Дело № 2-662/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2019 года п. Ванино

Ванинский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Молчановой Ю.Е., 

при секретаре Никулиной Е.А.,

с участием:

истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Ванинский районный суд с иском к АО «СК «Резерв» о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что между ней и ПАО КБ «Восточный» 09.10.2017 года был заключен кредитный договор 

<

***>. Так же 09.10.2017 года между ней и ЗАО «СК «Резерв» был заключен договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. 16.08.2018 года истцу была установлена 2 группа инвалидности, в связи с чем она обратилась к АО «СК «Резерв» с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако, 18.09.2018 года установленное событие не было признано страховым случаем и в выплате страхового возмещения было отказано. Просит признать установление ей № группы инвалидности - страховым случаем, признать незаконным отказ АО «СК «Резерв» от 18.09.2018 года в выплате страхового возмещения, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 336 519 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме, по изложенным в иске основаниям пояснила, что инвалидность ей была установлена после присоединения к договору страхования, по заболеванию, которого на момент страхования у нее не имелось, в связи с чем считает данный случай страховым. При заключении договора представитель банка вопросы относительно имеющихся у нее хронических заболеваний не задавала, документ она подписала не читая. 

Представитель ответчика АО «СК «Резерв» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не прибыла, представив суду отзыв на исковое заявление, в котором указано, что 09.10.2017 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор 

<

***>, с одновременным присоединением к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной Программе страхования ФИО1 являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017 г., заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». 10.09.2018 года от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату по кредитному договору 

<

***> от 09.10.2017 года. Рассмотрев представленный пакет документов по факту инвалидности, страховщик пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017 г., поскольку застрахованная до заключения договора страхования страдала 

<

данные изъяты>. Указанное обстоятельство в силу п. 1.4 Договора свидетельствует о его недействительности с момента его заключения, следовательно, у АО «СК «Резерв» не возникает обязанности произвести страховую выплату. Также считает, что истцом не мотивированы требования о взыскании морального вреда, поскольку не представил доказательств причиненных ему, как потребителю нравственных и физических страданий. Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. 

В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ суд приступает к рассмотрению дела по существу в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав истца, изучив письменный отзыв ответчика, материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная норма не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Согласно статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Согласно статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09.10.2017 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 336 519 рублей, сроком до востребования. 

Одновременно с заключением кредитного договора истцом было подписано Заявление о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», согласно которому ФИО1 указала, что согласна быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017 г., заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Наименование страховой организации ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретатель – застрахованное лицо, срок страхования – 36 месяцев. 

Согласно п. 1.4 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017 г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» по настоящему Договору не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения Договора является: инвалидами I или II группы, страдающие СПИДом или ВИЧ-инфицированные, страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4, ИБС, атеросклерозом, цереброваскулярным заболеванием, РОНМК, последствиями ОНМК); страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, циррозом печени, психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете; нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные, находящиеся под следствием и в местах лишения свободы. 

Подписывая заявление о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», ФИО1 подтвердила, что на момент подписания заявления не является инвалидом I и II группы, не страдает СПИДом и не ВИЧ-инфицирована, не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, циррозом печени, психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и не состоит по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете; не нуждается в длительной посторонней помощи, не парализована, не находится под следствием и в местах лишения свободы, ее возраст находится в диапазоне от 18 лет на момент заключения кредитного договора до 76 лет на момент окончания его действия. В случае изменения вышеуказанных обстоятельств, она обязалась незамедлительно предоставить в ПАО КБ «Восточный» документы, подтверждающие принадлежность к вышеперечисленным категориям. 

В соответствии с п. 5.1 Договора страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо (Выгодоприобретатель) должен известить Страховщика о наступлении Страхового случая.

Из материалов дела следует, что в период действия Договора страхования, 16.08.2018 года ФИО1 была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. 

Из пояснений сторон следует, что 10.09.2018 года ФИО1 обратилась в ЗАО СК «Резерв» в связи с наступлением страхового случая, для выплаты страхового возмещения.

18.09.2018 года ФИО1 отказано в выплате страхового возмещения, поскольку установлено, что указанный истцом случай не является страховым (л.д. 16-17). 

Как следует из медицинских документов ФИО1 она страдает заболеванием «сахарный диабет» с 2012 года, в настоящее время сахарный диабет не подтвержден.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относятся: имущественные интересы, составляющие объект страхования (статья 4 Закона об ОСАГО); страховой случай (статья 1 Закона об ОСАГО); размер страховой суммы (статья 7 Закона об ОСАГО); срок действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено судом, в момент заключения договора страхования от 09.10.2017 года ФИО1 при заполнении заявления для заключения договора страхования не сообщила сведения об установлении ей диагноза сахарный диабет, который был установлен до заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Доказательств, что при заключении договора страхования ФИО1 умышленно скрыла сведения о наличии у неё заболеваний с целью наступления правовых последствий в виде заключения договора страхования, а в случае наступления страхового случая - выплату страхового возмещения, суду не представлены.

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик наделен правом при заключения договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако этим правом страховщик не воспользовался.

В ходе рассмотрения дела ответчик не предъявил требования о признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исходя из этого, суд считает необоснованными доводы ответчика по оспариванию наступления страхового случая со ссылкой на то, что истец не сообщил страховщику сведения о наличии у него на момент заключения договора заболевания.

Кроме того, из материалов дела следует, что причиной установления ФИО1 инвалидности является состояние здоровья истца в связи с заболеванием: 

<

данные изъяты>, о наличии которого страхователь был обязан сообщить страховщику. 

Таким образом, поскольку заболевание, в связи с которым у истца установлена инвалидность, диагностировано после того, как она выразила согласие быть застрахованным лицом, срок действия страхования в отношении истца не истек, установление ФИО1 инвалидности № группы является страховым случаем, что влечет возникновение у Общества обязательства по осуществлению страховой выплаты.

В силу п. 5.3 Договора при наступлении страхового случая, указанного в разделе 2 настоящего Договора Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем Реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного.

В соответствии с п. 3.1 Договора страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства Застрахованного по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Застрахованным лицом и указывается в Реестре застрахованных лиц. Размер страховой суммы по каждому застрахованному лицу не может превышать 1 000 000 рублей. 

В соответствии с п. 4.1 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте Застрахованного.

Судом у ответчика была истребована выписка из Реестра застрахованных лиц, в части сведений о страховой сумме установленной истца, однако, указанный документ ответчиком суду не представлен. 

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона, лицо, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика АО «СК «Резерв» подлежит взысканию в пользу ФИО1 страховое возмещение, в размере лимита кредитования, установленного кредитным договором 

<

***> от 09.10.2017 года, то есть в размере 336 519 рублей. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В спорных отношениях истец является потребителем, поэтому с Общества подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, то есть в размере 168 259 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" прямо указывает на то, что Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит применению при разрешении споров, возникающих, в том числе, из договора страхования.

В п. 45 данного постановления также разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с ч. 2 статьи 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку факт невыплаты страховщиком страхового возмещения, безусловно, свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, суд с учетом требований разумности и справедливости, учитывая конкретные обстоятельства дела, приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о компенсации морального вреда, частично, в размере 3 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать незаконным отказ Акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в выплате ФИО1 страхового возмещения.

Признать установление ФИО1 инвалидности № группы, страховым случаем.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 336 519 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 168 259 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, а всего 507 778 (пятьсот семь тысяч семьсот семьдесят восемь) рублей. 

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд через Ванинский районный суд Хабаровского края.

Судья Ванинского районного суда 

Хабаровского края Молчанова Ю.Е.

Мотивированное решение 

Изготовлено 26.07.2019 года.