабря 2017 года между сторонами был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор 

<

***>, посредством заполнения ответчиком заявления о предоставлении потребительского кредита с открытием на его имя банковского счета на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Согласно условиям кредитного договора 

<

***> «Совкомбанк» обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 644 492,80 руб. на срок 36 месяцев под 8,5 % годовых под залог транспортного средства LADA 212140, куз. №, двигатель №, VIN №.

В соответствии с пунктами 1-6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей с учетом Дополнительного соглашения от 17.12.2017 года (заявление –оферта к Договору) ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно не позднее 17 числа каждого месяца погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере ежемесячного взноса. Размер платежа с 1 по 35 платеж составляет 13 601,66 руб. ежемесячно, 36 платеж (остаточный платеж) – 292 952,50 руб., срок возврата кредита 17 декабря 2020 года.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

При заключении договор ответчик также ознакомился и согласился с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк»; тариф комиссионного вознаграждения для автокредитов и товарных кредитов, оформленных в автосалоне составляет 99 руб. в месяц. 

Факт выполнения обязательств ПАО "Совкомбанк" по предоставлению денежных средств подтверждается материалами дела, в соответствии с которыми на банковский счет ответчика № 17.12.2017 поступили денежные средства в размере 644 492,80 руб.

Уведомление № от 19.12.2017 о залоге транспортного средства LADA 212140, куз. №, двигатель №, №, направлено Банком для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Вопреки условиям договора ответчик принятые обязательства по возврату основного долга по кредиту, уплате на него процентов путем внесения ежемесячного платежа, не исполнял надлежащим образом, начиная с 18 ноября 2018 года не производил гашение основного долга и процентов по кредиту, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком, в результате чего у заемщика образовалась задолженность по состоянию на 30 апреля 2019 года в размере 578 476,73 руб., в том числе, основной долг – 532 955,98 руб., проценты за пользование кредитом – 16 992,47 руб., проценты по просроченной ссуде 493,86 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 26 794,07 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 141,34 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 99 руб. Расчет указанной задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора. Альтернативного расчета ответчиком не представлено, а представленный расчет не оспорен.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ)

В соответствии со статьями 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Оснований для снижения предъявленной к взысканию с ответчика неустойки с учетом положений п. 1 ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно подп. 5.2 п. 5 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия), Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В силу подп. 5.3 п. 5 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

27 марта 2019 года банком было направлено ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, оставленное ответчиком без ответа.

Как следует из представленной истцом выписки по счету на имя ФИО1 операций, связанных с гашением кредита и уплатой процентов, после 17 января 2019 года им не совершалось, последний платеж в счет погашения кредита и процентов по кредиту был осуществлен ответчиком 19.12.2018 года.

На основании изложенного, суд находит установленным, что обязательства по уплате задолженности, до настоящего времени не исполнены, а потому требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору законны и обоснованы.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 17 декабря 2017 года обеспечением исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредиту является залог транспортного средства LADA 212140, год выпуска 2017, кузов №, двигатель №, VIN №, паспорт транспортного средства №.

Залог указанного транспортного средства в соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ учтен путем регистрации уведомления о возникновении залога в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Право собственности на указанный автомобиль возникло у ответчика на основании договора купли-продажи автомобиля от 16 декабря 2017 года № 24196/2017, заключенного с ООО «Форвард-Авто». Согласно приложению 1 к договору купли-продажи автомобиля его стоимость составляет 558 900 руб.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Кроме того в соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги.

С учетом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в силу которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 984,77 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 17 декабря 2017 года № по состоянию на 30 апреля 2019 года в размере 578 476,73 руб., в том числе, основной долг – 532 955,98 руб., проценты за пользование кредитом – 16 992,47 руб., проценты по просроченной ссуде 493,86 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 26 794,08 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 141,34 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 99 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 984,77 руб.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» на принадлежащее ФИО1 заложенное имущество - транспортное средство LADA 212140, год выпуска 2017, кузов №, двигатель №, VIN №, паспорт транспортного средства №, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме. 

Решение принято в окончательной форме 20.08.2019 года.

Судья Е.И. Трудолюбова