Дело № 2-2698/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июня 2018 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р., 

при секретаре Коробейниковой С.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 469 959 руб. 44 коп., в том числе: основной долг в размере 247 093 руб. 85 коп., проценты в размере 167 365 руб. 59 коп.; неустойка в размере 55 500 руб.; процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27,5 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 469 959, 44 руб., начиная с 31.01.2018 г. по дату вступления в силу решения суда; расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 899 руб. 59 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что 

<

дата> истец и ответчик заключили кредитный договор 

<

номер>, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 355 440 руб. сроком на 42 месяца, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 

<

дата> у него образовалась задолженность в размере 469 959 руб. 44 коп., в том числе:

- сумма основного долга в размере 247 093 руб. 85 коп.;

- сумма процентов в размере 167 365 руб. 59 коп.;

- неустойка в размере 55 500 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик исковые требования не признал, просил снизить размер взыскиваемой неустойки ввиду ее несоразмерности

Выслушав явившихся участников процесса, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу. 

<

дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 355 440 руб. сроком возврата 

<

дата> под 27,5 % годовых.

Условия кредитного договора определены в Заявлении клиента о заключении договора кредитования (далее по тексту – Заявление клиента) и в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту – Общие условия).

Размер ежемесячного платежа составил 13 284 руб.

Ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Ответчик надлежащим образом не исполнил принятые на себя обязательства по возврату кредита.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании представленных и исследованных в суде документов.

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 27,5 % годовых.

В силу п.4.2.1 Общих условий проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Банк, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выполнил – денежные средства Заемщику предоставил. Заемщик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере производил не в полном объеме, то есть не исполнили принятые на себя обязательства надлежащим образом.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены надлежащим образом. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращала сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом. 

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам с учетом увеличения размера исковых требований, судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора. 

Ответчик расчет задолженности истца по сумме основного долга и процентам за пользование кредитом не оспаривал, доказательств уплаты суммы долга в полном объеме либо в части суду не представил.

Исходя из изложенных правовых норм, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору Заемщиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредиту по состоянию на 31.01.2018 г. в размере 247 093 руб. 85 коп. и сумма задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 167 365 руб. 59 коп., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27,5 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 469 959, 44 руб., начиная с 31.01.2018 г. по дату вступления в силу решения суда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Согласно п.4.2.2 начисление процентов прекращается, начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующей за датой решения суда.

Истец просит производить начисление процентов на общую сумму задолженности, включая на проценты и на неустойку (штраф).

Вместе с тем начисление процентов за пользование кредитом возможно только на сумму основного долга.

Исходя из условий кредитного договора, начисление процентов прекращается со дня, следующей за датой решения суда.

Истец просит производить начисление процентов по дату вступления решения суда в законную силу.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 247 093 руб. 85 коп. с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 27, 5 % годовых, начиная с 31.01.2018 г. по 30.06.2018 г.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования составляет 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз при сумме кредита от 200 001 до 500 000 руб., 1500 руб. – за факт образования просроченной задолженности два раза, 2000 руб. – за факт образования просроченной задолженности 3 и более раза.

Заемщик принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку ежемесячных очередных платежей.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика суммы неустойки за просрочку внесения (перечисления) очередных платежей, суд принимает за основу, представленный представителем истца расчет задолженности неустойки, соответствующий требованиям ст. 319 ГК РФ.

Суд отмечает, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности при не исполнении либо ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств.

Ответчик заявил ходатайство о снижении размера взыскиваемой с ответчика неустойки ввиду ее несоразмерности.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывать в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника. 

Суд отмечает, что при решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации (учетной ставки) в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

При этом суд отмечает, что ставка рефинансирования (учетная ставка), являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. 

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный кредитным договором займа размер штрафа при действующей на момент заключения договора превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Поскольку размер штрафа за каждый факт образования просроченной задолженности один раз составляет 1000 руб., 1500 руб. – за факт образования просроченной задолженности два раза, 2000 руб. – за факт образования просроченной задолженности 3 и более раза, то суд считает возможным, разрешая вопрос о возможности снижения применяемой ставки процентов, снизить размер неустойки (штрафа) на основании положений ст. 333 ГК РФ в три раза, т.е. до суммы в размере 18 500 руб., что будет отвечать принципу соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка (штраф) за образование просроченной задолженности в размере 18 500 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 899 руб. 59 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 432 959 руб. 44 коп., в том числе:

- сумма основного долга в размере 247 093 руб. 85 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 167 365 руб. 59 коп.;

- неустойка (штраф) за образование просроченной задолженности в размере 18 500 руб.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 неустойки (штрафа) в большем размере отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 247 093 руб. 85 коп. с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 27, 5 % годовых, начиная с 

<

дата> по 

<

дата>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 899 руб. 59 коп.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме принято 

<

дата>.

Председательствующий судья Г.Р. Фаррухшина