Дело № 2-518/2024 

УИД – 61RS0036-01-2024-000333-63

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2024 года Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Курилова А.Е.,

при секретаре Сибилевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику ФИО1 предоставлен кредит на сумму 791622 рубля 90 копеек. Процентная ставка по кредиту составила 18,5% годовых. Денежные средства в сумме 791622 рубля 90 копеек перечислены на счет заемщика. Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия кредитного договора. Также заемщик была ознакомлена и полностью согласна с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «SMS - пакет», Описанием программы финансовой защиты и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 16869 рублей 50 копеек. В период действия договора заемщиком была подключена услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по СМС, стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 304714 рублей 88 копеек, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика по договору составляет всего 993924 рубля 85 копеек, из которых: 650217 рублей 27 копеек – сумма основного долга, 304714 рубля 88 копеек убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 36413 рубля 43 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 2579 рублей 27 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ всего в сумме 993924 рубля 85 копеек, из которых 650217 рублей 27 копеек – сумма основного долга, 304714 рубля 88 копеек убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 36413 рубля 43 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 2579 рублей 27 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13139 рублей 25 копеек. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала. 

Согласно ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено без участия сторон. 

Изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, суд считает необходимым заявленные исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику ФИО1 предоставлен кредит на общую сумму 791622 рубля 90 копеек. Процентная ставка по кредиту составила 18,5% годовых. Срок возврата кредита - 84 календарных месяца. 

Заемщик ФИО1 приняла обязательства погашать кредит ежемесячными платежами, согласно согласованному графику платежей, который ответчик получила. 

Из материалов дела следует, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Денежные средства в сумме 791622 рубля 90 копеек зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 нарушила условия кредитного договора, а именно исполняла обязательства по внесению ежемесячных платежей ненадлежащим образом, с нарушением срока уплаты ежемесячных платежей, денежные суммы в погашение кредита начиная с декабря 2022 года согласно графику платежей не вносит, в результате чего образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счету, а также письменным расчетом задолженности. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является уплата неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Как следует из представленного суду письменного расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет: 650217 рублей 27 копеек – сумма основного долга, 36413 рубля 43 копеек – сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 2579 рублей 27 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности.

В данной части суд согласен с представленным истцом письменным расчетом задолженности, доказательств иного размера задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, неустойке, суду не представлено.

В связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных в данной части исковых требований о взыскании с ответчика основного долга в сумме 650217 рублей 27 копеек, процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 36413 рубля 43 копеек, пени в сумме 2579 рублей 27 копеек. 

Кроме того, истцом также заявлены исковые требования о взыскании с ответчика убытков банка – процентов за пользование кредитом, предусмотренных графиком платежей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 304714 рублей 88 копеек. 

Суд считает, что в данной части заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Указанные требования банка о взыскании убытков по существу являются исковыми требованиями о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Также, согласно ч. 3 ст. 809 ГКРФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, проценты за пользование денежными средствами, предоставленными заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, подлежат начислению только по день фактического возврата заемщиком суммы займа. 

В данном случае между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредита) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно только до дня фактического возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом в твердой денежной сумме, до ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых фактически не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору.

В связи с этим, суд считает, что исковые требования истца о взыскании убытков (процентов за пользование кредитом) подлежат частичному удовлетворению, а именно по день вынесения решения суда. 

Как указано, исковые требования истца о взыскании с ответчика убытков банка – процентов за пользование кредитом, предусмотренных графиком платежей, в сумме 304714 рублей 88 копеек, заявлены за период пользования займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Проценты за пользование займом в сумме 36413 рублей 43 копейки были рассчитаны по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно графику платежей по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (последняя дата уплаты процентов по графику платежей на момент вынесения решения суда по настоящему делу), размер процентов за пользование кредитом составит всего 107504 рубля 21 копейка, а именно: 9147,19 + 9656,69 + 9235,51 + 9423,41 +9006,21 + 9182,87 + 9062,09 + 8651,05 + 8810,29 + 8403,54 + 8528,78 + 8396,58. 

Данные требования истца о взыскании с ответчика убытков (процентов за пользование кредитом) подлежат удовлетворению, так как заявлены за период фактического пользования ответчиком суммой кредита. 

В удовлетворении остальной части заявленных требований о взыскании с ФИО1 убытков в виде процентов за пользование кредитом необходимо отказать, поскольку взыскание процентов в твердой денежной сумме, о чем просит истец в иске, за пользование займом на будущее неопределенное время, за предполагаемое в будущем продолжение пользования займом со стороны заемщика, действующими нормами материального права не предусмотрено.

Каких-либо исковых требований о взыскании с ответчика процентов за пользование займом по ставке, предусмотренной договором, по дату фактического погашения суммы займа, истцом не заявлено. 

При этом, истец не лишен возможности повторно обратиться в суд с иском о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом после истечения конкретного срока фактического пользования ответчиком суммой займа, либо с требованиями о взыскании с ответчика процентов за пользование займом, по ставке, предусмотренной договором, по день фактического возврата суммы займа. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, то с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 10511 рублей 40 копеек, согласно расчету: 796714,18 / 993924,85 = 0,8, где 796714,18 – общий размер удовлетворенных исковых требований, 993924,85 – общий размер заявленных исковых требований; 13139,25 х 0,8 = 10511,4.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ всего в сумме 796714 рублей 18 копеек, из которых: 650217 рублей 27 копеек – сумма основного долга, 36413 рублей 43 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 107504 рубля 21 копейка - убытки банка (проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 2579 рублей 27 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10511 рублей 40 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании убытков, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Каменский районный суд Ростовской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 28.03.2024 года.

Председательствующий: