Гражданское дело № 2-730/2024

УИД 27RS0015-01-2024-001075-91

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 сентября 2024 года п. Ванино 

Ванинский районный суд Хабаровского края в составе: 

председательствующего судьи Стромиловой Е.А., 

при секретаре Севериной Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. В обоснование заявленных требований указано, что ФИО1 установил в телефоне приложение «Мобильный банк» (далее - Мобильное приложение). Для доступа в Мобильное приложение Клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона Клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО). Далее, с использование Мобильного приложения 11.11.2021 между Банком и Должником был заключен Договор потребительского кредита №-ПБ-/21 (удаленно, без визита заемщика в подразделение Банка, состоящий из: Заявления на открытие банковского счета «Кредитный», Общих условий предоставления потребительских кредитов, и Индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованиемодноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции (Приложение 4, 5, 6). Совершение указанных действий по регистрации Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к: «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)» ((Приложение 7). Согласно п. 2.10. Правил дистанционного обслуживания и п. 1.11. Приложения 1 к указанным правилам Клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по заключению кредитного договора. Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17. и п.5.19. Правил дистанционного обслуживания. Пунктом 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк») на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы. Банк в подтверждение фактов совершения Операций и действий Клиента в ДБО (системе «Мобильный Банк») прилагает к настоящему исковому заявлению соответствующий отчет по произведенным операциям и действиям (Лог- файл- Приложение 8). Согласно пункту 1 Индивидуальных условий Банк обязался предоставить Заемщику Кредит в размере 1 524 999,34 рублей на потребительские цели. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по Кредитному договору, предоставив Заемщику денежные средства путем их перечисления в безналичном порядке на счет Заемщика №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету Заемщика (Приложение 9). В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий Заемщик взял на себя обязательство погашать задолженность по кредиту и по возврату процентов равными ежемесячными платежами в размере 23 908,00 (Двадцать три тысячи девятьсот восемь) рубль 00 копеек 14 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа).

Пунктом 2 Индивидуальных условий установлена дата окончательного возврата кредита-13.10.1018 г. (включительно). Пунктом 4 Индивидуальных условий установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере: 7,9 процентов годовых при наличии договора страхования. В соответствии с пунктом 4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита либо до даты возврата кредита, указанной в требовании о полном досрочном погашении Заемщиком задолженности, направленном Кредитором в порядке, предусмотренном в п.5.2.3. Общих условий. Согласно пункту 6.4. Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности (Приложение 10). Согласно пункту 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями настоящего Договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). Данные обязательства Заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. В связи с чем возникла просроченная задолженность и заемщику направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности (Приложение 11, 12). По состоянию на 28.05.2024 года размер задолженности по Кредитному договору составляет: 1 979 796,94 рублей, из которых: 1 304 636,59 руб. - задолженность по кредиту; 675 052,24 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 108,11 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Заемщику было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении Кредитного договора.

Просят суд расторгнуть Кредитный договор № от 11.11.2021 г. с даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору № от 11.11.2021 г. по состоянию на 28.05.2024 года в сумме 1 979 796,94 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24 098,98 рублей.

В последствии истец увеличил исковые требования и просит суд расторгнуть Кредитный договор № от 11.11.2021 г. с даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору № от 11.11.2021 г. по состоянию на 28.05.2024 года в сумме 2 101 018,40 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) за период с 29.05.2024 года по дату расторжения кредитного договора включительно пени по Кредитному договору по ставке в размере 0.1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24 705 рублей.

Представитель истца АО «Газпромбанк» в суд не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайств не поступало.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыл, извещался судом о времени и месте судебного разбирательства по последнему известному месту жительства и регистрации, от получения судебной повестки ответчик уклонился, о перемене места жительства суд не уведомил, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял.

В соответствии с ч. 7 ст. 113 ГПК РФ информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела заблаговременно размещена была на официальном сайте Ванинского районного суда (vaninsky.hbr.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

Таким образом, судом были предприняты все меры для извещения ответчиков о времени и месте судебного заседания, однако, конверты возвращены с отметкой «истек хранения». 

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства с вынесением по делу заочного решения. 

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно статьям 819, 810, 809 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, в случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со статьей 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии ч. 1, ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. 

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее – Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Согласно ч. 2 ст. 5 указанного Закона, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 установил Мобильное приложение. Для доступа в Мобильное приложение ФИО1 провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона Клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО). Совершение указанных действий по регистрации Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к: «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)». Согласно п. 2.10. Правил дистанционного обслуживания и п. 1.11. Приложения 1 к указанным правилам Клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по заключению кредитного договора. Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17. и п.5.19. Правил дистанционного обслуживания. Пунктом 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк») на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы. 

11.11.2021 г. между АО «Газпромбанк» и ФИО1 с использованием мобильного приложения был заключен Договор потребительского кредита № состоящий из: Заявления на открытие банковского счета «Кредитный», Общих условий предоставления потребительских кредитов, и Индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита№ от 11.11.2021 г. банк предоставил ответчику кредит в размере 1524 999, 34 рублей под 7,9% годовых, кредит предоставлен на срок по 13.10.2028 г. включительно.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 13 числа каждого текущего календарного месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа – 23908 рублей, последний платеж подлежит внесению не позднее 13.10.2028 г., количество, размер и периодичность платежей приведены в графике погашения задолженности.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена неустойка 20,00 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями настоящего Договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием Общих условий кредитования ответчик ознакомлен и согласен.

Предоставление истцом кредитных денежных средств ответчику в сумме 1524999,34 рублей подтверждается выпиской из лицевого счет, расчетом задолженности.

Из материалов дела, расчета задолженности следует, что ответчик пользуясь кредитными денежными средствами, предоставленными истцом, допускал ненадлежащее исполнение обязательств по внесению аннуитетных платежей, допуская просрочки внесения платежей, в следствии чего образовалась по кредитному договору.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 11.11.2021 г. по состоянию на 28.05.2024 года размер задолженности по Кредитному договору составляет: 2 101 018,40 рублей, из которых: 1 347 104,53 руб. - задолженность по кредиту; 753805,76 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 108,11 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика 753 805,76 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 108,11 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Ходатайств об уменьшении штрафа ответчик не заявлял и доказательств чрезмерности суммы штрафа, суду не представил. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложение ареста на денежные средства или иное имущество ответчика сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

В пункте 75 указанного постановления указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Оценив соразмерность предъявленной ко взысканию суммы штрафа последствиям неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, оснований для снижения или освобождения ответчика от уплаты начисленных штрафных санкций, суд не усматривает.

Проверив расчет исковых требования, суд находит его полным, достоверным, арифметически верными и принимает при определении размера задолженности. Разрешая вопрос об удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору, суд находит их обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании из представленного расчета задолженности, выписке из лицевого счета установлено, что ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному кредитному договору надлежащим образом, допускал просрочку платежей. Задолженность в полном объеме на момент вынесения решения не погашена. 18.11.2022 года истцом направлено требование ответчику о досрочном возврате долга и расторжении договора. 

В этой связи, суд приходит к выводу о том, что размер задолженности, а также период просрочки исполнения обязательства свидетельствуют о существенном нарушении условий договора и являются основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины при подаче заявления в суд, в размере 24705 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от 11.11.2021 года, заключенный между АО «Газпромбанк» к ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредиту № от 11.11.2021 года по состоянию на 28.05.2024 года в размере 2 101 018 (два миллиона сто одна тысяча восемнадцать) рублей 40 копеек, государственную пошлину в размере 24 705 (двадцать четыре тысячи семьсот пять) рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» за период с 29.05.2024 года по дату расторжения кредитного договора включительно пени по Кредитному договору по ставке в размере 0.1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга.

Ответчиком в Ванинский районный суд может быть подано заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ванинский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ванинского районного суда

Хабаровского края Стромилова Е.А.