Дело № 2-1984/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 июня 2018 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Усовой А.Ю.

при секретаре Усмановой И.Я.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 23 марта 2013 года по состоянию на 02 августа 2017 года в размере 175 948 руб. 64 коп., из которых просроченный основной долг составляет 152 069 руб. 81 коп., просроченные проценты составляют 17 508 руб. 93 коп., неустойка составляет 6 369 руб. 90 коп руб., а также о расторжении кредитного договора 

<

***> от 23 марта 2013 г., заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 

В обоснование исковых требований истец указал, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 23 марта 2013 года заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым заемщик получил кредитную карту VISA Gold №, и банк предоставил заемщику кредитный лимит под 17,9 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 35,8 % годовых. В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, полагает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям. 

Установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 23 марта 2013 г. был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым заемщик получила кредитную карту VISA Gold №, и банк предоставил заемщику кредитный лимит в сумме 200 000 рублей, на срок 36 месяцев, с длительностью льготного периода – 50 дней (л.д. 21). 

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с Памяткой держателя и заявлением-анкетой на получение кредитной карты, Альбомом тарифов на услуги являются договором на предоставление держателю (ответчику) возобновляемой кредитной линии – договор (п.1.1 Условий).

В соответствии с Условиями для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя.

В соответствии с Условиями держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте. Отчеты по карте направлялись держателю по адресу, указанному в заявлении на получение кредитной карты.

Обязательный платеж - это сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж рассчитывается как 5 % от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.

Условиями установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 17,9 % годовых, полная стоимость кредита составляет 19,20 % годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 35,8 % годовых.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету, не включая эту дату, по дату ее полного погашения (включительно) – п.3.5 Условий. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка.

В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование № 83-13/84667 от 03.07.2017 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена. За период с 13.06.2013 г. по 16.05.2014 г. ответчиком уплачены проценты в сумме 29 038 руб. 80 коп., а также неустойка в размере 22 руб. 38 коп. (л.д. 6, 29 - 31).

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 дней, с даты формирования отчета каждого месяца в размере, предусмотренном графиком платежей, с длительностью льготного периода 50 дней, как отражено в письменной информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Кроме того, установлено, что ответчик воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования, что также подтверждается выпиской по кредитной карте VISA Gold №, (счет №) по состоянию на 02.08.2017 г. задолженность по кредиту составляет 175 948 руб. 64 коп., из которых просроченный основной долг составляет 152 069 руб. 81 коп., просроченные проценты составляют 17 508 руб. 93 коп., неустойка составляет 6 369 руб. 90 коп руб.,

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, продавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с читающимися процентами. 

В нарушение принятых по кредитному договору обязательств у заемщика образовалась задолженность по состоянию на 02.08.2017 г. в размере 175 948 руб. 64 коп., в том числе: просроченный основной долг составляет 152 069, 81 руб., просроченные проценты составляют 17508,93 руб., неустойка составляет 6 369,9 руб. 

Представленный расчет ответчиком не оспаривался и судом под сомнение не ставится. Как следует из требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, платежи в счет погашения задолженности по карте ответчиком не производились, нарушения обязательств по кредитному договору допускаются ответчиком ФИО5 по настоящее время. Доказательства отсутствия задолженности или иного ее размера ответчиком суду не представлены.

Суд признает расчет истца верным, поскольку он последователен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех внесенных ответчиком сумм и ответчиком не оспорен.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ (п. 2 ст. 307 ГК РФ).

При указанных обстоятельствах, заявленные требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 23 марта 2013 года по состоянию на 02 августа 2017 года в размере 175 948 руб. 64 коп., из которых просроченный основной долг составляет 152 069 руб. 81 коп., просроченные проценты составляют 17 508 руб. 93 коп., неустойка составляет 6 369 руб. 90 коп руб., являются обоснованными, и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 Кодекса). 

Поскольку заемщиком допущена просрочка погашения кредита, повлекшая за собой досрочное взыскание всей суммы задолженности, суд приходит к выводу о существенности допущенного нарушения кредитного договора, что влечет его расторжение.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями п. 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанка России" (далее также - Условия) держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно Условиям обязательный платеж - это сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности.

Исходя из содержания Информации о полной стоимости кредита по кредитной карте размер обязательного платежа установлен 5% от суммы основного долга, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Как следует из представленных в материалы дела отчетов по кредитной карте, представленных банком, данные документы содержат сведения о дате их составления, периоде составления месячных отчетов (с 23 числа предыдущего месяца по 22 число соответствующего месяца), суммах обязательных ежемесячных платежей (в соответствии со структурой задолженности), информацию о балансе, сумму общей задолженности, и конкретной дате платежей (12 число соответствующего месяца), структуру задолженности, включающую в себя: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, сумму превышения лимита кредита, просроченных платежей, неустойки, комиссии банка.

В соответствии с основными условиями, изложенными в информации о полной стоимости кредита, с которой ознакомлена ответчик 06 мая 2013 года (л.д. 56), срок кредита составляет 36 месяцев (раздел I). Согласно разделу IV информации о полной стоимости кредита "Условия для целей расчета", также указано, что кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 3 года.

Таким образом, из содержания изложенных выше положений Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, и отчетов следует, что погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

В то же время, срок кредита установлен 36 месяцев с момента его предоставления. Согласно представленной банком информации по кредитному контракту, датой его открытия является 23 марта 2013 года (л.д. 29).

В соответствии с представленными банком отчетами по кредитной карте ответчика (л.д. 82 - 89), последние операции по снятию денежных средств были произведены ответчиком в декабре 2014 года. Из отчета по кредитной карте с датой составления 22 мая 2014 года за период с 23апреля 2014 года по 22 мая 2014 года следует, что последние платежи по частичному погашению просроченных процентов, неустойки имели место в мае 2014 года. (л.д. 104 т.1).

Из расчетов банка также следует, что истцом впервые зафиксирована дата образования просроченной задолженности по основному долгу – 13 мая 2014 года (л.д. 29 т.1).

В соответствии с выпиской по счету кредитной карты ФИО5 также видно, что после мая 2014 года платежи, необходимые для погашения задолженности, в установленный в отчете срок либо в последующем, ответчиком не вносились.

Согласно п. 1.8 Условий карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты включительно. Запрещается использование карты (ее реквизитов) с истекшим сроком действия.

Пунктами 4.1.16, 4.2.3 Условий установлено, что держатель карты обязан своевременно получить в банке перевыпущенную карту или уведомить банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой. Для перевыпуска карты до истечения срока ее действия держатель карты обязан подать письменное заявление в банк.

Как следует из п. 5.2.9 Условий банк имеет право перевыпускать карту по истечении срока ее действия в случае, если держатель письменно не уведомил банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Учитывая, что доказательств перевыпуска карты на имя ФИО5 стороной истца в материалы дела не представлено, а также не представлено доказательств пролонгации срока кредита, предоставленные истцу денежные средства должны были быть возвращены банку в соответствии с условиями договора в полном объеме не позднее 22 марта 2016 года (дата окончательного срока исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора). 

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО5 задолженности по кредитной карте ПАО "Сбербанк России" обратилось в сентябре 2017 года, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ФИО5 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию компенсация расходов по уплате госпошлины в сумме 10 718, 97 руб., которые понесены истцом при обращении в суд (платежное поручение № 245904 от 22.01.2018 года, № 65699 от 17.08.2017 г.). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 23 марта 2013 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 23 марта 2013 года, по состоянию на 02.08.2017 г. в размере 175 948 руб. 64 коп., а также компенсацию по оплате государственной пошлины в размере 10 718 руб. 97 коп., всего 186 667 руб. 61 коп. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Челябинска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: А.Ю. Усова