УИД № 75RS0010-01-2024-001420-61

Дело № 2-485/2024 ~ М-459/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2024 года пгт. Забайкальск 

Забайкальский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Васендина С.Ф., 

при секретаре судебного заседания Быковской Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО " Агентство Финансового Контроля" (далее ООО ПКО "АФК") к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом и процентов за пользование чужими денежными средствами, 

УСТАНОВИЛ

ООО ПКО "АФК" обратилось с иском к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 21.03.2018 по 23.08.2024 в сумме 551 138,12 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 21.03.2018 по 05.06.2018 в сумме 3168,09 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 06.06.2018 по 17.11.2023 в сумме 111265,18 рублей, а также расходов на уплату государственной пошлины в сумме 9856,00 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что АО "ОТП Банк" и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключили кредитный договор № от 12 июля 2012 года по продукту карт, выпущенных в рамках проекта "Перекрёстные продажи". 

АО "ОТП Банк" и ООО ПКО "АФК" заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 20.03.2018, в соответствии с которым право требования по договору № от 12.07.2012 года было передано ООО ПКО "АФК" в размере задолженности 355149,67 рублей, определенной по состоянию на дату уступки права требования. 

На основании судебного постановления № от 06.06.2018, вынесенного мировым судьей судебного участка № 39 Забайкальского района Забайкальского края, с должника ФИО1 (ФИО3) в пользу истца взыскана уступленная задолженность по договору № от 12.07.2012 года и расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 358525,42 рублей. Судебный приказ исполнен в полном объеме 17.11.2023 года. 

Ссылаясь на статьи 395, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", указывая на несвоевременное исполнение должником своих долговых обязательств по кредитному договору, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование займом, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в вышеуказанных суммах. 

Определениями суда от 20.09.2024 года и 17.10.2024 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены АО "ОТП Банк" и Забайкальский РОСП УФССП по Забайкальскому краю.

Представитель истца ООО ПКО "АФК" ФИО4 в суд не явилась, просила рассмотреть дело без её участия.

Третьи лица, о времени и места рассмотрения дела извещены надлежащим образом, своих представителей в суд не направили, ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие либо отложении рассмотрения дела не заявляли. 

Информация о дате и времени судебного заседания в соответствии со статьями 14, 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» заблаговременно размещена на интернет-сайте суда и является общедоступной.

На основании статьи 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд с учётом мнения ответчика рассмотрел спор при состоявшейся явке.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, указала, что после смерти матери ФИО5 вступила в наследство и оплатила все её долги, считает поведение взыскателя недобросовестным, злоупотребляющим правом, просит применить срок давности к заявленным требованиям. 

Выслушав ФИО1, исследовав представленные доказательства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно статье 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 27.08.2011 года между ОАО "ОТП Банк" и ФИО5 был заключен кредитный договор № от 27.08.2011, что подтверждается заявлением на получение потребительского кредита (л.д.31-33), согласно которому ФИО3 предоставлен кредит на срок 6 месяцев в сумме 9500 рублей под 47,7% годовых, полной стоимостью 59,6 % годовых, размер первого платёжа 1928,24 рублей, размер последнего платежа 1868,97 рублей, размер остальных ежемесячных платёжей – 1917,84 рублей, с заключением договора страхования жизни и здоровья заёмщика (п.13); Как указано в заявлении:

1) заёмщик ознакомился, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать "Условия кредитного договора ОАО "ОТП Банк", а также ознакомлен и согласен с Тарифами по потребительскому кредитованию, просил открыть ему банковский счёт № в соответствии с Условиями кредитного договора, предоставить кредит на условиях, указанных в п.13 заявления на приобретение товаров, а также дал распоряжение банку на списание средств со счёта для оплаты товаров и страховой премии; 

2) заёмщик ознакомился и согласился с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просил открыть на его имя Банковский счёт и предоставить банковскую карту посредством направления письмом по адресу указанному в разделе 6 заявления; 

просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита 150 000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте составляет 61,65 % годовых.

3) заёмщик ознакомился и согласился с Правилами дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и Тарифами на услуги и просил заключить с ним договор ДБО.

В приложении к заявлению заёмщику предоставлена информация о полной стоимости кредита (ПСК) по банковской карте составляющей 61,65 % годовых. Платежи в пользу банка - погашение основного долга 150 000 рублей, проценты по кредиту 49%. Платежи не включённые в ПСК – плата за операцию получение наличных за счёт собственных средств в банкоматах и ПВН иных банков 1% (минимум 200 руб.), в банкоматах и ПВН банка за счёт кредита 5%, в иных банках 6%, плата за использование SMS-сервиса 59,00 рублей, плата за пропуск минимального платежа 2-й раз 500 рублей, в третий раз 1000 рублей (л.д.33,34).

Кроме того, ФИО2 дала согласие на страхование жизни и здоровья, согласно которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, постоянная потеря общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1, 2 группы инвалидности (л.д. 35). 

20.03.2018 года между АО "ОТП Банк" и ООО "АФК" заключен договор № уступки прав (требований), в соответствии с пунктом 1.1 которого Цедент уступает, Цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и заёмщиками, указанными в реестрах заёмщиков в приложении № 1 к договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объёме, указанном в пункте 1.3 договора.

В приложении № 1 от 26.03.2017 к договору уступки требования № от 20.03.2018 ООО "АФК" было передано право требования по кредитному договору № от 12.07.2012 года, при уступке права требования ООО "АФК" общий долг ФИО5 составил 355149,67 рублей (л.д.51).

06.06.2018 мировым судьёй судебного участка № 39 Забайкальского судебного района Забайкальского края был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО5 в пользу ООО "АФК" задолженности по кредитному договору № от 12.07.2012 года за период с 20.03.2018 по 30.05.2018 г. в размере 355149,67 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3375,75 рублей, а всего – 358525,42 рублей. Судебный приказ вступил в законную силу 23.07.2018 (л.д.83).

По заявлению взыскателя Забайкальским РОСП УФССП России по Забайкальскому краю исполнительное производство возбуждено 13.09.2018 года. Определением мирового судьи от 23.01.2023 года в связи со смертью ФИО5 произведена замена должника на правопреемника ФИО1

Из постановления судебного пристава исполнителя Забайкальского РОСП от 20.11.2023 года о прекращении исполнительного производства следует, что по состоянию на 20.11.2023 года судебный приказ исполнен.

По информации мирового судьи материалы гражданского дела № уничтожены в связи с истечением срока хранения.

В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих заключение АО "ОТП Банк" и ФИО3 кредитного договора № от 12.07.2012 года и его существенные условия позволяющие достоверно определить сумму основного долга в размере 204032 рублей, на которую ссылается истец в расчёте процентов. Представленные в подтверждение заключения кредитного договора заявления ФИО3 содержат номер договора № от 27.08.2011 года. 

Как следует из материалов исполнительного производства во исполнение судебного приказа судебными приставами производились удержания по исполнительному производству и распределение поступивших денежных средств с 21.12.2018 года по 15.11.2023 года включительно, о чем свидетельствует сводка по исполнительному производству и постановление об окончании исполнительного производства. При расчёте процентов внесение должником денежных средств в счет уплаты долга не учтены, что вызывает сомнение в объективности произведенного истцом расчёта. 

Кроме того, заявление ФИО3 о заключении договора кредитной карты с ОАО "ОТП Банк", на которое ссылается истец, как на основании заключения кредитного договора, заёмщик никакого согласия на уступку права требования третьим лицам не давала. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора уступки) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ - в редакции, действовавшей на дату заключения договора уступки).

Согласно разъяснениям изложенным в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу приведенных норм права возможность передачи (уступки) права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Указанная правовая позиция актуальна для кредитных договоров, заключенных с гражданами как потребителями соответствующих финансовых услуг до 01.07.2014, то есть даты вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которым установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 2 статьи 12).

Таким образом, до 01.07.2014 возможность уступки банком права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) третьему лицу, должна быть прямо предусмотрена условиями заключенного кредитного договора.

Доказательства наличия у истца лицензии на право осуществления банковской деятельности либо доказательства того, что он является кредитной организацией, суду не представлены.

Согласие заемщика ФИО5 на уступку банком права требования по кредитному договору третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, в заявлении на выдачу банковской карты отсутствует. 

Таким образом, при законодательно установленном запрете на уступку права требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, согласие заемщика на такую уступку не получено.

При таких обстоятельствах суд признает исковые требования ООО ПКО "АФК" необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковое заявление ООО ПКО " Агентство Финансового Контроля" к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом и процентов за пользование чужими денежными средствами, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Забайкальский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Текст мотивированного решения изготовлен 20.11.2024 года

Судья С.Ф. Васендин